पर्सनल लोन कैलकुलेटर

मासिक क़िस्त = A × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)), जहाँ A उधार ली गई रक़म है, r मासिक ब्याज दर और n महीनों में अवधि। k क़िस्तें चुकाने के बाद चुकाने की रक़म यानी k महीने पर शेष बकाया। बचा ब्याज = (पूरी अवधि का ब्याज) − (k महीने तक चुकाया ब्याज)।

A

उधार ली गई रक़म

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

n

महीनों में अवधि

k

जिस महीने आप लोन चुका रहे हैं

चुकाने की रक़म

k महीने के अंत में जो बकाया बचता है — इतनी रक़म चुकानी होगी

बचा ब्याज

वह ब्याज जो k महीने के बाद लगता और अब नहीं लगेगा

यह तब देखिए जब आपके पास कुछ पैसा है और फ़ैसला यह करना है कि उससे पर्सनल लोन चुका दिया जाए या नहीं, और फ़ैसला बकाये से नहीं, बचत के कॉलम से कीजिए: चुकाने की रक़म बताती है कि कितना चाहिए, और बचा ब्याज बताता है कि वह पैसा लगाने के बदले क्या मिल रहा है। दो-तीन महीने डालकर आपस में तुलना कीजिए। डिफ़ॉल्ट लोन में बारहवें महीने में चुकाने पर 4,253.24 बचता है जबकि छत्तीसवें महीने में 1,166.00 — वही पैसा तीन साल बाद लगाने पर 3,087.24 कम ख़रीदता है, क्योंकि तब तक तीन साल का ब्याज जा चुका होता है। पूरा फ़ैसला यही है: अगर लोन जल्दी चुकाना है तो फ़ायदा शुरुआत में है, और पाँच साल के लोन के आख़िरी साल में चुकाने पर काग़ज़ी कार्रवाई के अलावा बहुत कुछ नहीं मिलता। और अगर दर इतनी कम है कि बचत छोटी लग रही हो, तो वही पैसा कहीं और ज़्यादा काम का हो सकता है।

1. 20,000 पर 11.5% की दर से पाँच साल, दो साल बाद चुकाया गया

   1. मासिक दर: 11.5 ÷ 12 = 0.9583333%, यानी दशमलव में 0.009583333
   2. मासिक क़िस्त: 20,000 × 0.009583333 ÷ (1 − 1.009583333^−60) = 439.85
   3. 24 क़िस्तों के बाद बकाया 13,338.60 रहता है, और यही लोन चुकाने की रक़म है
   4. उन 24 महीनों में चुकाया गया ब्याज: 3,895.00
   5. पूरे 60 महीने चलने पर ब्याज 6,391.14 होता, इसलिए अभी चुकाने से 6,391.14 − 3,895.00 = 2,496.14 बचता है
   6. बीती अवधि: 24 ÷ 60 = 40%, और 36 महीने बाक़ी

   यह डिफ़ॉल्ट हालत है। दो आँकड़े दो अलग सवालों के जवाब हैं: 13,338.60 यह बताता है कि चौबीसवें महीने में लोन चुकाने के लिए हाथ में कितना चाहिए, और 2,496.14 यह कि वह पैसा लगाने से मिलता क्या है। एक और बात गौर कीजिए: 24 × 439.85 यानी 10,556.40, इसलिए दो साल की क़िस्तों ने 6,661.40 मूलधन घटाया और 3,895.00 ब्याज दिया — यानी जो चुकाया गया उसका 37% ब्याज था।

2. वही लोन, एक साल बाद चुकाया गया

   1. मासिक क़िस्त वही 439.85 रहती है; सिर्फ़ चुकाने का महीना बदलता है
   2. 12 क़िस्तों के बाद बकाया 16,859.70 रहता है
   3. उन 12 महीनों में चुकाया गया ब्याज: 2,137.90
   4. बचा ब्याज: 6,391.14 − 2,137.90 = 4,253.24
   5. बीती अवधि: 12 ÷ 60 = 20%, और 48 महीने बाक़ी

   एक साल पहले चुकाने पर बचत 2,496.14 के बजाय 4,253.24 हो जाती है — 3,521.10 ज़्यादा रक़म देने पर 1,757.10 ज़्यादा बचत, क्योंकि बकाया ऊँचा है पर ब्याज बहुत कम चुका है। इस पंक्ति को पिछली पंक्ति के साथ रखकर देखिए और फ़ैसले की शक्ल सामने आ जाती है: चुकाने का महीना जितना आगे बढ़ता है, बचत उतनी तेज़ी से गिरती है, और वह बकाये के अनुपात में नहीं गिरती।

3. वही लोन, चार साल बाद चुकाया गया

   1. 48 क़िस्तों के बाद बकाया 4,963.73 रहता है — लोन का एक-चौथाई अभी बाक़ी है
   2. उन 48 महीनों में चुकाया गया ब्याज: 6,076.53
   3. बचा ब्याज: 6,391.14 − 6,076.53 = 314.61
   4. बीती अवधि: 48 ÷ 60 = 80%, और 12 महीने बाक़ी
   5. जो 6,076.53 चुका दिया गया वह लोन के कुल ब्याज का 95.1% है

   इसी वक्र का दूसरा सिरा। चार साल बाद ब्याज का 95.1% जा चुका होता है और मूलधन का एक-चौथाई अभी बाक़ी है, इसलिए जल्दी चुकाने पर सिर्फ़ 314.61 बचता है — एक महीने की क़िस्त से भी कम, और उसके लिए 4,963.73 जुटाने पड़ते हैं। इसे पहले साल वाली हालत के साथ पढ़िए: ब्याज का आगे-आगे लगना तब अमूर्त नहीं रह जाता, क्योंकि वही लोन जल्दी चुकाने पर तेरह गुना ज़्यादा लौटाता है।

