कुल संपत्ति कैलकुलेटर

शुद्ध संपत्ति = (नक़दी + निवेश + जायदाद + वाहन + बाक़ी संपत्ति) − (मॉर्गेज + कार लोन + शिक्षा-ऋण + क्रेडिट कार्ड + बाक़ी देनदारियाँ), और संपत्तियों में d की गिरावट के बाद: शुद्ध संपत्ति = कुल संपत्तियाँ × (1 − d) − कुल देनदारियाँ।

A

कुल संपत्तियाँ: पाँचों संपत्ति-पंक्तियों का जोड़, किसी देनदारी को घटाने से पहले

L

कुल देनदारियाँ: आज जो कुछ आप पर है, उस हिसाब से जो विवरणी में बकाया है, न कि उस हिसाब से जितना आपने शुरू में उधार लिया था

N

शुद्ध संपत्ति, यानी L निकालने के बाद A में से जो बचता है, और यह ऋणात्मक भी हो सकती है

d

संदर्भ तालिका में ली गई संपत्तियों की गिरावट: दस प्रतिशत, जो एक साथ हर संपत्ति पर लगती है और देनदारियों को छूती तक नहीं

साल में एक बार कीजिए, और जब भी कोई ऋणदाता पूछे कि आपकी क्या है तब दोबारा कीजिए: वही दस पंक्तियाँ दोनों का जवाब देती हैं। यह सबसे तेज़ तरीक़ा भी है यह देखने का कि बड़ी दिखने वाली बहीखाता कमज़ोर क्यों हो सकती है। हर क़र्ज़ का आज का बकाया भरिए, वह रक़म नहीं जो आपने उधार ली थी, और मकान या गाड़ी को उस क़ीमत पर गिनिए जो आज बिक्री पर मिलती, न कि उस पर जो आपने चुकाई।

1. एक आम घर: बैंक में 25,000, निवेश 60,000, 3,20,000 का मकान, 18,000 की गाड़ी और 5,000 की बाक़ी संपत्ति, सामने 1,95,000 का मॉर्गेज, 12,000 का कार लोन, 18,000 का शिक्षा-ऋण, 3,500 का क्रेडिट कार्ड बकाया और 1,500 की बाक़ी देनदारियाँ

   1. कुल संपत्तियाँ: 25,000 + 60,000 + 3,20,000 + 18,000 + 5,000 = 4,28,000
   2. कुल देनदारियाँ: 1,95,000 + 12,000 + 18,000 + 3,500 + 1,500 = 2,30,000
   3. शुद्ध संपत्ति: 4,28,000 − 2,30,000 = 1,98,000
   4. अकेला मकान 4,28,000 में से 3,20,000 है, यानी इस बहीखाते का लगभग तीन-चौथाई एक ही संपत्ति है

   यह वही घर है जिसके इर्द-गिर्द संदर्भ तालिका बनी है, बस छोटे पैमाने पर: 4,28,000 की संपत्ति के सामने 2,30,000 का क़र्ज़ आधे से ज़रा ज़्यादा है, यानी संदर्भ तालिका की साठ प्रतिशत वाली पंक्ति के आसपास।

2. साफ़ बहीखाता: बैंक में 50,000 और कुछ नहीं

   1. कुल संपत्तियाँ: 50,000
   2. कुल देनदारियाँ: 0
   3. शुद्ध संपत्ति: 50,000 − 0 = 50,000, यानी शुद्ध संपत्ति कुल संपत्तियों के बराबर
   4. संपत्तियों में दस प्रतिशत की गिरावट इसे 45,000 पर ले जाती — शुद्ध संपत्ति में दस प्रतिशत की गिरावट, जो किसी भी गिरावट पर सबसे छोटी संभव है

