कार लोन कैलकुलेटर

सेल्स टैक्स = (क़ीमत − ट्रेड-इन) × दर; वित्तपोषित रक़म = क़ीमत − डाउन पेमेंट − ट्रेड-इन + सेल्स टैक्स; मासिक क़िस्त = वित्तपोषित रक़म पर लगाया गया मानक परिशोधन सूत्र

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वाहन की क़ीमत, कुछ भी घटाने या जोड़ने से पहले

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डाउन पेमेंट: शुरू में अपनी जेब से लगाई गई नक़द रक़म

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ट्रेड-इन क़ीमत: पुरानी गाड़ी के बदले जो रक़म मिलती है

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सेल्स टैक्स दर, प्रतिशत में, जो ट्रेड-इन घटाने के बाद की क़ीमत पर लगती है

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वित्तपोषित रक़म: जिस पर असल में क़र्ज़ लिया जा रहा है

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मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

इसे गाड़ी चुनने के दौरान इस्तेमाल कीजिए, क़ीमत तय कर लेने के बाद नहीं: मासिक क़िस्त तय करती है कि आप कौन-कौन सी गाड़ियाँ देख सकते हैं, और कुल नक़द लागत तय करती है कि कम स्टिकर वाली गाड़ी टैक्स और अवधि जोड़ने के बाद भी सचमुच सस्ती है या नहीं। उसके बाद इससे वे तीन फ़ैसले कीजिए जो पूरी तरह आपके हैं। डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन दोनों वित्तपोषित रक़म घटाते हैं, और अमेरिका के ज़्यादातर राज्यों में ट्रेड-इन दो बार काम करता है — एक बार क़ीमत से, एक बार टैक्स से। अवधि क़िस्त को लागत से कहीं ज़्यादा हिलाती है: पाँच साल के क़र्ज़ को सात साल तक खींचने पर मासिक आँकड़ा करीब छठे हिस्से से घट जाता है और ब्याज में हज़ारों जुड़ जाते हैं — नीचे की तुलना तालिका इसी के लिए है। और सेल्स टैक्स दर वह ख़ाना है जिसे लोग वैसे ही छोड़ देते हैं जैसा वह पहले से भरा था: अपना राज्य या देश ख़ुद देखिए, क्योंकि यह कर सौदे पर लगता है और चुकाया जाता है, चाहे आपने क़र्ज़ लिया हो या नहीं।

1. 35,000 की गाड़ी, 5,000 डाउन पेमेंट, कोई ट्रेड-इन नहीं, 6% सेल्स टैक्स, 7% पर साठ महीने

   1. सेल्स टैक्स: 35,000 × 6% = 2,100.00, क्योंकि ट्रेड-इन कुछ नहीं है जिसे घटाया जाए
   2. वित्तपोषित रक़म: 35,000 − 5,000 − 0 + 2,100 = 32,100 — 30,000 नहीं
   3. मासिक दर: 7 ÷ 12 = 0.583333% महीने की, यानी दशमलव में 0.00583333
   4. मासिक क़िस्त: 32,100 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 635.62
   5. कुल ब्याज: 38,137.09 चुकाया − 32,100 उधार = 6,037.09
   6. नक़द लागत: 5,000 डाउन पेमेंट + 38,137.09 क़िस्तों में = 43,137.09

   यह इस पेज का डिफ़ॉल्ट है। स्टिकर पर 35,000 लिखा है और जेब से 43,137.09 निकलते हैं — सेल्स टैक्स और ब्याज, दोनों इसी फ़र्क़ के अंदर हैं, और इनमें से कोई भी शोरूम की क़ीमत में नहीं दिखता।

2. वही गाड़ी, 3,000 का ट्रेड-इन

   1. सेल्स टैक्स: (35,000 − 3,000) × 6% = 1,920.00 — ट्रेड-इन कर योग्य रक़म से भी घटता है
   2. वित्तपोषित रक़म: 35,000 − 5,000 − 3,000 + 1,920 = 28,920
   3. मासिक क़िस्त: 28,920 × 0.00583333 × 1.00583333^60 ÷ (1.00583333^60 − 1) = 572.65
   4. कुल ब्याज: 34,359.03 − 28,920 = 5,439.03
   5. नक़द लागत: 5,000 + 34,359.03 = 39,359.03

