Kalkulator Bunga Pinjaman

Angsuran bulanan = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dengan r adalah suku bunga tahunan dibagi 12 lalu dibagi 100, dan n adalah jangka waktu dalam bulan. Bunga pada suatu periode = saldo di awal periode itu × r. Pokok pada suatu periode = angsuran dikurangi bunga itu. Total bunga = seluruh angsuran sepanjang jangka waktu dikurangi pokoknya.

P

Jumlah yang dipinjam — pokok pinjamannya

a

Suku bunga tahunan dalam persen, misalnya 6,5 berarti 6,5 persen setahun

n

Jangka waktu pinjaman dalam bulan

r

Suku bunga bulanan dalam bentuk desimal: suku bunga tahunan dibagi dua belas lalu dibagi seratus

B

Saldo pinjaman pada awal suatu periode, yaitu dasar penghitungan bunga periode itu

Pakailah kalau yang sedang Anda putuskan adalah bunganya sendiri — membandingkan jangka waktu panjang dengan yang pendek, atau menghitung berapa yang bisa dihemat oleh pelunasan dipercepat. Masukkan jumlahnya, suku bunganya, dan jangka waktunya, lalu bacalah empat angka terakhir sebagai satu kesatuan dan bukan totalnya saja: bunga bulan pertama, bunga bulan terakhir, dan kedua angka setahun itu. Jarak antara yang pertama dan yang terakhir itulah yang membuat pelunasan dipercepat murah dan pinjaman panjang mahal, dan jarak itu tidak terlihat di mana pun pada angka angsuran bulanannya, yang sama di setiap periode. Setelah itu bandingkan dua jangka waktu di halaman yang sama, karena bunga bulan pertamanya sama persis di antara keduanya: kalau totalnya turun dari 318.861,58 menjadi 90.643,89 ketika jangka waktunya dipotong dari 30 tahun ke 10 tahun, seluruh selisih itu adalah bunga yang tidak pernah sempat ditagihkan oleh versi yang lebih pendek, bukan bunga yang berhasil ditawar turun.

1. 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama 30 tahun

   1. Suku bunga bulanan: 6,5 ÷ 12 ÷ 100 = 0,00541667
   2. Angsuran: 250.000 × 0,00541667 ÷ (1 − 1,00541667^−360) = 1.580,17
   3. Bunga bulan pertama: 250.000 × 0,00541667 = 1.354,17, menyisakan 226,00 untuk pokok
   4. Bunga bulan terakhir: saldonya tinggal sekitar 1.573, jadi 1.573 × 0,00541667 = 8,52
   5. Tahun pertama: 16.167,73 bunga dari 18.962,04 yang dibayarkan, jadi 85,3 persen uangnya pergi ke bunga
   6. Tahun terakhir: 651,11 bunga, dan pokoknya akhirnya dilunasi lebih cepat daripada bertambahnya bunga
   7. Total: 568.861,58 dibayarkan atas 250.000 yang dipinjam, jadi 318.861,58 di antaranya adalah bunga

   Kasus bawaan sekaligus titik acuan seluruh halaman ini. Angsurannya tidak pernah berubah, tetapi bunga di dalamnya turun dari 1.354,17 menjadi 8,52 — sekitar 159 kali — sementara pokok di dalamnya naik dari 226,00 menjadi sekitar 1.572. Itulah seluruh alasan untuk melunasi lebih awal, dipadatkan ke dalam dua baris jadwal yang sama.

2. Pinjaman yang sama selama 10 tahun, bukan 30 tahun

   1. Angsuran: 250.000 pada 6,5 persen selama 120 bulan = 2.838,70, naik dari 1.580,17
   2. Bunga bulan pertama: tetap 1.354,17 — saldonya berawal dari 250.000, berapa pun jangka waktunya
   3. Total bunga: 90.643,89, dibandingkan 318.861,58 selama 30 tahun
   4. Rata-rata bunga per tahun: 9.064,39, dibandingkan 10.628,72 selama 30 tahun — hanya 17 persen lebih rendah untuk jangka waktu sepertiganya
   5. Tahun pertama: 15.709,59 bunga dari 34.064,40 yang dibayarkan, jadi 46,1 persen dan bukan 85,3 persen

   Memotong jangka waktunya menjadi sepertiga memotong bunganya lebih dari dua pertiga — dari 318.861,58 menjadi 90.643,89 — dan bunga bulan pertamanya tidak bergerak sedikit pun. Itulah cara paling jernih untuk melihat apa yang sebenarnya dibeli oleh jangka waktu: bukan suku bunga yang berbeda, melainkan lebih sedikit bulan yang di dalamnya bunga ditagihkan atas saldo yang belum turun. Untuk sampai ke sana, angsuran bulanannya naik 80 persen.

