Kalkulator Cicilan Pinjaman

Angsuran = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), bunga pada bulan mana pun = saldo × r, dan pokok = angsuran − bunga

P

Jumlah yang dipinjam, sebelum biaya apa pun ditambahkan

r

Suku bunga bulanan: suku bunga tahunan dibagi dua belas

n

Jumlah angsuran bulanan dalam jangka waktu pinjaman

interest

Bunga yang dikenakan pada bulan tertentu: saldo di awal bulan itu dikalikan r

principal

Sisa angsuran setelah bunga bulan itu diambil — satu-satunya bagian yang mengurangi utang Anda

Pakai halaman ini kalau pertanyaannya bukan berapa angsuran Anda, melainkan ke mana angsuran itu pergi. Orang biasanya membukanya karena salah satu dari tiga hal: mereka terkejut melihat saldo pinjaman yang hampir tidak bergerak setelah setahun membayar; mereka menimbang jangka waktu yang lebih pendek dan ingin tahu berapa banyak yang berubah dalam dua belas bulan pertama; atau mereka membandingkan penawaran dan ingin tahu berapa lama uangnya benar-benar bekerja. Untuk pertanyaan pertama, kolom saldo pada tabel di bawah adalah jawabannya. Untuk pertanyaan kedua, bandingkan dua baris terakhir contoh di halaman ini: memendekkan jangka waktu dari tiga puluh tahun ke sepuluh menaikkan angsuran sekitar delapan puluh persen, tetapi pokok yang dilunasi pada tahun pertama naik lebih dari enam kali lipat. Untuk pertanyaan ketiga, ingat bahwa penawaran bunga flat di Indonesia menghitung bunga dari pokok awal, jadi mintalah jadwal angsuran dan bandingkan total pembayarannya, bukan hanya angsuran per bulannya.

1. 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama tiga puluh tahun

   1. Suku bunga bulanan: 6,5 ÷ 12 = 0,5416667 persen, yaitu 0,005416667 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−360) = 1.580,17
   3. Angsuran pertama: bunganya 250.000 × 0,005416667 = 1.354,17, jadi pokoknya 1.580,17 − 1.354,17 = 226,00, dan saldonya turun menjadi 249.774,00
   4. Menjelang angsuran kedua belas bunganya sudah turun menjadi 1.340,33 dan pokoknya naik menjadi 239,84, menyisakan 247.205,69
   5. Tahun pertama dalam bentuk uang: 12 × 1.580,17 = 18.962,04, yang 16.167,73 di antaranya adalah bunga — 85,3 persen — dan 2.794,31 adalah pokok
   6. Sepanjang jangka waktunya bunga yang dibayar 318.861,58, jadi seluruh pinjaman ini memakan 568.861,58: bunganya sendiri 127,5 persen dari 250.000 yang dipinjam, dan seluruh yang Anda bayarkan kembali 227,5 persen dari jumlah yang Anda terima

   Kasus bawaan halaman ini sekaligus sumber semua angka di tabel bawah. Angka yang layak direnungkan adalah 2.794,31: itu uang satu tahun penuh, dan hanya 1,1 persen dari pinjamannya. Jangka waktu tiga puluh tahun bukan berarti tiga puluh tahun kemajuan yang merata — tahun pertama hampir seluruhnya biaya atas uangnya, dan pokoknya baru mulai bergerak pada paruh kedua jangka waktu. Perhatikan juga bahwa yang disebut 127,5 persen itu adalah bunganya saja; kalau Anda ingin angka yang biasanya dipakai untuk membandingkan penawaran, pakailah 227,5 persen, yaitu seluruh yang keluar dari kantong Anda dibagi jumlah yang Anda pinjam.

