¿Por qué esta calculadora de préstamo náutico pide el plazo en años?

Porque así es como se cotiza un préstamo náutico. Nadie dice que una embarcación se financia a 180 meses; se dice a quince años, y los documentos del préstamo también. La página multiplica los años por doce internamente, así que 15 años y 180 cuotas son el mismo préstamo: el campo solo está en la unidad en la que lo dirías en voz alta.

¿Cuánta entrada necesito para financiar una embarcación?

El veinte por ciento es el mínimo habitual, y por eso la página te devuelve tu entrada como porcentaje: escribe 12.000 sobre una embarcación de 60.000 y estás exactamente en él. Con embarcaciones viejas las entidades suelen pedir más, y las condiciones disponibles por encima del veinte por ciento suelen ser mejores. Por debajo se puede financiar, pero la tasa tiende a subir.

¿Por qué el interés total de una embarcación es tanto mayor que el de un auto?

Porque el préstamo dura mucho más, y el tiempo es lo que multiplica los intereses. Un préstamo de auto va de tres a siete años; uno náutico va habitualmente de diez a veinte. Sobre 48.000 al 8 %, cinco años cuestan 10.395,95 de intereses y veinte años cuestan 48.358,35, más que el importe prestado, por una cuota que solo es unos 570 al mes más baja.

¿Un plazo más largo es siempre mala idea en una embarcación?

Baja la cuota y sube el interés, siempre, así que la pregunta es para qué sirve esa cuota más baja. Si es la única forma de mantener la cuota cómoda junto al amarre, el seguro y el mantenimiento, un plazo largo es una decisión razonable. Si solo sirve para comprar una embarcación más cara, recuerda que las embarcaciones se deprecian mientras el préstamo sigue vivo, y así es como hay propietarios que deben más de lo que vale la suya.

¿Puedo escribir aquí el valor de una embarcación usada que entrego?

No, y el campo falta a propósito: no existe una tasación estándar para una embarcación usada como la hay para un auto usado. Vende la embarcación aparte y escribe después el efectivo que realmente tengas como entrada; la aritmética es la misma y no dependes de un número que nadie ha publicado.

¿La cuota del préstamo incluye el seguro y el amarre?

No. Es solo la cuota del préstamo: capital e intereses. El seguro, el amarre o la guardería, la matrícula, la invernada y el mantenimiento son costos corrientes aparte que la entidad puede exigirte acreditar pero que no va a cobrar junto con la cuota. Súmalos a la cifra mensual de aquí antes de decidir si la embarcación encaja en tu presupuesto.

Calculadora de préstamo náutico

Resultado

458,71

Cuota mensual

Importe financiado: 48.000,00
Intereses totales: 34.568,99
Total pagado: 82.568,99
Entrada como porcentaje del precio: 20,0 %

Una calculadora de préstamo náutico pensada para la forma en que de verdad se financian las embarcaciones: un importe grande, un plazo largo y una entrada medida contra lo que la entidad está dispuesta a adelantar. Una embarcación cuesta más que un auto y se financia durante mucho más tiempo —de cinco a veinte años en lugar de tres a siete—, y esa diferencia de plazo es lo que hace que este préstamo sea distinto y no solo más grande. El plazo se escribe en años, porque así es como se cotiza un préstamo náutico: 15 años, no 180 meses. La entrada se escribe como importe, porque eso es lo que tienes en la mano, y la página devuelve el porcentaje, porque el veinte por ciento es la cifra que piden casi todas las entidades y necesitas saber si llegas. En el préstamo por defecto —una embarcación de 60.000, 12.000 de entrada, 8 % a quince años— la cuota mensual es 458,71 y el interés total es 34.568,99 sobre 48.000 prestados: dos tercios del préstamo otra vez. Estira ese mismo préstamo a veinte años y la cuota baja a 401,49 mientras el interés sube a 48.358,35, que es más de lo que te costó la embarcación. Ese intercambio es la razón de que exista la tabla de plazos de más abajo, y aquí es más brusco que en cualquier otro punto de esta categoría.

