CD कैलकुलेटर

परिपक्वता पर रक़म = P × (1 + APY)^(अवधि महीने ÷ 12) | मिलने वाली रक़म = P × (1 + APY)^(रुके महीने ÷ 12) − P × APY × (जुर्माना महीने ÷ 12)

P

जमा की गई रक़म, उसी मुद्रा में जो आपने भरी

APY

सालाना प्रतिशत प्रतिफल, दशमलव में, और चक्रवृद्धि उसी के अंदर पहले से शामिल है

रुके महीने

जमा की अवधि घटाकर वे महीने जितने जल्दी पैसा निकाला गया

जुर्माना महीने

ब्याज के उतने महीने जितने खाता अनुबंध निकासी पर काटता है

इस CD कैलकुलेटर का इस्तेमाल दो अलग APY बताने वाली दो सावधि जमाओं की तुलना करने के लिए कीजिए, या अपनी जमा परिपक्वता से पहले निकालने का एक आँकड़ा निकालने के लिए कीजिए। जुर्माना महीने ठीक वैसे ही भरिए जैसे आपका अपना खाता अनुबंध लिखता है: तीन वाला डिफ़ॉल्ट एक मनमाना शुरुआती बिंदु है, कोई नियम नहीं, और जिस नियम के तहत यह खुलासा होता है वह इसे "लगाया जाएगा या लगाया जा सकता है" के रूप में लिखता है — इसलिए शून्य भी एक जायज़ भराव है, किसी ख़ाली खाने का नहीं। अगर आपकी सावधि जमा में समय-पूर्व निकासी का कोई जुर्माना है ही नहीं, तो वहाँ शून्य लिखिए, और अगर अनुबंध जुर्माने को दर घटाकर लगाता है तो यह पेज उसके लिए बना नहीं है।

1. परिपक्वता तक रोकी गई

   1. रुके महीने: 12 − 0 = 12।
   2. वृद्धि गुणक: 1.045^(12 ÷ 12) = 1.045।
   3. मिलने वाली रक़म: 10,000 × 1.045 = 10,450.00। जुर्माना लागू ही नहीं होता, क्योंकि पैसा पूरी अवधि रुका।
   4. बचा ब्याज: 10,450.00 − 10,000 = 450.00। सालाना प्रतिफल वही APY है जो आपने भरी, 4.5%।

   जुर्माने का खाना भरा हुआ है पर इस्तेमाल नहीं होता: शून्य महीने जल्दी निकालने पर कोई जुर्माना नहीं लगता, इसलिए वह आँकड़ा घटाया नहीं जाता, अनदेखा किया जाता है। यह पंक्ति तुलना का आधार है — बाक़ी तीन उदाहरण इसी से नापे जाते हैं।

2. तीन महीने जल्दी निकाली गई

   1. रुके महीने: 12 − 3 = 9।
   2. वृद्धि गुणक: 1.045^(9 ÷ 12) = 1.03313।
   3. निकासी से पहले की रक़म: 10,000 × 1.03313 = 10,333.14।
   4. जुर्माना: 10,000 × 0.045 × (3 ÷ 12) = 112.50।
   5. मिलने वाली रक़म: 10,333.14 − 112.50 = 10,223.14।
   6. बचा ब्याज: 10,223.14 − 10,000 = 223.14, यानी नौ महीनों पर सालाना बनाने पर 2.986%।

   112.50 का जुर्माना जमा पर ठीक तीन महीने का ब्याज है। परिपक्वता तक रुकने के मुक़ाबले आपका असल नुक़सान 226.86 है, क्योंकि बाक़ी 114.36 वह ब्याज है जो तीन महीने और मिलते तो बनता। जुर्माने का कॉलम जो दिखाता है और जेब पर जो पड़ता है, उनमें यही अंतर है।

3. बिना जुर्माने वाला खाता, छह महीने जल्दी निकाला

   1. रुके महीने: 12 − 6 = 6।
   2. वृद्धि गुणक: 1.045^(6 ÷ 12) = 1.02225।
   3. मिलने वाली रक़म: 10,000 × 1.02225 = 10,222.52।
   4. कटौती: 10,000 × 0.045 × (0 ÷ 12) = 0, इसलिए जुर्माने का कॉलम ख़ाली नहीं, शून्य है।
   5. बचा ब्याज: 222.52, और सालाना बनाने पर वापस 4.5% — क्योंकि अवधि आधी और घात दुगुनी, दोनों एक-दूसरे को काट देते हैं।

