स्टूडेंट लोन कैलकुलेटर

मानक परिशोधन की क़िस्त: A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), जहाँ r सालाना दर को बारह से भाग देने पर मिलती है और n महीनों की संख्या है।

P

उधार ली गई रक़म

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

n

चुकौती योजना में मासिक क़िस्तों की संख्या

A

हर महीने की बराबर क़िस्त

I

कुल ब्याज: सारी क़िस्तें मिलाकर, जो उधार लिया था उससे ज़्यादा

y

चुकौती की अवधि: n को बारह से भाग देने पर

इसे उसी वक़्त इस्तेमाल कीजिए जब आप योजनाओं में से चुन रहे हों, और एक बार के बजाय अलग-अलग अवधियों के साथ दो बार चलाइए। क़िस्त वह है जो आपका बजट हर महीने महसूस करता है और लोग उसी की तुलना करते हैं; कुल ब्याज वह है जो क़र्ज़ असल में लेता है, और उसे लोग छोड़ देते हैं। दोनों के बीच का फ़ासला ठीक उन्हीं क़र्ज़ों पर सबसे चौड़ा होता है जो सबसे किफ़ायती लगते हैं, क्योंकि काफ़ी लंबी अवधि में क़िस्त छोटी दिखती रहती है जबकि ब्याज उधार की रक़म को पीछे छोड़ जाता है — नीचे की तालिका की पच्चीस साल वाली पंक्ति में आप ब्याज में उससे ज़्यादा चुकाते हैं जितना उधार लिया था। इसे अतिरिक्त भुगतान करने से पहले भी चलाइए: पढ़ाई का क़र्ज़ जल्दी चुकाना फ़ायदे का सौदा है या नहीं, यह इस बात पर टिकता है कि क़र्ज़ की दर क्या है और वही पैसा कहीं और क्या कर सकता था, और इस पेज से आपको उस तुलना का दर वाला हिस्सा मिल जाता है। जो यह पेज नहीं बताएगा वह यह है कि आप किसी सब्सिडी वाली या आय से जुड़ी योजना के लिए पात्र हैं या नहीं, और आम तौर पर यही सबसे बड़ा सवाल होता है।

1. 30,000, 6.5% पर दस साल

   1. मासिक दर: 6.5 ÷ 12 = 0.541667%, यानी दशमलव में 0.00541667
   2. मासिक क़िस्त: 30,000 पर 0.541667% से 120 महीनों में 340.64
   3. कुल चुकाया: 340.64 × 120 = 40,877.41
   4. ब्याज: 40,877.41 − 30,000 = 10,877.41
   5. प्रति 100 उधार पर ब्याज: 10,877.41 ÷ 30,000 × 100 = 36.26

   स्टूडेंट लोन की वह शक्ल जो ज़्यादातर लोगों के दिमाग़ में होती है: दस साल, हर महीने शुरुआती बकाये का एक प्रतिशत से ज़रा ज़्यादा क़िस्त, और उधार की रक़म के करीब एक-तिहाई ब्याज। सबसे पहले इसी आख़िरी आँकड़े को अपनी योजना से मिलाइए — अगर आपका क़र्ज़ 30,000 का है और काग़ज़ों पर ब्याज 36 के बजाय 78 के करीब लिखा है, तो आपकी अवधि उससे बहुत लंबी है जितनी आप सोच रहे थे।

2. वही क़र्ज़ बीस साल के लिए

   1. बकाया वही, दर वही, क़िस्तें दुगुनी
   2. मासिक क़िस्त: 30,000 पर 0.541667% से 240 महीनों में 223.67
   3. क़िस्त में गिरावट: 340.64 − 223.67 = 116.97 महीने की
   4. कुल चुकाया: 223.67 × 240 = 53,681.74
   5. ब्याज: 53,681.74 − 30,000 = 23,681.74, जबकि दस साल में वह 10,877.41 था
   6. प्रति 100 उधार पर ब्याज: 78.94, जो 36.26 से बढ़कर हुआ

