मनी फ़ैक्टर क्या होता है?

यह लीज़ का ब्याज दर लिखने का तरीक़ा है, और इसे जान-बूझकर तुलना से बाहर रखा जाता है। सालाना दर पाने के लिए इसे 2400 से गुणा कीजिए: 0.003125 × 2400 = 7.5%। आँकड़ा जो इतना छोटा दिखता है, उसकी वजह यह है कि लीज़ कार की शुरुआती और आख़िरी क़ीमत के करीब-करीब औसत पर ब्याज लगाती है, यानी दर बाक़ी के लगभग आधे हिस्से पर लगती है — इसीलिए भाजक 1200 नहीं बल्कि 2400 होता है।

क्या लीज़ ख़रीदने से सस्ती पड़ती है?

मासिक क़िस्त आम तौर पर सस्ती दिखती है, कुल लागत आम तौर पर नहीं, क्योंकि अवधि के अंत में आपके पास कुछ नहीं होता। लीज़ तब सस्ती पड़ती है जब आप वरना हर तीन साल में नई कार ख़रीदकर पुरानी बदलते हों, क्योंकि लीज़ वही काम तय आख़िरी क़ीमत के साथ कर रही होती है। और वह महँगी पड़ती है जब आप कार दस साल रखते हों, क्योंकि तब आप मूल्यह्रास के सबसे तेज़ हिस्से का पैसा देकर कार लौटा देते हैं।

मासिक क़िस्त कम करने के क्या तरीक़े हैं?

तीन लीवर हैं, और असर के क्रम में: ऊँचे अवशिष्ट मूल्य वाली कार चुनिए, तय की गई क़ीमत गिराइए, और ज़्यादा डाउन पेमेंट दीजिए। पहला सबसे बड़ा है और वह सौदे का नहीं, कार के चुनाव का फ़ैसला है। दूसरा 36 महीनों में हर 1,000 पर करीब 30.90 प्रति माह बचाता है, जो छूट को अवधि से भाग देने से ज़रा ज़्यादा है क्योंकि वित्त शुल्क भी साथ गिरता है। तीसरा क़िस्त घटाता तो है, पर सिर्फ़ उसे पहले चुकाकर, और कार टोटल होने पर वह पैसा जोखिम में है।

अवधि के अंत में क्या होता है?

आप कार लौटा देते हैं, या शुरू में तय अवशिष्ट मूल्य चुकाकर उसे ख़रीद लेते हैं, या जो इक्विटी बनी हो उसे अगली कार में बदल देते हैं। नज़र अवशिष्ट मूल्य पर रखिए: ऊँचे अवशिष्ट मूल्य ने आपकी क़िस्तें नीची रखीं, और वही अब कार रखने का फ़ैसला करने पर ऊँची ख़रीद क़ीमत भी तय करता है।

अवशिष्ट मूल्य लिस्ट क़ीमत पर क्यों लगता है, तय की गई क़ीमत पर क्यों नहीं?

क्योंकि लीज़ देने वाला अंदाज़ा लगाता है कि पुरानी कार बाज़ार में कितने की बिकेगी, और पुरानी कारों के बाज़ार को यह पता नहीं होता कि आपने कितनी छूट पाई थी। इसलिए अवशिष्ट मूल्य लिस्ट क़ीमत का प्रतिशत होता है, जिसका मतलब है कि मोल-भाव उस रक़म को घटाता है जिस पर आप वित्त लेते हैं, उस क़ीमत को नहीं जो अवधि के अंत में कार ख़रीदने पर देनी पड़ेगी।

लीज़ में सबसे बड़ा जोखिम क्या है?

