Itulah cara sebuah kontrak sewa menyatakan suku bunganya, dan sengaja dibuat sulit dibandingkan. Kalikan dengan 2.400 untuk mendapatkan suku bunga tahunannya: 0,003125 × 2400 = 7,5%. Sebab angkanya terlihat sangat kecil adalah karena sewa menagih bunga atas kira-kira nilai rata-rata mobil di awal dan di akhir masa sewa, sehingga suku bunganya dikenakan pada sekitar separuh saldonya — dan itulah sebabnya pengalinya 2.400, bukan 1.200.

Apakah sewa lebih murah daripada membeli?

Angsuran bulanannya biasanya lebih murah, dan biaya totalnya biasanya tidak, karena pada akhir masa sewa Anda tidak memiliki apa pun. Menyewa lebih murah kalau alternatif Anda adalah membeli mobil baru setiap tiga tahun lalu menukarkannya, sebab sewa melakukan hal yang sama dengan nilai akhir yang sudah diketahui. Menyewa lebih mahal kalau Anda menyimpan mobil sampai sepuluh tahun, karena Anda membayar bagian kurva penyusutan yang paling curam lalu mengembalikan mobilnya. Di Indonesia pembanding itu perlu dipegang dengan hati-hati, karena yang disebut leasing mobil di sini biasanya pembelian secara angsuran yang berakhir dengan kendaraan menjadi milik Anda, sehingga yang sebanding bukan sewa melainkan kredit mobil.

Bagaimana cara menurunkan angsuran bulanannya?

Ada tiga tuas, menurut besar pengaruhnya: pilih mobil dengan persentase residu yang lebih tinggi, negosiasikan harganya turun, dan bayar uang muka lebih besar. Yang pertama paling besar dan itu pilihan tentang mobilnya, bukan tentang transaksinya. Yang kedua menghemat sekitar 30,90 per bulan untuk setiap 1.000 selama tiga puluh enam bulan, sedikit lebih besar daripada potongan dibagi jangka waktunya karena beban pembiayaannya ikut turun. Yang ketiga menurunkan angsuran tetapi hanya dengan membayarnya di muka, dan uang itu berisiko kalau mobilnya rusak total.

Apa yang terjadi pada akhir masa sewa?

Anda mengembalikan mobilnya, atau membelinya sebesar nilai residu yang sudah ditetapkan di awal, atau memakai selisih nilainya sebagai tukar tambah untuk kendaraan berikutnya. Nilai residu adalah angka yang perlu dijaga: residu yang tinggi membuat angsuran Anda rendah, dan ia juga menetapkan harga beli yang tinggi kalau Anda memutuskan ingin menyimpan mobilnya.

Mengapa nilai residunya memakai harga pabrikan dan bukan harga hasil negosiasi?

Karena pihak yang menyewakan memperkirakan berapa nilai mobil itu di pasar bekas, dan pasar bekas tidak tahu berapa potongan yang Anda negosiasikan. Jadi nilai residunya adalah persentase dari harga pabrikan, yang berarti menawar harga menurunkan jumlah yang Anda biayai tetapi tidak menurunkan harga yang akan Anda bayar untuk membeli mobilnya di akhir masa sewa.

Apa risiko terbesar dalam sebuah sewa?

Jarak tempuh, lalu keausan. Pihak yang menyewakan menetapkan jatah jarak tempuh tahunan, dan biaya per satuan jarak untuk kelebihannya ditagih ketika Anda mengembalikan mobilnya, atas seluruh kelebihannya sekaligus. Sewa yang berjalan beberapa ribu kilometer di atas jatah setiap tahunnya menghasilkan tagihan di akhir yang tidak pernah masuk ke angsuran bulanan. Mintalah jatah dan tarif kelebihannya secara tertulis sebelum menandatangani.

Kalkulator Leasing Mobil

Hasil

400,49

Angsuran bulanan

Penyusutan per bulan: 261,11
Beban pembiayaan per bulan: 139,38
Nilai residu: 17.600,00
Total penyusutan: 9.399,96
Total beban pembiayaan: 5.017,68
Total biaya leasing: 17.417,64
Faktor uang: 0,003125

