Calculadora de préstamo de autocaravana

Cuota mensual = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde A es el importe financiado, r la tasa mensual y n el plazo en meses. El valor de la autocaravana tras t meses es P × (1 − d)^(t ÷ 12), donde P es el precio pagado y d la tasa de depreciación anual. El préstamo está en negativo en cualquier mes en que el saldo debido supere ese valor; los meses en negativo los cuenta la página y la mayor diferencia negativa es el punto más ancho entre los dos.

P

El precio de la autocaravana, antes de descontar la entrada

A

El importe financiado: el precio menos la entrada

r

La tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

n

El plazo en meses

d

La tasa de depreciación anual: la parte del valor que la autocaravana pierde cada doce meses

underwaterMonths

Cuántos meses del plazo el saldo debido es mayor que lo que vale la autocaravana

peakGap

Cuánto se separan el saldo y el valor en el punto más ancho

Úsala antes de elegir un plazo, y elige el plazo con los meses en negativo y no con la cuota. Una autocaravana es un bien que se deprecia y se financia como si se revalorizara, que es todo el problema: el saldo del préstamo baja despacio al principio mientras el valor cae más rápido justo al principio, así que las dos líneas se cruzan pronto y siguen cruzadas durante años. La longitud de ese cruce es lo que decide si puedes vender o dar el vehículo como parte del pago sin poner dinero encima, y depende casi por completo de la entrada y del plazo, no de la tasa. Compara el préstamo por defecto con la misma autocaravana comprada con 32.000 de entrada: el tramo en negativo baja de 122 meses a 46 y la mayor diferencia de 11.169,23 a 1288,46. Compara después un plazo de 180 meses con uno de 360, donde la cuota baja un 22 % pero el préstamo está en negativo durante 334 de sus 360 meses y la diferencia llega a 38.249,67. Quien tenga previsto quedarse la autocaravana toda su vida puede ignorar todo esto; quien pueda venderla en tres años, no. La tasa de depreciación es una estimación tuya, así que pásala dos veces, una pesimista y otra optimista, y mira si la decisión cambia.

1. 80.000 con 16.000 de entrada, 180 meses al 8,5 % y 12 % de depreciación

   1. Importe financiado: 80.000 − 16.000 = 64.000
   2. Cuota mensual: 64.000 al 8,5 % ÷ 12 = 0,7083333 % al mes durante 180 meses dan 630,23
   3. Intereses del plazo: 49.442,54
   4. Depreciación del primer año: 80.000 × 12 % = 9600, así que a los doce meses la autocaravana vale unos 70.400
   5. Valor al terminar el plazo: 80.000 × 0,88^15 = 11.757,91, porque 180 meses son quince años
   6. El saldo está por encima de ese valor en 122 de los 180 meses, y el punto más ancho de la diferencia es 11.169,23

   Es el caso por defecto y la forma de todo préstamo de autocaravana: quince años de cuotas y el vehículo vale alrededor del 15 % de lo que costó. Fíjate en que los intereses del plazo, 49.442,54, son el 77 % de lo prestado, y en que ese es el menor de los dos costos: la depreciación, de 80.000 a 11.757,91, es mayor todavía. La cifra que hay que llevarse es el recuento de meses: 122 de 180, aproximadamente los dos primeros tercios del préstamo, son meses en los que vender la autocaravana no daría para cancelar el saldo.

2. La misma autocaravana con 32.000 de entrada en lugar de 16.000

   1. Importe financiado: 80.000 − 32.000 = 48.000
   2. Cuota mensual: 48.000 al 0,7083333 % al mes durante 180 meses dan 472,67
   3. Los intereses del plazo bajan a 37.082,38
   4. La depreciación no cambia, porque sigue al precio y no al préstamo: siguen siendo 9600 el primer año
   5. El valor al terminar el plazo tampoco cambia, 11.757,91
   6. El saldo arranca ahora 32.000 por debajo del precio en lugar de 16.000, así que está en negativo 46 meses en vez de 122 y la mayor diferencia es 1288,46 en vez de 11.169,23

   La entrada es la única palanca de esta página que mueve el recuento de meses en negativo sin mover también lo que pagas por el dinero. Duplicarla quita 76 meses del tramo en negativo, un 62 % menos, y recorta la mayor diferencia un 88 %. La tasa no puede hacer esto: una tasa más baja acorta un poco el periodo en negativo, porque acelera la caída del saldo, pero no hace nada contra una autocaravana que pierde 9600 de valor el primer año. Nada de esta página mejora la depreciación.

3. El mismo préstamo estirado a 360 meses

   1. Cuota mensual: 64.000 al 0,7083333 % al mes durante 360 meses dan 492,10, un 22 % menos que la cuota a 180 meses
   2. Intereses del plazo: 113.163,51, más que los 64.000 prestados y 2,3 veces los intereses del préstamo a 180 meses
   3. Valor al terminar el plazo: 80.000 × 0,88^30 = 1728,11, porque 360 meses son treinta años
   4. El préstamo está en negativo durante 334 de sus 360 meses
   5. La mayor diferencia llega a 38.249,67, frente a 11.169,23 en el préstamo a 180 meses

   Estirar el plazo para que la autocaravana sea asequible es el error más común que esta página existe para poner en precio. La cuota baja un 22 % y todo lo demás empeora: los intereses más que se duplican, se proyecta que la autocaravana valga 1728,11 después de treinta años de cuotas, y el préstamo está en negativo durante 334 de sus 360 meses, todos menos los dos últimos años. Un pagaré a treinta años sobre un vehículo que al final vale casi nada es un plan de pagos, no un préstamo.