चुकाने की रक़म आपके चुने महीने के अंत का बकाया है, किसी क़र्ज़ देने वाले का सेटलमेंट कोट नहीं। असली कोट आम तौर पर किसी तय तारीख़ तक गिना जाता है और उसमें पिछली क़िस्त के बाद का जुड़ा हुआ ब्याज भी शामिल हो सकता है, इसलिए उम्मीद रखिए कि वह यहाँ के आँकड़े से थोड़ा ऊपर होगा — उसे लिखित में माँगिए और ऐसे रूप में कि वह बताई गई कुछ दिनों तक वैध रहे। समय से पहले चुकाने पर लगने वाला जुर्माना इस हिसाब में नहीं है, और कुछ पर्सनल लोनों में वह होता है: कुछ महीनों का ब्याज या एक तय फ़ीस इतनी हो सकती है कि बचत वाला पूरा कॉलम साफ़ हो जाए, और जहाँ ऐसा शुल्क होता है वह आम तौर पर ठीक उन्हीं शुरुआती महीनों में देना पड़ता है जब बचत सबसे बड़ी दिखती है। ऋण सुरक्षा या भुगतान-सुरक्षा बीमा अगर लोन के साथ बँधा हो, वह भी इस गणित के बाहर है। ब्याज दर पूरी अवधि तय मानी गई है और हर क़िस्त पूरी तथा समय पर दी गई मानी गई है, बिना किसी विलंब शुल्क के। अवधि की ऊपरी हद 120 महीने है — और इसी वजह से इस पेज पर बनने वाले किसी भी लोन की क़िस्त हर महीने के ब्याज से हमेशा ऊपर रहती है, इसलिए आप कभी ऐसी हालत में नहीं पड़ेंगे जहाँ पेज जवाब देने से इनकार करे। रक़मों के साथ कोई मुद्रा चिह्न नहीं जुड़ा, इसलिए वे उसी मुद्रा में सही हैं जिसमें आपने लिखी और किसी दूसरी में बेमानी।

पर्सनल लोन समय से पहले चुकाने पर कितना ख़र्च आता है?

जितना उस महीने का बकाया है, उतना ही — चुकाने की रक़म वही होती है। 20,000 पर 11.5% की दर से पाँच साल के लोन में दो साल बाद चुकाने पर 13,338.60, एक साल बाद 16,859.70, और चार साल बाद 4,963.73। इस हिसाब में इसके ऊपर कुछ नहीं जुड़ता, पर अपने अनुबंध में समय से पहले चुकाने का जुर्माना ज़रूर देख लीजिए, क्योंकि जहाँ वह होता है वहाँ वह इससे अलग और ऊपर होता है।

जल्दी चुकाने से ब्याज की कितनी बचत होती है?

यह पूरी तरह इस पर है कि कब चुकाते हैं। डिफ़ॉल्ट लोन का कुल ब्याज 6,391.14 है, और बारहवें महीने में चुकाने से 4,253.24 बचता है, चौबीसवें में 2,496.14, छत्तीसवें में 1,166.00 और अड़तालीसवें में सिर्फ़ 314.61। बारहवें महीने में लोन का दो-तिहाई ब्याज अभी सामने पड़ा है — 6,391.14 में से 4,253.24 — और अड़तालीसवें महीने तक वह लगभग ख़त्म हो चुका होता है।

लोन के आख़िर में चुकाने पर बचत इतनी कम क्यों रह जाती है?

क्योंकि तब तक ब्याज का बड़ा हिस्सा चुका दिया जाता है। छत्तीसवें महीने तक पाँच साल की अवधि का 60% बीत चुका होता है और लोन के कुल ब्याज का 81.8% चुका दिया जाता है; अड़तालीसवें महीने तक 95.1%। बाक़ी क़िस्तों में लगभग पूरा मूलधन होता है, इसलिए उन्हें रद्द करने से ब्याज बचता ही नहीं। बचत ब्याज के पीछे चलती है, बकाये के पीछे नहीं।

आख़िरी क़िस्त के वक़्त चुकाने से कुछ बचता है?

कुछ नहीं, और पेज छोटी-सी संख्या के बजाय शून्य ही दिखाता है। चुकाने का महीना अवधि के बराबर डालिए और बचा ब्याज 0 आता है, क्योंकि लोन जो ब्याज लगा सकता था वह लगा चुका है। काम का दायरा अवधि के पहले आधे हिस्से तक है; आधे के बाद आप कम बचत के लिए पैसा जल्दी लगा रहे होते हैं।

अगर लोन पर कोई ब्याज ही न हो तो?

तब बचाने को कुछ नहीं और पेज यही बताता है: शून्य दर पर मासिक क़िस्त रक़म भाग अवधि होती है, सारे ब्याज वाले आँकड़े शून्य आते हैं, और जल्दी चुकाने से सिर्फ़ बकाया घटता है — पाँच साल के 20,000 पर बारह क़िस्तों के बाद 16,000.04। शून्य दर वाला लोन वह अकेली हालत है जहाँ जल्दी चुकाने का कोई वित्तीय तर्क नहीं बनता, न पक्ष में न विपक्ष में।

• What is a prepayment penalty? — what a lender may charge for clearing a loan early, and where such a charge typically applies — Consumer Financial Protection Bureau (United States)
• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a United States lender must put in writing before a personal loan is signed (a US rule; the payoff arithmetic on this page is jurisdiction-neutral) — Legal Information Institute, Cornell Law School (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce (a United States rule) — Legal Information Institute, Cornell Law School (United States)
• Policyholders — Insurance Regulatory and Development Authority of India: where to check the insurer and the product, if a personal loan came bundled with payment-protection cover — Insurance Regulatory and Development Authority of India