क्रेडिट कार्ड कैलकुलेटर

हर महीने: ब्याज = बकाया × मासिक दर; न्यूनतम भुगतान = (बकाया × प्रतिशत) और सबसे छोटे भुगतान में जो बड़ा हो; चुकता मूलधन = न्यूनतम भुगतान − ब्याज; नया बकाया = पुराना बकाया − चुकता मूलधन।

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महीने की शुरुआत में बकाया

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मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

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कार्ड के समझौते में तय न्यूनतम भुगतान का प्रतिशत

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सबसे छोटा भुगतान: जारीकर्ता की तय वह न्यूनतम रक़म

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सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करते हुए बकाया शून्य होने तक के महीने

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इस पूरी अवधि में चुकाया गया कुल ब्याज

इसका इस्तेमाल तब कीजिए जब पहली बार जान-बूझकर सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करने का फ़ैसला कर रहे हों, ताकि पता रहे कि आपने किस बात पर हामी भरी है — और उसके बाद हर बार जब बकाये का रुख़ बदले। दो आदतें इसे तीस सेकंड के लायक बनाती हैं। पहली यह देखना कि छोटे बकाये पर सबसे छोटा भुगतान क्या करता है: 25 की सीमा और 10% न्यूनतम का मतलब है कि 250 से नीचे आप सीमा ही चुकाते हैं, और 1,000 के बकाये पर 1% न्यूनतम को पूरा बचाव सीमा से मिलता है — उसके बिना वह भुगतान महीने का ब्याज भी नहीं ढकता। दूसरी यह देखना कि प्रतिशत एक अंक बदलने पर जवाब कितना हिलता है, क्योंकि वह एक अंक से कहीं ज़्यादा हिलता है: नीचे की तालिका में 10% से 8% पर जाने से ग्यारह महीने जुड़ते हैं, और 8% से 5% पर जाने से तैंतीस और। जो बात यह पेज नहीं करता वह यह है कि आप असल में जो दो काम कर सकते हैं — हर महीने एक तय रक़म चुकाना, या एकमुश्त रक़म के बाद तय रक़म चुकाना — उनका हिसाब यहाँ नहीं है। वे अलग गणनाएँ हैं और उनके लिए अलग पेज हैं। एक बात और सीधे कह दें: यह कैलकुलेटर आपके स्टेटमेंट पर छपी न्यूनतम भुगतान की चेतावनी नहीं है। वह चेतावनी तय नियमों के तहत बनती है जो यह भी तय करते हैं कि अनुमान कैसे निकलेगा; यहाँ के आँकड़े उसी चेतावनी के पीछे का अंकगणित हैं, जो आपके भरे बकाये, दर और नियम पर चलाया गया है।

1. 5,000 पर 18%, 10% न्यूनतम और 25 की सीमा

   1. मासिक दर: 18 ÷ 12 = 1.5% प्रति माह, यानी दशमलव में 0.015
   2. पहला महीना: ब्याज = 5000 × 0.015 = 75.00; न्यूनतम भुगतान 5000 का 10% = 500 बनता है, जो 25 की सीमा से ऊपर है
   3. पहले महीने चुकता मूलधन: 500 − 75 = 425, और बकाया रह गया 4575
   4. न्यूनतम भुगतान हर महीने घटते बकाये पर फिर से बनता है, इसलिए क़िस्त भी बकाये के साथ घटती जाती है
   5. 45 क़िस्तों के बाद बकाया शून्य पर पहुँच जाता है
   6. कुल चुकाया: 5,861.13, यानी ब्याज 861.13
   7. हर 100 उधार पर ब्याज: 861.13 ÷ 5000 × 100 = 17.22

   तयशुदा उदाहरण, और बाक़ी सब से पहले समझने लायक बात: घटते बकाये का घटता प्रतिशत लेने का मतलब है कि क़र्ज़ शून्य की तरफ़ बढ़ता है, उस तक पहुँचता नहीं। 5,000 पर 45 महीने साढ़े तीन साल से ऊपर हैं, और ब्याज हर 100 उधार पर 17.22 — यानी मूल बकाये का पाँचवाँ हिस्सा सिर्फ़ उसका इस्तेमाल करने की क़ीमत के तौर पर।