La tasa de depreciación es una estimación tuya y mueve todos los números de la página. Esta calculadora no sabe a qué ritmo se deprecia tu modelo, y ninguna cifra única valdría a la vez para autocaravanas, caravanas y quinta ruedas, ni para distintos años, marcas y regiones; la tabla de arriba recorre a propósito del 10 % al 20 % anual para enseñar cuánto de la respuesta controla ese dato, y la forma honesta de usar la página es pasarla en los dos extremos de tu propia estimación y ver si tu decisión sobrevive. El valor se modela como una caída exponencial suave, que los valores reales no siguen: caen mucho en los dos primeros años, se aplanan, se mueven con la temporada y dependen de la distribución interior, los kilómetros, el estado y el sitio donde vendas, y una tasación de concesionario suele quedar bastante por debajo de la cifra de venta entre particulares que este modelo implica. Se da por supuesto un préstamo sencillo de tasa fija, con cuotas iguales y sin pago final, mientras que muchos préstamos de autocaravana se escriben como un pagaré más corto sobre un cuadro de amortización más largo con un pago final; si el tuyo es uno de esos, el saldo al terminar el pagaré es mucho mayor de lo que muestra esta página y el tramo en negativo es más largo. Aquí no se tienen en cuenta el seguro, el aparcamiento, el mantenimiento, el combustible, los neumáticos ni el impuesto de circulación, que son gastos corrientes y no reducen el saldo. La cobertura que paga la diferencia cuando un siniestro total se liquida por menos que el saldo tampoco está modelada. Y lo más importante: deber más de lo que vale el vehículo no es un problema contable, es un problema de caja, porque no puedes venderlo ni entregarlo sin pagar la diferencia en el mismo momento, y nada de esta página cambia eso. Los importes no llevan símbolo de moneda.

¿Qué significa que un préstamo de autocaravana esté en negativo?

Que el importe que todavía debes es mayor que lo que vale la autocaravana, así que venderla o entregarla como parte del pago no daría para cancelar el saldo y tendrías que poner la diferencia en efectivo. En el préstamo por defecto, 80.000 con 16.000 de entrada y un 12 % de depreciación anual, eso es cierto durante 122 de los 180 meses, y la mayor diferencia negativa llega a 11.169,23.

¿Qué tasa de depreciación debo escribir?

Una que puedas defender para tu propio modelo, porque esta página no la va a adivinar por ti: el valor de una autocaravana depende del año del modelo, de la distribución interior, de los kilómetros y del mercado en el que vendas, y ninguna tasa única vale para todos. La tabla de arriba recorre el mismo préstamo del 10 % al 20 % anual, que es el rango que merece la pena probar; si tu decisión cambia entre esas dos filas, lo que tienes que investigar es la estimación de depreciación, no el préstamo.

¿Por qué un plazo más largo empeora el problema del saldo negativo?

Porque un plazo más largo baja la cuota sin frenar la depreciación. En la autocaravana por defecto, pasar de 180 meses a 360 baja la cuota de 630,23 a 492,10, pero el vehículo sigue perdiendo 9600 el primer año, el préstamo está en negativo durante 334 de sus 360 meses en lugar de 122 de 180, y la mayor diferencia crece de 11.169,23 a 38.249,67. Los intereses de más (113.163,51 frente a 49.442,54) son lo que mantiene el saldo por encima del valor tanto tiempo.

¿Una entrada más grande lo arregla?

Lo acorta mucho, aunque no lo elimina. Poner 32.000 en lugar de 16.000 sobre la misma autocaravana de 80.000 lleva el tramo en negativo de 122 meses a 46 y la mayor diferencia de 11.169,23 a 1288,46. La depreciación no cambia, porque sigue al precio y no al préstamo: el vehículo sigue perdiendo 9600 el primer año. Lo que compra la entrada es distancia entre el saldo y el valor.

¿Qué pasa si vendo con el préstamo en negativo?

Que tienes que cubrir lo que falta en el mismo momento de la venta. Si el saldo está 11.169,23 por encima de lo que vale la autocaravana en el peor punto, ese dinero tiene que salir de otro sitio el día de la venta, y una entidad no libera el título de propiedad hasta que el préstamo está cancelado. Esa es la razón práctica por la que el recuento de meses en negativo importa más que la cuota: es la duración de la ventana en la que no puedes cambiar de idea gratis.

¿Sirve para una caravana o una quinta rueda?

La aritmética es la misma, porque el problema es el mismo: un bien que se deprecia financiado con un préstamo que baja más despacio. Lo que cambia es la tasa de depreciación que escribas, que en una caravana o una quinta rueda suele ser distinta de la de una autocaravana, y es precisamente el dato que esta página te pide a ti en lugar de suponerlo. Los gastos corrientes también cambian, aunque ninguno de ellos entra en este cálculo.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: la definición de vivienda, que decide cuándo financiar una autocaravana cuenta como operación hipotecaria residencial y cuándo no — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)
• Buying a Used Car: guía de la Comisión Federal de Comercio sobre financiar un vehículo usado, incluido por qué conviene cerrar el precio antes de hablar de la cuota mensual — Federal Trade Commission (Estados Unidos)