बोट लोन कैलकुलेटर

वित्तपोषित रक़म = नाव की क़ीमत − डाउन पेमेंट; मासिक क़िस्त = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), जहाँ n = अवधि के साल × 12

P

वित्तपोषित रक़म: नाव की क़ीमत में से डाउन पेमेंट घटाने के बाद

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

n

क़िस्तों की संख्या: सालों में अवधि को बारह से गुणा करने पर

A

हर महीने की बराबर क़िस्त, पैसे तक गोल

%

क़ीमत का कितना हिस्सा डाउन पेमेंट है — क़र्ज़दाता इसी आँकड़े की तुलना अपनी न्यूनतम सीमा से करते हैं

इसे इसलिए इस्तेमाल कीजिए कि आपकी जमा रक़म असल में क्या ख़रीद रही है, और उसके बाद यह देखने के लिए कि अतिरिक्त सालों की क़ीमत क्या है। डाउन पेमेंट का प्रतिशत वही आँकड़ा है जिसे क़र्ज़दाता सबसे पहले देखता है: नाव पर बीस प्रतिशत आम न्यूनतम है, और यहाँ का आँकड़ा बताता है कि आप उस पर हैं, उससे ऊपर हैं या उससे नीचे। फिर अवधि कीजिए। इस पूरे वर्ग में यही वह पेज है जहाँ यह पूछना सबसे ज़रूरी है कि लंबी अवधि असल में किस चीज़ के लिए है — पाँच साल से बीस साल जाने पर क़िस्त करीब तीन-पाँचवें हिस्से से गिर जाती है, जबकि ब्याज साढ़े चार गुने से ज़्यादा बढ़ जाता है, यानी वह कम क़िस्त जितनी राहत दिखाती है उससे कहीं कम राहत देती है। और अगर आप यह तय कर रहे हैं कि कितनी बड़ी नाव लेनी है, न कि उसका भुगतान कैसे करना है, तो जिस क़ीमत पर विचार कर रहे हैं उसी पर यह पेज चलाइए और देखिए कि क़िस्त के बाद घाट, बीमा, ईंधन और रख-रखाव के लिए जगह बचती है या नहीं — ये चारों इस कैलकुलेटर में नहीं हैं और छोटे ख़र्च नहीं हैं।

1. 60,000 की नाव, 12,000 डाउन पेमेंट, 8% पर पंद्रह साल

   1. वित्तपोषित रक़म: 60,000 − 12,000 = 48,000
   2. डाउन पेमेंट का हिस्सा: 12,000 ÷ 60,000 = 20% — ठीक उतना ही जितना आम न्यूनतम है
   3. सालों में अवधि महीनों में: 15 × 12 = 180
   4. मासिक दर: 8 ÷ 12 = 0.666667% महीने की, यानी दशमलव में 0.00666667
   5. मासिक क़िस्त: 48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^180 ÷ (1.00666667^180 − 1) = 458.71
   6. कुल ब्याज: 82,568.99 चुकाया − 48,000 उधार = 34,568.99

   यह इस पेज का डिफ़ॉल्ट है और वही क़र्ज़ है जिस पर नीचे की तुलना तालिका बनी है। पंद्रह साल बोट लोन के लिए सामान्य अवधि है — किसी भी कार लोन से लंबी — और इस पूरी अवधि का ब्याज उधार ली गई रक़म का करीब सत्तर प्रतिशत बैठता है।

2. वही नाव और वही जमा, बीस साल के लिए

   1. वित्तपोषित रक़म नहीं बदलती: 60,000 − 12,000 = 48,000
   2. सालों में अवधि महीनों में: 20 × 12 = 240
   3. मासिक क़िस्त: 48,000 × 0.00666667 × 1.00666667^240 ÷ (1.00666667^240 − 1) = 401.49
   4. कुल ब्याज: 96,358.35 − 48,000 = 48,358.35
   5. पंद्रह साल वाले क़र्ज़ के मुक़ाबले अतिरिक्त ब्याज: 48,358.35 − 34,568.99 = 13,789.36, और महीने में 57.22 कम