3. 100.000 dengan bunga 12 persen selama 5 tahun

   1. Angsuran: 100.000 pada 12 persen selama 60 bulan = 2.224,44
   2. Bunga bulan pertama: 100.000 × 1 persen = 1.000,00 tepat
   3. Bunga bulan terakhir: 22,03, jadi rasionya sekitar 45 dan bukan 159
   4. Tahun pertama: 11.164,32 bunga dari 26.693,28 yang dibayarkan, yaitu 41,8 persen

   Pinjaman pendek bersuku bunga tinggi berada di ujung lain kurva yang sama. Bunganya tetap menumpuk di depan, tetapi hanya sekitar 45 kali dan bukan 159 kali, dan tahun pertamanya mengirim 41,8 persen ke bunga dan bukan 85,3 persen — karena pokoknya dilunasi cukup cepat sehingga saldonya sudah jauh lebih kecil dalam dua belas bulan pertama. Suku bunga tinggi dengan jangka waktu pendek tampak menakutkan per bulan tetapi relatif tidak berbahaya secara total; kombinasi sebaliknya yang mahal.

Suku bunganya dianggap tetap sepanjang jangka waktu, jadi pinjaman bersuku bunga mengambang tidak terwakili di sini, dan pada pinjaman seperti itu pembagian antara bunga dan pokok bergeser setiap kali sukunya disesuaikan alih-alih mengikuti kurva mulus yang digambarkan halaman ini. Modelnya menganggap setiap angsuran dibayar tepat waktu dan penuh, tanpa pembayaran tambahan, tanpa angsuran yang terlewat, dan tanpa biaya yang dibiayakan ke dalam saldo; satu pembayaran tambahan mengubah bentuk seluruh isi halaman ini. Tahun dipotong pada periode kedua belas, jadi pada jangka waktu yang bukan bilangan bulat tahun, tahun terakhirnya adalah tahun sisa — pada 13 bulan, tahun kedua hanya berisi satu periode, dan bunganya 107,58, angka yang mudah salah dibaca sebagai angka bulanan. Pada periode terakhir angsurannya disesuaikan supaya saldonya tepat nol, sehingga bunga pada periode itu bisa sedikit lebih kecil daripada periode sebelumnya; itu penyesuaian penutup, bukan kesalahan. Bunga nol persen adalah masukan yang sah dan bukan yang ditolak: seluruh angka bunganya lalu menjadi nol dan angsurannya sekadar pokok dibagi jangka waktunya, yang memang jawaban yang benar untuk pinjaman bersubsidi. Semua angka di sini tidak memakai lambang mata uang. Dan satu catatan yang perlu bagi pembaca di Indonesia: seluruh halaman ini memakai metode saldo menurun, yaitu bunga efektif atau anuitas. Skema bunga flat yang lazim ditawarkan di sini menghitung bunga dari pokok awal, sehingga pada skema itu tidak ada angka bunga bulan pertama yang jauh lebih besar daripada bunga bulan terakhir — besar bunganya sama dari awal sampai akhir, dan total bunganya menjadi hasil perkalian sederhana antara pokok, tarif per bulan, dan jumlah bulan. Karena itu, kalau Anda memegang penawaran flat, jangan mencari kurva menurun di halaman ini dan jangan menyimpulkan penawaran itu murah hanya karena angsurannya terlihat mirip; mintalah jadwal angsurannya, lalu bandingkan total pembayarannya dengan hasil di panel atas.

Berapa total bunga yang akan saya bayar?

Pada 250.000 dengan bunga 6,5 persen selama 30 tahun, 318.861,58 — yaitu 56,1 persen dari 568.861,58 yang Anda serahkan. Jumlah yang sama selama 10 tahun memakan 90.643,89, jadi di sini jangka waktunya bekerja jauh lebih besar daripada suku bunganya. Cara cepat menaksirnya sendiri: kalikan angsuran bulanan dengan jumlah bulannya, lalu kurangi pokoknya. Selisihnya adalah total bunganya, dan itulah angka yang layak dibandingkan ketika Anda menimbang dua penawaran.

Kenapa bunga bulan pertama jauh lebih besar daripada bunga bulan terakhir?