   कोई क़र्ज़ न हो तो शुद्ध संपत्ति और कुल संपत्तियाँ एक ही आँकड़ा हैं, और संपत्तियों की हर गिरावट एक-के-बदले-एक शुद्ध संपत्ति पर पड़ती है। यही इस अनुपात की ऊपरी सीमा है।

3. पहला मकान: बैंक में 10,000, निवेश 20,000 और 3,00,000 का मकान, सामने 2,40,000 का मॉर्गेज

   1. कुल संपत्तियाँ: 10,000 + 20,000 + 3,00,000 = 3,30,000
   2. कुल देनदारियाँ: 2,40,000
   3. शुद्ध संपत्ति: 3,30,000 − 2,40,000 = 90,000
   4. 3,30,000 में से 2,40,000 क़र्ज़ है, यानी इस बहीखाते का तिहत्तर प्रतिशत उधार पर बना है; संदर्भ तालिका की साठ और अस्सी वाली पंक्तियाँ इसे दोनों तरफ़ से घेरती हैं

   पहले मकान की आम शक्ल: शुद्ध संपत्ति धनात्मक है, मगर संपत्ति का सिर्फ़ पाँचवाँ हिस्सा सचमुच आपका है, इसलिए संपत्तियों की गिरावट यहाँ 90,000 के आँकड़े से कहीं ज़्यादा ज़ोर से लगती है।

4. लोन से कम क़ीमत की गाड़ी: बैंक में 3,000 और 15,000 की गाड़ी, सामने 22,000 का कार लोन

   1. कुल संपत्तियाँ: 3,000 + 15,000 = 18,000
   2. कुल देनदारियाँ: 22,000
   3. शुद्ध संपत्ति: 18,000 − 22,000 = −4,000
   4. ऋण का चिह्न ही पूरी बात है: इस बहीखाते पर जितना है उससे 4,000 ज़्यादा बाक़ी है

   ऋणात्मक शुद्ध संपत्ति असली और आम हाल है, कोई ग़लती नहीं। कैलकुलेटर उसे ऋण के चिह्न के साथ छापता है, शून्य पर रुककर नहीं, और पेज पर कुछ भी उसे अमान्य नहीं मानता।

5. एक बड़ी बहीखाता: बैंक में 80,000, निवेश 6,00,000, 12,00,000 की जायदाद, 45,000 के वाहन और 25,000 की बाक़ी संपत्ति, सामने 7,00,000 का मॉर्गेज, 18,000 का कार लोन और 2,000 की बाक़ी देनदारियाँ

   1. कुल संपत्तियाँ: 80,000 + 6,00,000 + 12,00,000 + 45,000 + 25,000 = 19,50,000
   2. कुल देनदारियाँ: 7,00,000 + 18,000 + 2,000 = 7,20,000
   3. शुद्ध संपत्ति: 19,50,000 − 7,20,000 = 12,30,000
   4. 19,50,000 में से 7,20,000 क़र्ज़ है, करीब सैंतीस प्रतिशत; संपत्तियों में दस प्रतिशत की गिरावट 1,95,000 की पड़ेगी, जो शुद्ध संपत्ति का सोलह प्रतिशत है

   वही दस प्रतिशत की गिरावट जो साफ़ बहीखाते को उसकी शुद्ध संपत्ति का दस प्रतिशत ले जाती है, इस बहीखाते को करीब सोलह प्रतिशत ले जाती है, क्योंकि इसकी संपत्ति का एक-तिहाई उधार पर बना है।

