बजट कैलकुलेटर

कुल बाँटा गया = जीवन-यापन का ख़र्च + बचत + क़र्ज़ के भुगतान; बाँटने के लिए बचा = मासिक आय − कुल बाँटा गया; बचत दर = बचत ÷ मासिक आय × 100; क़र्ज़-से-आय अनुपात = क़र्ज़ के भुगतान ÷ मासिक आय × 100

मासिक आय

महीने भर में जो आता है, कर कटने के बाद — यानी बाँटने के लिए जो पैसा है। यही दोनों अनुपातों का हर भी है, इसीलिए यह शून्य नहीं हो सकती, और इसीलिए दोनों प्रतिशत एक-दूसरे से सीधे तुलनीय हैं।

जीवन-यापन का ख़र्च

महीने को जीने में जो लगता है वह सब: घर, खाना, आना-जाना, बिजली-पानी, बीमा, सदस्यताएँ। तीनों में से आमतौर पर यही सबसे बड़ा होता है और यही सबसे कम तय, और ठीक इसीलिए इसे बाक़ी के सामने लिखा हुआ देखने से कुछ होता है।

बचत

जो ख़र्च नहीं किया गया, बचा कर रखा गया। यह बचत खाते में भेजा गया पैसा हो, पेंशन में डाला गया अंश हो या घर पर रखा कैश — यहाँ इससे फ़र्क़ नहीं पड़ता; फ़र्क़ इससे पड़ता है कि यह आय का वह हिस्सा है जो इस महीने ख़र्च नहीं हुआ।

क़र्ज़ के भुगतान

उधार पर देय कम-से-कम क़िस्तें, और उसके ऊपर जो अतिरिक्त चुकाया जाए। क़र्ज़ का ब्याज इन क़िस्तों के अंदर ही है, इसलिए वह अलग पंक्ति नहीं है — वह उस बकाया को रखने की क़ीमत है।

कुल बाँटा गया

जीवन-यापन का ख़र्च जमा बचत जमा क़र्ज़ के भुगतान। यह और बची हुई रक़म मिलकर हमेशा मासिक आय ही बनाते हैं, और इसी से पूरा पैनल जाँचा जा सकता है: तीन में से कोई भी दो आँकड़े तीसरा तय कर देते हैं।

बाँटने के लिए बचा

आय में से वह सब घटाकर जो बाँटा गया। धनात्मक रक़म वह पैसा है जिसे योजना ने अभी कहीं रखा ही नहीं; ऋणात्मक का मतलब है कि महीना आय से ज़्यादा खा गया, और यह ग़लती नहीं, सामान्य जवाब है — कमी को देख लेना ही आमतौर पर यह हिसाब लगाने की वजह होती है।

बचत दर

आय में बचत का हिस्सा, उसी हर पर जिस पर नीचे वाला क़र्ज़ अनुपात है। यह वह हिस्सा है जो महीने ने भविष्य के लिए छोड़ा, और इस पूरे पैनल में यही वह आँकड़ा है जिसे ख़र्च बदलने से सबसे सीधा हिलाया जा सकता है।

क़र्ज़-से-आय अनुपात

आय में क़र्ज़ के भुगतानों का हिस्सा। यह वही अनुपात है जिसे गिरवी रखकर क़र्ज़ देने वाला देखता है जब वह तय करता है कि किसी को कितना उधार मिल सकता है — और जब यह आँकड़ा ऊँचा हो तो यह जानना काम का है, हालाँकि यह पेज इस पर कोई फ़ैसला नहीं सुनाता।

इसका इस्तेमाल तब कीजिए जब आपकी इकाई महीना हो: महीने की शुरुआत में योजना बनाते हुए, या आख़िर में यह खोलकर देखते हुए कि हुआ क्या। यह बँटवारे का सवाल जवाब करता है — पैसा कहाँ गया और क्या बचा — और जानबूझकर इसके सिवा कुछ और नहीं, यह बात पैनल में कुछ और ढूँढ़ने से पहले जान लेना अच्छा है। यह नहीं बताएगा कि अच्छी बचत दर क्या होती है, क्योंकि सही दर एक लक्ष्य और एक समय-सीमा पर टिकती है जो यहाँ खाने ही नहीं हैं; यह नहीं बताएगा कि कोई बचत-लक्ष्य कितने समय में पूरा होगा, क्योंकि उसके लिए शुरुआती रक़म और प्रतिफल चाहिए, और यहाँ दोनों नहीं हैं; और यह संपत्ति-देयता पर कुछ नहीं कहता, क्योंकि वह किसी पल पर नापा गया जमा है, जबकि यह पेज महीने के बहाव पर चलता है। अगर जवाब ऋणात्मक आए तो यह पेज चल रहा है, नाकाम नहीं हो रहा — चारों खाने आय से ज़्यादा हो सकते हैं, और जो कमी निकलती है वही असली नतीजा है।