2. वही कार्ड, 3% न्यूनतम भुगतान के साथ

   1. बदला सिर्फ़ प्रतिशत: 10% की जगह 3%
   2. पहला महीना: ब्याज वही 75.00 रहता है, पर न्यूनतम भुगतान 5000 का 3% = 150 बनता है
   3. पहले महीने चुकता मूलधन: 150 − 75 = 75, जबकि 10% पर 425 चुकता था
   4. बकाया बहुत धीरे गिरता है, और न्यूनतम भुगतान भी उसके साथ गिरता है
   5. 166 क़िस्तों यानी 13.8 साल बाद बकाया शून्य होता है
   6. कुल ब्याज: 4,497.27, जबकि 10% पर 861.13 था

   एक ख़ाना बदला और अवधि लगभग चौगुनी हो गई, जबकि ब्याज पाँच गुना। इस पेज की सबसे ज़रूरी बात यही है: न्यूनतम भुगतान का प्रतिशत तय करता है कि यह वह क़र्ज़ है जो चार साल से पहले उतर जाएगा या वह जो क़रीब-क़रीब हर कार लोन से ज़्यादा टिकेगा — और वह प्रतिशत कार्ड तय करता है, आप नहीं।

3. 1,000 पर 12% और 1% न्यूनतम, जिसे सीमा ने बचा लिया

   1. मासिक दर: 12 ÷ 12 = 1% प्रति माह
   2. पहला महीना: ब्याज = 1000 × 0.01 = 10.00; न्यूनतम भुगतान का 1% भी 10.00 ही बनता है, जो 25 की सीमा से नीचे है
   3. इसलिए चुकाई जाने वाली रक़म 25.00 है, 10.00 नहीं — यानी सीमा ही चुकाई जा रही है
   4. पहले महीने चुकता मूलधन: 25 − 10 = 15
   5. 52 क़िस्तों यानी 4.3 साल बाद बकाया शून्य होता है
   6. कुल ब्याज: 283.49, यानी हर 100 उधार पर 28.35

   तय सबसे छोटा भुगतान किस काम आता है, यही इसका जवाब है। 1,000 के बकाये पर 1% की क़िस्त 10.00 बनती और ब्याज भी 10.00 लगता — बकाया एक पैसा भी न गिरता। 25 की सीमा उस कभी न ख़त्म होने वाले क़र्ज़ को चार साल से कुछ ऊपर की चुकौती में बदल देती है, और यही वजह है कि कम प्रतिशत वाले कार्डों पर छोटे बकाये भी आख़िरकार उतर जाते हैं।

यह पेज एक बकाया, एक दर और न्यूनतम भुगतान का एक नियम मानकर चलता है, जबकि असली स्टेटमेंट में उससे कहीं ज़्यादा चीज़ें हिलती रहती हैं। नई ख़रीद सबसे बड़ी ग़ैरहाज़िरी है: जिस कार्ड पर आप ख़र्च करते रहते हैं, उसका क़र्ज़ न्यूनतम भुगतान से चुकता नहीं, सिर्फ़ संभाला जाता है — और जो बकाया भुगतान करते-करते बढ़ता रहे, वह किसी भी प्रतिशत पर कभी ख़त्म नहीं होता। ब्याज-मुक्त अवधि भी यहाँ नहीं है। हर महीने पूरा भुगतान करने पर ख़रीद पर ब्याज लगता ही नहीं, और पूरे से कम भुगतान करने पर ज़्यादातर कार्ड हर ख़रीद की तारीख़ से ब्याज जोड़ते हैं, स्टेटमेंट की तारीख़ से नहीं — इसलिए यहाँ पहले महीने का ब्याज एक सरलीकरण है, और रोज़ ब्याज जोड़ने वाला कार्ड महीने-भर में जोड़ने वाले कार्ड से अलग निकलेगा। व्यवहार में आपकी दर तय नहीं होती: ज़्यादातर कार्डों की दर बाज़ार के किसी बेंचमार्क से जुड़ी चलती है, इसलिए दर बढ़ने पर पूरा शेड्यूल लंबा हो जाता है। शुल्क यहाँ नहीं हैं — सालाना शुल्क और देर से भुगतान का शुल्क दोनों, और एक क़िस्त चूकने पर आम तौर पर जुर्माना-दर लग जाती है जो पूरा जवाब बदल देती है। स्टेटमेंट पर छपी न्यूनतम भुगतान की चेतावनी का हिसाब यहाँ कहीं नहीं है; वह तय नियमों के तहत बनती है। और किसी भी आँकड़े के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी: 5,000 और 25 का मतलब वही है जो आपने भरा, और 25 की सीमा उस मुद्रा में बिलकुल अलग बात है जहाँ सबसे छोटी काम की इकाई सौ गुना बड़ी हो।

सिर्फ़ न्यूनतम भुगतान करते हुए चुकौती में कितना समय लगता है?