दस पंक्तियों में पूरी आर्थिक ज़िंदगी नहीं समा सकती। परिभाषित लाभ वाली पेंशन, जीवन-बीमा पॉलिसी की नक़द क़ीमत, आपका ऐसा कारोबार जिसका कभी मूल्यांकन ही नहीं हुआ, और भविष्य की पेंशन या सरकारी भुगतान का आज का मूल्य — ये सब संपत्तियाँ हैं जिन्हें इस पेज पर रखने की जगह नहीं है, और बहुत से घरों में यही सबसे बड़ी होती हैं; अगर इन्हें गिनना हो तो ये बाक़ी संपत्ति वाली पंक्ति में उस आँकड़े पर डालिए जिसे आप तर्क से बचा सकें। क्रिप्टो, गहने और संग्रह की चीज़ों की दिक़्क़त दूसरी तरफ़ से वही है, क्योंकि उनकी क़ीमत वही होती है जो ख़रीदार कहे। देनदारियों की तरफ़ पेज बकाया दर्ज करता है, शर्तें नहीं: ब्याज दर, बाक़ी अवधि और न्यूनतम किश्त बदल देते हैं कि कोई क़र्ज़ आपको महँगा कितना पड़ता है, मगर आज आपकी शुद्ध संपत्ति से कितना काटता है यह नहीं बदलते। व्यक्तिगत शुद्ध संपत्ति कर का आँकड़ा भी नहीं है — निवेश वाली पंक्ति से किसी पूँजीगत लाभ कर को नहीं घटाया जाता, इसलिए इस पेज पर जो कुछ है उस सब को बेच देने पर हाथ में दिखाए गए आँकड़े से कम आएगा, और सेवानिवृत्ति खाता जल्दी निकालने पर उससे भी कम। पेज एक ही मुद्रा में चलता है और बदलता नहीं: अगर आपकी संपत्तियाँ और आपकी देनदारियाँ अलग-अलग मुद्राओं में हैं, तो भरने से पहले एक ही दर पर उन्हें बदल लीजिए। आख़िर में, एक बहीखाता एक ही पल का चित्र है और साल भर के अंतर पर दो बहीखाते किसी एक से कहीं ज़्यादा बताती हैं, क्योंकि शुद्ध संपत्ति उन बाज़ारों के साथ चढ़ती-उतरती है जो आपके हाथ में नहीं हैं; निवेश वाली पंक्ति में एक बार की बड़ी गिरावट बाज़ार की चाल है, आपके हिसाब की ग़लती नहीं।

मेरी संपत्ति कितनी है?

पाँचों संपत्ति-पंक्तियाँ जोड़िए, पाँचों देनदारी-पंक्तियाँ जोड़िए, और दूसरे जोड़ को पहले से घटा दीजिए। पूरा हिसाब यही है, और यही परिभाषा कोई ऋणदाता, अदालत या वित्तीय सलाहकार भी इस्तेमाल करते हैं, हालाँकि हर कोई मकान और पेंशन के मूल्यांकन पर अपनी शर्त रख सकता है। आँकड़ा उतना ही अच्छा है जितने भरे हुए मूल्य: मकान की क़ीमत वह है जो आज बिक्री पर मिले, वह नहीं जो आपने चुकाई, और गाड़ी की क़ीमत वह है जो डीलर दे, वह नहीं जो इश्तिहार में लिखी हो।

ऋणात्मक शुद्ध संपत्ति का मतलब क्या है?

इसका मतलब है कि आपकी देनदारियाँ आपकी संपत्तियों से बड़ी हैं, और कैलकुलेटर शून्य पर रुकने के बजाय ऋण का चिह्न छापता है। यह आम है और अक्सर अस्थायी भी: करियर की शुरुआत में कोई विद्यार्थी, ऐसा कोई भी जिसका कार लोन गाड़ी से बड़ा है, और पहले मॉर्गेज के शुरुआती सालों में ज़्यादातर नए मकान-मालिक, ये सब बिना कुछ ग़लत हुए यहाँ हो सकते हैं। मायने इसके पीछे के क़र्ज़ की दिशा और आकार रखते हैं, चिह्न नहीं — ऋणात्मक चार हज़ार पर दो घर अलग-अलग हाल में होते हैं, इस पर निर्भर कि क़र्ज़ मकान का है जिसकी क़ीमत बढ़ रही है, या ऊँची दर वाले क्रेडिट कार्ड का।

मकान को उस क़ीमत पर गिनूँ जो मैंने चुकाई थी?

