RV लोन कैलकुलेटर

मासिक क़िस्त = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), जहाँ A वित्तपोषित रक़म है, r मासिक दर और n महीनों में अवधि। t महीने बाद RV की क़ीमत = P × (1 − d)^(t ÷ 12), जहाँ P चुकाई गई क़ीमत है और d सालाना मूल्यह्रास दर। जिस भी महीने बकाया रक़म उस क़ीमत से ज़्यादा हो, क़र्ज़ उस महीने निगेटिव इक्विटी में है; underwaterMonths उन्हीं महीनों को गिनता है, और peakGap दोनों के बीच की सबसे बड़ी खाई है।

P

RV की क़ीमत, डाउन पेमेंट घटाने से पहले

A

वित्तपोषित रक़म: क़ीमत में से डाउन पेमेंट घटाने के बाद

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

n

महीनों में अवधि

d

सालाना मूल्यह्रास दर — हर बारह महीने में RV जितनी क़ीमत खोती है, उसका हिस्सा

जितने महीने बकाया RV मूल्य से ज़्यादा रहा

अवधि के कितने महीने बकाया रक़म RV की क़ीमत से बड़ी रहती है

RV मूल्य के मुक़ाबले सबसे बड़ी कमी

सबसे चौड़े बिंदु पर बकाया और क़ीमत के बीच कितना फ़ासला रह जाता है

इसे अवधि चुनने से पहले इस्तेमाल कीजिए, और अवधि चुनने के लिए मासिक क़िस्त के बजाय निगेटिव इक्विटी वाले महीनों को देखिए। RV एक ऐसी चीज़ है जिसकी क़ीमत गिरती जाती है, पर उसे ऐसे फ़ाइनेंस किया जाता है जैसे वह चीज़ क़ीमती होती जाती हो — और पूरी दिक्कत यही है: क़र्ज़ का बकाया शुरू में धीमे घटता है जबकि क़ीमत सबसे तेज़ी से शुरू में गिरती है, इसलिए दोनों रेखाएँ जल्दी एक-दूसरे को काटती हैं और सालों कटी रहती हैं। इस कटाव की लंबाई ही तय करती है कि आप RV बेच या बदल सकते हैं या चेक लिखना पड़ेगा, और इसे लगभग पूरी तरह डाउन पेमेंट और अवधि तय करते हैं — ब्याज दर नहीं। डिफ़ॉल्ट क़र्ज़ की तुलना उसी RV से कीजिए जो 32,000 डाउन पेमेंट के साथ ली गई हो: निगेटिव इक्विटी की अवधि 122 महीनों से घटकर 46 रह जाती है, और सबसे चौड़ी खाई 11,169.23 से 1,288.46। अब 180 महीने की तुलना 360 महीनों से कीजिए, जहाँ क़िस्त 22% गिर जाती है पर क़र्ज़ अपने 360 में से 334 महीने निगेटिव इक्विटी में रहता है और खाई 38,249.67 तक पहुँच जाती है। जो RV अपनी पूरी उम्र रखने का इरादा रखता है वह इस सब को छोड़ सकता है; जो तीन साल में बेच सकता है वह नहीं छोड़ सकता। मूल्यह्रास दर आपका अनुमान है, इसलिए इसे दो बार चलाइए — एक बार निराशावादी, एक बार आशावादी — और देखिए कि फ़ैसला बदलता है या नहीं।

1. 80,000, 16,000 डाउन पेमेंट, 180 महीने 8.5% पर, 12% मूल्यह्रास

   1. वित्तपोषित रक़म: 80,000 − 16,000 = 64,000
   2. मासिक क़िस्त: 8.5% ÷ 12 = 0.7083333% महीने की दर से 64,000 पर 180 महीनों में 630.23
   3. पूरी अवधि का ब्याज: 49,442.54
   4. पहले साल में गई क़ीमत: 80,000 × 12% = 9,600 — यानी बारह महीने बाद RV करीब 70,400 की रहती है
   5. अवधि के अंत में क़ीमत: 80,000 × 0.88^15 = 11,757.91, क्योंकि 180 महीने पंद्रह साल हैं
   6. बकाया 180 में से 122 महीने इस क़ीमत से ऊपर रहता है, और खाई का सबसे चौड़ा बिंदु 11,169.23 है