2. 250.000 yang sama dengan bunga 6,5 persen selama sepuluh tahun

   1. Suku bunga bulanannya tidak berubah, tetap 0,005416667; yang berubah hanya n, dari 360 menjadi 120
   2. Angsuran: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−120) = 2.838,70
   3. Tahun pertama dalam bentuk uang: 12 × 2.838,70 = 34.064,40
   4. Dari jumlah itu, 15.709,59 adalah bunga (46,1 persen) dan 18.354,81 adalah pokok, menyisakan saldo 231.645,19
   5. Total bunga selama sepuluh tahun: 90.643,89, dibandingkan 318.861,58 selama tiga puluh tahun

   Bandingkan contoh ini dengan contoh di atasnya, jangan dibaca sendiri. Angsurannya delapan puluh persen lebih besar, dan sebagai gantinya tahun pertama melunasi 18.354,81 pokok, bukan 2.794,31 — 6,6 kali lebih banyak — dan bunga sepanjang umur pinjaman turun 228.217,69. Sukunya tidak pernah berubah. Semua yang membedakan kedua hasil ini datang dari jangka waktunya.

3. 100.000 dengan bunga 12 persen selama lima tahun

   1. Suku bunga bulanan: 12 ÷ 12 = 1 persen, yaitu 0,01 dalam bentuk desimal
   2. Angsuran: 100.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−60) = 2.224,44
   3. Tahun pertama dalam bentuk uang: 12 × 2.224,44 = 26.693,28
   4. Dari jumlah itu, 11.164,32 adalah bunga (41,8 persen) dan 15.528,96 adalah pokok, menyisakan saldo 84.471,04
   5. Total bunga: 33.466,83, jadi pinjaman lima tahun ini memakan 133.466,83, dan yang menjadi bunga sekitar seperempatnya — tepatnya 25,1 persen

   Pinjaman yang lebih pendek dengan suku bunga yang lebih tinggi. Meski bunganya dua kali lipat KPR di atas, jangka waktu lima tahun menahan porsi bunga tahun pertama tetap di 41,8 persen, karena saldonya turun cukup cepat sehingga bunga setiap bulan dihitung dari angka yang terlihat lebih kecil. Suku bunga menentukan mahalnya uangnya; jangka waktu menentukan berapa lama Anda terus membayarnya.

Yang dihitung halaman ini hanya pokok dan bunga. Pajak properti, asuransi rumah, asuransi jiwa peminjam, iuran lingkungan, biaya provisi, biaya administrasi, dan pungutan lain yang ditagih bersama angsuran tidak masuk di dalamnya, sehingga jumlah yang Anda setorkan setiap bulan biasanya lebih besar daripada angka di halaman ini — kadang jauh lebih besar. Sukunya juga dianggap tetap sepanjang jangka waktu: pada pinjaman bersuku bunga mengambang, angsurannya dihitung ulang setiap kali sukunya disesuaikan, dan tahun-tahun berikutnya bisa sama sekali tidak mirip dengan dua belas baris pertama di sini. Setiap angsuran dianggap dibayar penuh dan tepat waktu, tanpa denda, tanpa bulan yang terlewat, dan tanpa pembayaran tambahan — satu pembayaran ekstra yang diarahkan ke pokok akan menggeser setiap baris sesudahnya, dan halaman ini tidak punya kolom untuk itu. Tabelnya berhenti pada dua belas bulan: yang digambarkan adalah tahun pertama, bukan seluruh umur pinjaman, dan kalau Anda memerlukan jadwal lengkapnya, kalkulator amortisasi adalah halaman yang tepat. Jangka waktunya dibatasi 600 bulan, lebih panjang daripada pinjaman konsumen mana pun, dan sukunya 50 persen. Semua angka di halaman ini tidak memakai lambang mata uang — angka itu benar untuk mata uang apa pun yang Anda masukkan, dan tidak berarti apa-apa untuk mata uang lain. Satu catatan yang khusus untuk pembaca di Indonesia: halaman ini mengikuti metode saldo menurun, yang di sini disebut bunga efektif atau anuitas, sedangkan penawaran bunga flat yang lazim dihitung dari pokok awal. Karena itu dua penawaran dengan angka cicilan yang sama belum tentu sama biayanya, dan cara memeriksanya sendiri cukup sederhana: jumlahkan seluruh bunga yang akan Anda bayar pada skema flat, bagi dengan rata-rata saldo pinjaman Anda selama jangka waktunya, lalu bagi lagi dengan jumlah tahunnya; hasilnya kira-kira setara dengan suku bunga efektif tahunan yang sebenarnya Anda tanggung, dan angka itu biasanya lebih tinggi daripada yang tertulis di brosur.