ज़्यादातर लोगों की उम्मीद से कहीं ज़्यादा, और इसे प्रतिशत तय करता है। 5,000 पर 18% की दर से 10% न्यूनतम 45 महीने में चुकता होता है; 3% न्यूनतम 166 महीने लेता है, यानी लगभग चौदह साल। दोनों एक ही बकाया और एक ही दर हैं — सारा फ़र्क़ कार्ड के न्यूनतम भुगतान नियम का है।

न्यूनतम भुगतान करने में इतना समय क्यों लगता है?

क्योंकि न्यूनतम भुगतान बकाये का प्रतिशत होता है, इसलिए बकाया घटने के साथ वह भी घटता है। शुरू में मूलधन का अच्छा-ख़ासा हिस्सा चुकता है; बाद में वही प्रतिशत बहुत छोटी रक़म बन जाता है और उसका बड़ा भाग ब्याज में चला जाता है। क़र्ज़ शून्य की तरफ़ बढ़ता है, उस तक पहुँचता नहीं, और आख़िरी सालों में गति लगभग रुक जाती है।

सबसे छोटा भुगतान यानी सीमा क्या होती है?

वह रक़म जिससे नीचे जारीकर्ता कभी नहीं जाता, चाहे प्रतिशत चाहे कुछ भी निकाले। यह छोटे बकायों पर मायने रखती है: 1,000 पर 12% सालाना की दर से 1% न्यूनतम सिर्फ़ 10.00 बनता है, जबकि महीने का ब्याज भी 10.00 है — बकाया हिलता ही नहीं। 25 की सीमा उसी को पाँच साल से कुछ कम की चुकौती में बदल देती है।

क्या न्यूनतम भुगतान से ज़्यादा चुकाना चाहिए?

लगभग हमेशा, और ऊपर का दूसरा उदाहरण बताता है क्यों: न्यूनतम भुगतान और एक तय रक़म के बीच का फ़र्क़ आपके भुगतान के अनुपात में नहीं, उससे बेमेल होता है। उसी बकाये पर हर महीने तय 150 देने से काम 47 महीनों में पूरा हो जाता है, 166 में नहीं; और उससे ज़्यादा देने पर और भी कम। क़ीमत इसकी यह है कि जेब में उतना पैसा कम रहता है, और वह आपका फ़ैसला है।

कार्ड इस्तेमाल करते रहने पर न्यूनतम भुगतान बदलता है क्या?

हाँ, और आम तौर पर बढ़ता है, क्योंकि वह बड़े बकाये का प्रतिशत बनता है। पर यह पेज नई ख़रीद शामिल नहीं करता, इसलिए यह उस कार्ड का हिसाब है जिस पर आपने ख़र्च रोक दिया हो। अगर ख़र्च चल रहा है तो यहाँ की समय-सारणी लागू नहीं होती — तब क़र्ज़ चुकाया नहीं जा रहा, सिर्फ़ उसकी सेवा दी जा रही है, और कोई भी न्यूनतम भुगतान उसे ख़त्म नहीं करेगा।

मेरे स्टेटमेंट का न्यूनतम यहाँ के पहले आँकड़े से अलग क्यों है?

क्योंकि कार्ड इसे अलग-अलग तरीक़ों से निकालते हैं। कुछ पूरे बकाये पर प्रतिशत लगाते हैं, कुछ मूलधन के प्रतिशत में उस महीने का ब्याज और शुल्क जोड़ देते हैं, कुछ सीमा से ऊपर की रक़म या देय क़िस्त पूरी जोड़ते हैं, और कुछ पिछले महीने की कमी जोड़ देते हैं। यहाँ पहले महीने का जो आँकड़ा आता है वह उस नियम का सबसे सीधा रूप है; स्टेटमेंट से मिलाइए और प्रतिशत तथा सीमा दोनों तब तक बदलिए जब तक दोनों न मिल जाएँ।

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)