क्रेडिट कार्ड ब्याज कैलकुलेटर

दैनिक दर = सालाना दर ÷ 365। दैनिक बकाया = उस दिन खड़ा बकाया। औसत दैनिक बकाया = सारे दिनों के बकायों का जोड़ ÷ चक्र के दिनों की संख्या। चक्र का ब्याज = सारे दैनिक बकायों का जोड़ × दैनिक दर, जो वही बात है जो औसत दैनिक बकाया × दैनिक दर × चक्र के दिन।

B

बिलिंग चक्र की शुरुआत में बकाया

P

चक्र के भीतर किया गया भुगतान, जो जिस दिन दर्ज होता है उसी दिन के अंत में जोड़ा जाता है

k

चक्र का वह दिन जिस दिन भुगतान दर्ज होता है

N

बिलिंग चक्र के दिनों की संख्या

d

दैनिक दर: सालाना दर को 365 से भाग देने पर

ADB

औसत दैनिक बकाया: वही आँकड़ा जो आपके स्टेटमेंट पर छपता है

I

उस चक्र का लगा हुआ ब्याज

इसका इस्तेमाल तब कीजिए जब स्टेटमेंट की ब्याज-पंक्ति आपकी उम्मीद से न मिले, क्योंकि वह बेमेल लगभग हमेशा तीन चीज़ों में से एक होती है और यह पेज तीनों को अलग-अलग दिखा देता है। पहली चीज़ चक्र की लंबाई है: एक ही दर पर 31 दिन का चक्र 30 दिन वाले से महँगा पड़ता है, और लंबे सप्ताहांत वाला स्टेटमेंट चुपचाप 33 दिन का निकल सकता है। दूसरी चीज़ वह दिन है जिस दिन भुगतान दर्ज हुआ: ऊपर के उदाहरण में 500 को 25वें दिन की जगह पहले दिन भेजने से 5.92 बचते हैं, और चक्र बंद होने से ठीक एक दिन पहले भेजने से कुछ भी नहीं बचता। तीसरी चीज़ औसत दैनिक बकाया ख़ुद है, और वह इस पेज से टकराने लायक इकलौता आँकड़ा है: दोनों में फ़र्क़ निकले तो वह चक्र के भीतर की नई ख़रीद है, जिसे यह पेज जान-बूझकर शामिल नहीं करता। जो बात यह पेज नहीं बताता वह यह है कि अगले महीने आपका कार्ड क्या वसूल करेगा — यहाँ का बकाया जमा हुआ है, और जिस कार्ड पर आप ख़र्च कर रहे हैं वह जमा नहीं रहता। चक्र के भीतर पूरा भुगतान करके एक बार देख लेना भी काम का है, क्योंकि उससे दिखता है कि बकाया जल्दी शून्य कर देने पर ब्याज कितना कम बचता है: उसी 5,000 पर पहले ही दिन पूरा चुका देने पर 73.97 की जगह 2.47 लगता है।

1. 5,000 पर 18%, 30 दिन का चक्र, 25वें दिन 500

   1. दैनिक दर: 18 ÷ 365 = 0.04932% प्रति दिन, यानी दशमलव में 0.0004932
   2. पहले से 25वें दिन तक बकाया 5000 है, इसलिए इन 25 दिनों का दैनिक-बकाया जोड़ 125000 होता है
   3. भुगतान 25वें दिन के अंत में दर्ज होता है, इसलिए 26वें से 30वें दिन तक बकाया 4500 रहता है — जोड़ 22500
   4. सारे दैनिक बकायों का जोड़: 125000 + 22500 = 147500
   5. औसत दैनिक बकाया: 147500 ÷ 30 = 4,916.67, यानी वही आँकड़ा जो स्टेटमेंट पर छपता है
   6. ब्याज: 147500 × 0.0004932 = 72.74
   7. अगर वह 500 आख़िरी दिन चुकता तो जोड़ 150000 होता और ब्याज 73.97, इसलिए जल्दी चुकाने से 1.23 बचे

   तयशुदा उदाहरण, और बाक़ी सब पंक्तियों का ढाँचा भी यही है: भुगतान उन दिनों का ब्याज नहीं घटाता जो उससे पहले बीत चुके, सिर्फ़ उनका घटाता है जो उसके बाद आते हैं। 30 में से 25वें दिन दर्ज होने का मतलब है कि उसने तीस दिनों में से पाँच दिन का बकाया हिलाया — चक्र का छठा हिस्सा — और बचत बकाये के छठे हिस्से जितनी नहीं होती। इसी वजह से जल्दी चुकाना निराश करता है: ब्याज उस बकाये पर लगता है जो उस दिन असल में खड़ा था, और बीता हुआ कल आज चुकाया नहीं जा सकता।