   अवधि दुगुनी करने से क़िस्त करीब एक-तिहाई घट जाती है और ब्याज दुगुने से ज़्यादा बढ़ जाता है — 12,804.33 ज़्यादा, और उसकी क़ीमत महीने के 116.97 की राहत। यह सौदा अच्छा है या नहीं, यह पूरी तरह इस पर टिका है कि वह पैसा कहीं और क्या करता है, और यह ऐसा सवाल है जिसका जवाब यह पेज नहीं दे सकता।

3. 80,000 का बकाया, 6.5% पर पच्चीस साल

   1. मासिक क़िस्त: 80,000 पर 0.541667% से 300 महीनों में 540.17
   2. कुल चुकाया: 1,62,047.85, आख़िरी क़िस्त को बकाया ख़त्म करने के लिए ज़रा समायोजित करने के बाद
   3. ब्याज: 1,62,047.85 − 80,000 = 82,047.85
   4. प्रति 100 उधार पर ब्याज: 102.56, यानी ब्याज उधार ली गई रक़म से भी ज़्यादा
   5. चुकौती की अवधि: 300 ÷ 12 = 25

   हर 100 उधार पर 100 से भी ज़्यादा ब्याज। क़िस्त फिर भी 540.17 पर सँभली हुई लगती है, और यही जाल है: इस अवधि पर क़र्ज़ उधार ली गई रक़म से दुगुने से ज़्यादा पड़ता है, और महीने का आँकड़ा इसका कोई इशारा नहीं देता।

यह पेज एक ही क़र्ज़ मानकर चलता है, जो बराबर मासिक क़िस्तों और स्थिर दर पर चुकाया जाता है, जबकि असली पढ़ाई का क़र्ज़ अक्सर इनमें से कोई भी नहीं होता। अगर आपके कई क़र्ज़ हैं — जो आम है, हर साल या हर कार्यक्रम का एक — तो सही हिसाब हर क़र्ज़ की अलग क़िस्त जोड़ना है, पूरे बकाये पर एक क़िस्त निकालना नहीं, क्योंकि हर क़र्ज़ की अपनी दर और अपनी अवधि होती है; मिलाया हुआ आँकड़ा करीब होगा पर सही नहीं। इसे सब्सिडी, मोहलत या क़र्ज़ माफ़ी का कुछ पता नहीं है। पढ़ाई के दौरान कई क़र्ज़ों पर या तो ब्याज ही नहीं जुड़ता या चुकाना ही नहीं पड़ता, और पढ़ाई ख़त्म होने के बाद कई व्यवस्थाएँ चुकौती शुरू होने से पहले मोहलत देती हैं; इनमें से कुछ भी यहाँ नहीं है, और दोनों जवाब बदल देते हैं। आय से जुड़ी योजनाएँ भी नहीं हैं: उनमें क़िस्त बकाये का नतीजा नहीं, आपकी आय का एक प्रतिशत होती है, और बची हुई रक़म एक तय संख्या में सालों के बाद माफ़ हो सकती है, जिससे पूरा हिसाब ऐसा बन जाता है जिसे यह पेज बता ही नहीं सकता। भारत में पढ़ाई के क़र्ज़ पर ब्याज सब्सिडी और पढ़ाई के बाद की मोहलत अलग योजनाओं की शर्तों से तय होती हैं — वे शर्तें आपकी अपनी योजना में देखनी पड़ेंगी, इस पेज में नहीं। जो दरें नीतिगत फ़ैसले के साथ बदलती हैं, या किसी बाज़ार दर जमा मार्जिन पर तय होती हैं, वे भी नहीं आतीं — यह पेज पूरी अवधि के लिए एक दर रखता है, इसलिए दर बदले तो इसे दोबारा चलाइए। आख़िर में, यहाँ कोई मुद्रा और कोई देश नहीं है: 30,000 और 6.5% का मतलब वही है जो आप भरें, और आपके देश की चुकौती की परंपराएँ इसमें नहीं बसी हैं।

क्या लंबी चुकौती अवधि पैसा बचाती है?

वह क़िस्त हमेशा घटाती है और लागत हमेशा बढ़ाती है। 6.5% पर 30,000 के लिए दस साल से बीस साल पर जाने से मासिक क़िस्त 116.97 घट जाती है और ब्याज में 12,804.33 जुड़ जाता है। लंबी अवधि लेने की इकलौती वजह यह हो सकती है कि छोटी क़िस्त ही आपको महीने-महीने सँभाले रखती है, या आपके पास बचे हुए पैसे के लिए 6.5% से बेहतर कोई योजना है।

मेरा ब्याज उधार ली गई रक़म से ज़्यादा क्यों है?

