क्रेडिट कार्ड चुकौती कैलकुलेटर

मासिक दर = सालाना दर ÷ 12। हर महीने: ब्याज = बकाया × मासिक दर; बकाया उतना घटता है जितना (मासिक भुगतान + अतिरिक्त भुगतान) − ब्याज बचता है। चुकौती का समय = बकाया के शून्य होने तक के महीने, ऊपर की ओर पूर्णांकित। कुल ब्याज = उस पूरी सारणी के मासिक ब्याजों का जोड़, और आख़िरी क़िस्त वह है जो अंतिम महीने में बाक़ी रह जाती है — आम तौर पर बाक़ी क़िस्तों से छोटी।

B

शुरुआत में बकाया

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

m

वह मासिक भुगतान जो आपने तय किया

x

उस भुगतान के ऊपर हर महीने जोड़ी जाने वाली अतिरिक्त रक़म

n

बकाया शून्य होने तक के महीने

I

उन महीनों में चुकाया गया कुल ब्याज

F

आख़िरी क़िस्त: अंतिम महीने की असली लागत

इसका इस्तेमाल किसी अतिरिक्त भुगतान पर हामी भरने से पहले कीजिए, क्योंकि जीत का आकार साफ़ नहीं होता और वह अनुपात में भी नहीं होता। ऊपर के बकाये पर पहले 50 हर महीने आठ महीने और 324.80 बचाते हैं; आख़िरी 200 उसके ऊपर ग्यारह महीने और 478 बचाते हैं। ढाँचा हर बार यही रहता है — पहली अतिरिक्त इकाई आख़िरी से कहीं ज़्यादा काम करती है, क्योंकि वह उस मोड़ पर लगती है जब बकाया सबसे बड़ा है और ब्याज आपके ख़िलाफ़ सबसे तेज़ी से जुड़ रहा है। दूसरी बात जो यह पेज बताता है और स्टेटमेंट कभी नहीं बताता, वह आख़िरी क़िस्त है। 200 के मासिक भुगतान पर अंतिम महीना 200 नहीं, 113.97 पड़ता है, और 250 के भुगतान पर 239.17, क्योंकि अंतिम महीने को सिर्फ़ बचा हुआ हिस्सा चुकाना होता है। यह तब मायने रखता है जब आप चुकौती के पूरे होने का समय किसी और ज़िम्मेदारी से मिला रहे हों। जो काम कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं कर सकता वह ऐसी क़िस्त को बचाना है जो ब्याज से ही कम हो: 5,000 पर 18% पहले महीने 75.00 का ब्याज बनाता है, इसलिए 75.00 की क़िस्त बकाया घटाती ही नहीं, और 75.01 छह सौ महीने यानी पचास साल लेती है और 40,315.63 ब्याज बैठाती है। यह सीमा एक बार देख लेना काम का है, क्योंकि दोनों आँकड़ों के बीच फ़र्क़ एक पैसे का है। यहाँ यह भी साफ़ रहे कि तुलना का आधार तय भुगतान है; न्यूनतम भुगतान की चेतावनी, जो अमेरिका में तय नियमों के तहत स्टेटमेंट पर छापनी पड़ती है, उसका ढाँचा अलग है और वह भारत समेत दूसरे बाज़ारों में लागू नहीं होती — वहाँ शर्तें आपके कार्ड की संविदा तय करती है।

1. 5,000 पर 18%, हर महीने 200 और उसके ऊपर 50

   1. मासिक दर: 18 ÷ 12 = 1.5% प्रति माह, यानी दशमलव में 0.015
   2. पहला महीना: ब्याज = 5000 × 0.015 = 75.00; भुगतान 200 + 50 = 250, इसलिए 175 मूलधन में गया और बकाया 4825 रह गया
   3. यही अंकगणित हर महीने चलता है, और बकाया घटने के साथ ब्याज भी घटता जाता है
   4. उस अतिरिक्त 50 के बिना पहले महीने सिर्फ़ 125 मूलधन में जाता और बकाया धीरे-धीरे गिरता
   5. अतिरिक्त के साथ: 24 क़िस्तों के बाद बकाया शून्य, और आख़िरी क़िस्त 250 नहीं बल्कि 239.17
   6. उसके बिना: 32 क़िस्तें और 1,313.97 ब्याज
   7. फ़र्क़: 8 महीने और 324.80

   तयशुदा उदाहरण, और यह देखने का सबसे साफ़ तरीक़ा कि यह तुलना किस काम की है। दो साल तक हर महीने 50 यानी पूरे 1200 अतिरिक्त, और उसके बदले आठ महीने की वे क़िस्तें हट जाती हैं जिनका जोड़ 1600 बैठता, साथ में 324.80 ब्याज की बचत — पर असली आँकड़े वे हैं जो दिमाग़ में नहीं निकलते, और इसीलिए दोनों हिसाब साथ-साथ छपते हैं। अंतिम क़िस्त भी ध्यान देने लायक है: 250 नहीं, 239.17, क्योंकि आख़िरी महीने को सिर्फ़ काम पूरा करना होता है।

