¿Un plazo de devolución más largo me ahorra dinero?

Baja la cuota y sube el costo, siempre. Sobre 30.000 al 6,5 %, pasar de diez años a veinte recorta la cuota mensual en 116,97 y añade 12.804,33 de intereses. El único motivo para aceptar el plazo largo es que la cuota baja sea lo que te mantiene a flote, o que tengas un destino concreto para esa diferencia de dinero que rinda más que esa tasa.

¿Por qué pago más intereses de lo que me prestaron?

Porque el plazo es lo bastante largo para que la tasa se acumule por encima del capital. Al 6,5 % en veinticinco años los intereses totales salen a unos 102,57 por cada 100 prestados, así que el préstamo cuesta más del doble de su valor nominal. No es un castigo ni un error: es lo que hace un porcentaje durante periodos largos, y es el argumento más fuerte para pagar por encima de la cuota cuando puedas.

¿Y si tengo varios préstamos con tasas distintas?

Pasa esta página una vez por préstamo y suma las cuotas mensuales. No calcules la tasa media y la pases una sola vez sobre el total: la respuesta conjunta se acerca pero está mal, porque un préstamo pequeño a una tasa alta y otro grande a una tasa baja no se comportan como uno mediano a la tasa media. Adelantar cuotas en el que tenga la tasa más alta es lo que más ahorra.

¿De dónde sale la deuda pendiente que tengo que escribir?

De tu liquidación, no de lo que firmaste. En estos préstamos el capital que se debe el primer día de devolución es a menudo mayor que la cantidad prestada, porque los intereses no subvencionados se acumulan mientras estudias y se capitalizan dentro del principal. Si tu caso es ese, escribe la cifra mayor, que es la que de verdad vas a devolver; la diferencia entre las dos es el costo de haber estudiado sin pagar intereses.

¿La cuota mensual es la misma todo el plazo?

En el plan que modela esta página, sí: una cuota igual todos los meses, que es lo que se llama plan estándar o de cuota fija. Los planes graduados empiezan más bajos y suben según un calendario, los vinculados a los ingresos siguen lo que ganas y los planes extendidos alargan el plazo para capitales grandes; ninguno de ellos produce la cuota constante que ves aquí, así que no compares esta cifra con ellos directamente.

¿Qué pasa con los intereses mientras todavía estudio?

No están modelados aquí, y importan. Según el programa, los intereses pueden pagarse por ti mientras estudias, pueden acumularse y sumarse al capital cuando empieza la devolución, o pueden no generarse en absoluto. Si se acumulan, el capital con el que empiezas a devolver es mayor que la cantidad que pediste prestada, y lo que tienes que escribir es esa cifra mayor. El periodo de gracia antes de la primera cuota, cuando existe, también queda fuera.

Calculadora de préstamo estudiantil

Resultado

340,64

Cuota mensual

Intereses totales: 10.877,41
Total pagado: 40.877,41
Intereses por cada 100 prestados: 36,26
Plazo de devolución (años): 10,0

Una calculadora de préstamo estudiantil para el número que de verdad decide lo que cuesta devolverlo: el plazo. Escribe la deuda pendiente, la tasa de interés anual y el plazo en meses, y la página devuelve la cuota mensual, los intereses totales, el total pagado, cuántos años dura el plazo de devolución y cuántos intereses pagas por cada 100 prestados. El campo del capital aparece en el formulario como deuda pendiente, y en estos préstamos eso no siempre es lo que firmaste: es lo que se debe el día en que empieza la devolución, que suele ser mayor porque los intereses no subvencionados se capitalizan y se suman al principal. En el caso por defecto, 30.000 al 6,5 % en 120 meses, la cuota es 340,64, los intereses totales son 10.877,41, el total pagado es 40.877,41 y el plazo de devolución es de 10 años, con 36,26 de intereses por cada 100 prestados. Estira el mismo préstamo a 240 meses y la cuota baja a 223,67, 116,97 menos al mes, mientras los intereses suben a 23.681,74, que son 12.804,33 más: eso es todo el intercambio, y la tabla de abajo lo recorre en cinco plazos para que veas la forma y no solo los dos extremos. A 25 años la cifra que hay que mirar es la última: 102,57 de intereses por cada 100 prestados, más intereses que capital. La página no decide nada por ti. Los planes de devolución cambian de un país a otro y de un programa a otro: algunos cubren los intereses mientras estudias, otros tienen un periodo de gracia antes de la primera cuota y otros condonan el saldo que quede después de un número fijo de años, y nada de eso está modelado aquí. Tómalo como el costo de un plan cuya forma ya conoces, y usa los años del plazo de devolución para comprobar que el plan que escribiste es el que de verdad tienes.