Karena bunga ditagihkan atas saldo, dan saldonya turun dengan lambat pada awalnya. Pada pinjaman bawaan, bulan pertama ditagihkan atas 250.000 penuh, menghasilkan 1.354,17, sedangkan bulan terakhir ditagihkan atas saldo sekitar 1.573, menghasilkan 8,52. Angsuran bulanannya sendiri 1.580,17 pada kedua bulan itu; seluruh selisihnya ada pada cara angsuran itu terbagi — inilah kerja jadwal amortisasi. Kalau Anda memakai skema bunga flat, kedua angka ini akan sama besarnya, karena bunganya dihitung dari pokok awal dan bukan dari saldo yang tersisa.

Apakah jangka waktu mengubah bunga bulan pertama?

Tidak, dan itulah hal terpenting yang perlu diambil dari halaman ini. Pada 250.000 dengan bunga 6,5 persen, bunga bulan pertamanya adalah 1.354,17 baik jangka waktunya 1 bulan maupun 30 tahun, karena angkanya hanya bergantung pada saldo dan suku bunganya, dan setiap versi pinjaman ini berangkat dari saldo yang sama. Jangka waktu yang lebih pendek membeli lebih sedikit bulan yang dikenai bunga, bukan bulan yang lebih murah. Itulah sebabnya membandingkan dua jangka waktu pada halaman ini adil: titik awalnya identik.

Berapa porsi bunga dari angsuran saya pada tahun-tahun awal?

Pada pinjaman 30 tahun, 85,3 persen dari semua yang dibayarkan pada tahun pertama. Selama 10 tahun menjadi 46,1 persen, dan pada pinjaman 5 tahun dengan bunga 12 persen turun lagi menjadi 41,8 persen. Semakin pendek jangka waktunya, semakin cepat saldonya turun, dan semakin cepat pembagiannya berpihak kepada pokok. Angka-angka ini juga menjelaskan mengapa pelunasan dipercepat pada tahun-tahun awal terasa jauh lebih besar dampaknya daripada pelunasan dengan jumlah yang sama pada tahun-tahun akhir.

Kenapa melunasi lebih awal menghemat lebih banyak daripada melunasi belakangan?

Karena pembayaran tambahan pada tahun pertama menghapus pokok yang kalau tidak akan terus dikenai bunga selama dua puluh sembilan tahun lagi, sedangkan jumlah yang sama yang dibayarkan pada tahun kedua puluh sembilan menghapus pokok yang tinggal dikenai bunga beberapa bulan saja. Bunga pada pinjaman ini berjalan dari 1.354,17 pada bulan pertama menjadi 8,52 pada bulan terakhir, dan kurva itulah yang dibeli kembali oleh pelunasan dipercepat. Karena itu, kalau Anda punya dana lebih, letakkannya di tahun-tahun awal, bukan menjelang akhir jangka waktu.

Apa yang terjadi kalau bunganya nol persen?

Tidak ada yang aneh: seluruh angka bunganya menjadi nol, dan angsurannya adalah pokok dibagi jangka waktunya — 250.000 selama 360 bulan berarti 694,44, dan total pembayarannya tepat 250.000. Itu jawaban yang benar untuk pinjaman bersubsidi, dan itulah sebabnya bunga nol diterima alih-alih ditolak. Pada kasus ini tidak ada yang perlu diamortisasi, sehingga setiap angsuran sepenuhnya mengurangi pokok, dan jadwalnya menjadi garis lurus yang sederhana.

Apa yang tidak termasuk dalam perhitungan ini?

Biaya provisi, biaya penutupan, asuransi, pajak, penyesuaian suku bunga pada pinjaman bersuku bunga mengambang, dan pelunasan dipercepat. Halaman ini juga menganggap setiap angsuran dibayar penuh dan tepat waktu. Yang penting diketahui pembaca di Indonesia: perhitungan di sini memakai metode bunga efektif, sedangkan penawaran bunga flat menghitung bunganya dari pokok awal, sehingga angka total di panel atas tidak bisa dipakai untuk menilai penawaran flat. Selain itu, tidak ada lambang mata uang yang dilekatkan pada angka mana pun di halaman ini.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures (Truth in Lending): the rules for the disclosure of the finance charge and the total of payments on a closed-end loan — Electronic Code of Federal Regulations, United States
• What is amortization? — the regulator's explanation of how a fixed payment splits between interest and principal, and why that split changes over the life of the loan — Consumer Financial Protection Bureau (United States)