   अब ब्याज उधार ली गई रक़म से बड़ा हो गया है — 48,358.35 बनाम 48,000 — और उस 60,000 से भी बड़ा जो जमा घटाने से पहले नाव की क़ीमत थी। पाँच अतिरिक्त सालों ने महीने के 57.22 बचाए और 13,789.36 की क़ीमत लगी — यही वह सौदा है जिसे दिखाने के लिए यह पेज बना है।

3. 30,000 की पुरानी नाव, 6,000 डाउन पेमेंट, 9% पर दस साल

   1. वित्तपोषित रक़म: 30,000 − 6,000 = 24,000
   2. सालों में अवधि महीनों में: 10 × 12 = 120
   3. मासिक दर: 9 ÷ 12 = 0.75% महीने की, यानी दशमलव में 0.0075
   4. मासिक क़िस्त: 24,000 × 0.0075 × 1.0075^120 ÷ (1.0075^120 − 1) = 304.02
   5. कुल ब्याज: 36,482.71 − 24,000 = 12,482.71, यानी उधार की रक़म का करीब आधा — ऊपर के पंद्रह साल वाले क़र्ज़ के सत्तर प्रतिशत के मुक़ाबले

   छोटी और पुरानी नाव, छोटी अवधि: दर ऊँची है पर कुल ब्याज बहुत कम, क्योंकि पूरा अंतर अवधि का है। यहाँ ब्याज की तुलना उधार की रक़म से कीजिए — 52% — और ऊपर के पंद्रह साल वाले क़र्ज़ के 72% से मिलाइए।

इस पेज में ट्रेड-इन वाला ख़ाना नहीं है, और यह चूक नहीं, जान-बूझकर छोड़ा गया है: पुरानी गाड़ियों के लिए प्रकाशित बदले की क़ीमतें होती हैं, पुरानी नाव के लिए उसका कोई बराबर मानक नहीं होता, इसलिए कोई भी आँकड़ा जो पेज ख़ुद गढ़ता वह ख़ाना ख़ाली छोड़ने से बुरा होता। पहले पुरानी नाव अलग बेच दीजिए और जो रक़म मिले उसे यहाँ डाउन पेमेंट में डाल दीजिए। नाव की फ़ाइनेंसिंग कार या मॉर्टगेज के मुक़ाबले कहीं कम एकरूप है: दरें ऊँची होती हैं, अवधि और न्यूनतम जमा क़र्ज़दाता के साथ-साथ और इस बात पर भी बदलते हैं कि नाव नई है या पुरानी, और कुछ क़र्ज़दाता नाव की उम्र देखकर दर तय करते हैं और मॉडल ईयर से एक तय संख्या से आगे जाते ही नहीं। कर की बात: सेल्स टैक्स, यूज़ टैक्स, और कहीं-कहीं लक्ज़री टैक्स, सब बाहर हैं — ये देश और राज्य के साथ बदलते हैं, और भारत में नाव भी GST के दायरे में आती है जहाँ दर वस्तु के हिसाब से तय होती है; यह पेज उस कर को नहीं जोड़ता और सिर्फ़ क़र्ज़ का हिसाब देता है। इनके अलावा ये भी बाहर हैं: रजिस्ट्रेशन और टाइटल, बीमा, घाट या भंडारण, सर्दियों के लिए तैयारी, रख-रखाव और ईंधन — इनमें से कोई भी मासिक क़िस्त नहीं है और सब हर साल लगने वाले असली ख़र्च हैं। अंत में, अवधि सिर्फ़ पूरे सालों में ली जाती है, दर पूरी अवधि के लिए स्थिर मानी गई है और ब्याज महीने-महीने जुड़ता है, और रक़मों के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी है — जिस मुद्रा में आपने भरा है वही सही है और किसी दूसरी में इनका कोई मतलब नहीं।

इस बोट लोन कैलकुलेटर में अवधि सालों में क्यों पूछी जाती है?