   3,000 की पुरानी गाड़ी क़र्ज़ से 3,180 घटाती है, 3,000 नहीं, क्योंकि ट्रेड-इन सेल्स टैक्स भी घटा देता है। यही 180 ट्रेड-इन टैक्स क्रेडिट है, और इसी वजह से डीलर के साथ ट्रेड-इन अक्सर उतनी ही रक़म की निजी बिक्री से ज़्यादा फ़ायदेमंद पड़ता है।

3. 24,000 की गाड़ी, 0% ब्याज और 5% सेल्स टैक्स

   1. सेल्स टैक्स: 24,000 × 5% = 1,200.00
   2. वित्तपोषित रक़म: 24,000 − 2,000 − 0 + 1,200 = 23,200
   3. ब्याज दर शून्य है, इसलिए कुछ जमा नहीं होता: मासिक क़िस्त 23,200 ÷ 36 = 644.44 और कुल ब्याज 0
   4. नक़द लागत: 2,000 + 23,200 = 25,200, यानी क़ीमत जमा सेल्स टैक्स, और एक पैसा भी ज़्यादा नहीं

   शून्य प्रतिशत की फ़ाइनेंसिंग सचमुच मिलने वाला ऑफ़र है, कोई अपवाद नहीं, और इसी से साफ़ दिखता है कि ब्याज और सेल्स टैक्स दो अलग ख़र्च हैं: टैक्स फिर भी वसूला जाता है, ब्याज नहीं, और नक़द लागत ठीक क़ीमत जमा टैक्स पर आकर रुकती है।

सेल्स टैक्स दर आपको भरनी है और यह पेज उसे नहीं खोजता, क्योंकि नियम देश-राज्य के साथ बदलते हैं और कहीं-कहीं एक ही राज्य के अंदर ज़िले या शहर के साथ भी। अमेरिका के ज़्यादातर राज्यों में कर ट्रेड-इन घटाने के बाद की क़ीमत पर लगता है, पर कुछ राज्य पूरी क़ीमत पर कर लेते हैं, कुछ में ट्रेड-इन की छूट पर ऊपरी सीमा है, और कुछ में सेल्स टैक्स है ही नहीं। भारत की बात करें तो गाड़ी पर लगने वाला कर GST है, उसकी दर वाहन की श्रेणी, ईंधन और आकार के हिसाब से अलग होती है, और वहाँ ट्रेड-इन पर यह छूट उसी रूप में नहीं मिलती — जहाँ आप गाड़ी रजिस्टर करा रहे हैं, वहीं की लागू दर डालिए और नतीजे को अंदाज़ा मानिए, पक्का कोटेशन नहीं। और क्या छूटा है: रजिस्ट्रेशन, टाइटल और नंबर प्लेट का शुल्क, डीलर का दस्तावेज़ी शुल्क, डीलर के लगाए कोई अतिरिक्त सामान, और बीमा — इनमें से एक भी लागत में शामिल नहीं है, और पहले तीन तो अक्सर व्यवहार में क़र्ज़ में जोड़ दिए जाते हैं, जिससे वित्तपोषित रक़म बढ़ जाती है और यहाँ कहीं दिखता नहीं। कुल नक़द लागत में आपकी पुरानी गाड़ी की क़ीमत जान-बूझकर नहीं घटाई गई है, क्योंकि वह गाड़ी इस ख़रीद में लगी नक़द रक़म नहीं है, वह आपकी एक चीज़ का इस ख़रीद में बदला जा रहा रूप है; उसे घटाने पर लागत उतनी कम दिखने लगती जितनी उस पुरानी गाड़ी की क़ीमत है। आख़िर में, पूरा हिसाब यह मानकर चलता है कि आपकी भरी हुई दर पूरी अवधि के लिए टिकी रहेगी और ब्याज महीने-महीने जुड़ेगा, जबकि डीलर की प्रचार-दरें अक्सर शर्तों पर मिलती हैं: कम दर के बदले ऊँची क़ीमत, या ऐसा रिबेट जिसे छोड़ना पड़ता है।

गाड़ी पर वित्तपोषित रक़म कैसे निकाली जाती है?