Angsuran sewa kendaraan bukan angsuran kredit, dan bedanya perlu dipahami sebelum Anda menandatangani kontrak. Ketika Anda menyewa, Anda tidak membeli mobilnya; Anda membeli bagian dari nilainya yang Anda habiskan, ditambah beban pembiayaan atas uang yang tertahan di dalam mobil itu. Karena itu angsurannya terbagi menjadi tepat dua bagian. Yang pertama adalah penyusutan: selisih antara nilai mobil saat Anda membawanya pergi dan nilai yang diperjanjikan saat Anda mengembalikannya, dibagi rata sepanjang jangka waktu. Nilai akhir yang diperjanjikan itu adalah nilai residu, dan nilainya ditetapkan sebagai persentase dari harga yang disarankan pabrikan, bukan dari harga yang Anda negosiasikan. Yang kedua adalah beban pembiayaan, yaitu pendapatan pembiayaan pihak yang menyewakan, dan besarannya dihitung atas jumlah nilai awal dan nilai residu — rata-rata keduanya, kurang lebih. Pada nilai bawaan halaman ini — mobil 32.000 yang dinegosiasikan menjadi 30.000 dengan residu 55% selama tiga puluh enam bulan pada 7,5% dan uang muka 3.000 — angsurannya 400,49: 261,11 untuk penyusutan dan 139,38 untuk beban pembiayaan. Perhatikan bagian mana yang lebih besar. Beban pembiayaan yang menarik perhatian, karena ia bagian yang tidak punya padanan dalam pembelian, tetapi penyusutanlah tempat sebagian besar uangnya pergi, dan penyusutan digerakkan oleh persentase residunya. Naikkan residunya dan angsurannya turun, dan itulah sebabnya sewa atas mobil dengan nilai jual kembali yang diprediksi kuat lebih murah daripada sewa atas mobil yang cepat kehilangan nilai. Dua akibat mengikuti dari situ. Yang pertama, menegosiasikan harganya turun menolong sedikit lebih besar daripada yang disarankan aritmetika: setiap 1.000 penurunan harga berarti sekitar 30,90 per bulan selama tiga puluh enam bulan, melawan 27,78 yang Anda dapat dengan membagi potongan itu dengan jangka waktunya, karena beban pembiayaannya juga dihitung atas jumlah yang lebih kecil. Yang kedua, sewa dengan residu tinggi tanpa niat membeli mobilnya di akhir adalah cara menyewa tahun-tahun terbaik dari hidup sebuah mobil — dan itu entah persis yang Anda inginkan, entah cara yang mahal untuk tidak memiliki apa pun. Di Indonesia, istilah leasing mobil dalam percakapan sehari-hari hampir selalu berarti pembelian secara angsuran melalui perusahaan pembiayaan, yaitu kendaraan itu akhirnya menjadi milik Anda setelah angsuran terakhir, bukan kontrak sewa yang mengembalikan kendaraan kepada pemiliknya. Sewa dalam arti hukum di Indonesia diatur sebagai sewa di dalam KUHPerdata, dan kontrak semacam itu memang dipakai untuk kendaraan niaga dan alat berat, tetapi jarang ditawarkan kepada pembeli mobil pribadi. Karena itu, periksa dulu kontrak yang ada di depan Anda: kalau kendaraannya menjadi milik Anda di akhir tanpa harga tebus yang ditetapkan di muka, yang Anda hadapi adalah pembelian angsuran, dan halaman ini bukan alat yang tepat untuk menilainya — pakailah perhitungan kredit mobil. Halaman ini hanya memberi harga pada satu sisi pertanyaan sewa atau beli, dan hanya satu sisi: semua di bawah ini tentang berapa biaya sebuah sewa, sedangkan kolom lain dari perbandingan itu adalah kredit atas mobil yang sama dengan uang muka yang sama.

Mobil 30.000 selama tiga puluh enam bulan pada 7,5%, menurut persentase residu

Residu	Nilai residu	Penyusutan per bulan	Angsuran bulanan
45	14400	350	479.38
50	16000	305.56	439.94
55	17600	261.11	400.49
60	19200	216.67	361.05
65	20800	172.22	321.6

Satu mobil, satu transaksi, satu jangka waktu: hanya persentase residunya yang bergerak, dan persentase itu dikenakan pada harga pabrikan 32.000 di setiap baris. Bacalah kolom kedua berpasangan dengan kolom keempat dan mekanismenya menjadi jelas — residu yang lebih tinggi berarti harga beli kembali yang lebih tinggi, sehingga penyusutan yang harus dibagi lebih sedikit dan jumlah yang menjadi dasar beban pembiayaan juga lebih kecil. Dari 45% ke 65% angsurannya turun 157,78 per bulan, yang selama tiga puluh enam bulan berarti 5.680,08 angsuran yang tidak jadi dibayar. Pertukarannya persis dan terlihat di tabel yang sama: mobil itu berharga 20.800 untuk dibeli di akhir pada baris terbawah melawan 14.400 pada baris teratas. Residu yang tinggi bukan uang gratis; ia keputusan tentang apakah Anda ingin memiliki mobil itu di akhir nanti.