   जुर्माना न हो तो सालाना प्रतिफल ठीक APY पर लौट आता है, चाहे जितनी जल्दी निकालिए: अवधि आधी करना और घात दुगुनी करना कट जाते हैं। फिर भी मिलने वाली रक़म परिपक्वता वाली से कम ही रहती है — एक ही दर पर कम समय कम पैसा कमाता है। इस पंक्ति को पढ़ते समय यह न सोचिए कि जुर्माना न होने से नुक़सान भी नहीं हुआ।

4. पाँच साल की जमा, परिपक्वता से एक महीना पहले निकाली

   1. रुके महीने: 60 − 1 = 59।
   2. वृद्धि गुणक: 1.06^(59 ÷ 12) = 1.33174।
   3. निकासी से पहले की रक़म: 1,00,000 × 1.33174 = 1,33,174.32।
   4. जुर्माना: 1,00,000 × 0.06 × (6 ÷ 12) = 3,000।
   5. मिलने वाली रक़म: 1,33,174.32 − 3,000 = 1,30,174.32।
   6. बचा ब्याज: 30,174.32, और सालाना प्रतिफल 5.51% — यानी एक महीने की जल्दबाज़ी ने दर को 6 से 5.51 पर ला दिया।

   3,000 का जुर्माना पिछले उदाहरण के 112.50 के मुक़ाबले कड़ा लगता है, पर वह कमाए गए ब्याज का दसवाँ हिस्सा भर है। अवधि जितनी लंबी होती है, जुर्माना पैसे के मुक़ाबले उतना ही छोटा हो जाता है — और उसी वजह से सालाना प्रतिफल पर उसका असर भी छोटा रहता है। इस पेज को इसी जोड़ी को देखने के लिए बनाया गया है: जुर्माने की रक़म, और वह रक़म जो जुर्माना काटने के बाद भी आपने कमाई।

जुर्माना एक अनुबंध की शर्त है, कोई नियम नहीं, और यह पेज उसका एक ही पढ़ना गिनता है। वह अमेरिकी खुलासा नियम बैंक से यह माँगता है कि वह बताए कि जुर्माना कैसे गिना जाएगा — वह किसी एक तय सूत्र से गिनाने की माँग नहीं करता; यहाँ का ढाँचा जमा पर ब्याज के तय महीने काटता है, इसलिए जो अनुबंध जुर्माना पहले से जमा हुए ब्याज पर लगाता है, या फ़ीस काटने के बजाय दर ही बदल देता है, वह इससे मेल नहीं खाएगा। तीन महीने वाला डिफ़ॉल्ट एक शुरुआती बिंदु है जिसे आपके अनुबंध में जो लिखा है उससे बदलना है। निकासी को एक ही समय बिंदु माना गया है: आधी निकासी, या एक के बाद एक कई निकासियाँ, यहाँ सँभाली नहीं जातीं। यह माना गया है कि ब्याज जमा पर ही रहता है और पूरी अवधि चक्रवृद्धि होता रहता है — यही वह मान्यता है जिसे बताना बताई गई APY के लिए ज़रूरी होता है जब ब्याज अवधि से पहले निकाला जा सकता हो। APY यहाँ दी हुई मान ली जाती है: उसे संस्था की दर और चक्रवृद्धि की आवृत्ति से जाँचा नहीं जाता, और न कोई कर, न महँगाई, न किसी दूसरे उत्पाद से तुलना इस पेज के दायरे में है। यह किसी और बैंक की जमा से तुलना भी नहीं करता: आप जो संख्याएँ भरेंगे वही इसका पूरा जगत है। इसलिए यहाँ का जुर्माना आपके अनुबंध का जुर्माना तभी है जब "जुर्माना महीने" आपके अनुबंध से भरा गया हो, और तब भी यह उसी शक्ल को गिनता है जो ऊपर के सूत्र में लिखी है।

समय-पूर्व निकासी का जुर्माना कैसे गिना जाता है?

