Calculadora de amortización

interés del mes k = saldo × r, capital del mes k = A − intereses, y el saldo nuevo = saldo anterior − capital

P

El importe prestado: el saldo inicial del préstamo

r

Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

A

La cuota mensual constante, redondeada al céntimo

k

El mes que se está mirando, contando desde uno

B

El saldo pendiente del préstamo después de la cuota de ese mes

Úsala siempre que la cuota no sea toda la historia. Si estás decidiendo entre dos préstamos con la misma cuota y plazos distintos, la tabla de amortización es lo que los separa: el corto reduce el saldo de forma visible desde el principio, el largo se pasa años pagando intereses antes de que el saldo se mueva. Si estás pensando en amortizar por adelantado, los datos del primer mes te dicen cuánto del préstamo sigue expuesto a intereses, que es la razón de que un pago grande al principio del plazo ahorre mucho más que el mismo dinero al final. Y si quieres saber cuánto deberías todavía si vendieras o refinanciaras dentro de cinco años, la columna de saldo de la tabla es la cifra que aparecería en una liquidación, menos los intereses diarios entre la última cuota y la fecha de cancelación.

1. 250.000 al 6 % a treinta años

   1. Tasa mensual: 6 ÷ 12 = 0,5 % al mes, que en decimal es 0,005
   2. Cuota: 250.000 × 0,005 × 1,005^360 ÷ (1,005^360 − 1) = 1498,88
   3. Intereses del primer mes: 250.000 × 0,005 = 1250,00, el saldo completo durante un mes
   4. Capital del primer mes: 1498,88 − 1250,00 = 248,88
   5. Parte de la primera cuota que va a capital: 248,88 ÷ 1498,88 = 16,6 %
   6. Interés total: 539.593,37 pagados − 250.000 prestados = 289.593,37

   Es el ejemplo por defecto y el préstamo que hay detrás de la tabla de amortización de abajo. El 16,6 % es el número que hay que recordar: en el primer mes, cinco sextas partes de lo que pagas son el alquiler del dinero y solo una sexta reduce el préstamo.

2. Los mismos 250.000 al 6 %, pero a quince años

   1. Los intereses del primer mes no cambian: 250.000 × 0,005 = 1250,00, porque el saldo inicial es el mismo
   2. Cuota a 180 meses: 2109,64, que son 610,76 más al mes que la cuota a treinta años
   3. Capital del primer mes: 2109,64 − 1250,00 = 859,64
   4. Parte que va a capital: 859,64 ÷ 2109,64 = 40,7 %
   5. Interés total: 379.735,85 − 250.000 = 129.735,85, unos 159.857,52 menos que el préstamo a treinta años

   Mismo préstamo, misma tasa, la mitad de plazo: el capital de la primera cuota se multiplica por más de tres, de 248,88 a 859,64, y el préstamo se liquida antes de que los intereses lleguen a seis cifras. Los 610,76 al mes de más compran un ahorro de 159.857,52.

3. 250.000 al 0 % a treinta años

   1. Tasa cero: no se devenga nada, así que los intereses del primer mes son 0,00
   2. Cuota: 250.000 ÷ 360 = 694,44, que es simplemente el préstamo dividido entre el número de meses
   3. Capital del primer mes: 694,44 − 0,00 = 694,44, la cuota entera
   4. Parte que va a capital: 100 %
   5. Interés total: 0,00 en todo el plazo, así que 250.000 es todo lo que se devuelve

   El caso límite, y el que mejor explica la idea: sin intereses no hay nada contra lo que amortizar, cada cuota reduce el saldo y el reparto es 100 % capital del primer mes al último.

Esta página no puede imprimir tu propia tabla, y eso es un límite estructural, no un olvido: una tabla de amortización mes a mes tiene una fila por mes, hasta seiscientas, y esta página se construye antes de que existan tus datos, así que las tablas de aquí se generan al construir el sitio y solo pueden describir un préstamo de ejemplo fijo. El ejemplo es 250.000 al 6 % a treinta años, y la columna de saldo de esa tabla es la que hay que leer para ver lo despacio que se amortiza un plazo largo. Lo que la calculadora sí te da son el reparto del primer mes y los totales de tus propias cifras; para ver tu tabla, las mismas cifras aparecen en cualquier liquidación o resumen anual de tu entidad. Dos advertencias menores. Los intereses de cada mes se redondean al céntimo antes de sumarlos, que es lo que hace un prestamista, así que una tabla construida sin redondear diferirá de esta en unos céntimos al final. Y la tabla supone que la tasa se queda donde la pusiste y que no haces pagos extra: un solo pago anticipado reordena todo lo que viene después.

¿Qué es una tabla de amortización?

Una tabla con todos los pagos de un préstamo, una fila por mes, que muestra qué parte de esa cuota son intereses, qué parte es capital y cuál es el saldo pendiente después de pagarla. La cuota no cambia de una fila a la siguiente, pero el reparto de dentro sí: los intereses se calculan sobre el saldo, el saldo baja, así que los intereses bajan y el capital sube. Es la misma tabla que te manda la entidad como resumen anual.

¿Por qué la primera cuota es casi toda intereses?

Porque los intereses se calculan sobre el saldo completo y el saldo está en su punto más alto al principio. Al 6 % sobre 250.000, un mes de intereses son 250.000 × 0,005 = 1250,00. Si la cuota es de 1498,88, solo quedan 248,88 para reducir el préstamo. No hay nada roto: el préstamo simplemente es carísimo de sostener el primer mes y baratísimo el último.

¿Cuánto queda por pagar al cabo de quince años de un préstamo a treinta?

Más de lo que se suele suponer. A treinta años y con una tasa del 6 % sobre 250.000, el saldo al final del año quince ronda los 177.621, poco más del setenta por ciento del préstamo, con la mitad de las cuotas ya pagadas. El saldo solo empieza a bajar rápido en el último tercio del plazo, y esa es la razón de que amortizar pronto valga mucho más que amortizar tarde.

¿El capital y los intereses de la tabla suman el préstamo?

Sí, y es una comprobación útil. Cada cuota se divide en intereses y capital sin perder nada, así que la columna de capital de una tabla completa suma el importe prestado y la columna de intereses suma el interés total, que en el ejemplo de 250.000 son 289.593,37. Si tus propias cifras se desvían unos céntimos, es el redondeo mensual al céntimo, no un error.

¿Puedo ver aquí la tabla de amortización de mi propio préstamo?

Mes a mes no: la tabla de esta página se genera al construir el sitio, a partir de un préstamo de ejemplo fijo, y una tabla con una fila por mes necesitaría hasta seiscientas filas. Lo que devuelve la calculadora para tus cifras es el reparto del primer mes y los totales, y cualquier entidad te dará la tabla completa de tu préstamo si la pides.

¿En qué se diferencia la amortización de un cuadro de pagos?

Describen la misma tabla desde dos direcciones. La amortización es el proceso: el saldo que se va reduciendo a medida que crece la parte de capital de cada cuota. El cuadro de pagos es el documento que lo registra. Cuando la cuota es fija, el cuadro queda totalmente determinado por el importe, la tasa y el plazo; cuando eliges tú la cuota, lo determina cuánto pagas, y por eso el resultado vuelve como un número de meses.

• Compound Interest Calculator — por qué cobrar intereses sobre un saldo en cada periodo hace que las primeras cuotas sean casi todo intereses — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Mortgage Debt Outstanding — el retrato del saldo frente a la cuota en el mercado hipotecario estadounidense — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Educación financiera — materiales del regulador bancario peruano sobre cómo se compone una cuota y qué se paga por el uso del dinero — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)