लोन क़िस्त कैलकुलेटर

A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^(−n)), जहाँ P उधार ली गई रक़म है, r मासिक ब्याज दर और n महीनों में अवधि। किसी भी महीने में ब्याज = उस महीने की शुरुआत का बकाया × r, और मूलधन = क़िस्त − ब्याज।

P

उधार ली गई रक़म, किसी भी शुल्क से पहले

r

मासिक ब्याज दर: सालाना दर को बारह से भाग देने पर

n

अवधि में दी जाने वाली क़िस्तों की संख्या

ब्याज

किसी महीने का ब्याज: उस महीने के शुरू का बकाया, मासिक दर से गुणा

मूलधन

महीने का ब्याज निकालने के बाद क़िस्त में से बचा हिस्सा — केवल यही हिस्सा उधार घटाता है

यह तब देखिए जब क़िस्त मालूम हो या बताई जा चुकी हो और सवाल यह हो कि वह कर क्या रही है — सबसे ज़्यादा मतलब लंबे मॉर्टगेज के पहले साल में निकलता है, जहाँ दी गई रक़म और हुई प्रगति के बीच की खाई सबसे चौड़ी होती है। क़िस्त वाला कॉलम बार-बार पढ़ने की ज़रूरत नहीं; ब्याज वाला कॉलम पढ़िए, क्योंकि नीचे की तालिका में सभी पंक्तियों में क़िस्त एक ही है जबकि ब्याज हर महीने गिरता है और मूलधन थोड़ा-थोड़ा चढ़ता है। फिर एक ही रक़म और एक ही दर पर दो अवधियाँ आमने-सामने रखिए। तीस साल और दस साल के बीच पहले साल के ब्याज के हिस्से में करीब उनतालीस प्रतिशत अंकों का फ़र्क़ बैठता है — 85.3% के मुक़ाबले 46.1% — और बदला सिर्फ़ क़िस्तों की संख्या थी। अगर आप दो पेशकशों के बीच चुन रहे हैं तो यही वह पेज है जो चुनाव की क़ीमत दिखाता है; पूरी तालिका चाहिए, सिर्फ़ पहला साल नहीं, तो अमॉर्टाइज़ेशन वाला पेज खोलिए।

1. 2,50,000 का लोन, 6.5% पर, तीस साल के लिए

   1. मासिक दर: 6.5 ÷ 12 = 0.5416667%, यानी दशमलव में 0.005416667
   2. क़िस्त: 2,50,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−360) = 1,580.17
   3. पहली क़िस्त: ब्याज 2,50,000 × 0.005416667 = 1,354.17, इसलिए मूलधन 1,580.17 − 1,354.17 = 226.00, और बकाया उतरकर 2,49,774.00
   4. बारहवीं क़िस्त तक ब्याज घटकर 1,340.33 और मूलधन बढ़कर 239.84 हो जाता है, और बाक़ी बचता है 2,47,205.69
   5. पहले साल का नक़द: 12 × 1,580.17 = 18,962.04, जिसमें 16,167.73 ब्याज है — 85.3% — और 2,794.31 मूलधन
   6. पूरी अवधि का ब्याज 3,18,861.58 बनता है, इसलिए लोन पर कुल 5,68,861.58 जाता है: उधार के 2,50,000 का 127.5%

   यह डिफ़ॉल्ट हालत है और नीचे की तालिका का हर आँकड़ा इसी से आता है। जिस एक संख्या पर ठहरकर सोचना चाहिए वह 2,794.31 है: यह पूरे साल की क़िस्तों का जोड़ है, और यह लोन का 1.1% है। तीस साल का मतलब तीस साल की बराबर प्रगति नहीं होता — पहला साल लगभग पूरा पैसे की क़ीमत है, और मूलधन असल में अवधि के दूसरे हिस्से में हिलना शुरू होता है।