Rumus

Angsuran = penyusutan + beban pembiayaan, dengan penyusutan = (harga yang dibiayai − nilai residu) ÷ jumlah bulan dan beban pembiayaan = (harga yang dibiayai + nilai residu) × faktor uang

M: Harga yang disarankan pabrikan: angka yang menjadi dasar persentase residu
P: Harga hasil negosiasi: harga yang sebenarnya berlaku untuk mobil itu
D: Uang muka atau pengurangan harga yang dibiayai, dibayar di awal
C: Harga yang dibiayai: harga hasil negosiasi dikurangi uang muka
R: Nilai residu: nilai mobil yang diperjanjikan pada akhir masa sewa
n: Jumlah angsuran bulanan dalam masa sewa
MF: Faktor uang: suku bunga bulanan dalam bentuk yang dipakai kontrak sewa, sama dengan suku bunga tahunan dibagi 2400

Pakai halaman ini sebelum Anda duduk berhadapan dengan dealer, karena dua angka yang membentuk sebuah sewa biasanya dikutip terpisah dan masing-masing bisa dinegosiasikan dengan cara yang berbeda. Harga hasil negosiasi adalah tawar-menawar biasa dan pengaruhnya pada angsuran kecil. Persentase residu ditetapkan oleh pihak yang menyewakan dan biasanya sama sekali tidak bisa dinegosiasikan — tetapi besarannya berbeda jauh antar model, dan tabel acuan di bawah menunjukkan berapa besar bagian angsuran yang digerakkannya hanya dengan mengubah persentase itu. Faktor uang adalah hal ketiga yang perlu diperiksa, dan ia yang paling sering disembunyikan: kalikan dengan 2400 untuk mendapatkan suku bunga tahunannya, lalu bandingkan hasilnya dengan suku bunga kredit yang akan Anda bayar untuk membeli mobil yang sama. Terakhir, pakailah halaman ini untuk memberi harga pada keputusan di akhir masa sewa, bukan hanya pada keputusan di awalnya. Kalau Anda berniat membeli mobilnya ketika masa sewa berakhir, nilainya residu itulah harga yang akan Anda bayar, dan residu tinggi yang membuat angsuran Anda nyaman berubah menjadi harga beli yang mahal.

Contoh hitungan

Mobil 32.000 yang dinegosiasikan menjadi 30.000, residu 55%, tiga puluh enam bulan
1. Nilai residu: 55% dari harga pabrikan 32.000 = 17.600
2. Harga yang dibiayai: harga negosiasi 30.000 dikurangi uang muka 3.000 = 27.000
3. Penyusutan yang harus dibagi: 27.000 − 17.600 = 9.400, sehingga 9.400 ÷ 36 = 261,11 per bulan
4. Faktor uang: 7,5 ÷ 2.400 = 0,003125, yaitu separuh dari suku bunga bulanan 0,625%
5. Beban pembiayaan: (27.000 + 17.600) × 0,003125 = 139,38 per bulan
6. Angsuran: 261,11 + 139,38 = 400,49 per bulan
7. Total sepanjang masa sewa: 400,49 × 36 = 14.417,64 dari angsuran, ditambah uang muka 3.000 = 17.417,64
Nilai bawaan halaman ini, dan pernyataan paling jelas tentang bagaimana sebuah sewa terbagi: 261,11 untuk bagian mobil yang Anda habiskan dan 139,38 untuk uangnya. Nilai residunya 55% dari harga pabrikan 32.000, bukan dari 30.000 yang Anda negosiasikan — artinya menawar harganya turun tidak membuat harga tebus di akhir menjadi lebih murah.
Sewa yang sama setelah harga turun 3.000
1. Hanya harga hasil negosiasi yang berubah, dari 30.000 menjadi 27.000; harga pabrikannya tidak, sehingga residunya tetap 17.600
2. Harga yang dibiayai: 27.000 − 3.000 = 24.000
3. Penyusutan: 24.000 − 17.600 = 6.400, sehingga 6.400 ÷ 36 = 177,78 per bulan
4. Beban pembiayaan: (24.000 + 17.600) × 0,003125 = 130,00 per bulan
5. Angsuran: 177,78 + 130,00 = 307,78 per bulan
6. Penghematan per bulan: 400,49 − 307,78 = 92,71, atas penurunan harga 3.000
Kendali satu variabel untuk contoh di atas: satu angka bergerak, sisanya ditahan. Penghematannya 92,71 per bulan, bukan 83,33 yang disarankan oleh 3.000 dibagi tiga puluh enam bulan, karena beban pembiayaannya ikut turun — dasar pembiayaannya 3.000 lebih kecil sepanjang jangka waktunya.
Empat puluh delapan bulan dengan residu 65% dan tanpa uang muka
1. Nilai residu: 65% dari harga pabrikan 32.000 = 20.800
2. Harga yang dibiayai: 30.000, tanpa uang muka
3. Penyusutan: 30.000 − 20.800 = 9.200, dibagi empat puluh delapan bulan = 191,67 per bulan
4. Faktor uang: 6 ÷ 2.400 = 0,0025
5. Beban pembiayaan: (30.000 + 20.800) × 0,0025 = 127,00 per bulan
6. Angsuran: 191,67 + 127,00 = 318,67 per bulan
7. Total angsuran: 318,67 × 48 = 15.296,16, tanpa uang muka
Residu yang lebih kuat dan suku bunga yang lebih rendah dua-duanya menarik angsurannya turun — 318,67 melawan 400,49 — dan jangka waktu yang lebih panjang menyebarkan penyusutannya lebih jauh. Totalnya di sini 15.296,16 melawan 17.417,64 pada contoh bawaan yang sudah termasuk uang muka 3.000, jadi lebih murah bukan hanya per bulannya. Yang perlu diperhatikan justru harga tebusnya: 20.800 di sini melawan 17.600 pada contoh bawaan, yaitu 3.200 lebih tinggi. Residu yang tinggi menurunkan angsuran sekaligus menaikkan harga beli mobil itu di akhir masa sewa, dan itulah pertukaran yang sebenarnya — bukan pada tagihan bulanannya.