Un préstamo náutico de 48.000 al 8 %, por plazo

Plazo (años)	Cuota mensual	Interés total	Total pagado
5	973.27	10395.95	58395.95
10	582.37	21884.85	69884.85
15	458.71	34568.99	82568.99
20	401.49	48358.35	96358.35

Cada fila es el mismo préstamo —48.000 al 8 %, que es la embarcación por defecto de esta página menos su entrada— y solo cambia el plazo. Lee la columna de la cuota contra la del interés: pasar de cinco años a veinte recorta la cuota de 973,27 a 401,49, menos de la mitad de lo que era, mientras el interés sube de 10.395,95 a 48.358,35, más de cuatro veces y media. La última fila es la que merece un rato de atención: veinte años de cuotas suman 96.358,35 sobre un préstamo de 48.000, así que más de la mitad de todo lo que entregas es el costo del dinero. Tu embarcación estará en otro punto de esta tabla, así que usa la calculadora de arriba en lugar de leer una fila.

Fórmula

Importe financiado = precio de la embarcación − entrada; cuota = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1) con n = plazo en años × 12

P: Importe financiado: el precio de la embarcación menos la entrada
r: Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce
n: Número de cuotas: el plazo en años multiplicado por doce
A: La cuota mensual constante, redondeada al céntimo
%: Entrada como porcentaje del precio, que es lo que las entidades comparan con su mínimo

Úsala para averiguar qué compra de verdad tu entrada y, después, para ver cuánto cuestan los años de más. El porcentaje de entrada es la primera cifra que mira la entidad: en una embarcación la entrada mínima habitual es el veinte por ciento, y el dato de aquí te dice si estás en ella, por encima o por debajo. Luego trabaja el plazo. Un préstamo náutico es el caso más claro de toda esta categoría para preguntarse para qué sirve realmente un plazo largo: la cuota baja casi tres quintas partes al pasar de cinco años a veinte, mientras el interés se multiplica por más de cuatro, así que la cuota baja te está comprando bastante menos margen del que parece. Si lo que estás decidiendo es cuánta embarcación comprar y no cómo pagarla, prueba el precio que te ronda y comprueba que la cuota deja sitio para el amarre, el seguro, el combustible y el mantenimiento, que no están en esta calculadora y no son pequeños.

Ejemplos resueltos

Una embarcación de 60.000, 12.000 de entrada, 8 % a quince años
1. Importe financiado: 60.000 − 12.000 = 48.000
2. Entrada como porcentaje: 12.000 ÷ 60.000 = 20 %, justo el mínimo habitual
3. Plazo en meses: 15 × 12 = 180
4. Tasa mensual: 8 ÷ 12 = 0,666667 % al mes, que en decimal es 0,00666667
5. Cuota: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
6. Interés total: 82.568,99 devueltos − 48.000 prestados = 34.568,99
Es el ejemplo por defecto y el préstamo que hay detrás de la tabla de plazos de abajo. Quince años es un plazo náutico normal, más largo que cualquier préstamo de auto, y el interés en ese tiempo ronda el setenta por ciento del importe prestado.
La misma embarcación y la misma entrada a veinte años
1. El importe financiado no cambia: 60.000 − 12.000 = 48.000
2. Plazo en meses: 20 × 12 = 240
3. Cuota: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
4. Interés total: 96.358,35 − 48.000 = 48.358,35
5. Interés de más frente al préstamo a quince años: 48.358,35 − 34.568,99 = 13.789,36, a cambio de 57,22 menos al mes
El interés ya es mayor que el importe prestado —48.358,35 frente a 48.000— y mayor que los 60.000 que costó la embarcación antes de la entrada. Cinco años más compraron 57,22 al mes y costaron 13.789,36, que es el intercambio que esta página existe para enseñar.
Una embarcación usada de 30.000, 6000 de entrada, 9 % a diez años
1. Importe financiado: 30.000 − 6000 = 24.000
2. Plazo en meses: 10 × 12 = 120
3. Tasa mensual: 9 ÷ 12 = 0,75 % al mes, que en decimal es 0,0075
4. Cuota: 24.000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
5. Interés total: 36.482,71 − 24.000 = 12.482,71, que es aproximadamente la mitad del importe prestado y no el setenta por ciento del préstamo a quince años de arriba
Una embarcación más pequeña y más vieja a un plazo más corto: una tasa más alta pero bastante menos interés en total, porque el plazo es lo que manda en el total. Compara aquí el interés con el importe prestado —un 52 %— frente al 72 % del préstamo a quince años de arriba.