2. वही 2,50,000, 6.5% पर, दस साल के लिए

   1. मासिक दर वही 0.005416667 रहती है; सिर्फ़ n 360 से घटकर 120 हो जाता है
   2. क़िस्त: 2,50,000 × 0.005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−120) = 2,838.70
   3. पहले साल का नक़द: 12 × 2,838.70 = 34,064.40
   4. इसमें से 15,709.59 ब्याज है (46.1%) और 18,354.81 मूलधन, और बाक़ी बचता है 2,31,645.19
   5. दस साल का कुल ब्याज: 90,643.89, जबकि तीस साल में 3,18,861.58

   इस पंक्ति को अकेले नहीं, ऊपर वाली पंक्ति के साथ पढ़िए। क़िस्त 80% बढ़ जाती है, और बदले में पहला साल 2,794.31 के बजाय 18,354.81 मूलधन चुकाता है — छह गुना से ज़्यादा — तथा पूरे लोन का ब्याज 2,28,217.69 घट जाता है। दर में कोई बदलाव नहीं हुआ। इन दोनों नतीजों के बीच जो कुछ है, वह सब अवधि से आता है।

3. 1,00,000 का लोन, 12% पर, पाँच साल के लिए

   1. मासिक दर: 12 ÷ 12 = 1%, यानी दशमलव में 0.01
   2. क़िस्त: 1,00,000 × 0.01 ÷ (1 − 1.01^−60) = 2,224.44
   3. पहले साल का नक़द: 12 × 2,224.44 = 26,693.28
   4. इसमें से 11,164.32 ब्याज है (41.8%) और 15,528.96 मूलधन, और बाक़ी बचता है 84,471.04
   5. कुल ब्याज: 33,466.83, इसलिए पाँच साल का लोन 1,33,466.83 में पड़ता है — एक-तिहाई ब्याज

   छोटा लोन, ऊँची दर। ऊपर के मॉर्टगेज से दुगुनी दर होने के बावजूद पाँच साल की अवधि पहले साल के ब्याज के हिस्से को 41.8% पर रोक लेती है, क्योंकि बकाया इतनी तेज़ी से गिर रहा है कि हर महीने का ब्याज एक दिखने में छोटी संख्या पर लगता है। दर तय करती है कि पैसा कितना महँगा है; अवधि तय करती है कि आप उसकी क़ीमत कितने लंबे समय तक देते रहेंगे।

यह क़िस्त सिर्फ़ मूलधन और ब्याज की है। संपत्ति कर, मकान बीमा, मॉर्टगेज बीमा, सोसाइटी की देय रक़म, प्रोसेसिंग शुल्क और क़र्ज़ देने वाला जो कुछ क़िस्त के साथ वसूलता है — इनमें से कुछ भी इसमें नहीं है, इसलिए हर महीने आपसे जो वसूला जाता है वह इस पेज के आँकड़े से आम तौर पर बड़ा होगा, कभी-कभी एक-तिहाई तक। दर पूरी अवधि तय मानी गई है: बदलती दर वाले लोन में हर रीसेट पर क़िस्त दोबारा बनती है, और बाद के साल यहाँ की पहली बारह पंक्तियों जैसे दिखेंगे ही नहीं। हर क़िस्त पूरी और समय पर दी गई मानी गई है — कोई विलंब शुल्क नहीं, कोई महीना नहीं छूटा, और ऊपर से कोई भुगतान नहीं। ऊपर से मूलधन पर लगाया गया एक भी भुगतान अपने बाद की हर पंक्ति हिला देता है, और इस पेज में उसके लिए कोई खाना नहीं है। तालिका बारह महीनों पर रुक जाती है: वह पहले साल का ब्यौरा है, पूरे लोन का नहीं। अवधि की ऊपरी हद 600 महीने और दर की 50% रखी गई है। रक़मों के साथ कोई मुद्रा चिह्न नहीं जुड़ा, इसलिए वे उसी मुद्रा में सही हैं जिसमें आपने लिखी और किसी दूसरी में बेमानी। और कोई गारंटी नहीं कि क़र्ज़ देने वाले की तालिका इन पंक्तियों से हूबहू मिलेगी — महीने की गिनती, भुगतान की तारीख़ और ब्याज वसूलने का तरीक़ा हर जगह थोड़ा अलग होता है।

मेरे पहले साल का लगभग पूरा पैसा ब्याज पर क्यों जा रहा है?

