Calculadora de préstamo de auto

Impuesto sobre las ventas = (precio − valor del usado) × tasa; importe financiado = precio − entrada − valor del usado + impuesto; cuota = A según la fórmula de amortización habitual

P

Precio del vehículo, antes de quitar o añadir nada

D

Entrada: el efectivo que pones al principio

V

Valor del usado: lo que te reconocen por tu vehículo actual

t

Tasa del impuesto sobre las ventas en porcentaje, aplicada al precio después del usado

F

Importe financiado: aquello para lo que sirve realmente el préstamo

r

Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

Úsala mientras todavía estás eligiendo el vehículo, no después de haber acordado un precio: la cuota mensual decide qué vehículos puedes mirar y el costo total decide si el cartel más barato lo es de verdad una vez dentro el impuesto y el plazo. Después úsala para poner precio a las tres decisiones que son tuyas. La entrada y el usado reducen los dos el importe financiado, y el usado lo hace dos veces en la mayoría de los estados: una contra el precio y otra contra el impuesto. El plazo mueve la cuota mucho más de lo que mueve el costo: estirar un préstamo de cinco años a siete recorta la cifra mensual alrededor de una sexta parte y añade miles al interés, y para eso está la tabla de plazos de más abajo. Y la tasa del impuesto es el campo que la gente deja en lo que estaba: comprueba la tuya, porque se cobra sobre la operación y se paga tanto si la financias como si no.

1. Un auto de 35.000, 5000 de entrada, sin usado, 6 % de impuesto, 7 % a sesenta meses

   1. Impuesto sobre las ventas: 35.000 × 6 % = 2100,00, ya que no hay usado que descontar
   2. Importe financiado: 35.000 − 5000 − 0 + 2100 = 32.100, no 30.000
   3. Tasa mensual: 7 ÷ 12 = 0,583333 % al mes, que en decimal es 0,00583333
   4. Cuota: 32.100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Interés total: 38.137,09 devueltos − 32.100 prestados = 6037,09
   6. Costo total al contado: 5000 de entrada + 38.137,09 en cuotas = 43.137,09

   Es el ejemplo por defecto de la página. El cartel dice 35.000 y el efectivo que sale de tu bolsillo son 43.137,09: el impuesto y los intereses viven los dos en esa diferencia, y ninguno de los dos aparece en el cartel.

2. El mismo auto con un usado de 3000

   1. Impuesto sobre las ventas: (35.000 − 3000) × 6 % = 1920,00, el usado también baja de la base del impuesto
   2. Importe financiado: 35.000 − 5000 − 3000 + 1920 = 28.920
   3. Cuota: 28.920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Interés total: 34.359,03 − 28.920 = 5439,03
   5. Costo total al contado: 5000 + 34.359,03 = 39.359,03

   Un vehículo de 3000 quita 3180 del préstamo y no 3000, porque el usado reduce también el impuesto sobre las ventas. Esos 180 son el crédito fiscal por permuta, y son la razón de que un usado entregado en el concesionario valga a menudo más que el mismo dinero en una venta particular.

3. Un auto de 24.000 al 0 % de interés con un 5 % de impuesto

   1. Impuesto sobre las ventas: 24.000 × 5 % = 1200,00
   2. Importe financiado: 24.000 − 2000 − 0 + 1200 = 23.200
   3. Tasa cero: no se devenga nada, así que la cuota es 23.200 ÷ 36 = 644,44 y el interés total es 0
   4. Costo total al contado: 2000 + 23.200 = 25.200, que es el precio más el impuesto y ni un céntimo más

   La financiación a tasa cero es una oferta real, no un caso raro, y es la forma más clara de ver que el interés es un cargo distinto del impuesto: el impuesto sigue ahí, el interés no está, y el costo total al contado cae exactamente sobre el precio más el impuesto.

