पेडे लोन कैलकुलेटर

वित्त शुल्क = रक़म × हर 100 पर शुल्क ÷ 100। अवधि के अंत में देय रक़म = रक़म + वित्त शुल्क। APR = (हर 100 पर शुल्क ÷ 100) × (365 ÷ अवधि के दिन) × 100। r रोलओवर के बाद कुल शुल्क = वित्त शुल्क × (r + 1)।

रक़म

उधार ली गई रक़म, किसी शुल्क से पहले

हर 100 पर शुल्क

हर 100 की उधारी पर ऋणदाता का शुल्क, इसी तरह ये लोन बोले जाते हैं

अवधि (दिन)

अवधि, दिनों में — यही वह समय है जो यह शुल्क ख़रीदता है

रोलओवर

चुकाने के बजाय लोन कितनी बार रोलओवर किया गया

साल में अवधियाँ

साल में इस लंबाई की कितनी अवधियाँ बैठती हैं: 365 ÷ अवधि के दिन, और सालाना दर इसी गिनती से बनती है

यह हस्ताक्षर से पहले इस्तेमाल कीजिए, बाद में नहीं। काउंटर पर जो आँकड़ा बोला जाता है वह हर 100 पर शुल्क होता है, और ज़्यादातर उधार लेने वाले सिर्फ़ यही देख पाते हैं — APR वही संख्या है जिसे सालाना बना दिया गया हो, और सालाना बनाना ही उसे हर उस चीज़ से तुलना करने लायक बनाता है जो आप इसके बदले इस्तेमाल कर सकते थे। पहले यह निकालिए कि इस पेडे लोन का ख़र्च क्या है, फिर यह कि वही रक़म किसी क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन पर क्या पड़ती है: फ़र्क़ बहुत साफ़ निकलेगा, और यही मक़सद भी है। इसके बाद रोलओवर वाला ख़ाना उस सवाल का जवाब देता है जो असल में तय करता है कि यह लोन सँभल पाएगा या नहीं। अगर आपको पहले से पता है कि अगली तनख़्वाह पर चुका नहीं पाएँगे, तो जितने रोलओवर लगेंगे उनका शुल्क इस लोन के दाम का हिस्सा है, कोई अलग मुसीबत नहीं — तयशुदा लोन पर पाँच रोलओवर कुल शुल्क को मूल रक़म के 90% तक ले जाते हैं, और उसके बाद भी वह मूल रक़म ज्यों की त्यों बाक़ी रहती है।

1. चौदह दिन के लिए हर 100 पर 15 की दर से 300

   1. वित्त शुल्क: 300 × 15 ÷ 100 = 45
   2. अवधि के अंत में देय: 300 + 45 = 345
   3. मूल रक़म में शुल्क का हिस्सा: 45 ÷ 300 = 15%
   4. साल में इस लंबाई की अवधियाँ: 365 ÷ 14 = 26.07
   5. APR: 15% × 26.07 = 391.1%

   तयशुदा मामला, और पूरे उत्पाद का ढाँचा भी: दो हफ़्ते की अवधि पर 15% का शुल्क, जो सालाना बनाकर 391.1% हो जाता है। यहाँ कुछ भी चक्रवृद्धि से नहीं जुड़ता — APR एक नाममात्र वार्षिक दर है, और नियम उसे ठीक इसी तरह परिभाषित करते हैं। सालाना बनाने का मक़सद यह नहीं है कि आप साल भर में 391.1% चुकाएँगे; मक़सद यह है कि किसी क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन के सामने रखने लायक़ यही एक आँकड़ा है।

2. वही लोन पाँच बार रोलओवर करने पर

   1. हर अवधि का ख़र्च वही 45 है, इसलिए छह अवधियों का शुल्क 6 × 45 = 270
   2. छठी अवधि के अंत में देय: 300 + 270 = 570
   3. मूल रक़म में शुल्क का हिस्सा: 270 ÷ 300 = 90%
   4. साल में इस लंबाई की अवधियाँ अभी भी 365 ÷ 14 = 26.07
   5. APR 391.1% पर ज्यों का त्यों है, क्योंकि वह उसी 15% प्रति अवधि का पहले से सालाना रूप था