Batasan

Angsuran yang dihasilkan halaman ini adalah penyusutan dan beban pembiayaan, dan kedua baris itu masih jauh dari seluruh biaya sebuah sewa. Pajak penjualan tidak ada di dalamnya, dan di sebagian besar tempat pajaknya dikenakan dengan cara yang berbeda daripada pembelian — sering atas setiap angsuran bulanan dan bukan atas harganya, kadang atas harga penuh di awal — sehingga angka di sini adalah angka sebelum pajak, mana pun cara yang dipakai di wilayah Anda. Biaya-biaya juga tidak ada: biaya akuisisi, biaya pengembalian saat kendaraan diserahkan kembali, biaya dokumentasi, pendaftaran dan surat kepemilikan. Jarak tempuh juga tidak ada, dan justru itu hal paling mahal kalau salah: sebuah sewa menyertakan jatah jarak tempuh tahunan, dan biaya kelebihannya ditagih per satuan jarak ketika kendaraan dikembalikan, atas seluruh kelebihannya sekaligus. Keausan di luar pemakaian wajar juga ditagih. Uang muka — kolom pengurangan harga yang dibiayai di halaman ini — perlu dipahami sebelum dipakai: membayar di muka menurunkan angsuran bulanannya, tetapi kalau mobilnya rusak total pada bulan pertama, uang itu umumnya hilang, karena asuransi menyelesaikan urusan mobilnya dan bukan urusan setoran Anda. Tidak ada apa pun di sini yang mencakup pengakhiran kontrak lebih awal, yang biasanya merupakan jalan keluar termahal dari sebuah sewa, atau biaya pembelian di akhir masa sewa. Terakhir, tidak ada mata uang yang dilekatkan pada angka mana pun di halaman ini, dan konvensi persentase residu serta faktor uang berbeda antar pasar; di luar Amerika Utara sebuah sewa bisa dikutip sebagai suku bunga bulanan atas nilai yang tersisa, dan dalam hal itu kolom faktor uang di halaman ini bukan masukan yang tepat. Untuk Indonesia, satu batas tambahan perlu disebut karena ia mengubah arti seluruh halaman ini: periksa dulu apakah kontrak yang Anda hadapi benar-benar sewa atau pembelian secara angsuran, karena istilah leasing di sini dipakai untuk keduanya. Kalau kendaraannya menjadi milik Anda di akhir tanpa harga tebus yang ditetapkan di muka, tidak ada nilai residu dan tidak ada beban pembiayaan yang bisa Anda periksa di sini, dan seluruh aritmetika di halaman ini tidak berlaku bagi kontrak tersebut.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa itu faktor uang?: Itulah cara sebuah kontrak sewa menyatakan suku bunganya, dan sengaja dibuat sulit dibandingkan. Kalikan dengan 2.400 untuk mendapatkan suku bunga tahunannya: 0,003125 × 2400 = 7,5%. Sebab angkanya terlihat sangat kecil adalah karena sewa menagih bunga atas kira-kira nilai rata-rata mobil di awal dan di akhir masa sewa, sehingga suku bunganya dikenakan pada sekitar separuh saldonya — dan itulah sebabnya pengalinya 2.400, bukan 1.200.