क्योंकि बोट लोन का कोटेशन इसी तरह दिया जाता है। कोई नहीं कहता कि नाव सौ अस्सी महीनों के लिए फ़ाइनेंस की गई है; लोग पंद्रह साल कहते हैं और क़र्ज़ के काग़ज़ात में भी वही लिखा होता है। पेज अंदर ही अंदर सालों को बारह से गुणा कर देता है, इसलिए पंद्रह साल और सौ अस्सी क़िस्तें एक ही क़र्ज़ हैं — ख़ाना सिर्फ़ उसी इकाई में है जिसमें आप बोलते हैं।

नाव की फ़ाइनेंसिंग के लिए कितना डाउन पेमेंट चाहिए?

बीस प्रतिशत आम न्यूनतम है, इसीलिए पेज आपकी जमा रक़म को प्रतिशत में लौटाकर दिखाता है: 60,000 की नाव पर 12,000 भरिए तो आप ठीक उसी आँकड़े पर हैं। पुरानी नावों पर क़र्ज़दाता अक्सर ज़्यादा माँगते हैं, और बीस प्रतिशत से ऊपर की शर्तें आम तौर पर बेहतर मिलती हैं। उससे नीचे फ़ाइनेंसिंग मिल सकती है, पर दर चढ़ जाती है।

बोट लोन का कुल ब्याज कार लोन से इतना ज़्यादा क्यों होता है?

क्योंकि क़र्ज़ बहुत लंबा चलता है, और ब्याज को बढ़ाने वाला समय ही है। कार लोन तीन से सात साल का होता है; बोट लोन आम तौर पर दस से बीस साल का। 8% पर 48,000 के लिए पाँच साल में ब्याज 10,395.95 बैठता है और बीस साल में 48,358.35 — उधार की रक़म से भी ज़्यादा — जबकि क़िस्त सिर्फ़ करीब पाँच सौ सत्तर कम होती है।

क्या नाव पर लंबी अवधि हमेशा बुरा फ़ैसला होती है?

वह क़िस्त हमेशा घटाती है और ब्याज हमेशा बढ़ाती है, इसलिए सवाल यह है कि घटी हुई क़िस्त किस काम की है। अगर यही एक रास्ता है कि घाट, बीमा और रख-रखाव के साथ क़िस्त सँभली रहे, तो लंबी अवधि ठीक फ़ैसला है। और अगर वह सिर्फ़ इसलिए है कि महँगी नाव ली जा सके, तो याद रखिए कि क़र्ज़ चलते-चलते नाव की क़ीमत गिरती रहती है, और इसी से मालिक उससे ज़्यादा क़र्ज़ में रह जाते हैं जितनी नाव की क़ीमत बची होती है।

क्या इस पेज पर ट्रेड-इन की क़ीमत भर सकते हैं?

नहीं, और वह ख़ाना जान-बूझकर नहीं है: पुरानी नाव के लिए कार जैसा कोई मानक बदला प्रकाशित नहीं होता। नाव अलग बेचिए, फिर जो नक़द रक़म असल में हाथ में आए उसे डाउन पेमेंट में भर दीजिए — हिसाब वही रहता है, और आप किसी ऐसे आँकड़े पर निर्भर नहीं रहते जिसे किसी ने प्रकाशित ही नहीं किया।

क्या बोट लोन की क़िस्त में बीमा और घाट शामिल हैं?

नहीं। यह सिर्फ़ क़र्ज़ की क़िस्त है: मूलधन और ब्याज। बीमा, घाट या भंडारण, रजिस्ट्रेशन, सर्दियों की तैयारी और रख-रखाव अलग चलने वाले ख़र्च हैं, जिनका सबूत क़र्ज़दाता माँग सकता है पर जिन्हें क़िस्त के साथ नहीं वसूलता। नाव आपके बजट में बैठती है या नहीं, यह तय करने से पहले इन्हें यहाँ की मासिक रक़म में जोड़कर देखिए।

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Central GST — the CGST Act, its rules and notifications, which decide how the purchase of a boat is taxed in India — Goods and Services Tax Council (India)