   यही वह मामला है जिसके लिए यह पेज बना है। पाँच रोलओवर 300 के लोन पर 270 शुल्क ले लेते हैं, और अंत में वह 300 अभी भी बाक़ी रहता है — शुल्क छह बार चुका दिया गया और मूलधन एक बार भी नहीं। दो हफ़्ते का लोन पाँच रोलओवर होकर करीब तीन महीने तक चलता रहता है, जबकि वादा दो हफ़्ते का था। ध्यान दीजिए कि क्या नहीं हिला: APR, दोनों बार 391.1%। जो दर पहले से सालाना हो, उसे अपनी ही अवधियाँ जोड़ते जाने पर बदलने की ज़रूरत नहीं होती।

3. चौदह के बजाय तीस दिन के लिए 300

   1. वित्त शुल्क: 300 × 15 ÷ 100 = 45, लंबी अवधि से नहीं बदलता
   2. अवधि के अंत में देय: 300 + 45 = 345
   3. साल में इस लंबाई की अवधियाँ: 365 ÷ 30 = 12.17
   4. APR: 15% × 12.17 = 182.5%
   5. मूल रक़म में शुल्क का हिस्सा: अभी भी 45 ÷ 300 = 15%

   शुल्क वही, देय रक़म वही, और सालाना दर आधे से भी कम — क्योंकि अब वह शुल्क दुगुना समय ख़रीदता है, और सालाना बनाने में वह साल की आधी अवधियों पर बँट जाता है। यह सबसे साफ़ सबूत है कि APR पैसे के दाम का पैमाना है, पैसे के आकार का नहीं। यह नियम की एक सीमा भी दिखाता है: ठीक एक महीने की अवधि को साल में बारह अवधियाँ गिना जाता और वह 180.0% देती, जबकि तीस दिन कैलेंडर का महीना नहीं है और उसे 365 ÷ 30 गिना जाता है।

यह पेज सिर्फ़ एक शुल्क दिखाता है: हर 100 की उधारी पर लगने वाला एक शुल्क, जो हर अवधि में एक बार लगता है। असली पेडे लोन इससे कहीं ज़्यादा चीज़ें लेते हैं, और उनमें से एक भी यहाँ नहीं है — लोन देने या आवेदन की फ़ीस, अवधि चूक जाने पर लगने वाला विलंब शुल्क, तय किस्त न भर पाने पर लौटाए गए भुगतान का या अपर्याप्त रक़म का शुल्क, वसूली का ख़र्च, और पैसा बाँटने के तरीक़े का कोई भी शुल्क। इनमें से हर एक इस पेज के आँकड़े से काफ़ी ऊपर ले जाता है, और कई तो वही हैं जो एक अकेले लोन को क़र्ज़ के जाल में बदल देती हैं। यहाँ दिखाई गई वार्षिक दर एक नाममात्र दर है, चक्रवृद्धि वाली असली दर नहीं: यह 15% को साल की अवधियों की संख्या से गुणा करके बनती है, इसमें कोई चक्रवृद्धि नहीं है — इसीलिए यह चक्रवृद्धि वाले बराबर से कम निकलती है, ज़्यादा नहीं। यह पेज किसी भी देश की क़ानूनी सीमा नहीं दिखाता: न शुल्क की, न अवधि की, न रोलओवर की। बहुत सी जगहों पर शुल्क पर ऊपरी सीमा है, रोलओवर की संख्या सीमित है, या कुछ रोलओवर के बाद किस्तों में चुकाने की योजना ज़रूरी है — और जो लोन एक जगह वैध है वह दूसरी जगह ग़ैरक़ानूनी हो सकता है, या इस पेज से सस्ता निकल सकता है। यह कैलकुलेटर उन्हीं संख्याओं का हिसाब लगाता है जो आप भरते हैं, यह नहीं बताता कि आपसे क्या वसूला जा सकता है। अवधि 365 दिन और रोलओवर 12 तक सीमित हैं। किसी भी आँकड़े के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी है।

पेडे लोन पर APR कितना होता है?