Apakah sewa lebih murah daripada membeli?: Angsuran bulanannya biasanya lebih murah, dan biaya totalnya biasanya tidak, karena pada akhir masa sewa Anda tidak memiliki apa pun. Menyewa lebih murah kalau alternatif Anda adalah membeli mobil baru setiap tiga tahun lalu menukarkannya, sebab sewa melakukan hal yang sama dengan nilai akhir yang sudah diketahui. Menyewa lebih mahal kalau Anda menyimpan mobil sampai sepuluh tahun, karena Anda membayar bagian kurva penyusutan yang paling curam lalu mengembalikan mobilnya. Di Indonesia pembanding itu perlu dipegang dengan hati-hati, karena yang disebut leasing mobil di sini biasanya pembelian secara angsuran yang berakhir dengan kendaraan menjadi milik Anda, sehingga yang sebanding bukan sewa melainkan kredit mobil.
Bagaimana cara menurunkan angsuran bulanannya?: Ada tiga tuas, menurut besar pengaruhnya: pilih mobil dengan persentase residu yang lebih tinggi, negosiasikan harganya turun, dan bayar uang muka lebih besar. Yang pertama paling besar dan itu pilihan tentang mobilnya, bukan tentang transaksinya. Yang kedua menghemat sekitar 30,90 per bulan untuk setiap 1.000 selama tiga puluh enam bulan, sedikit lebih besar daripada potongan dibagi jangka waktunya karena beban pembiayaannya ikut turun. Yang ketiga menurunkan angsuran tetapi hanya dengan membayarnya di muka, dan uang itu berisiko kalau mobilnya rusak total.
Apa yang terjadi pada akhir masa sewa?: Anda mengembalikan mobilnya, atau membelinya sebesar nilai residu yang sudah ditetapkan di awal, atau memakai selisih nilainya sebagai tukar tambah untuk kendaraan berikutnya. Nilai residu adalah angka yang perlu dijaga: residu yang tinggi membuat angsuran Anda rendah, dan ia juga menetapkan harga beli yang tinggi kalau Anda memutuskan ingin menyimpan mobilnya.
Mengapa nilai residunya memakai harga pabrikan dan bukan harga hasil negosiasi?: Karena pihak yang menyewakan memperkirakan berapa nilai mobil itu di pasar bekas, dan pasar bekas tidak tahu berapa potongan yang Anda negosiasikan. Jadi nilai residunya adalah persentase dari harga pabrikan, yang berarti menawar harga menurunkan jumlah yang Anda biayai tetapi tidak menurunkan harga yang akan Anda bayar untuk membeli mobilnya di akhir masa sewa.
Apa risiko terbesar dalam sebuah sewa?: Jarak tempuh, lalu keausan. Pihak yang menyewakan menetapkan jatah jarak tempuh tahunan, dan biaya per satuan jarak untuk kelebihannya ditagih ketika Anda mengembalikan mobilnya, atas seluruh kelebihannya sekaligus. Sewa yang berjalan beberapa ribu kilometer di atas jatah setiap tahunnya menghasilkan tagihan di akhir yang tidak pernah masuk ke angsuran bulanan. Mintalah jatah dan tarif kelebihannya secara tertulis sebelum menandatangani.

Referensi

12 CFR Part 1013 — Consumer Leasing (Regulation M): what a vehicle lease must disclose, including the capitalised cost, the residual value and the rent charge — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Publication 463 — Travel, Gift, and Car Expenses: how lease payments are treated for tax when a vehicle is used for business — Internal Revenue Service (United States)

Kalkulator terkait

Kalkulator Kredit MobilCicilan mobil lengkap dengan pajak dan tukar tambah.Kalkulator PinjamanCicilan bulanan dan total bunga pinjaman berbunga tetap.Kalkulator Pelunasan PinjamanBerapa lama utang lunas dengan cicilan bulanan tetap.Kalkulator AmortisasiLihat pembagian cicilan antara bunga dan pokok pinjaman.