क्योंकि अवधि इतनी लंबी है कि दर मूलधन से आगे निकल जाती है। 6.5% पर पच्चीस साल में ब्याज हर 100 उधार पर करीब 102 बैठता है, यानी क़र्ज़ अपनी अंकित रक़म से दुगुने से ज़्यादा पड़ता है। यह कोई जुर्माना या ग़लती नहीं है; लंबे समय में प्रतिशत यही करता है, और यही सबसे मज़बूत वजह है कि जब मुमकिन हो तो तय क़िस्त से ज़्यादा चुकाया जाए।

क्या स्टूडेंट लोन पहले चुका देना चाहिए?

क़र्ज़ की दर की तुलना उससे कीजिए जो यह पैसा कहीं और सुरक्षित रूप से कमा सकता है, और फिर उन बातों को तौलिए जो यह पेज नहीं देख सकता: कुछ क़र्ज़ों में माफ़ी की ऐसी शर्तें होती हैं जिनके कारण जल्दी चुकाना नुक़सान बन जाता है, और कुछ में ब्याज सब्सिडी होती है जो अतिरिक्त भुगतान करते ही बंद हो जाती है। अगर इनमें से कुछ भी लागू न हो, तो 6.5% पर क़र्ज़ चुकाना 6.5% का पक्का रिटर्न है, और बचत खाते के लिए यह काफ़ी ऊँचा मानक है।

अलग-अलग दरों वाले कई क़र्ज़ों का क्या करूँ?

हर क़र्ज़ के लिए यह पेज अलग से चलाइए और मासिक क़िस्तें जोड़ दीजिए। दरों का औसत निकालकर पूरे बकाये पर एक बार न चलाइए: मिलाया हुआ जवाब करीब होता है पर ग़लत, क्योंकि छोटा ऊँची-दर वाला क़र्ज़ और बड़ा कम-दर वाला क़र्ज़ मिलकर औसत दर वाला एक क़र्ज़ नहीं बन जाते। जिस क़र्ज़ की दर सबसे ऊँची है, उस पर अतिरिक्त भुगतान सबसे ज़्यादा बचाता है।

पढ़ाई के दौरान जो ब्याज जुड़ता है, उसका क्या?

वह यहाँ नहीं है, और वह मायने रखता है। योजना के हिसाब से पढ़ाई के दौरान ब्याज आपकी तरफ़ से चुकाया जा सकता है, या जुड़कर चुकौती शुरू होते वक़्त बकाये में जोड़ दिया जा सकता है, या जुड़ता ही नहीं। अगर वह जुड़ता है, तो जिस बकाये की चुकौती शुरू करते हैं वह उधार ली गई रक़म से बड़ा होता है, और आपको यहाँ वही बड़ा आँकड़ा भरना चाहिए।

क्या मासिक क़िस्त पूरी अवधि एक जैसी रहती है?

इस पेज में जिस योजना को नापा गया है, हाँ: हर महीने बराबर क़िस्त, जिसे मानक या स्थिर क़िस्त योजना कहते हैं। बढ़ती क़िस्त वाली योजनाएँ कम से शुरू होकर एक तय क्रम में ऊपर जाती हैं, आय से जुड़ी योजनाएँ आपकी कमाई के साथ चलती हैं, और लंबी अवधि वाली योजनाएँ बड़े बकाये के लिए समय और बढ़ा देती हैं — इनमें से कोई भी यहाँ दिख रही बराबर क़िस्त नहीं देती, इसलिए इस आँकड़े की तुलना उनसे सीधे न कीजिए।

• 34 CFR 685.208 — Repayment plans: the United States federal regulation that defines the standard, graduated, extended and income-contingent plans a Direct Loan can be repaid under — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Repaying your student loan: how repayment works in England, Wales and Northern Ireland, including the income threshold and the write-off period — GOV.UK (United Kingdom)
• Union Budget — the budget documents published by the Ministry of Finance, which set out the education schemes and the tax provisions that apply to student borrowing in India — Ministry of Finance, Government of India