माइलेज, और उसके बाद टूट-फूट। लीज़ देने वाला हर साल की माइलेज हद तय करता है, और उससे ऊपर चलने का प्रति मील शुल्क कार लौटाते समय पूरा एक साथ लगाया जाता है। जो लीज़ हर साल हद से कुछ हज़ार मील ज़्यादा चल जाती है, उसका बिल अवधि के अंत में आता है और वह किसी भी मासिक क़िस्त में कभी दिखा ही नहीं था। हद और ज़्यादा माइलेज की दर दस्तख़त से पहले लिखित में माँगिए।

कार लीज़ कैलकुलेटर

नतीजा

400.49

मासिक क़िस्त

प्रति माह मूल्यह्रास: 261.11
प्रति माह वित्त शुल्क: 139.38
अवशिष्ट मूल्य: 17,600.00
कुल मूल्यह्रास: 9,399.96
कुल वित्त शुल्क: 5,017.68
लीज़ की कुल लागत: 17,417.64
मनी फ़ैक्टर: 0.003125

लीज़ की क़िस्त क़र्ज़ की क़िस्त नहीं होती, और यह पेज अमेरिकी लीज़ परिपाटी के ढाँचे पर लिखा गया है, जहाँ अनुबंध में क़िस्त को दो हिस्सों में अलग-अलग दिखाना पड़ता है। फ़र्क़ दस्तख़त से पहले समझ लेना ज़रूरी है। लीज़ में कार आपकी नहीं होती; आप उसकी क़ीमत का वह हिस्सा ख़रीदते हैं जिसे चलाकर आप ख़त्म कर देते हैं, और उस पूँजी पर वित्त शुल्क देते हैं जो कार में बँधी रहती है। इसलिए क़िस्त ठीक दो टुकड़ों में बँटती है। पहला मूल्यह्रास है: कार जिस क़ीमत पर आपके पास आती है और अनुबंध के मुताबिक़ जिस क़ीमत पर लौटाई जानी है, इन दोनों का अंतर, जिसे पूरी अवधि पर बराबर बाँट दिया जाता है। अनुबंध में तय वह आख़िरी क़ीमत अवशिष्ट मूल्य कहलाती है, और वह लिस्ट क़ीमत का प्रतिशत होती है — आपकी तय की गई क़ीमत का नहीं। दूसरा टुकड़ा वित्त शुल्क है, यानी लीज़ देने वाले की वित्तीय आय, और उसकी गिनती शुरुआती क़ीमत और अवशिष्ट मूल्य के जोड़ पर होती है — मोटे तौर पर इन दोनों के औसत पर। इस पेज के डिफ़ॉल्ट आँकड़ों पर — 32,000 की कार, तय क़ीमत 30,000, 55% अवशिष्ट मूल्य, 36 महीने, 7.5% और 3,000 डाउन पेमेंट — क़िस्त 400.49 बैठती है: 261.11 मूल्यह्रास और 139.38 वित्त शुल्क। ग़ौर कीजिए कि बड़ा टुकड़ा कौन-सा है। ध्यान वित्त शुल्क खींचता है, क्योंकि ख़रीद में इसका कोई जोड़ नहीं मिलता, लेकिन असल पैसा मूल्यह्रास में जाता है, और मूल्यह्रास को अवशिष्ट मूल्य का प्रतिशत चलाता है। अवशिष्ट मूल्य ऊँचा उठाइए और क़िस्त गिर जाती है — इसीलिए जिस कार की पुरानी क़ीमत बाज़ार में अच्छी टिकती है, उसकी लीज़ उस कार से सस्ती पड़ती है जिसकी क़ीमत तेज़ी से गिरती है। इससे दो बातें निकलती हैं। पहली, क़ीमत गिराने का फ़ायदा हिसाब से ज़रा ज़्यादा है: 36 महीनों में 1,000 की छूट महीने के करीब 30.90 बैठती है, जबकि छूट को अवधि से भाग देने पर 27.78 आता है — वजह यह है कि वित्त शुल्क भी उतनी ही छोटी रक़म पर लगता है। दूसरी, ऊँचे अवशिष्ट मूल्य वाली लीज़, जिसमें कार आख़िर में ख़रीदने का इरादा न हो, कार के सबसे अच्छे साल किराए पर लेने का तरीक़ा है — और यह या तो ठीक वही है जो आप चाहते हैं, या कुछ भी न रखने का एक महँगा रास्ता। यह कैलकुलेटर लीज़ बनाम ख़रीद के सवाल का एक ही पहलू बताता है और बस वही: नीचे सब कुछ लीज़ की लागत के बारे में है, और उस तुलना का दूसरा ख़ाना उसी कार पर उतने ही डाउन पेमेंट वाला क़र्ज़ है।

