क़र्ज़ समेकन कैलकुलेटर

मौजूदा तरफ़: महीने = मौजूदा मासिक रक़म की उतनी क़िस्तें जो पूरा बकाया चुका दें, ऊपर की ओर पूर्णांकित; और ब्याज उस सारणी के मासिक प्रभारों का जोड़। समेकित तरफ़: मासिक क़िस्त = नई दर पर नई अवधि में बकाये की मानक परिशोधन क़िस्त, और ब्याज उस तय सारणी का जोड़। ब्याज का अंतर = मौजूदा ब्याज − समेकित ब्याज; मासिक अंतर = मौजूदा क़िस्त − नई मासिक क़िस्त।

B

समेकित किए जा रहे सारे क़र्ज़ों का कुल बकाया

r

मौजूदा भारित औसत दर: हर बकाया × उसकी दर, कुल बकाये से भाग

p

आज उन सारे क़र्ज़ों पर हर महीने जो चुकाया जाता है

R

समेकन लोन की दर

N

समेकन लोन की अवधि, महीनों में

M

समेकन लोन की नई मासिक क़िस्त

I

ब्याज का अंतर: धनात्मक हो तो समेकन सस्ता पड़ता है, ऋणात्मक हो तो महँगा

इसका इस्तेमाल हर पेशकश पर कीजिए, काग़ज़ात से पहले, और ब्याज की पंक्ति पहले पढ़िए, क़िस्त की बाद में। समेकन की पेशकश महीने का आँकड़ा सुधार सकती है और कुल लागत बिगाड़ सकती है, और वह इसे ऐसे करती है कि कभी ग़लत नहीं दिखती: क़िस्त सचमुच घटती है, राहत सचमुच महसूस होती है, और ज़्यादा लागत सालों बाद उस अवधि के रूप में आती है जो चुपचाप ख़त्म ही नहीं होती। नीचे की तालिका में इसे सबसे साफ़ तरीक़े से देखने का तरीक़ा यह है कि 12% वाली पंक्ति को 18% वाली के साथ रखकर पढ़िए: क़िस्त दोनों में ढेर सुधरती है, जबकि बचा हुआ ब्याज 6,748.21 से गिरकर 1,079.98 रह जाता है। दूसरा इस्तेमाल निदान का है, किसी पेशकश पर नहीं बल्कि आपके अपने आँकड़ों पर: अगर मौजूदा तरफ़ जवाब ही न लौटाए, तो आपकी मासिक क़िस्त ब्याज भी नहीं ढक रही, और कोई समेकन उसे ठीक नहीं कर सकता — वह सिर्फ़ उसे कहीं सस्ती दर पर पहुँचा सकता है। और एक सवाल ऐसा है जिसका जवाब कोई ऋणदाता नहीं देगा और यह पेज देता है: मौजूदा व्यवस्था की कुल लागत कितनी है। 30,000 के बकाये पर 16,788.29 ब्याज वह आँकड़ा है जिसे हराना है, और पेशकश को मासिक क़िस्त से नहीं, इसी से नापा जाना चाहिए। कहने की ज़रूरत नहीं कि यहाँ की मौजूदा-तरफ़ वाली न्यूनतम भुगतान चेतावनी अमेरिकी नियमों की उपज है, और वह भारत समेत दूसरे बाज़ारों में लागू नहीं होती — वहाँ आपके क़र्ज़ों की शर्तें ही तुलना का आधार हैं।

1. 30,000, भारित औसत 22%, 11% पर 60 महीने का समेकन

   1. मौजूदा तरफ़: 30000 पर 22% की दर से 900 महीने-महीने चुकाने पर 52 महीने लगते हैं और 16,788.29 ब्याज बैठता है
   2. नया लोन: 30000 पर 11% की दर से 60 महीने की क़िस्त 652.27 बनती है
   3. नई सारणी पूरे 60 महीने चलती है और 9,136.45 ब्याज लेती है
   4. क़िस्त की बचत: 900 − 652.27 = 247.73 प्रति माह
   5. ब्याज की बचत: 16,788.29 − 9,136.45 = 7,651.84
   6. काग़ज़ पर अवधि 8 महीने लंबी है, फिर भी वह उस मायने में जल्दी ख़त्म होती है जो मायने रखता है: बकाया चुक जाता है और ब्याज रुक जाता है

   इश्तिहार वाला संस्करण, और सचमुच अच्छा: दर आधी, क़िस्त कम, और ब्याज 7,651.84 कम। अवधि का हिसाब ध्यान से देखिए, क्योंकि लोग इसे दोनों दिशाओं में ग़लत समझते हैं। मौजूदा सारणी 52 महीने की है और नया लोन 60 का, जो लंबी प्रतिबद्धता जैसा लगता है — और यही वजह है कि ब्याज की बचत इससे बड़ी नहीं है, क्योंकि कम दर के आठ महीने भी आठ महीने का ब्याज ही हैं। यहाँ सौदा इसलिए बनता है कि दर आधी हुई, जो अवधि के बढ़े हुए आठ महीनों से कहीं बड़ी चीज़ है। अगला उदाहरण दिखाता है कि जब ऐसा न हो तो क्या होता है।