La tasa del impuesto sobre las ventas la pones tú y la página no la consulta en ninguna tabla, porque las reglas cambian por estado y a veces por condado o por ciudad dentro del mismo estado. La mayoría de los estados cobran sobre el precio una vez descontado el usado —el crédito fiscal por permuta—, pero algunos cobran sobre el precio completo, otros limitan cuánto se puede descontar y unos pocos no tienen impuesto sobre las ventas. Escribe la tasa que se aplique donde vas a matricular el vehículo y toma el resultado como una cifra de planificación, no como un presupuesto cerrado. Qué más falta: matrícula, tasas de titulación y placas, gastos de documentación del concesionario, extras montados por el concesionario y seguro; nada de eso está en el costo, y los tres primeros suelen acabar dentro del préstamo en la práctica, lo que sube el importe financiado sin que se vea aquí. La cifra de costo total no incluye tu usado a propósito, porque ese vehículo no es efectivo que gastas en esta compra: es un activo que entregas, y contarlo subestimaría el costo en el valor de un auto. Por último, la aritmética supone que la tasa que escribes se mantiene todo el plazo con capitalización mensual, y las tasas promocionales de los concesionarios suelen ser condicionales: una tasa más baja a cambio de un precio más alto, o una bonificación a la que renuncias para conseguir la tasa.

¿Cómo se calcula el importe financiado de un auto?

Precio, menos la entrada, menos el valor del usado, más el impuesto sobre las ventas. En un auto de 35.000 con 5000 de entrada y sin usado al 6 % de impuesto, eso es 35.000 − 5000 + 2100 = 32.100, así que el préstamo es de 32.100 y no los 30.000 que sugerirían el precio y la entrada por sí solos. Los intereses se cobran sobre ese importe financiado, y por eso el impuesto que pagaste una vez te sigue costando dinero todos los meses.

¿El impuesto sobre las ventas se cobra antes o después del usado?

Después del usado, en la mayoría de los estados de Estados Unidos: es el crédito fiscal por permuta. Entrega un vehículo que vale 3000 y la base del impuesto baja en 3000, con un ahorro de 180 a una tasa del 6 %. No todos los estados lo hacen: algunos cobran sobre el precio completo, otros limitan cuánto se puede descontar y unos pocos no cobran impuesto sobre las ventas. Consulta la regla de tu estado y escribe la tasa que te corresponda.

¿Me conviene la financiación barata del concesionario o la bonificación?

Calcula las dos. Una tasa promocional y una bonificación en efectivo suelen ser alternativas y no sumas: aceptar el préstamo barato suele implicar renunciar a la bonificación, y la bonificación puede valer más que los intereses ahorrados, sobre todo en un plazo corto. Pon la bonificación en la entrada de esta página y compara la cifra de costo total contra la cuota mensual de la oferta a tasa baja.

¿Qué plazo debería elegir para pagar el auto?

El más corto cuya cuota puedas sostener sin agobios. Sobre 32.100 al 7 %, sesenta meses cuesta 635,62 al mes y 6037,09 de intereses; ochenta y cuatro meses baja la cuota a 484,48 pero sube los intereses a 8595,75, es decir 2558,66 más a cambio de 151,14 menos al mes. Además los autos pierden valor más deprisa de lo que un plazo largo los amortiza, y de ahí sale la gente que debe más de lo que vale su vehículo.

¿Están incluidos la matrícula, el seguro y los gastos del concesionario?

No. La página cubre el precio, la entrada, el usado, el impuesto sobre las ventas y el préstamo. Las tasas de matrícula y titulación, los gastos de documentación, las garantías extendidas y el seguro son costos aparte, y algunos de ellos se añaden habitualmente al préstamo en el propio concesionario: si eso pasa, súmalos aquí al importe financiado para ver en qué queda de verdad la cuota.

¿Por qué el costo total es más alto que el precio más los intereses?

Porque es el efectivo que sale de tu bolsillo: la entrada más todas las cuotas, que juntas equivalen al préstamo más los intereses más la entrada. En el ejemplo por defecto eso es 5000 + 38.137,09 = 43.137,09 frente a un precio de 35.000. El valor del usado no se resta de esa cifra a propósito: tu vehículo actual no es efectivo que gastes en este.

• Buying a used car from a dealer — qué incluye y qué no incluye el precio que ves en el lote — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — los tipos de mercado contra los que se fija la tasa de un préstamo de auto — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre el costo real de financiar una compra a plazos — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)