   यह डिफ़ॉल्ट मामला है और हर RV लोन की शक्ल भी: पंद्रह साल की क़िस्तें चुकाने के बाद RV उस क़ीमत का करीब सातवाँ हिस्सा रह जाती है जिसमें वह पड़ी थी। ध्यान दीजिए कि पूरी अवधि का ब्याज 49,442.54 उधार ली गई रक़म का 77% बैठता है — और यह दोनों ख़र्चों में से छोटा ख़र्च है। मूल्यह्रास उससे बड़ा है: 80,000 से 11,757.91 तक। याद रखने वाला आँकड़ा महीनों की गिनती है: 180 में से 122 महीने, यानी क़र्ज़ के करीब पहले दो-तिहाई, ऐसे महीने हैं जिनमें RV बेचने पर बकाया चुकाने लायक रक़म नहीं आएगी।

2. वही RV, 16,000 के बजाय 32,000 डाउन पेमेंट के साथ

   1. वित्तपोषित रक़म: 80,000 − 32,000 = 48,000
   2. मासिक क़िस्त: 48000 पर 0.7083333% महीने की दर से 180 महीनों में 472.67
   3. पूरी अवधि का ब्याज घटकर 37,082.38 रह जाता है
   4. मूल्यह्रास नहीं बदलता — वह क़ीमत के साथ चलता है, क़र्ज़ के साथ नहीं: पहले साल में फिर 9,600
   5. अवधि के अंत में क़ीमत भी नहीं बदलती, 11,757.91 ही रहती है
   6. अब बकाया क़ीमत से 16,000 के बजाय 32,000 नीचे से शुरू होता है, इसलिए वह 122 के बजाय 46 महीने निगेटिव इक्विटी में रहता है और सबसे चौड़ी खाई 11,169.23 के बजाय 1,288.46 रह जाती है

   इस पेज में डाउन पेमेंट ही वह इकलौता लीवर है जो निगेटिव इक्विटी के महीने बदलता है और पैसे की क़ीमत को हाथ नहीं लगाता। इसे दुगुना करने से निगेटिव इक्विटी की अवधि 76 महीने घट जाती है, यानी 62% की कमी, और सबसे चौड़ी खाई 88% घट जाती है। ब्याज दर यह नहीं कर सकती: कम दर निगेटिव इक्विटी की अवधि ज़रा-सी छोटी कर देती है, क्योंकि बकाया तेज़ी से घटता है, पर RV के पहले ही साल में 9,600 क़ीमत खोने के बारे में वह कुछ नहीं करती। इस पेज पर मूल्यह्रास को कोई बेहतर नहीं बनाता।

3. वही क़र्ज़ 360 महीनों तक खींचा गया

   1. मासिक क़िस्त: 64,000 पर 0.7083333% महीने की दर से 360 महीनों में 492.10, जो 180 महीने वाली क़िस्त से 22% कम है
   2. पूरी अवधि का ब्याज: 1,13,163.51 — उधार के 64,000 से ज़्यादा, और 180 महीने वाले क़र्ज़ के ब्याज का 2.3 गुना
   3. अवधि के अंत में क़ीमत: 80,000 × 0.88^30 = 1,728.11, क्योंकि 360 महीने तीस साल हैं
   4. क़र्ज़ अपने 360 में से 334 महीने निगेटिव इक्विटी में रहता है
   5. सबसे चौड़ी खाई 38,249.67 तक पहुँच जाती है, जबकि 180 महीने वाले क़र्ज़ में वह 11,169.23 थी