2. वही 5,000, 31 दिन का चक्र, कोई भुगतान नहीं

   1. बकाया कहीं हिलता ही नहीं, इसलिए औसत दैनिक बकाया 5000 रहता है और सारे दिनों का जोड़ 155000
   2. ब्याज: 155000 × 0.0004932 = 76.44
   3. वही बकाया 30 दिन तक रहता तो 73.97 लगता
   4. एक दिन का ब्याज 2.4658 है, इसलिए चक्र में जुड़ा एक दिन ठीक उतना ही जोड़ता है

   एक दिन का चक्र, एक दिन का ब्याज — 5,000 पर 2.47। यही बात रोज़ के जुड़ाव को महीने के जुड़ाव से अलग करती है, और यही वह आँकड़ा है जिसकी किसी को उम्मीद नहीं होती: बारह से भाग देने वाला महीने का शॉर्टकट 30 दिन और 31 दिन दोनों के लिए 75.00 कहता है, यानी एक पर 1.03 ज़्यादा और दूसरे पर 1.44 कम। पूरे साल भर के 31 दिन वाले चक्रों में वह शॉर्टकट ब्याज को इतना कम आँकता है कि हर महीने एक दिन का पूरा ब्याज छूट जाता है — और महीने का कोई हिसाब उस दिन को कभी नहीं वसूलता।

3. पहले ही दिन पूरे 5,000 चुका देना

   1. पहला दिन 5000 पर चलता है, इसलिए वह 5000 दैनिक बकाया जोड़ता है
   2. भुगतान पहले दिन के अंत में दर्ज होता है, इसलिए दूसरे से 30वें दिन तक बकाया शून्य रहता है
   3. सारे दैनिक बकायों का जोड़: 5000
   4. औसत दैनिक बकाया: 5000 ÷ 30 = 166.67
   5. ब्याज: 5000 × 0.0004932 = 2.47
   6. आख़िरी दिन तक छोड़ देने पर 73.97 लगता, यानी 71.50 बचे

   शून्य नहीं। चक्र के पहले ही दिन पूरा बकाया चुका देने पर भी 2.47 लगता है, क्योंकि पहला दिन पैसे के पहुँचने से पहले बीत चुका था और ब्याज उस बकाये पर लगता है जो उस दिन असल में खड़ा था। यह उस नियम की अच्छी मिसाल है जो लोगों को चौंकाता है: चक्र के बीच में कार्ड चुका देना उस चक्र को मुफ़्त नहीं बना देता, और ब्याज बिलकुल शून्य तभी रहता है जब चक्र शुरू होते वक़्त ही शून्य हो — और वह पिछला स्टेटमेंट पूरा चुकाने से मिलता है। यही ब्याज-मुक्त अवधि है, और यही वजह है कि ऊपर के दूसरे उदाहरण के लिए शून्य तक पहुँचने का कोई रास्ता नहीं है।

यह पेज एक बकाया, एक दर, एक चक्र और एक भुगतान मानकर चलता है, और बकाया को वहीं का वहीं रोके रखता है। चक्र के भीतर की नई ख़रीद यहाँ नहीं है, और यही सबसे बड़ी ग़ैरहाज़िरी है: जिस कार्ड पर आप ख़र्च कर रहे हैं, उस पर ख़रीदें अलग-अलग दिनों में दर्ज होती हैं, हर एक अपनी लेन-देन तारीख़ से ब्याज जोड़ने लगती है, और असली स्टेटमेंट का औसत दैनिक बकाया उन सबसे बनता है। स्टेटमेंट का औसत दैनिक बकाया यहाँ के आँकड़े से न मिले तो सबसे पहले नई ख़रीद को शक़ कीजिए। नक़द निकासी भी नहीं है, और वह अलग तरह से चलती है — ज़्यादातर कार्ड उस पर उठाने के दिन से ही ब्याज जोड़ने लगते हैं, किसी भी मोड़ पर ब्याज-मुक्त अवधि नहीं देते, और अक्सर ख़रीद से ऊँची दर पर। शुल्क नहीं हैं: सालाना शुल्क, देर से भुगतान का शुल्क और सीमा-उल्लंघन का शुल्क, तीनों बकाये में जुड़कर ख़ुद भी ब्याज जोड़ने लगते हैं। 365 से भाग देना एक नियामक परंपरा है, पर वह इकलौती नहीं: स्टेटमेंट पर छापे जाने वाले चुकौती-अनुमान बनाते समय जारीकर्ता 360 दिन के साल और 30 दिन के महीने भी मान सकते हैं, इसलिए आपके कार्ड का छपा हुआ आँकड़ा इस पेज से पैसे-पैसे तक न मिले तो वह ग़लती नहीं। दर यहाँ तय मानी गई है, जबकि ज़्यादातर कार्डों की दर बाज़ार के किसी बेंचमार्क से जुड़ी चलती है, और चक्र के बीच बदली दर को एक ही दर से बयान नहीं किया जा सकता। बिलिंग चक्र की लंबाई आपको भरनी पड़ती है क्योंकि कोई एक सही संख्या मौजूद नहीं: वह आपके स्टेटमेंट से तय होती है, किसी नियम से नहीं। और किसी भी आँकड़े से कोई मुद्रा नहीं जुड़ी — 5,000 और 500 का मतलब वही है जो आपके मन में था, और एक दिन का ब्याज तभी अर्थ रखता है जब उसके साथ मुद्रा जोड़ दी जाए।

क्रेडिट कार्ड का ब्याज रोज़ के हिसाब से कैसे निकाला जाता है?