30.000 al 6,5 %, según el plazo de devolución

Plazo de devolución (años)	Cuota mensual	Intereses totales	Total pagado	Intereses por cada 100 prestados
5	586.98	5219.11	35219.11	17.4
10	340.64	10877.41	40877.41	36.26
15	261.33	17040.04	47040.04	56.8
20	223.67	23681.74	53681.74	78.94
25	202.56	30769.58	60769.58	102.57

Un préstamo, una tasa, cinco plazos: 30.000 al 6,5 %, que es el caso por defecto de esta página. Lee la primera columna junto a las dos últimas y la forma aparece sola. De cinco años a diez, la cuota baja de 586,98 a 340,64 y los intereses suben de 5219,11 a 10.877,41. De diez a veinticinco, la cuota baja otros 138,08 al mes y los intereses suben 19.892,17 más: los primeros cinco años de estiramiento compraron casi todo el alivio de la cuota, y los quince siguientes costaron casi todo el dinero. Las filas intermedias son donde de verdad se sitúa la mayoría de la gente, y la fila que merece un segundo vistazo es la última, donde los intereses pasan de lo que se pidió prestado. La cuarta columna es la cuenta completa: cuota por número de cuotas. La quinta es la misma cuenta en una escala que no hay que comparar con nada para entenderla, y es la columna que conviene mirar antes de decidir un plazo. Usa la calculadora de arriba para tu propio capital: estas filas están para enseñar la dirección y la curvatura, no para leerse en horizontal. Los importes no llevan símbolo de moneda.

Fórmula

La cuota de un préstamo amortizado: A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde r es la tasa anual dividida entre doce y n el número de cuotas mensuales. Los intereses totales son lo que suman las cuotas menos lo que se pidió prestado, y el plazo de devolución en años es n entre doce.

P: La deuda pendiente: el capital que se debe el día en que empieza la devolución
r: La tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce
n: El número de cuotas mensuales del plan de devolución
A: La cuota mensual, igual todos los meses
I: Los intereses totales: lo que suman las cuotas menos lo que se pidió prestado
y: El plazo de devolución en años: n dividido entre doce

Úsala en cuanto tengas que elegir entre dos plazos, y úsala dos veces con plazos distintos en lugar de una. La cuota mensual es lo que tu presupuesto nota cada mes y es la cifra que todo el mundo compara; los intereses totales son lo que el préstamo cuesta de verdad y es la cifra que todo el mundo se salta. La distancia entre las dos es máxima justo en los préstamos que parecen más asequibles, porque una cuota estirada lo suficiente puede parecer pequeña mientras los intereses pasan de largo de lo que se pidió prestado: en la fila de 25 años de la tabla de abajo pagas más de intereses de lo que te prestaron. Sirve también antes de amortizar por tu cuenta, porque la respuesta a si conviene adelantar cuotas depende de la tasa de este préstamo frente a lo que ese dinero haría en otro sitio, y esta página te da la mitad de esa comparación. Lo que no te va a decir es si cumples los requisitos de un plan subvencionado o de uno vinculado a tus ingresos, que normalmente es la pregunta más grande.

Ejemplos resueltos

30.000 al 6,5 % en diez años
1. Tasa mensual: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 % al mes, que es 0,005416667 en decimal
2. Cuota: 30.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−120) = 340,64 al mes
3. Total pagado: 340,64 × 120 = 40.877,41
4. Intereses: 40.877,41 − 30.000 = 10.877,41
5. Intereses por cada 100 prestados: 10.877,41 ÷ 30.000 × 100 = 36,26
6. Plazo de devolución: 120 ÷ 12 = 10 años
La forma que casi todo el mundo imagina cuando piensa en un préstamo estudiantil: diez años, una cuota algo por encima del 1 % del capital cada mes y unos intereses de alrededor de un tercio de lo prestado. Comprueba esa última cifra contra tu propio plan antes que ninguna otra: si tu préstamo es de 30.000 y tu liquidación dice que los intereses serán más bien 78 que 36 por cada 100, estás en un plazo mucho más largo de lo que creías. Los importes no llevan símbolo de moneda: 30.000 y 6,5 son las unidades y el porcentaje que tú escribas.
El mismo préstamo en veinte años
1. Mismo capital, misma tasa, el doble de cuotas
2. Cuota: 30.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−240) = 223,67 al mes
3. La cuota baja 340,64 − 223,67 = 116,97 al mes
4. Total pagado: 223,67 × 240 = 53.681,74
5. Intereses: 53.681,74 − 30.000 = 23.681,74, frente a 10.877,41 en diez años
6. Intereses por cada 100 prestados: 78,94, frente a 36,26
Duplicar el plazo recorta la cuota alrededor de un tercio y más que duplica los intereses: 12.804,33 más, comprados con 116,97 al mes de aire. Que ese intercambio salga a cuenta depende por completo de lo que ese dinero haga en otro sitio, y esa es una pregunta que esta página no puede contestar.
Un saldo de 80.000 al 6,5 % en veinticinco años
1. Cuota: 80.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−300) = 540,17 al mes
2. Total pagado: 162.047,85, una vez ajustada la última cuota para liquidar el saldo
3. Intereses: 162.047,85 − 80.000 = 82.047,85
4. Intereses por cada 100 prestados: 102,56, así que los intereses superan lo que se pidió prestado
5. Plazo de devolución: 300 ÷ 12 = 25 años
Más de 100 de intereses por cada 100 prestados. La cuota sigue pareciendo manejable, 540,17, y esa es exactamente la trampa: a este plazo el préstamo cuesta más del doble de lo que se pidió prestado, y la cifra mensual no da ninguna pista de ello.