आपके खाता अनुबंध के मुताबिक़, और यह पेज सबसे आम शक्ल अपनाता है: जमा पर ब्याज के इतने महीने, जितने अनुबंध में लिखे हों। अमेरिकी खुलासा नियम बैंक से यह माँगता है कि वह बताए कि जुर्माना कैसे गिना जाएगा, न कि कोई तय सूत्र इस्तेमाल करे, इसलिए "जुर्माना महीने" एक भरा जाने वाला खाना है, कोई स्थिरांक नहीं। बिना जुर्माने वाले खाते के लिए उसे शून्य पर रखिए।

जल्दी निकालने पर सालाना प्रतिफल APY से कम क्यों हो जाता है?

क्योंकि जुर्माना पैसे की एक तय रक़म है जबकि पैसा रुकने की अवधि छोटी हो गई है। 10,000 की जमा से तीन महीने जल्दी निकालने पर 112.50 कटता है, और बचा प्रतिफल बारह के बजाय नौ महीनों पर सालाना बनाया जाता है, जो 4.5% के बजाय 2.986% पढ़ा जाता है। बचा हुआ ब्याज जुर्माने के हिसाब से और भी ज़्यादा गिरता है: बाक़ी नुक़सान वह ब्याज है जो जमा को कमाने का समय ही नहीं मिला।

क्या APY में चक्रवृद्धि पहले से शामिल होती है?

हाँ, और इसीलिए यह पेज APY माँगता है, दर प्लस चक्रवृद्धि की आवृत्ति नहीं। सालाना प्रतिशत प्रतिफल को 365 दिन की अवधि में चुकाए गए कुल ब्याज के रूप में परिभाषित किया जाता है, जो ब्याज दर और चक्रवृद्धि की आवृत्ति दोनों पर आधारित होता है — यानी चक्रवृद्धि उसी संख्या के अंदर पहले से बैठी है। यहाँ कोई नाममात्र दर और उसके साथ कोई आवृत्ति भरने का मतलब होता कि चक्रवृद्धि दो बार गिन ली गई।

क्या जुर्माना मुझे जमा से कम रक़म पर छोड़ सकता है?

छोड़ सकता है, और पेज वह भी दिखाता है। बारह महीने की जमा में एक महीना बचे रहते निकालने पर जुर्माना उस ब्याज से बड़ा होता है जो ग्यारह महीनों ने कमाया, इसलिए हाथ में जमा से कम रक़म आती है और ब्याज वाली पंक्ति ऋणात्मक संख्या छापती है। वह अनुबंध लागू हो रहा है, अंकगणित में ग़लती नहीं है — और यही वजह है कि जुर्माने के महीने भरने से पहले पेज को पढ़ना चाहिए।

अगर मेरी सावधि जमा अवधि के दौरान ही ब्याज बाँटती रहे तो?

तब यह हिसाब हूबहू मेल नहीं खाएगा। पेज मान लेता है कि ब्याज जमा पर ही रहता है और पूरी अवधि चक्रवृद्धि होता है, और यही वह मान्यता है जिसे बताई गई APY के साथ लिखना ज़रूरी होता है जब ब्याज परिपक्वता से पहले निकाला जा सकता हो। जो खाता कमाया हुआ ब्याज बीच-बीच में बाँट देता है, वह यहाँ के ढाँचे से अलग व्यवस्था है, इसलिए उसके आँकड़े अलग होंगे।

क्या पेज परिपक्वता के बाद की कुछ गिनता है?

नहीं। यह एक अवधि को एक दर पर गिनता है। अवधि ख़त्म होने पर संस्था उस रक़म का क्या करती है, और ब्याज पर जो कर बनता है, दोनों इससे बाहर हैं। अगर आप यह देखना चाहते हैं कि परिपक्वता के बाद कई साल तक वही दर चलती रहे तो उसके लिए इस पेज की परिपक्वता वाली संख्या को किसी चक्रवृद्धि पेज पर ले जाइए — पर तब यह भी याद रखिए कि अगली अवधि की दर आज तय नहीं है।

• 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• National Rates and Rate Caps — the posted national averages and caps that a quoted APY can be compared against — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)