Limitaciones

No hay campo para el usado, y es una omisión deliberada y no un descuido: los autos tienen valores de tasación publicados y una embarcación usada no tiene un equivalente estándar, así que cualquier cifra que inventara la página sería peor que no poner el campo. Vende antes la embarcación vieja y pon el dinero en la entrada de aquí. La financiación náutica está además mucho menos estandarizada que la de auto o la hipotecaria: las tasas son más altas, los plazos y las entradas mínimas cambian según la entidad y según si la embarcación es nueva o usada, y algunas entidades ponen precio a la antigüedad y no pasan de cierto número de años desde el año del modelo. El impuesto sobre las ventas, el impuesto de uso y en algunos sitios un impuesto al lujo quedan fuera: cambian por estado y por país, y unas cuantas jurisdicciones gravan las embarcaciones de forma distinta que los autos. También quedan fuera matrícula y titulación, seguro, amarre o guardería, invernada, mantenimiento y combustible, ninguno de los cuales es una cuota mensual del préstamo y todos los cuales son costos reales que un propietario paga cada año. Por último, el plazo se acepta solo en años enteros, la tasa se supone fija todo el plazo con capitalización mensual, y los importes no llevan símbolo de moneda: son correctos en la moneda que hayas escrito y no significan nada en otra.

Preguntas frecuentes

¿Por qué esta calculadora de préstamo náutico pide el plazo en años?: Porque así es como se cotiza un préstamo náutico. Nadie dice que una embarcación se financia a 180 meses; se dice a quince años, y los documentos del préstamo también. La página multiplica los años por doce internamente, así que 15 años y 180 cuotas son el mismo préstamo: el campo solo está en la unidad en la que lo dirías en voz alta.
¿Cuánta entrada necesito para financiar una embarcación?: El veinte por ciento es el mínimo habitual, y por eso la página te devuelve tu entrada como porcentaje: escribe 12.000 sobre una embarcación de 60.000 y estás exactamente en él. Con embarcaciones viejas las entidades suelen pedir más, y las condiciones disponibles por encima del veinte por ciento suelen ser mejores. Por debajo se puede financiar, pero la tasa tiende a subir.
¿Por qué el interés total de una embarcación es tanto mayor que el de un auto?: Porque el préstamo dura mucho más, y el tiempo es lo que multiplica los intereses. Un préstamo de auto va de tres a siete años; uno náutico va habitualmente de diez a veinte. Sobre 48.000 al 8 %, cinco años cuestan 10.395,95 de intereses y veinte años cuestan 48.358,35, más que el importe prestado, por una cuota que solo es unos 570 al mes más baja.
¿Un plazo más largo es siempre mala idea en una embarcación?: Baja la cuota y sube el interés, siempre, así que la pregunta es para qué sirve esa cuota más baja. Si es la única forma de mantener la cuota cómoda junto al amarre, el seguro y el mantenimiento, un plazo largo es una decisión razonable. Si solo sirve para comprar una embarcación más cara, recuerda que las embarcaciones se deprecian mientras el préstamo sigue vivo, y así es como hay propietarios que deben más de lo que vale la suya.
¿Puedo escribir aquí el valor de una embarcación usada que entrego?: No, y el campo falta a propósito: no existe una tasación estándar para una embarcación usada como la hay para un auto usado. Vende la embarcación aparte y escribe después el efectivo que realmente tengas como entrada; la aritmética es la misma y no dependes de un número que nadie ha publicado.
¿La cuota del préstamo incluye el seguro y el amarre?: No. Es solo la cuota del préstamo: capital e intereses. El seguro, el amarre o la guardería, la matrícula, la invernada y el mantenimiento son costos corrientes aparte que la entidad puede exigirte acreditar pero que no va a cobrar junto con la cuota. Súmalos a la cifra mensual de aquí antes de decidir si la embarcación encaja en tu presupuesto.

Referencias

Compound Interest Calculator — por qué un saldo mantenido veinte años cuesta más en intereses que el importe prestado — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
Consumer Resource Center — nociones básicas de crédito al consumo, incluido qué mira una entidad más allá de la cuota — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre el costo de un préstamo a plazo largo — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)

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