30,000 की कार, 36 महीने, 7.5% — अवशिष्ट मूल्य के हिसाब से

अवशिष्ट मूल्य	अवशिष्ट क़ीमत	प्रति माह मूल्यह्रास	मासिक क़िस्त
45	14400	350	479.38
50	16000	305.56	439.94
55	17600	261.11	400.49
60	19200	216.67	361.05
65	20800	172.22	321.6

एक ही कार, एक ही सौदा, एक ही अवधि — इसमें सिर्फ़ अवशिष्ट मूल्य का प्रतिशत बदलता है, और हर पंक्ति में वह लिस्ट क़ीमत पर ही लगाया जाता है, तय की गई क़ीमत पर नहीं। दूसरे ख़ाने को चौथे के साथ पढ़िए और पूरा तंत्र साफ़ हो जाता है: ऊँचा अवशिष्ट मूल्य यानी अवधि के अंत में ऊँची ख़रीद क़ीमत, जिससे बाँटने के लिए कम मूल्यह्रास बचता है और वित्त शुल्क की गिनती भी छोटी रक़म पर होती है। 45% से 65% तक जाने पर मासिक क़िस्त करीब एक तिहाई गिर जाती है — 157.78 प्रति माह, और 36 महीनों में यह एक बड़ी रक़म बन जाती है। सौदा इसी तालिका में सीधा दिखता है: जिस पंक्ति में अवशिष्ट मूल्य सबसे ऊँचा है, उसमें अवधि के अंत में कार ख़रीदने की क़ीमत सबसे नीची पंक्ति से कई हज़ार ज़्यादा पड़ती है। ऊँचा अवशिष्ट मूल्य मुफ़्त का पैसा नहीं है; वह इस बात का फ़ैसला है कि अवधि ख़त्म होने पर कार आपके पास रहनी है या नहीं।

फ़ॉर्मूला

क़िस्त = मूल्यह्रास + वित्त शुल्क, जहाँ मूल्यह्रास = (कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट − अवशिष्ट मूल्य) ÷ महीने और वित्त शुल्क = (कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट + अवशिष्ट मूल्य) × मनी फ़ैक्टर।

M: लिस्ट क़ीमत: वह आँकड़ा जिस पर अवशिष्ट मूल्य का प्रतिशत लगाया जाता है
P: तय की गई क़ीमत: कार असल में जिस दाम पर बिकती है
D: शुरू में दिया गया डाउन पेमेंट, यानी कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट में की गई कमी
C: कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट: तय की गई क़ीमत में से डाउन पेमेंट घटाकर बची रक़म
R: अवशिष्ट मूल्य: अवधि के अंत में अनुबंध के मुताबिक़ कार की क़ीमत
n: लीज़ में कितनी मासिक क़िस्तें हैं
MF: मनी फ़ैक्टर: लीज़ की भाषा में लिखी मासिक दर, जो सालाना दर को 2400 से भाग देने पर मिलती है

इसकी ओर डीलर के सामने बैठने से पहले मुड़िए, क्योंकि लीज़ के जिन दो आँकड़ों से क़िस्त बनती है वे आम तौर पर अलग-अलग बताए जाते हैं और हर एक पर मोल-भाव का तरीक़ा अलग है। तय की गई क़ीमत साधारण मोल-भाव है और वह क़िस्त को थोड़ा हिलाती है। अवशिष्ट मूल्य का प्रतिशत लीज़ देने वाला तय करता है और आम तौर पर उस पर बात ही नहीं बनती — लेकिन वह मॉडल दर मॉडल बहुत बदलता है, और नीचे की तालिका सिर्फ़ उसी प्रतिशत को हिलाकर दिखाती है कि एक ही सौदे पर क़िस्त कितनी हिल जाती है। तीसरी चीज़ मनी फ़ैक्टर है और वही सबसे ज़्यादा छिपाई जाती है: उसे 2400 से गुणा करके सालाना दर बनाइए और उसकी तुलना उस क़र्ज़ की दर से कीजिए जो वही कार ख़रीदने पर लगती। आख़िर में इस पेज को अवधि के अंत वाले फ़ैसले पर भी लगाइए, सिर्फ़ शुरू वाले पर नहीं। अगर आप लीज़ ख़त्म होने पर कार ख़रीदना चाहते हैं, तो अवशिष्ट मूल्य ही वह क़ीमत है जो आप चुकाएँगे, और जिस ऊँचे अवशिष्ट मूल्य ने आपकी क़िस्तें आरामदेह बनाई थीं, वही आगे महँगी ख़रीद क़ीमत बन जाता है।