Limitaciones

Esta página modela un solo préstamo devuelto con cuotas iguales y una tasa fija, y la deuda estudiantil real muchas veces no es nada de eso. Si tienes varios préstamos —lo habitual, uno por curso o por programa— el cálculo correcto es sumar una cuota por préstamo, no calcular una sola cuota sobre el capital conjunto, porque cada préstamo lleva su propia tasa y su propio plazo; la cifra conjunta se acerca pero no es la buena. No sabe nada de subvenciones, periodos de gracia ni condonaciones. Mientras estudias, muchos préstamos o no generan intereses o no exigen pago alguno, y al terminar muchos sistemas dan un periodo de gracia o de aplazamiento antes de la primera cuota; ninguna de las dos cosas está aquí, y las dos cambian la respuesta. Tampoco están los planes vinculados a los ingresos: en ellos la cuota es un porcentaje de lo que ganas y no una función del capital, y el saldo que quede puede condonarse tras un número fijo de años, lo que convierte el cálculo en algo que esta página no puede expresar. Las tasas que cambian con un anuncio de política monetaria, o que están fijadas a un índice de mercado más un margen, no están modeladas: esta página sostiene una sola tasa durante todo el plazo, así que vuelve a pasarla si la tuya se mueve. No hay moneda ni jurisdicción: 30.000 y 6,5 % significan lo que tú escribas, y las convenciones de devolución de tu país no están incorporadas. Y una frontera que conviene tener clara: esta página empieza a contar el día en que entras en la fase de devolución. Lo que pasa antes —el periodo en el que solo se pagan intereses, o en el que los intereses se acumulan y se capitalizan dentro del capital— no está aquí, así que la deuda pendiente que escribas debe ser la del primer día de devolución, no la cantidad total que firmaste.

Preguntas frecuentes

¿Un plazo de devolución más largo me ahorra dinero?: Baja la cuota y sube el costo, siempre. Sobre 30.000 al 6,5 %, pasar de diez años a veinte recorta la cuota mensual en 116,97 y añade 12.804,33 de intereses. El único motivo para aceptar el plazo largo es que la cuota baja sea lo que te mantiene a flote, o que tengas un destino concreto para esa diferencia de dinero que rinda más que esa tasa.
¿Por qué pago más intereses de lo que me prestaron?: Porque el plazo es lo bastante largo para que la tasa se acumule por encima del capital. Al 6,5 % en veinticinco años los intereses totales salen a unos 102,57 por cada 100 prestados, así que el préstamo cuesta más del doble de su valor nominal. No es un castigo ni un error: es lo que hace un porcentaje durante periodos largos, y es el argumento más fuerte para pagar por encima de la cuota cuando puedas.
¿Y si tengo varios préstamos con tasas distintas?: Pasa esta página una vez por préstamo y suma las cuotas mensuales. No calcules la tasa media y la pases una sola vez sobre el total: la respuesta conjunta se acerca pero está mal, porque un préstamo pequeño a una tasa alta y otro grande a una tasa baja no se comportan como uno mediano a la tasa media. Adelantar cuotas en el que tenga la tasa más alta es lo que más ahorra.
¿De dónde sale la deuda pendiente que tengo que escribir?: De tu liquidación, no de lo que firmaste. En estos préstamos el capital que se debe el primer día de devolución es a menudo mayor que la cantidad prestada, porque los intereses no subvencionados se acumulan mientras estudias y se capitalizan dentro del principal. Si tu caso es ese, escribe la cifra mayor, que es la que de verdad vas a devolver; la diferencia entre las dos es el costo de haber estudiado sin pagar intereses.
¿La cuota mensual es la misma todo el plazo?: En el plan que modela esta página, sí: una cuota igual todos los meses, que es lo que se llama plan estándar o de cuota fija. Los planes graduados empiezan más bajos y suben según un calendario, los vinculados a los ingresos siguen lo que ganas y los planes extendidos alargan el plazo para capitales grandes; ninguno de ellos produce la cuota constante que ves aquí, así que no compares esta cifra con ellos directamente.
¿Qué pasa con los intereses mientras todavía estudio?: No están modelados aquí, y importan. Según el programa, los intereses pueden pagarse por ti mientras estudias, pueden acumularse y sumarse al capital cuando empieza la devolución, o pueden no generarse en absoluto. Si se acumulan, el capital con el que empiezas a devolver es mayor que la cantidad que pediste prestada, y lo que tienes que escribir es esa cifra mayor. El periodo de gracia antes de la primera cuota, cuando existe, también queda fuera.

Referencias

34 CFR 685.208 — Planes de devolución: la norma federal de Estados Unidos que define los planes estándar, graduado, extendido y contingente según los ingresos con los que se devuelve un préstamo directo — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)
Repaying your student loan: cómo funciona la devolución en Inglaterra, Gales e Irlanda del Norte, incluido el umbral de ingresos y el periodo tras el cual se cancela el saldo — GOV.UK (Reino Unido)

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