1. डिफ़ॉल्ट: 5,000 अंदर, 3,000 जीने में, 1,000 बचत, 500 क़र्ज़ में

   1. कुल बाँटा गया: 3,000 + 1,000 + 500 = 4,500
   2. बाँटने के लिए बचा: 5,000 − 4,500 = 500
   3. बचत दर: 1,000 ÷ 5,000 = 20 प्रतिशत
   4. क़र्ज़-से-आय अनुपात: 500 ÷ 5,000 = 10 प्रतिशत

   चार आँकड़े जो दो तरह से जुड़ते हैं, और दोनों देखने लायक हैं। बाँटी गई रक़म जमा बची हुई रक़म ही आय है, यानी 4,500 + 500 = 5,000; और दोनों अनुपातों का हर आय है, इसलिए इन्हें भी जोड़ा जा सकता है — 20 प्रतिशत बचत और 10 प्रतिशत क़र्ज़ मतलब महीने का 30 प्रतिशत पहले से बँधा, और 500 बिना बाँटे पड़ा है। यह दूसरा जोड़ इसलिए चलता है कि दोनों आय के सामने नापे जाते हैं, एक-दूसरे के सामने नहीं।

2. वह महीना जो बैठता नहीं: 3,000 की आय, 3,500 के वादे

   1. कुल बाँटा गया: 2,800 + 400 + 300 = 3,500
   2. बाँटने के लिए बचा: 3,000 − 3,500 = −500
   3. बचत दर: 400 ÷ 3,000 = 13.33 प्रतिशत
   4. क़र्ज़-से-आय अनुपात: 300 ÷ 3,000 = 10 प्रतिशत

   इस उदाहरण में एक भी आँकड़ा भरने की ग़लती नहीं है। हर खाना एक मुमकिन संख्या है और फिर भी वे नहीं बैठते, और यही वह हालत है जिसमें यह पेज सबसे काम का है: जो योजना सिर्फ़ काग़ज़ पर बैठती है वह योजना नहीं है। दोनों अनुपात सामान्य रूप से निकलते रहते हैं, क्योंकि उनका हर आय है और कमी उसे नहीं हिलाती — पर जिस महीने में 500 की कमी हो, उसमें 13.33 प्रतिशत की बचत दर पढ़ना ठीक वही चीज़ है जिसे यह पैनल सामने लाने के लिए बना है।

3. टेढ़ा पैसा: 6,500.50 की आय और हर जगह पैसे

   1. कुल बाँटा गया: 4,200.25 + 900.50 + 600.75 = 5,701.50
   2. बाँटने के लिए बचा: 6,500.50 − 5,701.50 = 799
   3. बचत दर: 900.50 ÷ 6,500.50 = 13.85 प्रतिशत
   4. क़र्ज़-से-आय अनुपात: 600.75 ÷ 6,500.50 = 9.24 प्रतिशत

   यह गोल-मटोल नहीं, असली महीना है, और हिसाब इसे झेल जाता है: बची हुई रक़म कच्चे जोड़ से नहीं, छपे हुए कुल से निकाली जाती है, इसलिए छपे 6,500.50 में से छपा 5,701.50 घटाने पर छपा 799 ठीक-ठीक आता है। यह छोटी बात मायने रखती है, क्योंकि जो पाठक पैनल को हाथ से जाँचे और उसे एक पैसा इधर-उधर मिले, उसके पास यह जानने का कोई रास्ता नहीं होता कि यह गोल करने का फ़ैसला है या ग़लती।

4. कुछ भी शेष नहीं: 5,000 अंदर और 5,000 बाहर

   1. कुल बाँटा गया: 3,500 + 1,000 + 500 = 5,000
   2. बाँटने के लिए बचा: 5,000 − 5,000 = 0
   3. बचत दर: 1,000 ÷ 5,000 = 20 प्रतिशत
   4. क़र्ज़-से-आय अनुपात: 500 ÷ 5,000 = 10 प्रतिशत