यहाँ के तयशुदा मामले पर — चौदह दिन के लिए हर 100 पर 15 की दर से 300 — यह 391.1% बनता है। शुल्क 45 है, जो मूल रक़म का 15% है, और चौदह दिन साल में 26.07 बार आते हैं, इसलिए सालाना दर 15% × 26.07 है। यह बिना चक्रवृद्धि की नाममात्र वार्षिक दर है, नियम इसे इसी तरह परिभाषित करते हैं, और क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन से तुलना करने लायक़ यही एक आँकड़ा है।

रोलओवर करने पर APR क्यों नहीं बदलता?

क्योंकि वह पहले से सालाना बनाया हुआ है। APR हर अवधि के दाम को नापता है और उसे साल भर तक फैला देता है, और रोलओवर उसी दाम पर एक और अवधि भर है — इसलिए दर वही रहती है, चाहे आप एक बार रोलओवर करें या पाँच बार। जो बदलता है वह पैसा है: पाँच रोलओवर कुल शुल्क 45 से 270 तक ले जाते हैं, और अंत में देय रक़म 345 से 570 तक।

रोलओवर करने का ख़र्च असल में कितना पड़ता है?

हर बार एक और शुल्क। 300 पर हर 100 के 15 के हिसाब से हर रोलओवर 45 जोड़ता है, इसलिए पाँच रोलओवर कुल 270 शुल्क लेते हैं — उधार की रक़म का 90% — और अंत में वह मूल 300 अभी भी बाक़ी रहता है। पहली तनख़्वाह पर सीधे चुका देने पर लगने वाले 45 के सामने रखिए, तो पूरा लोन इन्हीं रोलओवर का ख़र्च है।

क्या APR और ब्याज दर एक ही चीज़ हैं?

नहीं। ब्याज दर वह है जो ऋणदाता हर अवधि पर लेता है — यहाँ चौदह दिन पर 15%, यानी हर 100 पर शुल्क। APR उसी दर को साल भर के आँकड़े में बदल देता है ताकि अलग-अलग अवधि वाले उत्पादों की तुलना हो सके। हर अवधि पर 15% देखने में सँभलने लायक़ लगता है; 391.1% सालाना वही बात है, बस ऐसी इकाई में कही गई जो तुलना को ईमानदार बनाती है।

तीस दिन के लोन का APR चौदह दिन वाले से कम क्यों दिखता है?

वही 45 का शुल्क अब दुगुना समय ख़रीदता है, इसलिए साल में 26.07 के बजाय 12.17 ऐसी अवधियाँ बैठती हैं, और 15% × 12.17, 391.1% के बजाय 182.5% देता है। नक़द ख़र्च में कुछ नहीं बदला: वित्त शुल्क अभी भी 45 है और देय रक़म अभी भी 345। सिर्फ़ सालाना दर हिली, और यही सालाना बनाने का मक़सद है — वह पैसे के दाम को नापती है, पैसे के आकार को नहीं।

यह हिसाब किस देश का है?

ऊपर दिए गए दोनों नियम संदर्भ अमेरिकी हैं — वहीं से हर 100 पर शुल्क लिखने का चलन और APR की परिभाषा आती है। पर गणित किसी देश का नहीं होता: जो शुल्क और जो अवधि आप भरते हैं, उन्हीं का सालाना हिसाब यहाँ बनता है, और वह किसी भी बाज़ार के सौदे पर लगाया जा सकता है। भारत में इस आकार का छोटा क़र्ज़ आम तौर पर एनबीएफसी और माइक्रोफ़ाइनेंस संस्थाओं से आता है, और उनका दाम अलग तरीक़े से लिखा जाता है। यह पेज किसी भी देश की क़ानूनी सीमा नहीं दिखाता।

• Appendix J to Part 1026 — Annual Percentage Rate Computations for Closed-End Credit Transactions: the actuarial method, including the rule that a single advance with a single payment is annualised by dividing 365 by the number of days in the term — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.22 — Determination of annual percentage rate: the annual percentage rate is a defined computation, not a figure a lender may describe as it likes — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Economic Survey, chapter 3 — Monetary Management and Financial Intermediation: Refining the Regulatory Touch: the government's own annual reading of small-ticket retail credit in India, including the growth of personal loans, microfinance and NBFC lending and the weighted average lending rate on fresh loans — Ministry of Finance, Government of India