Kenapa hampir seluruh pembayaran saya pada tahun pertama habis untuk bunga?

Karena bunga dihitung dari saldo, dan saldo paling besar ada di awal. Pada 250.000 dengan bunga 6,5 persen, satu bulan bunga adalah 250.000 × 0,005416667 = 1.354,17, sementara angsurannya 1.580,17, sehingga hanya 226,00 yang tersisa untuk pokok. Setelah dua belas bulan, saldonya baru turun menjadi 247.205,69, atau 1,1 persen lebih kecil. Tidak ada yang salah dalam perhitungannya: pinjaman panjang memang paling mahal ditanggung pada tahun-tahun pertama, dan itulah sebabnya pelunasan sebagian di awal menghemat jauh lebih banyak daripada jumlah yang sama yang dibayarkan belakangan.

Apakah angsuran bulanannya berubah selama pinjaman berjalan?

Pada pinjaman bersuku bunga tetap, tidak: angsurannya sama dari bulan pertama sampai bulan terakhir, dan yang berubah hanya isinya. Pada contoh di halaman ini, bunganya turun dari 1.354,17 menjadi 1.340,33 dalam dua belas bulan sementara pokoknya naik dari 226,00 menjadi 239,84. Pada pinjaman bersuku bunga mengambang, angsurannya dihitung ulang setiap kali sukunya disesuaikan, jadi dua belas baris pertama di halaman ini tidak bisa dipakai untuk memproyeksikan sisa jangka waktunya. Kalau penawaran Anda menyebut bunga flat, angsurannya juga tetap, tetapi porsi bunganya tidak menyusut — itu metode yang berbeda, bukan perilaku yang sama.

Berapa sisa utang saya setelah satu tahun membayar?

Pada contoh bawaannya, 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama tiga puluh tahun, setelah dua belas angsuran penuh masih tersisa 247.205,69, yaitu 1,1 persen lebih kecil daripada saldo awalnya. Dari 18.962,04 yang Anda setorkan selama setahun, 16.167,73 di antaranya adalah bunga dan hanya 2.794,31 yang mengurangi pokok. Memendekkan jangka waktunya mengubah gambaran ini secara drastis: pada pinjaman yang sama selama sepuluh tahun, saldonya setelah setahun tinggal 231.645,19, karena 18.354,81 dari pembayaran tahun pertama masuk ke pokok.

Berapa besar bedanya kalau jangka waktunya lebih pendek?

Sangat besar pada tahun pertama, dan itulah cara paling cepat melihatnya. Pada 250.000 dengan bunga 6,5 persen, berpindah dari tiga puluh tahun ke sepuluh tahun menaikkan angsuran sekitar delapan puluh persen, dari 1.580,17 menjadi 2.838,70, tetapi pokok yang dilunasi pada tahun pertama naik dari 2.794,31 menjadi 18.354,81 — lebih dari enam kali lipat — dan total bunganya turun 228.217,69. Suku bunganya tidak berubah sama sekali; semua selisih itu berasal dari jangka waktunya. Perlu diingat bahwa angsuran yang lebih besar harus muat di anggaran Anda setiap bulan, jadi yang dicari bukan jangka waktu terpendek, melainkan yang terpendek yang masih aman.

Apa itu jadwal amortisasi?

Tabel berisi setiap angsuran pinjaman, satu baris per bulan, yang menunjukkan pembagian antara bunga dan pokok serta saldo setelah setiap pembayaran. Tabel di halaman ini adalah dua belas baris pertamanya. Kalau Anda sedang membandingkan penawaran, mintalah jadwal ini untuk masing-masing penawaran dan bandingkan total pembayarannya, bukan hanya angsuran per bulannya: dua penawaran dengan angsuran yang mirip bisa berbeda jauh pada totalnya, terutama kalau yang satu memakai bunga flat dan yang lain bunga efektif. Pemberi pinjaman di Indonesia wajib memberikan rincian ini kalau Anda memintanya, jadi jangan ragu meminta.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: the finance charge, the payment schedule and the total of payments that a lender must put in writing before you sign — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: where the split between interest and principal shows up once the loan is running, payment by payment — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)