बिज़नेस लोन कैलकुलेटर

ओरिजिनेशन शुल्क = उधार रक़म × शुल्क दर। ऋण की कुल लागत = कुल ब्याज + ओरिजिनेशन शुल्क। असल में मिली रक़म = उधार रक़म − ओरिजिनेशन शुल्क।

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उधार ली गई रक़म, जैसी क़र्ज़ समझौते में लिखी हो

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मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

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मासिक क़िस्तों की संख्या

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ओरिजिनेशन शुल्क, उधार रक़म के प्रतिशत में

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पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज

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असल में मिली रक़म: जो पैसा वाक़ई आपके खाते में आता है

इसे तब इस्तेमाल कीजिए जब आपके हाथ में दर नहीं, टर्म शीट आई हो — क्योंकि शुल्क टर्म शीट में ही छिपा रहता है। एक ही दर दिखाने वाले दो ऑफ़र, अगर शुल्क अलग है, तो एक जैसे ऑफ़र नहीं हैं, और एक-दो साल के क़र्ज़ पर शुल्क दोनों लागतों में से बड़ी लागत हो सकता है; सिर्फ़ दर देखकर तुलना करने पर ग़लत ऑफ़र चुन लिया जाएगा। पहले शुल्क 0 रखकर देखिए कि क़र्ज़ सिर्फ़ दर से कैसा दिखता है, फिर असली शुल्क भरकर देखिए कि वह कुल लागत का कितना हिस्सा बन जाता है — नीचे की तालिका का आख़िरी कॉलम यही भाग देना आपके लिए कर देता है। इस पेज से दूसरा काम यह कीजिए कि असल में मिली रक़म को अपनी ज़रूरत से मिलाकर देखिए: अगर आपको 1,00,000 चाहिए और शुल्क 2% है, तो 1,00,000 उधार लेने से आपकी ज़रूरत पूरी नहीं होती। पूछिए कि ज़रूरत के बराबर हाथ में आने के लिए कितने पर हस्ताक्षर करने पड़ेंगे, और याद रखिए कि शुल्क उस बड़े आँकड़े पर भी लगेगा।

1. 1,00,000, 9% पर पाँच साल, 2% ओरिजिनेशन शुल्क

   1. मासिक दर: 9 ÷ 12 = 0.75% महीने की, यानी दशमलव में 0.0075
   2. मासिक क़िस्त: 1,00,000 पर 0.75% से साठ महीनों में = 2,075.84
   3. कुल चुकाया: 2,075.84 × 60 = 1,24,550.08, यानी ब्याज 24,550.08
   4. 2% पर ओरिजिनेशन शुल्क: 1,00,000 × 2% = 2,000
   5. ऋण की कुल लागत: 24,550.08 + 2,000 = 26,550.08
   6. असल में मिली रक़म: 1,00,000 − 2,000 = 98,000
   7. प्रति 100 उधार पर लागत: 26,550.08 ÷ 1,00,000 × 100 = 26.55

   यह डिफ़ॉल्ट है। पाँच साल के क़र्ज़ पर शुल्क 24,550.08 के ब्याज के सामने 2,000 बैठता है, यानी पैसे की क़ीमत का करीब साढ़े सात प्रतिशत — ध्यान देने लायक है, पर मुख्य ख़र्च नहीं। इसकी तुलना अगले उदाहरण से कीजिए, जहाँ वही शुल्क एक ही साल पर लगता है।

2. वही रक़म एक साल के लिए, 4% शुल्क के साथ

   1. मासिक क़िस्त: 1,00,000 पर 0.75% से बारह महीनों में = 8,745.15
   2. साल भर का ब्याज: 4,941.77
   3. 4% पर ओरिजिनेशन शुल्क: 4,000, पूरी रक़म पर एक ही बार
   4. ऋण की कुल लागत: 4,941.77 + 4,000 = 8,941.77
   5. असल में मिली रक़म: 96,000
   6. प्रति 100 उधार पर लागत: 8.94