   RV को सस्ता बनाने के लिए अवधि खींचना इस पेज का सबसे आम और सबसे महँगा फ़ैसला है। क़िस्त 22% गिरती है और बाक़ी सब बिगड़ता है: ब्याज दुगुने से ज़्यादा हो जाता है, तीस साल की क़िस्तें चुकाने के बाद RV की क़ीमत करीब 1,728.11 रह जाती है, और क़र्ज़ अपने 360 में से 334 महीने निगेटिव इक्विटी में रहता है — यानी आख़िरी दो साल छोड़कर पूरा। ऐसी गाड़ी पर तीस साल का लिखा हुआ क़र्ज़, जिसकी क़ीमत अंत में करीब-करीब कुछ नहीं बचती, क़र्ज़ नहीं बल्कि एक क़िस्त-योजना है।

मूल्यह्रास दर आपका अनुमान है और इस पेज का हर आँकड़ा उसी पर चलता है। यह कैलकुलेटर नहीं जानता कि आपका मॉडल कितना मूल्यह्रास करता है, और कोई एक आँकड़ा मोटरहोम, ट्रैवल ट्रेलर और फ़िफ़्थ व्हील — या साल, ब्रांड और इलाक़े — सब पर सही नहीं बैठ सकता; इसीलिए ऊपर की तालिका जान-बूझकर सालाना 10% से 20% तक फैली है, ताकि दिखे कि इस एक इनपुट के हाथ में जवाब का कितना हिस्सा है। इस पेज को सही तरीक़े से इस्तेमाल करने का मतलब है कि अपने अनुमान के दोनों सिरों पर इसे चलाइए और देखिए कि आपका फ़ैसला दोनों में टिकता है या नहीं। क़ीमत को चिकना चक्रवृद्धि ह्रास मानकर चलाया गया है, जो असली RV की क़ीमतों में नहीं होता: वे पहले दो साल में तेज़ गिरती हैं, फिर स्थिर होती हैं, मौसम के साथ हिलती हैं, और फ़्लोरप्लान, माइलेज, हालत और बिक्री की जगह पर टिकती हैं — और डीलर का बदला आम तौर पर उस निजी बिक्री क़ीमत से कहीं नीचे होता है जो यह मॉडल दिखाता है। क़र्ज़ को आम स्थिर-दर, बराबर क़िस्तों वाला परिशोधन क़र्ज़ माना गया है, जिसमें कोई बैलून भुगतान नहीं है, जबकि कई RV लोन छोटी अवधि और लंबे परिशोधन वाले बनते हैं जिनके अंत में बड़ा बैलून भुगतान होता है; आपका क़र्ज़ ऐसा हो तो अवधि के अंत में बकाया इस पेज से कहीं ज़्यादा रहेगा और निगेटिव इक्विटी की अवधि भी लंबी होगी। यहाँ बीमा, भंडारण, रखरखाव, ईंधन, टायर और रजिस्ट्रेशन कुछ भी नहीं है — ये सब चलने वाले ख़र्च हैं जो बकाया नहीं घटाते। गैप कवर, जो कुल नुक़सान की स्थिति में बकाया और बीमे की रक़म का फ़र्क़ देता है, यहाँ नहीं है, और भारत में मोटर बीमा बाज़ार नियामक के दायरे में आता है — उसकी शर्तें क़र्ज़दाता की शर्तों से अलग होती हैं, इसलिए बीमा वाले हिस्से के लिए उसी को देखिए। और सबसे ज़रूरी बात: निगेटिव इक्विटी काग़ज़ों की दिक्कत नहीं, नक़दी की दिक्कत है — आप RV बेच या बदल नहीं सकते जब तक वह फ़र्क़ उसी वक़्त नक़द न चुका दें, और इस पेज पर कुछ भी वह नहीं बदलता। रक़मों के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी है।

RV लोन के निगेटिव इक्विटी में होने का मतलब क्या है?

इसका मतलब है कि क़र्ज़ में जो रक़म बाक़ी है वह RV की क़ीमत से ज़्यादा है, इसलिए उसे बेचने या बदलने से बकाया चुकाने लायक रक़म नहीं आएगी और वह फ़र्क़ नक़द देना पड़ेगा। डिफ़ॉल्ट क़र्ज़ पर, यानी 80,000 में से 16,000 डाउन पेमेंट और 12% सालाना मूल्यह्रास के साथ, यह 180 में से 122 महीने सच रहता है, और खाई सबसे ज़्यादा 11,169.23 तक चौड़ी होती है।

मूल्यह्रास दर कौन-सी भरनी चाहिए?