हल किए हुए उदाहरण

32,000 की कार, तय क़ीमत 30,000, 55% अवशिष्ट मूल्य, 36 महीने
1. अवशिष्ट मूल्य: 32,000 की लिस्ट क़ीमत का 55% = 17,600
2. कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट: तय क़ीमत 30,000 में से 3,000 डाउन पेमेंट घटाकर = 27,000
3. बाँटने के लिए मूल्यह्रास: 27,000 − 17,600 = 9,400, यानी 9,400 ÷ 36 = 261.11 प्रति माह
4. मनी फ़ैक्टर: 7.5 ÷ 2400 = 0.003125, जो 0.625% की मासिक दर का ठीक आधा है
5. वित्त शुल्क: (27,000 + 17,600) × 0.003125 = 139.38 प्रति माह
6. क़िस्त: 261.11 + 139.38 = 400.49 प्रति माह
7. पूरी अवधि का जोड़: 400.49 × 36 = 14,417.64 क़िस्तों के रूप में, और उस पर 3,000 डाउन पेमेंट = 17,417.64
डिफ़ॉल्ट मामला, और लीज़ के बँटवारे का सबसे साफ़ बयान: 261.11 उस हिस्से का जो आप चलाकर ख़त्म करते हैं, और 139.38 उस पैसे का जो कार में बँधा रहता है। अवशिष्ट मूल्य 32,000 की लिस्ट क़ीमत का 55% है, आपकी तय की गई 30,000 का नहीं — यानी क़ीमत गिराकर मोल-भाव करने से अवधि के अंत में कार ख़रीदने की क़ीमत एक पैसा सस्ती नहीं होती।
उसी लीज़ में क़ीमत 3,000 और कम
1. सिर्फ़ तय की गई क़ीमत बदलती है, 30,000 से 27,000; लिस्ट क़ीमत नहीं बदलती, इसलिए अवशिष्ट मूल्य अब भी 17,600 है
2. कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट: 27,000 − 3,000 = 24,000
3. मूल्यह्रास: 24,000 − 17,600 = 6,400, यानी 6,400 ÷ 36 = 177.78 प्रति माह
4. वित्त शुल्क: (24,000 + 17,600) × 0.003125 = 130.00 प्रति माह
5. क़िस्त: 177.78 + 130.00 = 307.78 प्रति माह
6. महीने की बचत: 400.49 − 307.78 = 92.71, और वह भी क़ीमत में 3,000 की कटौती पर
ऊपर वाले उदाहरण का एक-चर नियंत्रण: एक ही आँकड़ा हिला, बाक़ी सब जस का तस। बचत 92.71 प्रति माह है, वह 83.33 नहीं जो 3,000 को 36 महीनों पर बाँटने से दिखता है — वजह यह है कि वित्त शुल्क भी साथ गिरता है, क्योंकि उसका आधार पूरी अवधि में 3,000 छोटा रहता है।
65% अवशिष्ट मूल्य पर 48 महीने, बिना डाउन पेमेंट
1. अवशिष्ट मूल्य: 32,000 की लिस्ट क़ीमत का 65% = 20,800
2. कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट: 30,000, शुरू में कुछ भी नहीं दिया गया
3. मूल्यह्रास: 30,000 − 20,800 = 9,200, जो 48 महीनों पर बाँटने से 191.67 प्रति माह
4. मनी फ़ैक्टर: 6 ÷ 2400 = 0.0025
5. वित्त शुल्क: (30,000 + 20,800) × 0.0025 = 127.00 प्रति माह
6. क़िस्त: 191.67 + 127.00 = 318.67 प्रति माह
7. क़िस्तों का जोड़: 318.67 × 48 = 15,296.16, और डाउन पेमेंट शून्य
ऊँचा अवशिष्ट मूल्य और कम दर, दोनों क़िस्त को नीचे खींचते हैं — 318.67 बनाम 400.49 — और लंबी अवधि मूल्यह्रास को और बाँट देती है। लेकिन जोड़ देखिए: यहाँ 15,296.16, जबकि डिफ़ॉल्ट मामले में 14,417.64 क़िस्तों के रूप में और ऊपर से 3,000 डाउन पेमेंट। सस्ती मासिक क़िस्त सस्ती लीज़ नहीं होती, और अवधि के अंत में कार ख़रीदने की क़ीमत 20,800 है।