   इस पेज की पूरी बात यही है। अवधि के पाँचवें हिस्से पर दुगुनी शुल्क दर ऐसा शुल्क बनाती है जो ब्याज का चार-पाँचवाँ हिस्सा है: 4,941.77 के सामने 4,000। ब्याज उस रक़म पर लगता है जो शून्य की ओर घट रही है, जबकि शुल्क उस रक़म पर लगता है जिस पर आपने पहले ही दिन हस्ताक्षर किए थे — और छोटी अवधियाँ ही वह जगह हैं जहाँ यह फ़र्क़ गोलाई की ग़लती नहीं रह जाता।

3. बीस लाख सात साल के लिए, 1.5% शुल्क के साथ

   1. मासिक दर: 8 ÷ 12 = 0.666667%
   2. मासिक क़िस्त: 20,00,000 पर 0.666667% से चौरासी महीनों में = 31,172.43
   3. पूरी अवधि का ब्याज: 6,18,484.03
   4. 1.5% पर ओरिजिनेशन शुल्क: 30,000, जो उधार रक़म में से ही कटता है
   5. ऋण की कुल लागत: 6,18,484.03 + 30,000 = 6,48,484.03
   6. असल में मिली रक़म: 19,70,000
   7. प्रति 100 उधार पर लागत: 32.42

   यह कारोबारी पैमाने का क़र्ज़ है, जहाँ छोटी लगने वाली शुल्क दर असल में बड़ी रक़म बनती है: 1.5% यानी 30,000, जो एक महीने की क़िस्त से ज़रा ही कम है। लंबी अवधि शुल्क को पतला कर देती है — यहाँ यह कुल लागत का पाँच प्रतिशत से भी कम है — पर उधार रक़म में से जो रक़म कटती है, उसी के हिसाब से कारोबार को अपनी नक़दी की योजना बनानी पड़ती है।

यह पेज एक शुल्क और एक क़र्ज़ को नापता है, जबकि कारोबारी फ़ैसिलिटी में आम तौर पर दोनों एक से ज़्यादा होते हैं। ओरिजिनेशन शुल्क के अलावा बाक़ी शुल्क नहीं हैं: गारंटी शुल्क, खाता रखरखाव का शुल्क, सालाना फ़ैसिलिटी शुल्क, हर निकासी पर लगने वाला शुल्क और समय से पहले भुगतान पर लगने वाला जुर्माना — ये सब वास्तविक हैं और इनमें से कोई यहाँ नहीं है, और चूँकि इनका आधार अलग-अलग होता है (हर साल, हर निकासी, हर घटना), इन्हें यहाँ के एक प्रतिशत वाले ख़ाने में नहीं समेटा जा सकता। दर पूरी अवधि के लिए स्थिर मानी गई है, इसलिए वे क़र्ज़ नहीं आते जिनकी दर किसी बाज़ार दर से जुड़ी हो, या जिनमें कुछ समय स्थिर और उसके बाद बदलती दर हो — ऐसे क़र्ज़ों के लिए हर दर-व्यवस्था को अलग-अलग चलाइए। ब्याज महीने-महीने महीने के बाक़ी पर लगाया गया है, जो आम शक्ल है पर इकलौती नहीं: जो फ़ैसिलिटी रोज़ की औसत बाक़ी पर ब्याज लेती हैं, या जिनमें पहले सिर्फ़ ब्याज चुकाया जाता है और मूलधन बाद में शुरू होता है, वे अलग निकलेंगी। कर कहीं नहीं जोड़ा गया है — भारत समेत ज़्यादातर जगहों पर कारोबार के लिए लिए गए क़र्ज़ का ब्याज कारोबारी आय से घटाया जा सकता है और शुल्क पूरा या क़र्ज़ की अवधि में बाँटकर कटौती में आता है, इसलिए क़र्ज़ की कर-बाद लागत ऊपर के आँकड़ों से आम तौर पर कम बैठती है। और पैसे का इस्तेमाल भी यहाँ नहीं नापा गया है, जबकि कारोबारी क़र्ज़ को उसकी लागत के लायक बनाने वाली चीज़ वही है। अंत में, रक़मों के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी: 1,00,000 उसी इकाई में 1,00,000 है जिसमें आपने भरा, और अगर आप अलग-अलग मुद्राओं के ऑफ़र तुलना कर रहे हैं तो आप दो अलग ब्याज-दर वातावरणों की तुलना कर रहे हैं।

ओरिजिनेशन शुल्क क्या होता है और वह मायने क्यों रखता है?