2. वही समेकन, 11% की जगह 18% पर

   1. बदलती सिर्फ़ नई दर है: 11% की जगह 18%
   2. नई मासिक क़िस्त: 761.80, इसलिए महीने की राहत 247.73 नहीं बल्कि 138.20 रह जाती है
   3. नया कुल ब्याज: 15,708.31
   4. ब्याज की बचत: 16,788.29 − 15,708.31 = 1,079.98
   5. ब्याज की बचत सातवें हिस्से पर आ गई, जबकि महीने की राहत अब भी आधे से ज़्यादा है

   दर के चार प्रतिशत अंक, और ब्याज की बचत 7,651.84 से गिरकर 1,079.98 — उतनी ही महीने की राहत के बदले फ़ायदे का सातवाँ हिस्सा। यही वह मामला है जो इश्तिहार नहीं दिखाता और जिसे दिखाने के लिए यह पेज मौजूद है: क़िस्त ख़ूब सुधरती है, कुल बमुश्किल सुधरता है, और अगर पेशकश के साथ कोई शुल्क जुड़ा हो तो वह शुल्क पूरी 1,079.98 खा सकता है। दोनों उदाहरणों से एक काम का नियम निकलता है, और उसे सीधे कह देना ठीक है: समेकन का फ़ैसला दर करती है, और उसे चुपचाप उलट देती है अवधि। अगर नई अवधि बाक़ी समय से बहुत लंबी है, तो भरपाई के लिए दर को बहुत नीचे गिरना पड़ेगा।

3. 11% पर समेकन, पर 60 के बजाय 24 महीने का

   1. दर वही है जो पहले उदाहरण में थी, पर अवधि 60 की जगह 24 महीने
   2. नई मासिक क़िस्त: 1,398.24, यानी आज चुकाए जा रहे 900 से 498.24 ज़्यादा
   3. नया कुल ब्याज: 3,557.61
   4. ब्याज की बचत: 16,788.29 − 3,557.61 = 13,230.68
   5. अवधि 28 महीने छोटी हो जाती है

   ऋणात्मक मासिक अंतर, और यही वजह है कि यह पेज निरपेक्ष मान नहीं लेता: क़िस्त 498.24 बढ़ती है और ब्याज 13,230.68 घटता है, जो इस पेज का सबसे अच्छा नतीजा है — और काफ़ी अंतर से। इसे पहले उदाहरण के साथ रखिए: दर उतनी ही आधी, बकाया वही, और बचत लगभग दुगनी, क्योंकि 24 महीने का ब्याज 60 महीने से बहुत कम होता है। पूरा सौदा नक़दी के प्रवाह का है: हर महीने 1,398.24 निकालना आपके बजट में बैठता है या नहीं, यह आपके घर का सवाल है, और इस जवाब और उसके बीच सिर्फ़ यही एक चीज़ खड़ी है।

इस पेज की मौजूदा तरफ़ तीन संख्याएँ हैं जो आपके जितने भी क़र्ज़ हैं उन सबकी जगह खड़ी होती हैं, और इस सरलीकरण की एक क़ीमत है। भारित औसत दर तब ठीक सारांश होती है जब सारे बकाये साथ-साथ चुकते हों और भुगतान तय हो, और यही मॉडल यहाँ बनाया गया है — पर वह यह छिपा देती है कि असली सारणी छोटे-ऊँची-दर वाले क़र्ज़ पहले चुकाती है और बड़ा कम-दर वाला आख़िर में, इसलिए सचमुच का मौजूदा ब्याज यहाँ के आँकड़े से अलग हो सकता है — आम तौर पर थोड़ा, और कभी-कभी उससे ज़्यादा। भारित औसत ख़ुद निकालना और ठीक निकालना आपकी ज़िम्मेदारी है: हर बकाये को उसकी दर से गुणा, जोड़, कुल से भाग। उसकी जगह दरों का साधारण औसत भर दिया तो इस पेज का हर आँकड़ा ग़लत हो जाएगा और फिर भी एकदम विश्वसनीय दिखता रहेगा। शुल्क नहीं हैं, और वे यहाँ इस पूरे उपवर्ग में कहीं और से ज़्यादा मायने रखते हैं: प्रोसेसिंग शुल्क, बकाया हस्तांतरण का कुछ प्रतिशत शुल्क, सालाना शुल्क और समापन लागत — आम तौर पर ये सब नए बकाये में जोड़ दिए जाते हैं, इसलिए समेकन के अगले दिन आपका क़र्ज़ पिछले दिन से बड़ा होता है। यह पेज उसे नहीं दिखाता, इसलिए यहाँ जो बचत दिखती है वह आशावादी संस्करण है। नए लोन की दर पूरी अवधि के लिए तय मानी गई है, जबकि चलती दर ऊपर जा सकती है; मौजूदा दर भी तय मानी गई है, और ज़्यादातर कार्डों की दर चलती होती है। और वह व्यवहार-परिवर्तन भी नहीं है जिस पर समेकन का सफल या नाकाम होना टिका है — चुकाया हुआ कार्ड फिर से खाली कार्ड होता है, और जो लोग समेकन करके दोबारा बकाया चढ़ा लेते हैं, उनके पास दोनों क़र्ज़ रह जाते हैं। अंत में, यह अंकगणित है, सलाह नहीं, और यह ऋण-परामर्श, ऋण प्रबंधन योजनाओं या दिवालिया कार्रवाई के बारे में कुछ नहीं कहता — ये सब तस्वीर को ऐसे बदल देते हैं जिसे कोई ब्याज-गणना बयान नहीं कर सकती।