क्योंकि वह सचमुच ब्याज पर ही जा रहा है। ब्याज बचे हुए बकाया पर लगता है, और शुरू में बकाया पूरा लोन ही होता है। 2,50,000 पर 6.5% की दर से पहली क़िस्त 1,580.17 बनती है, जिसमें 1,354.17 ब्याज है और मूलधन सिर्फ़ 226.00। यह अनुपात तभी हिलना शुरू होता है जब बकाया गिरने लगे — इसीलिए वही लोन दस साल में चुकाने पर (2,838.70 महीना) पहले साल का 53.9% मूलधन पर लगता है, ऊपर वाले 14.7% के बजाय।

क्या लोन चलते हुए मासिक क़िस्त बदलती रहती है?

तय ब्याज दर वाले लोन में नहीं, और यही शुरुआती सालों को उलझा हुआ बनाता है: नीचे की तालिका में क़िस्त वाला कॉलम हर पंक्ति में एक ही है। बदलता उस क़िस्त के अंदर का बँटवारा है। ब्याज पहले महीने के 1,354.17 से गिरकर बारहवें महीने में 1,340.33 हो जाता है और मूलधन 226.00 से बढ़कर 239.84 — यानी एक ही साल में करीब छह प्रतिशत की बढ़ोतरी, उस क़िस्त से जो कभी हिली ही नहीं।

एक साल की क़िस्तें देने के बाद कितना बाक़ी रहेगा?

2,50,000 पर 6.5% की दर से तीस साल में यह 2,47,205.69 रहता है। आपने 18,962.04 दे दिए होंगे और लोन 2,794.31 घटा होगा, यानी उसका 1.1%। अपनी रक़म, दर और अवधि ऊपर डालकर अपना बकाया निकालिए, और ध्यान रखिए कि यह आँकड़ा यह मानकर बनता है कि आपकी हर क़िस्त पूरी जाती है और लोन पर कुछ नया चढ़ता नहीं।

अवधि छोटी करने से पहले साल पर कितना फ़र्क़ पड़ता है?

क़िस्त के फ़र्क़ से ज़्यादा। उसी 2,50,000 पर 6.5% की दर से अवधि 360 महीनों से घटाकर 120 करने पर क़िस्त 1,580.17 से 2,838.70 हो जाती है — 80% ज़्यादा — जबकि पहले साल में चुकाया गया मूलधन 2,794.31 से 18,354.81 हो जाता है, यानी छह गुना से ज़्यादा। पूरे लोन का ब्याज 3,18,861.58 से उतरकर 90,643.89 रह जाता है।

यह अमॉर्टाइज़ेशन तालिका जैसा क्यों दिखता है?

क्योंकि यही है। अमॉर्टाइज़ेशन तालिका हर क़िस्त को क्रम से लिखकर उसे ब्याज और मूलधन में बाँटती है और साथ में उसके बाद का बकाया दिखाती है। इस पेज की तालिका आपके भरे हुए लोन के लिए उसी तालिका की पहली बारह पंक्तियाँ हैं। तीस साल के लोन की पूरी तालिका 360 पंक्तियों की होती है, और इसीलिए वह अलग पेज पर है — पहले साल से ही उसका ढाँचा समझ में आ जाता है, क्योंकि उसके बाद वह ढाँचा करीब-करीब वैसा ही रहता है।

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: the payment schedule and the total of payments a United States lender must put in writing before you sign (a US rule; the arithmetic on this page is jurisdiction-neutral) — Legal Information Institute, Cornell Law School (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: where the split between interest and principal shows up once the loan is running, payment by payment (a United States rule) — Legal Information Institute, Cornell Law School (United States)
• Budget at a Glance — Ministry of Finance, Government of India: the Union Budget summary statement published with the annual budget — Ministry of Finance, Government of India