2. वही बकाया, बिना किसी अतिरिक्त भुगतान के

   1. कोई अतिरिक्त नहीं, इसलिए भुगतान वही 200 है जो आपने चुना
   2. पहला महीना: ब्याज 75.00, इसलिए मूलधन में 125 गया
   3. ब्याज घटने के साथ बकाया हर महीने थोड़ा ज़्यादा गिरता है
   4. 32 क़िस्तों के बाद बकाया शून्य होता है, और आख़िरी क़िस्त 113.97 पड़ती है
   5. कुल ब्याज: 1,313.97, यानी शुरुआती बकाये का 26.3%

   वह आधार जिससे इस पेज का हर दूसरा आँकड़ा नापा जाता है, और अपने आप में एक काम का जवाब: 5,000 के बकाये पर 32 महीने और 1,313.97 ब्याज। यही वह पंक्ति भी है जिसमें सारे तुलनात्मक आउटपुट शून्य हैं, और वह शून्य ख़ाली नहीं बल्कि अर्थ भरा है — वह बताता है कि आप बिना कुछ जोड़े वाला हिसाब देख रहे हैं। ऊपर के उदाहरण के साथ पढ़ें तो पता चलता है कि वे 50 किस क़ीमत के थे; अकेले पढ़ें तो पता चलता है कि ढाई साल तक हर महीने 200 देने की आदत ब्याज में कितनी पड़ती है।

3. 5,000 पर 18%, हर महीने 75.01

   1. पहला महीना: ब्याज = 5000 × 0.015 = 75.00, इसलिए 75.01 का भुगतान बकाया को सिर्फ़ 0.01 घटाता है
   2. बकाया एक पैसा गिरता है, तो अगले महीने का ब्याज एक पैसे के सौवें हिस्से जितना कम होता है
   3. कमी पहले धीरे-धीरे बढ़ती है और फिर तेज़ हो जाती है, जब बकाया आख़िरकार सिकुड़ने लगता है
   4. शून्य तक पहुँचने में 600 क़िस्तें — पचास साल — लगती हैं
   5. कुल ब्याज: 40,315.63, वह भी 5,000 के बकाये पर

   पहले महीने के ब्याज से एक पैसा ऊपर, और चुकौती पचास साल तथा 5,000 के बकाये पर 40,315.63 ब्याज तक खिंच जाती है। उसके बजाय 75.00 चुकाइए — ठीक पहले महीने का ब्याज — तो बकाया एक पैसा भी नहीं गिरता, और कैलकुलेटर संख्या लौटाने के बजाय इनपुट ठुकरा देता है। यह हर तय-भुगतान योजना की कगार है, और यह कोई दुर्लभ कोना नहीं: आम दिनों में उदार लगने वाली क़िस्त ऊँची दर वाले बकाये पर ब्याज की रेखा से बस ज़रा ऊपर बैठ सकती है, और पाँच साल की चुकौती तथा पचास साल की चुकौती के बीच का फ़र्क़ भुगतान में एक पैसे का होता है। यह जाँच अपने आँकड़ों पर एक बार चलाने लायक है, क्योंकि जवाब भुगतान के आकार से नहीं दिखता — सिर्फ़ ब्याज के आकार से दिखता है।

यहाँ का मासिक भुगतान आप चुनते हैं, आपके कार्ड की माँगी हुई न्यूनतम भुगतान नहीं। यही पहली सीमा है: न्यूनतम भुगतान बकाये का प्रतिशत होता है, इसलिए बकाया घटने के साथ वह भी घटता है, और उससे बनी सारणी उतनी ही शुरुआती रक़म वाले तय भुगतान से कहीं लंबी निकलती है — पहले महीने की न्यूनतम 200 हो सकती है और चालीसवें महीने की 40। अगर आप असल में न्यूनतम ही चुकाते हैं तो यह पेज आपको आशावादी आँकड़े देगा, और न्यूनतम भुगतान का अपना अलग पेज है। यहाँ ब्याज महीने-महीने जुड़ता है, सालाना दर को बारह से भाग देकर, जबकि असली कार्ड रोज़ जोड़ता है और बकाया ढोने लगने पर हर ख़रीद की लेन-देन तारीख़ से जोड़ता है, स्टेटमेंट की तारीख़ से नहीं। इससे ये आँकड़े असली स्टेटमेंट के मुक़ाबले थोड़े कम रह जाते हैं, और चुकौती जितनी लंबी होगी उतना यह अंतर बढ़ेगा; रोज़ वाला हिसाब अपने अलग पेज पर है। नई ख़रीद यहाँ नहीं है, और जिस कार्ड पर आप ख़र्च करते रहते हैं वह किसी तय भुगतान से चुकता नहीं, सिर्फ़ संभाला जाता है: भुगतान करते-करते जो बकाया बढ़ता रहे, वह कभी ख़त्म नहीं होता। दर यहाँ तय मानी गई है, जबकि ज़्यादातर कार्डों की दर बाज़ार के किसी बेंचमार्क से जुड़ी चलती है, और दर बढ़ने पर पूरी सारणी लंबी हो जाती है। शुल्क नहीं हैं — सालाना शुल्क और देर से भुगतान का शुल्क दोनों — और एक क़िस्त चूकने पर आम तौर पर जुर्माना-दर लग जाती है जो पूरा जवाब बदल देती है। बीच में आने वाली किसी एकमुश्त रक़म का कोई हिसाब नहीं है, और वह एक अलग तथा अक्सर बेहतर सवाल है। और किसी भी आँकड़े से कोई मुद्रा नहीं जुड़ी: 5,000 और 200 का मतलब वही है जो आपने भरा।