सीमाएँ

इस पेज से जो क़िस्त निकलती है वह मूल्यह्रास और वित्त शुल्क है, और ये दो पंक्तियाँ लीज़ की पूरी लागत से बहुत दूर हैं। बिक्री कर यहाँ नहीं है, और ज़्यादातर जगहों पर वह ख़रीद से अलग तरीक़े से लगता है — अक्सर हर महीने की क़िस्त पर, कहीं शुरू में पूरी क़ीमत पर — इसलिए यहाँ जो आँकड़ा है वह कर से पहले का है, आपका इलाक़ा चाहे जो तरीक़ा अपनाता हो। फ़ीस भी नहीं हैं: लीज़ खोलने का शुल्क, लौटाते समय का शुल्क, दस्तावेज़ी ख़र्च, रजिस्ट्रेशन और टाइटल। माइलेज नहीं है, और यही सबसे महँगी चूक होती है: हर लीज़ में सालाना माइलेज की एक हद तय रहती है और उससे ऊपर चलने का शुल्क लौटाते समय प्रति मील के हिसाब से पूरा एक साथ लगता है। सामान्य इस्तेमाल से ज़्यादा टूट-फूट का ख़र्च भी अलग लगता है। यहाँ का डाउन पेमेंट वाला ख़ाना, यानी कैपिटलाइज़्ड कॉस्ट में की गई कमी, भरने से पहले एक बात समझ लीजिए: पहले पैसा देने से मासिक क़िस्त ज़रूर घटती है, लेकिन अगर पहले ही महीने में कार टोटल हो जाए तो वह पैसा आम तौर पर डूब जाता है, क्योंकि बीमा कार का हिसाब करता है, आपकी जमा रक़म का नहीं। समय से पहले लीज़ तोड़ने की बात यहाँ नहीं है, और वह आम तौर पर लीज़ से निकलने का सबसे महँगा रास्ता होता है; अवधि के अंत में ख़रीदने का शुल्क भी नहीं है। आख़िर में, किसी भी आँकड़े के साथ कोई मुद्रा नहीं जुड़ी है, और अवशिष्ट मूल्य तथा मनी फ़ैक्टर की परिपाटी हर बाज़ार में एक जैसी नहीं होती — यह पेज उत्तरी अमेरिका की परिपाटी पर लिखा गया है, जहाँ अनुबंध में क़िस्त को मूल्यह्रास और वित्त शुल्क के रूप में अलग-अलग दिखाना ज़रूरी होता है। भारत में कार लीज़ का बाज़ार छोटा है और शर्तें अलग होती हैं: वहाँ आम तौर पर कंपनी-लीज़ या ऑपरेटिंग लीज़ मिलती है जिसमें बीमा, रखरखाव और सड़क पर उतारने का ख़र्च एक ही मासिक रक़म में जोड़ दिया जाता है, और आख़िर में कार ख़रीदने की क़ीमत लिस्ट क़ीमत के प्रतिशत के बजाय सहमत बिक्री क़ीमत पर तय हो सकती है। ऐसी शर्तों में नीचे का मनी फ़ैक्टर वाला ख़ाना सही इनपुट नहीं रहेगा, और क़िस्त अनुबंध से सीधे लेकर जाँचनी चाहिए।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