   शून्य शेष मतलब वह योजना जो आय की हर इकाई को कहीं न कहीं रख देती है, और इसे ख़ाली खाना नहीं समझना चाहिए — पंक्ति 0.00 इसलिए छापती है कि जवाब यही है। यह ऊपर के दोनों उदाहरणों के बीच की सरहद है, और वह हालत है जिसे लोग अकसर दूसरी दिशा की ग़लती समझ लेते हैं: जो बजट ठीक-ठीक बैठ जाए वह दिखता ऐसा है जैसे कुछ हुआ ही नहीं, जबकि असल में चारों खाने इस्तेमाल हुए और बँटवारा बराबर निकला।

5. लगभग कुछ नहीं बचा: 5,000 में से 1 ख़र्च, 99 क़र्ज़ में

   1. कुल बाँटा गया: 4,900 + 1 + 99 = 5,000
   2. बाँटने के लिए बचा: 5,000 − 5,000 = 0
   3. बचत दर: 1 ÷ 5,000 = 0.02 प्रतिशत
   4. क़र्ज़-से-आय अनुपात: 99 ÷ 5,000 = 1.98 प्रतिशत

   पाँच हज़ार में से एक इकाई की बचत शून्य में गोल होने के बजाय 0.02 प्रतिशत छपती है, और यही पूरी वजह है कि यह खाना दो दशमलव लेता है: इस पेज पर 0.02 प्रतिशत और 0.00 प्रतिशत अलग-अलग बातें हैं, क्योंकि उनमें से एक ऐसी योजना है जो कुछ भी नहीं बचाती। यही तर्क दायरे के ऊपरी सिरे पर भी लगता है — जो योजना सब कुछ बचाती है वह 100 प्रतिशत दिखाती है, और वह असली जवाब है, किसी सीमा पर टकराना नहीं।

यह एक महीने की योजना है, और रिकॉर्ड नहीं बल्कि योजना है — खानों में वह बैठता है जिसका इरादा है, और पेज उसे किसी बैंक स्टेटमेंट से नहीं मिलाता। अनियमित आय इसके लिए सबसे कठिन हालत है: किसी फ़्रीलांसर या मौसमी काम करने वाले को या तो साल भर का औसत लेना पड़ता है, जो कमज़ोर महीने छिपा जाता है, या सबसे ख़राब महीने पर बजट बनाना पड़ता है, जो बाक़ी सब छिपा जाता है। सालाना और तिमाही ख़र्च दूसरा आम जाल है, क्योंकि बीमा, गाड़ी की सर्विसिंग और कर की रक़में हर महीने नहीं आतीं, और जो योजना इन्हें भुला दे वह हर महीने तब तक बैठती रहेगी जब तक उनमें से एक न आ गिरे। बचत का आँकड़ा रखा हुआ पैसा है, बढ़ा हुआ पैसा नहीं: इस पेज पर कहीं कोई ब्याज या प्रतिफल नहीं जुड़ता, इसलिए हर महीने उतनी ही बचत करने का ढर्रा यहाँ एक सीधी रेखा है और चक्रवृद्धि कहीं और रहती है। और चारों खाने एक ही मुद्रा में होने चाहिए, जिसे यह हिसाब जाँच नहीं सकता — मिला देने पर चुपचाप ऐसा शेष निकलता है जिसका कोई मतलब नहीं।

क्या बची हुई रक़म ऋणात्मक हो सकती है?

हाँ, और यह इस पेज के सबसे काम के जवाबों में से एक है। तीनों ख़र्च वाले खाने आय से ज़्यादा हो सकते हैं, इसलिए जो महीना कमाई से ज़्यादा का वादा करता है वह ग़लती के बजाय ऋणात्मक शेष छापता है। यह हिसाब अपना काम कर रहा है: वह कमी उधार से, बचत से या कुछ काटकर पूरी करनी पड़ती है, और उसका आकार देख लेना ही आमतौर पर यह जोड़ लगाने की वजह होती है। पेज पर एक ही शर्त है कि आय शून्य से बड़ी हो, क्योंकि वरना बाँटने को कुछ ही नहीं बचता।

क्या मैं बचत दर और क़र्ज़-से-आय अनुपात को जोड़ सकता हूँ?