नहीं। शुद्ध संपत्ति आज की बात है, इसलिए मकान उस क़ीमत पर जाता है जो आज बिक्री पर मिले — और मॉर्गेज में से कुछ घटाना नहीं पड़ता, क्योंकि मॉर्गेज की अपनी अलग पंक्ति पहले से है। ख़रीद की क़ीमत और पूरा मॉर्गेज दोनों गिनने से पेज उसी दिन की तारीख़ का हो जाएगा जिस दिन आपने ख़रीदा था। अगर कोई हाल का मूल्यांकन या आसपास की बिक्री से भरोसेमंद अनुमान हो तो वही लीजिए; वरना रूढ़िवादी आँकड़ा लीजिए, क्योंकि बढ़ा-चढ़ा कर लिखा मकान ऐसी शुद्ध संपत्ति बनाता है जिसे ख़र्च नहीं किया जा सकता।

बाज़ार गिरने के बाद शुद्ध संपत्ति का क्या होता है?

वह गिरती है, और क़र्ज़ होने पर गिरावट से ज़्यादा गिरती है। संपत्तियों में दस प्रतिशत की गिरावट शुद्ध संपत्ति से दस प्रतिशत लेती है सिर्फ़ तब जब आप पर कुछ बाक़ी ही न हो; पाँच लाख की संपत्ति और चार लाख के क़र्ज़ पर वही गिरावट संपत्तियों में से पचास हज़ार निकालती है और चार लाख को छूती तक नहीं, जो एक लाख की शुद्ध संपत्ति का आधा है। इस पेज की संदर्भ तालिका यही हिसाब पाँच क़र्ज़-स्तरों पर छापती है, और उसकी आख़िरी पंक्ति पढ़ने लायक़ है: अस्सी प्रतिशत क़र्ज़ पर संपत्तियों की दस प्रतिशत गिरावट शुद्ध संपत्ति को आधा कर देती है।

दस पंक्तियों का क्रम मायने रखता है?

नहीं। जोड़ जोड़ है, और दोनों जोड़ तथा उनका अंतर वही रहते हैं, चाहे आप पहले बैंक का शेष भरें या पहले मॉर्गेज। क्रम का मतलब सिर्फ़ नतीजा पढ़ने में है: नक़दी, निवेश और जायदाद को तय जगहों पर रखने से एक नज़र में दिख जाता है कि पिछले साल से कौन-सी पंक्ति हिली, और यही वजह है कि यह हिसाब एक बार नहीं, हर साल करना चाहिए।

शुद्ध संपत्ति और मेरी आय एक ही चीज़ है?

नहीं, और इन दोनों को मिला देना इस पेज की सबसे आम ग़लती है। आय एक बहाव है — हर महीने जो आता है — और शुद्ध संपत्ति एक भंडार: महीने के अंत तक जो जोड़ा गया। जो ज़्यादा कमाकर सब ख़र्च कर देता है उसकी शुद्ध संपत्ति शून्य के आसपास हो सकती है, और जो कम वेतन पर बीस साल तक लगातार बचाता है उसकी बड़ी हो सकती है। नीचे के संबंधित कैलकुलेटर बहाव वाला पक्ष देखते हैं: बजट निकालता है कि हर महीने क्या बचता है, और वही बचा हुआ भंडार को हिलाता है।

• Survey of Consumer Finances (SCF) — the triennial Federal Reserve survey that measures what US families own and owe, and the source of the published net worth distributions this page's ten lines are built to resemble — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Net worth — the definition used here: the value of assets minus the value of liabilities, with the same five-to-five structure this page lays out — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• Financial Accounts of the United States (Z.1) — the quarterly household balance sheet, which reports the same assets-and-liabilities split in aggregate and is the closest official equivalent of a national version of this page — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)