मनी फ़ैक्टर क्या होता है?: यह लीज़ का ब्याज दर लिखने का तरीक़ा है, और इसे जान-बूझकर तुलना से बाहर रखा जाता है। सालाना दर पाने के लिए इसे 2400 से गुणा कीजिए: 0.003125 × 2400 = 7.5%। आँकड़ा जो इतना छोटा दिखता है, उसकी वजह यह है कि लीज़ कार की शुरुआती और आख़िरी क़ीमत के करीब-करीब औसत पर ब्याज लगाती है, यानी दर बाक़ी के लगभग आधे हिस्से पर लगती है — इसीलिए भाजक 1200 नहीं बल्कि 2400 होता है।
क्या लीज़ ख़रीदने से सस्ती पड़ती है?: मासिक क़िस्त आम तौर पर सस्ती दिखती है, कुल लागत आम तौर पर नहीं, क्योंकि अवधि के अंत में आपके पास कुछ नहीं होता। लीज़ तब सस्ती पड़ती है जब आप वरना हर तीन साल में नई कार ख़रीदकर पुरानी बदलते हों, क्योंकि लीज़ वही काम तय आख़िरी क़ीमत के साथ कर रही होती है। और वह महँगी पड़ती है जब आप कार दस साल रखते हों, क्योंकि तब आप मूल्यह्रास के सबसे तेज़ हिस्से का पैसा देकर कार लौटा देते हैं।
मासिक क़िस्त कम करने के क्या तरीक़े हैं?: तीन लीवर हैं, और असर के क्रम में: ऊँचे अवशिष्ट मूल्य वाली कार चुनिए, तय की गई क़ीमत गिराइए, और ज़्यादा डाउन पेमेंट दीजिए। पहला सबसे बड़ा है और वह सौदे का नहीं, कार के चुनाव का फ़ैसला है। दूसरा 36 महीनों में हर 1,000 पर करीब 30.90 प्रति माह बचाता है, जो छूट को अवधि से भाग देने से ज़रा ज़्यादा है क्योंकि वित्त शुल्क भी साथ गिरता है। तीसरा क़िस्त घटाता तो है, पर सिर्फ़ उसे पहले चुकाकर, और कार टोटल होने पर वह पैसा जोखिम में है।
अवधि के अंत में क्या होता है?: आप कार लौटा देते हैं, या शुरू में तय अवशिष्ट मूल्य चुकाकर उसे ख़रीद लेते हैं, या जो इक्विटी बनी हो उसे अगली कार में बदल देते हैं। नज़र अवशिष्ट मूल्य पर रखिए: ऊँचे अवशिष्ट मूल्य ने आपकी क़िस्तें नीची रखीं, और वही अब कार रखने का फ़ैसला करने पर ऊँची ख़रीद क़ीमत भी तय करता है।
अवशिष्ट मूल्य लिस्ट क़ीमत पर क्यों लगता है, तय की गई क़ीमत पर क्यों नहीं?: क्योंकि लीज़ देने वाला अंदाज़ा लगाता है कि पुरानी कार बाज़ार में कितने की बिकेगी, और पुरानी कारों के बाज़ार को यह पता नहीं होता कि आपने कितनी छूट पाई थी। इसलिए अवशिष्ट मूल्य लिस्ट क़ीमत का प्रतिशत होता है, जिसका मतलब है कि मोल-भाव उस रक़म को घटाता है जिस पर आप वित्त लेते हैं, उस क़ीमत को नहीं जो अवधि के अंत में कार ख़रीदने पर देनी पड़ेगी।
लीज़ में सबसे बड़ा जोखिम क्या है?: माइलेज, और उसके बाद टूट-फूट। लीज़ देने वाला हर साल की माइलेज हद तय करता है, और उससे ऊपर चलने का प्रति मील शुल्क कार लौटाते समय पूरा एक साथ लगाया जाता है। जो लीज़ हर साल हद से कुछ हज़ार मील ज़्यादा चल जाती है, उसका बिल अवधि के अंत में आता है और वह किसी भी मासिक क़िस्त में कभी दिखा ही नहीं था। हद और ज़्यादा माइलेज की दर दस्तख़त से पहले लिखित में माँगिए।

संदर्भ

12 CFR Part 1013 — Consumer Leasing (Regulation M): what a vehicle lease must disclose, including the capitalised cost, the residual value and the rent charge — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
Publication 463 — Travel, Gift, and Car Expenses: how lease payments are treated for tax when a vehicle is used for business — Internal Revenue Service (United States)

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