हाँ, और यह जानबूझकर ऐसा रखा गया है। दोनों एक ही मासिक आय के सामने नापे जाते हैं, एक-दूसरे के सामने या कुल बाँटी गई रक़म के सामने नहीं, इसलिए 20 प्रतिशत की बचत दर और 10 प्रतिशत का क़र्ज़ अनुपात मतलब आय का 30 प्रतिशत बँधा हुआ है और 70 प्रतिशत नहीं। जोड़ना सिर्फ़ इसलिए चलता है कि हर एक ही है; अगर क़र्ज़ अनुपात कुल बाँटी गई रक़म के सामने तय किया गया होता, तो दोनों आँकड़े तुलनीय न होते और उन्हें जोड़ने का कोई मतलब न होता। लोग इन दोनों आँकड़ों के साथ सबसे ज़्यादा यही करते हैं, इसलिए खाने ऐसे चुने गए कि यह जायज़ रहे।

जीवन-यापन के ख़र्च में क्या-क्या गिना जाए?

महीने को जीने में जो कुछ लगता है वह सब: घर, खाना, आना-जाना, बिजली-पानी, बीमा, फ़ोन, सदस्यताएँ, और वे छोटी-छोटी बार-बार आने वाली चीज़ें जो अकेले-अकेले मामूली हैं और मिलकर नहीं। श्रेणियों से ज़्यादा मायने यह रखता है कि बँटवारा हर महीने एक जैसा रहे, क्योंकि पैनल की क़ीमत एक महीने की दूसरे से तुलना में ही है। जो चीज़ सचमुच अनियमित हो, उसके साथ ईमानदार तरीक़ा यह है कि साल भर का ख़र्च बारह से बाँटकर यहाँ डाल दिया जाए, न कि जिस महीने वह आए तब तक उसे छोड़े रखा जाए।

क्या यह बताता है कि मुझे कितना बचाना चाहिए?

नहीं, और इसकी कोशिश भी नहीं करनी चाहिए। बचत दर का कोई मतलब तभी है जब कोई लक्ष्य और कोई समय-सीमा सामने हो, और यहाँ दोनों में से कोई खाना नहीं है — जो ऊँचे ब्याज वाला क़र्ज़ चुका रहा हो उसके लिए कुछ भी न बचाना पूरी तरह सही हो सकता है, और जिसे पाँच साल में सेवानिवृत्त होना हो उसके लिए तीस प्रतिशत भी कम पड़ सकता है। ऐसी कोई दर नहीं है जो सामान्य रूप से सही हो, इसीलिए यह पेज बताता है कि आपके आँकड़े क्या कर रहे हैं, यह नहीं कि उन्हें क्या करना चाहिए — और इसीलिए यहाँ कोई अंगूठे का नियम नहीं लिखा: प्रचलित नियम ख़ूब दोहराए जाते हैं और उनमें से किसी का भी ऐसा स्रोत नहीं है जिसे उद्धृत किया जा सके।

इसमें और संपत्ति-देयता कैलकुलेटर में क्या फ़र्क़ है?

बहाव और जमा का फ़र्क़। यह पेज एक महीने की बात करता है — पैसा अंदर आना और बाहर जाना, जो एक दर है। संपत्ति-देयता किसी पल का हिसाब है: जो कुछ है उसमें से जो कुछ देना है घटाकर, यानी उस पल की तस्वीर। दोनों जुड़े हुए हैं पर एक से दूसरा निकाला नहीं जा सकता, और किसी का हर महीने अच्छा बचत-अधिशेष हो सकता है और संपत्ति-देयता ऋणात्मक, या बड़ी संपत्ति हो और हर महीने घाटा। सवाल अगर यह है कि महीना कहाँ गया, तो यह पेज है; और अगर यह कि आपकी कुल हैसियत क्या है, तो वह दूसरा।

जिस आय हर महीने एक जैसी न हो, उसका क्या करें?

एक तरीक़ा चुनिए और उस पर टिके रहिए, क्योंकि पेज को यह पता नहीं चल सकता कि आपका मतलब कौन-सा महीना था। पिछले बारह महीनों का औसत लेना आम चुनाव है और यह साल भर के नज़रिए से मेल खाता है, क़ीमत यह कि कमज़ोर महीने एक आरामदेह आँकड़े के अंदर छिप जाते हैं। हाल के सबसे ख़राब महीने पर बजट बनाना सतर्क विकल्प है और ऊपर-नीचे होती आय वाले किसी भी व्यक्ति के लिए ज़्यादा सुरक्षित है, क़ीमत यह कि जो अधिशेष दिखता है वह सचमुच नहीं होता। जो भी तरीक़ा लें, हर महीने वही आँकड़ा डालना ही दो महीनों को तुलनीय बनाता है।

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary's own one-line definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)