सालाना दर को 365 से भाग देकर दैनिक दर बनाई जाती है — 18% का मतलब 0.04932% प्रति दिन। वही दर चक्र के हर दिन के बकाये पर लगाई जाती है और सारे नतीजे जोड़ दिए जाते हैं। यानी ब्याज उस बकाये पर लगता है जो उस दिन असल में खड़ा था, महीने के आख़िर के किसी एक आँकड़े पर नहीं।

औसत दैनिक बकाया क्या होता है?

बिलिंग चक्र के हर दिन के बकाये का जोड़, चक्र के दिनों की संख्या से भाग। 5,000 का बकाया 30 में से 25वें दिन 500 से घटे तो औसत दैनिक बकाया 4,916.67 आता है — क्योंकि चक्र के पच्चीस दिन ऊँचे बकाये पर बीते और पाँच दिन उससे पाँच सौ कम पर। यही आँकड़ा आपके स्टेटमेंट पर छपता है, और इसीलिए यह इस पेज से टकराने लायक इकलौता आँकड़ा है।

जल्दी भुगतान करने से ब्याज घटता है क्या?

घटता है, पर सिर्फ़ उन दिनों का जो भुगतान दर्ज होने के बाद आते हैं। उससे पहले के दिनों का ब्याज ऊँचे बकाये पर कमाया जा चुका होता है। 5,000 पर 18% और 30 दिन के चक्र में 25वें दिन 500 चुकाने से आख़िरी दिन चुकाने के मुक़ाबले 1.23 बचता है; वही 500 पहले दिन चुकाने से 7.15। बचत असली है, और वह ज़्यादातर लोगों की उम्मीद से छोटी है।

31 दिन का चक्र 30 दिन वाले से महँगा क्यों पड़ता है?

क्योंकि ब्याज लगाने के लिए एक दिन का बकाया और मिल जाता है। 18% पर 5,000 पर एक दिन का ब्याज 2.47 बनता है, इसलिए वह अतिरिक्त दिन ठीक 2.47 जोड़ता है: 76.44, जबकि 30 दिन में 73.97। महीने का हिसाब दर को बारह से भाग देकर दोनों के लिए 75.00 कहता है, और इसीलिए महीने का अनुमान असली स्टेटमेंट से दूर सरकता रहता है।

क्या क्रेडिट कार्ड पर कोई ब्याज-मुक्त अवधि होती है?

हो सकती है, पर वह अपने आप नहीं मिलती — शर्तों पर मिलती है, और शर्तें खाता खोलते समय बताई जानी ज़रूरी होती हैं। व्यवहार में शर्त यह होती है कि पिछला स्टेटमेंट पूरा चुका दिया गया हो: ब्याज-मुक्त अवधि वह खिड़की है जिसमें नई ख़रीद पर कोई प्रभार नहीं लगता, और बकाया ढोने लगते ही वह खो जाती है। इसीलिए यह पेज मानकर चलता है कि वह लागू नहीं होती, और इसीलिए चक्र के पहले ही दिन कार्ड चुका देने पर भी दो दिन का ब्याज लगता है।

मेरा स्टेटमेंट इस कैलकुलेटर से ठीक क्यों नहीं मिलता?

आम वजह नई ख़रीद है, क्योंकि चक्र के भीतर की ख़रीद अपनी-अपनी तारीख़ से ब्याज जोड़ने लगती है और यह पेज बकाया को वहीं रोके रखता है। बाक़ी उम्मीदवार हैं चक्र के बीच बदलती रहने वाली दर, ख़रीद से अलग तरीक़े से चलने वाली नक़द निकासी, बकाये में जुड़ते शुल्क, और स्टेटमेंट पर छापे जाने वाले चुकौती-अनुमानों में जारीकर्ता का 365 की जगह 360 दिन का साल मान लेना।

• 12 CFR 1026.14 — Determination of annual percentage rate (Regulation Z): the daily periodic rate is the annual percentage rate divided by 365 — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix G to Part 1026 — Open-End Model Forms and Clauses: the Average Daily Balance Method (Excluding Current Transactions), defined as the sum of the daily balances divided by the number of days in the cycle — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.6 — Account-opening disclosures (Regulation Z): the grace period row, which requires the conditions on its availability to be disclosed and states that if no grace period is provided, that fact must be disclosed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Appendix M1 to Part 1026 — Repayment Disclosures: the assumptions an issuer may make when estimating repayment, including the choice between a 365 day year with 30.41667 day months and a 360 day year with 30 day months — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)