तय मासिक भुगतान पर क्रेडिट कार्ड कितने महीनों में चुकता होता है?

5,000 पर 18% की दर से हर महीने 200 देने पर 32 महीने, और ब्याज 1,313.97। हर महीने 250 देने पर 24 महीने और 989.17। भुगतान और चुकौती का समय एक ही फ़ैसले के दो चेहरे हैं, और इसीलिए रक़म पर हामी भरने से पहले उसे इधर-उधर करके देख लेना चाहिए, बाद में नहीं।

अतिरिक्त भुगतान असल में कितना बचाता है?

अपने हिस्से से ज़्यादा, और आख़िरी भुगतान से कम। 5,000 पर 18% और 200 की क़िस्त के साथ हर महीने 50 जोड़ने से 8 महीने तथा 324.80 का बचा ब्याज मिलता है। उसके बजाय 250 जोड़ने पर 13 महीने और 802.76 बचते हैं। शुरुआती पैसा सबसे ज़्यादा काम करता है क्योंकि वह तब लगता है जब बकाया सबसे बड़ा होता है।

आख़िरी क़िस्त क्या होती है?

तय भुगतान वाली योजना का आख़िरी महीना लगभग कभी बाक़ी महीनों जैसा नहीं होता, क्योंकि उसे सिर्फ़ बचा हुआ हिस्सा चुकाना होता है। 5,000 पर 18% और 250 की क़िस्त पर अंतिम महीना 250 नहीं, 239.17 पड़ता है; 200 की क़िस्त पर 113.97। यह तब मायने रखता है जब आप चुकौती पूरी होने का समय किसी और तारीख़ से मिला रहे हों।

तय रक़म चुकाऊँ या जो न्यूनतम भुगतान बने?

लगभग हमेशा तय रक़म, और वजह मनोबल की नहीं, ढाँचे की है: न्यूनतम भुगतान बकाये का प्रतिशत होता है, इसलिए वह बकाये के साथ गिरता जाता है और क़र्ज़ शून्य के पास पहुँचता है, उस तक पहुँचता नहीं। तय भुगतान की एक तय अंतिम तारीख़ होती है, और यह पेज ठीक वही निकालता है।

भुगतान में छोटा-सा बदलाव जवाब इतना बड़ा क्यों बदल देता है?

क्योंकि महीने के ब्याज के बराबर बैठी क़िस्त मूलधन को लगभग छूती ही नहीं, और जो मूलधन जहाँ का तहाँ है वह वही ब्याज बनाता रहता है। 18% पर 5,000 पहले महीने 75.00 का ब्याज बनाता है, इसलिए हर महीने 75.01 देने पर छह सौ महीने लगते हैं जबकि 300 देने पर दो साल से भी कम। भुगतान का आकार बहुत कम बताता है; असली बात यह है कि वह ब्याज की रेखा से कितना ऊपर है।

यह मेरे कार्ड के स्टेटमेंट से अलग क्यों है?

तीन वजहें। यहाँ ब्याज महीने-महीने जुड़ता है, रोज़ नहीं, इसलिए असली स्टेटमेंट थोड़ा ज़्यादा वसूलता है। आपका कार्ड बकाया ढोने लगने पर हर ख़रीद की लेन-देन तारीख़ से ब्याज जोड़ता है, स्टेटमेंट की तारीख़ से नहीं। और यहाँ कोई नई ख़रीद नहीं है — जिस कार्ड पर आप ख़र्च करते रहते हैं, उसे कोई तय भुगतान चुका नहीं सकता, सिर्फ़ उसकी सेवा दी जा सकती है।

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning, which is what a fixed payment has to be compared against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)