क़ीमत, जिसमें से डाउन पेमेंट घटाया जाए, फिर ट्रेड-इन क़ीमत घटाई जाए, और उसके ऊपर सेल्स टैक्स जोड़ा जाए। 35,000 की गाड़ी पर 5,000 डाउन पेमेंट और ट्रेड-इन के बिना 6% टैक्स के साथ यह 35,000 − 5,000 + 2,100 = 32,100 बनता है, यानी क़र्ज़ 32,100 का है, उस 30,000 का नहीं जो सिर्फ़ क़ीमत और डाउन पेमेंट देखकर लगता है। ब्याज इसी वित्तपोषित रक़म पर लगता है, इसलिए एक बार चुकाया गया टैक्स भी हर महीने पैसा खींचता रहता है।

सेल्स टैक्स ट्रेड-इन से पहले की क़ीमत पर लगता है या बाद की?

अमेरिका के ज़्यादातर राज्यों में बाद की — यही ट्रेड-इन टैक्स क्रेडिट है। 3,000 की गाड़ी बेचने या बदलने पर कर योग्य रक़म 3,000 घट जाती है, और 6% की दर से 180 बच जाते हैं। हर राज्य यह नहीं करता: कुछ पूरी क़ीमत पर कर लेते हैं, कुछ में घटाने की सीमा है, और कुछ में सेल्स टैक्स ही नहीं है। भारत में यह कर GST के रूप में लगता है और उसकी दर गाड़ी के हिसाब से बदलती है — वहाँ की लागू दर ख़ुद भरनी पड़ेगी।

डीलर की कम ब्याज वाली फ़ाइनेंसिंग लूँ या रिबेट?

दोनों का हिसाब निकालिए। प्रचार-दर और नक़द रिबेट आम तौर पर विकल्प होते हैं, एक साथ नहीं मिलते: कम दर वाला क़र्ज़ लेने पर अक्सर रिबेट छोड़नी पड़ती है, और छोटी अवधि पर रिबेट बचाए गए ब्याज से ज़्यादा की निकल सकती है। रिबेट को इस पेज के डाउन पेमेंट में डालिए और कुल नक़द लागत की तुलना कम दर वाले ऑफ़र की मासिक क़िस्त से कीजिए।

गाड़ी के लिए कौन-सी अवधि चुननी चाहिए?

सबसे छोटी वह अवधि जिसकी क़िस्त आप बिना तनाव के उठा सकते हैं। 7% पर 32,100 के लिए साठ महीने में क़िस्त 635.62 और कुल ब्याज 6,037.09 बनता है; चौरासी महीने क़िस्त को 484.48 पर ले आते हैं पर ब्याज 8,595.75 तक पहुँचा देते हैं — यानी महीने के 151.14 कम करने के लिए 2,558.66 ज़्यादा। गाड़ियों की क़ीमत लंबे क़र्ज़ के चुकने से तेज़ गिरती भी है, और इसी से लोग उससे ज़्यादा क़र्ज़ में फँस जाते हैं जितनी गाड़ी की क़ीमत रह जाती है।

क्या इसमें रजिस्ट्रेशन, बीमा और डीलर शुल्क शामिल हैं?

नहीं। इसमें क़ीमत, डाउन पेमेंट, ट्रेड-इन, सेल्स टैक्स और क़र्ज़ शामिल हैं। रजिस्ट्रेशन और टाइटल का शुल्क, डीलर के दस्तावेज़ी शुल्क, वारंटी और बीमा अलग ख़र्च हैं, और इनमें से कुछ डीलरशिप पर आम तौर पर क़र्ज़ में जोड़ दिए जाते हैं — ऐसा हो तो उन्हें यहाँ वित्तपोषित रक़म में जोड़कर देखिए कि क़िस्त असल में कितनी बनती है।

कुल नक़द लागत क़ीमत जमा ब्याज से ज़्यादा क्यों होती है?

क्योंकि वह वह नक़द रक़म है जो आपकी जेब से निकलती है: डाउन पेमेंट जमा हर मासिक क़िस्त, जो मिलाकर क़र्ज़ जमा ब्याज जमा डाउन पेमेंट होती है। डिफ़ॉल्ट उदाहरण में यह 5,000 + 38,137.09 = 43,137.09 बनता है, जबकि क़ीमत 35,000 है। ट्रेड-इन की क़ीमत इसमें जान-बूझकर नहीं घटाई गई — आपकी पुरानी गाड़ी इस ख़रीद में लगी नक़द रक़म नहीं है।

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• CGST Rate Notification — the notified GST rates that apply to a vehicle purchase in India — Goods and Services Tax Council (India)