वह जिसे आप अपने मॉडल के लिए तर्क से सही ठहरा सकें, क्योंकि यह पेज आपके लिए अंदाज़ा नहीं लगाएगा — RV की क़ीमत मॉडल ईयर, फ़्लोरप्लान, माइलेज और बिक्री के बाज़ार पर टिकती है और कोई एक दर इन सब पर नहीं चलती। ऊपर की तालिका वही क़र्ज़ सालाना 10% से 20% तक चलाती है, और यही दायरा जाँचने लायक है; अगर आपका फ़ैसला इन दो पंक्तियों के बीच बदल जाता है, तो जिस चीज़ पर खोज करनी है वह मूल्यह्रास का अनुमान है, क़र्ज़ नहीं।

लंबी अवधि निगेटिव इक्विटी की दिक्कत को बड़ा क्यों कर देती है?

क्योंकि लंबी अवधि मासिक क़िस्त घटाती है पर मूल्यह्रास को धीमा नहीं करती। डिफ़ॉल्ट RV पर 180 महीनों से 360 महीनों पर जाने से क़िस्त 630.23 से 492.10 रह जाती है, पर RV पहले ही साल में 9,600 क़ीमत खो देती है, क़र्ज़ 180 में से 122 के बजाय 360 में से 334 महीने निगेटिव इक्विटी में रहता है, और सबसे चौड़ी खाई 11,169.23 से बढ़कर 38,249.67 हो जाती है। ब्याज का वह अतिरिक्त बोझ — 1,13,163.51 बनाम 49,442.54 — ही बकाया को इतने लंबे समय तक क़ीमत के ऊपर बनाए रखता है।

क्या बड़ा डाउन पेमेंट इसे ठीक कर देता है?

यह अवधि बहुत घटा देता है, पर पूरी तरह ख़त्म नहीं करता। उसी 80,000 की RV पर 16,000 के बजाय 32,000 डालने से निगेटिव इक्विटी 122 महीनों से 46 रह जाती है और सबसे चौड़ी खाई 11,169.23 से 1,288.46 पर आ जाती है। मूल्यह्रास ख़ुद नहीं बदलता, क्योंकि वह क़ीमत के साथ चलता है, क़र्ज़ के साथ नहीं — RV पहले साल में फिर 9,600 खोती है। डाउन पेमेंट जो ख़रीदता है वह बकाया और क़ीमत के बीच की दूरी है।

निगेटिव इक्विटी में बेचना पड़े तो क्या होता है?

वह कमी बिक्री के साथ ही चुकानी पड़ती है। अगर सबसे बुरे बिंदु पर बकाया RV की क़ीमत से 11,169.23 ऊपर है, तो वह रक़म बिक्री के दिन कहीं और से आनी होगी, और क़र्ज़ पूरा चुकने से पहले क़र्ज़दाता मालिकाना हक़ नहीं छोड़ता। यही व्यावहारिक वजह है कि निगेटिव इक्विटी के महीनों की गिनती मासिक क़िस्त से ज़्यादा मायने रखती है: यह उस खिड़की की लंबाई है जिसमें आप बिना क़ीमत चुकाए अपना फ़ैसला नहीं बदल सकते।

क्या इस पेज पर बीमा और गैप कवर का हिसाब है?

नहीं। यह सिर्फ़ क़र्ज़ को नापता है: बकाया, क़ीमत का अनुमान, और दोनों के बीच की खाई। बीमा, भंडारण, रखरखाव, ईंधन और रजिस्ट्रेशन चलने वाले ख़र्च हैं और बकाया नहीं घटाते, इसलिए वे क़ीमत और क़र्ज़ दोनों की तुलना से बाहर हैं — और गैप कवर की शर्तें बीमाकर्ता तय करता है, क़र्ज़दाता नहीं।

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)
• Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI) — the regulator for the insurance and gap cover this page does not model — Insurance Regulatory and Development Authority of India