यह क़र्ज़ देने के बदले लिया जाने वाला शुल्क है, जो उधार रक़म के प्रतिशत में लिखा जाता है और आम तौर पर पैसा देते वक़्त ही काट लिया जाता है। वह इसलिए मायने रखता है कि वह पहले ही दिन पूरी रक़म पर लगता है, जबकि ब्याज ऐसी रक़म पर लगता है जो हर महीने घटती है — इसलिए छोटे क़र्ज़ पर शुल्क पैसे की पूरी क़ीमत का बड़ा हिस्सा बन सकता है।

छोटी अवधि पर शुल्क इतना महँगा क्यों पड़ता है?

क्योंकि ब्याज को बढ़ने का कम समय मिलता है, जबकि शुल्क ज़रा भी नहीं घटता। 9% पर 1,00,000 के लिए बारह महीनों में 4% शुल्क 4,000 बैठता है और ब्याज 4,941.77; साठ महीनों में 2% शुल्क 2,000 बैठता है और ब्याज 24,550.08। मूलधन वही है, और शुल्क लागत के चार-पाँचवें हिस्से से उतरकर दसवें हिस्से से भी नीचे आ जाता है।

क्या क़र्ज़ों की तुलना उनकी ब्याज दर से करनी चाहिए?

सिर्फ़ दर से नहीं, और जब शर्तें अलग हों तो बिलकुल नहीं। एक ही दर वाले दो ऑफ़र, जिनके शुल्क अलग हैं, दो अलग ऑफ़र हैं — और अगर एक बारह महीने का है और दूसरा साठ महीने का, तो दर दोनों में से कम अहम आँकड़ा रह जाती है। ऋण की कुल लागत और प्रति 100 उधार पर लागत की तुलना कीजिए, और अवधि को अलग से देखिए।

शुल्क निकालने के लिए कितना उधार लेना चाहिए?

अपनी ज़रूरत को एक में से शुल्क दर घटाकर उससे भाग दीजिए। अगर 1,00,000 चाहिए और शुल्क 2% है, तो 1,00,000 ÷ 0.98 = 1,02,040.82 माँगिए, जिससे 2,040.82 का शुल्क कटने के बाद 1,00,000 हाथ में आ जाएँगे। शुल्क उस बड़े आँकड़े पर भी लगता है, इसीलिए यह जोड़ नहीं, भाग है — ज़रूरत पर सिर्फ़ 2% जोड़ने से आप कम पड़ जाएँगे।

क्या बिज़नेस लोन के ब्याज पर कर में छूट मिलती है?

भारत समेत ज़्यादातर जगहों पर कारोबारी मक़सद से लिए गए क़र्ज़ का ब्याज कारोबारी आय से घटाया जा सकता है, और क़र्ज़ से जुड़े शुल्क अक्सर उसी साल पूरी कटौती में आते हैं या क़र्ज़ की अवधि में बाँटे जाते हैं। नियम देश के साथ और कारोबार के आकार व क़िस्म के साथ बदलते हैं, इसलिए इस पेज के आँकड़े कर से पहले की लागत हैं; कर के बाद की लागत आम तौर पर कम होती है और कितनी कम, यह आपकी अपनी स्थिति पर है।

और कौन-कौन से ख़र्चे मान लेने चाहिए?

आम तौर पर ये: सरकारी योजना के तहत मिलने वाले क़र्ज़ पर गारंटी शुल्क, सालाना या मासिक फ़ैसिलिटी शुल्क, चलती लाइन ऑफ़ क्रेडिट से हर निकासी पर लगने वाला शुल्क, और बाक़ी रक़म पहले चुकाने पर जुर्माना। हस्ताक्षर करने से पहले पूरी शुल्क सूची लिखित में माँगिए, और पहले भुगतान के बारे में सोच रहे हों तो जो शुल्क लागू हों उन्हें बचाए गए ब्याज से घटाकर देखिए।

• 13 CFR Part 120 — Business Loans: the United States regulation governing the SBA's loan programmes, including the fees a lender may charge a borrower — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Publication 535 — Business Expenses: how business interest is treated for tax, and which loan-related costs are deductible in the year they are paid — Internal Revenue Service (United States)
• Economic Survey — the Ministry of Finance's annual review, which includes the chapter on monetary management, financial intermediation and the deployment of bank credit in India — Ministry of Finance, Government of India