क्या क़र्ज़ समेकन करने से सचमुच पैसा बचता है?

तभी जब दर अवधि के बढ़ने से ज़्यादा गिरे। 30,000 पर 22% भारित औसत की दर से 60 महीने का लोन 11% पर 7,651.84 बचाता है; वही लोन 18% पर सिर्फ़ 1,079.98 बचाता है। मासिक क़िस्त दोनों हालतों में घटती है, और इसीलिए क़िस्त वह आँकड़ा है जिससे पेशकश नापना सबसे बड़ी ग़लती है।

भारित औसत दर निकाली कैसे जाती है?

हर बकाये को उसकी दर से गुणा कीजिए, गुणनफल जोड़िए, और कुल बकाये से भाग दीजिए। 22% पर 15,000, 15% पर 10,000 और 6% पर 5,000 वाले तीन क़र्ज़ (3,30,000 + 1,50,000 + 30,000) ÷ 30,000 = 17% देते हैं — वह 14.3% नहीं, जो तीनों दरों का साधारण औसत निकालने पर आता। ग़लत आँकड़ा भरने पर इस पेज की हर संख्या हिल जाती है।

मासिक बचत के मुक़ाबले ब्याज की बचत इतनी छोटी क्यों दिखती है?

क्योंकि लंबी अवधि का मतलब है ज़्यादा महीनों का ब्याज, और वह कम दर की भरपाई लंबे समय तक करता रहता है। 18% वाले उदाहरण में क़िस्त हर महीने 138.20 सुधरती है जबकि ब्याज कुल मिलाकर सिर्फ़ 1,079.98। दोनों उदाहरण साथ रखिए: बचत दर ख़रीदती है, और अवधि उसे चुपचाप वापस ले लेती है।

क्या समेकन हालत और बिगाड़ सकता है?

हाँ, और वह चुपचाप बिगड़ती है। अगर नई दर मौजूदा दर से कुछ ख़ास नीचे न हो और अवधि बहुत लंबी हो, तो महीने की राहत असली होती है और कुल लागत बढ़ जाती है — यह पेज तब ऋणात्मक ब्याज-अंतर दिखाएगा, और उसे छिपाता नहीं बल्कि छाप देता है। शुल्क हालत और बिगाड़ते हैं, क्योंकि वे आम तौर पर नए बकाये में जुड़ जाते हैं।

मासिक अंतर में ऋणात्मक संख्या का क्या मतलब है?

इसका मतलब है कि नई क़िस्त आज चुकाई जा रही रक़म से ज़्यादा है। यह अपने आप में बुरा संकेत नहीं: ऊपर के तीसरे उदाहरण में मासिक अंतर −498.24 है और ब्याज की बचत 13,230.68, जो इस पेज का सबसे अच्छा नतीजा है। इसका इतना ही मतलब है कि सौदा आज की नक़दी बनाम बाद के ब्याज का है, और उसकी क़ीमत सिर्फ़ आप तय कर सकते हैं।

इस तुलना में क्या शामिल नहीं है?

सबसे बड़ी चीज़ शुल्क है — प्रोसेसिंग शुल्क और बकाया हस्तांतरण का शुल्क आम तौर पर नए बकाये में जोड़ दिए जाते हैं, इसलिए समेकन के अगले दिन आपका क़र्ज़ पिछले दिन से थोड़ा बड़ा होता है और यहाँ की बचत आशावादी संस्करण रह जाती है। इसके अलावा आपके मौजूदा क़र्ज़ एक बकाये, एक दर और एक भुगतान में बराबर कर दिए जाते हैं, जिससे बहुत अलग-अलग दरों वाले क़र्ज़ एक ही सतह पर आ जाते हैं।

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)