¿Cuánto cuesta cancelar un préstamo personal antes de tiempo?

El saldo del mes en el que cancelas, que es lo que cubre el importe para cancelar. Sobre 20.000 al 11,5 % a cinco años, cancelar a los dos años cuesta 13.338,60; cancelar al año cuesta 16.859,70; cancelar a los cuatro años cuesta 4963,73. En este modelo no hay nada más, pero revisa tu contrato por si lleva una comisión por cancelación anticipada, porque donde existe se cobra encima.

¿Cuántos intereses ahorro si cancelo antes de tiempo?

Depende por completo de cuándo. En el préstamo por defecto los intereses totales son 6391,14, y cancelar en el mes 12 evita 4253,24, en el mes 24 evita 2496,14, en el mes 36 evita 1166,00 y en el mes 48 evita 314,61. En el mes 12 todavía queda por delante dos tercios de todo el interés del préstamo, 4253,24 de 6391,14, y en el mes 48 casi no queda nada.

¿Por qué cancelar cerca del final del préstamo ahorra tan poco?

Porque la mayor parte de los intereses ya se ha pagado. En el mes 36 llevas el 60 % de un plazo de cinco años y has pagado el 81,8 % de los intereses totales del préstamo; en el mes 48 has pagado el 95,1 %. Las cuotas que quedan son casi todo capital, así que cancelarlas quita muy pocos intereses. El ahorro sigue a los intereses, no al saldo.

¿Cancelar en la última cuota ahorra algo?

Nada en absoluto, y la página devuelve cero en lugar de un número pequeño. Escribe un mes de cancelación igual al plazo y los intereses ahorrados son 0, porque el préstamo ya ha cobrado todo lo que iba a cobrar. El tramo útil es la primera mitad del plazo; pasado el punto medio estás adelantando dinero a cambio de muy poco.

¿Y si el préstamo no tiene intereses?

Entonces no hay nada que ahorrar y la página lo dice: al 0 % la cuota mensual es el importe dividido entre el plazo, las cifras de intereses son todas cero y cancelar antes de tiempo solo mueve el saldo, 16.000,04 después de doce cuotas sobre 20.000 a cinco años. Un préstamo a tasa cero es el único caso en el que cancelarlo antes no tiene ningún argumento financiero ni a favor ni en contra.

¿Esta página sirve para una hipoteca o para un préstamo de coche?

La aritmética es la misma, porque es el mismo cuadro de amortización, y por eso puedes usarla para cualquier préstamo con cuota constante y tasa fija. Lo que cambia son las condiciones de la cancelación: una hipoteca suele llevar su propia comisión y, en muchos países, un límite a cuánto puedes amortizar de más cada año. Si lo que quieres es saber cuánto ahorras añadiendo dinero cada mes en lugar de cancelarlo de una vez, esta no es la página: aquí la cuota no cambia nunca.

Calculadora de préstamo personal

Resultado

13.338,60

Importe para cancelar

Cuota mensual: 439,85
Intereses pagados hasta la cancelación: 3895,00
Intereses ahorrados: 2496,14
Meses completos que quedan: 36
Porcentaje del plazo ya transcurrido: 40,0 %
Intereses totales: 6391,14

Una calculadora de préstamo personal que responde a la pregunta que se hace en segundo lugar y que los prestamistas contestan a regañadientes: cuánto cuesta salirse de este préstamo antes de tiempo. Escribe el importe, la tasa de interés anual y el plazo, después el mes en el que crees que podrías cancelarlo, y la página devuelve el importe que tendrías que entregar para cerrar el préstamo, los intereses que habrías pagado hasta ese momento, cuánto de los intereses que quedaban te ahorras y qué parte del plazo llevas recorrida. En el caso por defecto (20.000 al 11,5 % a cinco años, cancelado a los dos años) la cuota mensual es 439,85, el importe para cancelar es 13.338,60 y se han pagado 3895,00 de intereses. Aguantar el préstamo hasta el final costaría 6391,14 de intereses, así que cancelarlo en el mes 24 evita 2496,14 de esa cifra. El patrón que hace útil esta página es que el ahorro no es proporcional a lo pronto que canceles. Cancelando en el mes 12 evitas 4253,24; cancelando en el mes 48 evitas 314,61. Al llegar al mes 36 has recorrido el 60 % del plazo y has pagado el 81,8 % de todos los intereses que el préstamo va a cobrar, y por eso la aritmética deja de premiarte en algún punto de la mitad y por eso la cifra de la deuda cae más deprisa justo cuando los intereses ya están pagados. El campo del mes de cancelación aparece en el formulario como liquidar a los tantos meses, y significa exactamente eso: quedarse con el préstamo hasta el mes que escribas y pagar ahí el saldo que quede.

20.000 al 11,5 % a 60 meses, según el mes de cancelación

Mes de cancelación	Importe para cancelar	Intereses pagados hasta entonces	Intereses ahorrados
12	16859.7	2137.9	4253.24
24	13338.6	3895	2496.14
36	9390.54	5225.14	1166
48	4963.73	6076.53	314.61
60	0	6391.14	0

Todas las filas son el mismo préstamo (20.000 al 11,5 % a cinco años, con una cuota de 439,85) y lo único que cambia es el mes de la cancelación. Lee la cuarta columna de arriba abajo: 4253,24 en el mes 12, 2496,14 en el mes 24, 1166,00 en el mes 36, 314,61 en el mes 48 y nada en absoluto en el mes 60. La tercera columna explica por qué: en el mes 36 ya has pagado 5225,14 de los 6391,14 de intereses totales del préstamo, que es el 81,8 %, así que queda muy poco por evitar. Cancelar antes de tiempo vale más al principio, cuando los intereses están todavía por delante y no por detrás. Tu préstamo será otro, así que usa la calculadora de arriba en lugar de leer en una fila.

Fórmula

Cuota mensual = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde A es el importe prestado, r la tasa mensual y n el plazo en meses. El importe para cancelar tras k cuotas es el saldo del cuadro de amortización en el mes k. Intereses ahorrados = (intereses de todo el plazo) − (intereses pagados hasta el mes k).

A: El importe prestado
r: La tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce
n: El plazo en meses
k: El mes en el que cancelas el préstamo
payoffAmount: Lo que todavía se debe al terminar el mes k: la cifra que tiene que cubrir una cancelación
interestSaved: Los intereses que el préstamo habría cobrado después del mes k y que ya no va a cobrar

Úsala cuando estés decidiendo si cancelar un préstamo personal con dinero que tienes, y usa la columna del ahorro antes que la del saldo: el importe para cancelar te dice cuánto necesitas y los intereses ahorrados te dicen qué obtienes por gastarlo. Prueba dos o tres meses de cancelación y compara. Sobre el préstamo por defecto, cancelar en el mes 12 ahorra 4253,24 mientras que cancelar en el mes 36 ahorra 1166,00: el mismo dinero entregado tres años más tarde compra 3087,24 menos, porque para entonces ya se han pagado tres años más de intereses. Esa es toda la decisión: si un préstamo se va a cancelar antes de tiempo, casi todo el beneficio está delante, y una cancelación en el último año de un préstamo a cinco años apenas compensa el trámite. Si tu tasa es lo bastante baja como para que el ahorro parezca pequeño, puede que ese dinero valga más en otro sitio.

Ejemplos resueltos

20.000 al 11,5 % a cinco años, cancelado a los dos años
1. Tasa mensual: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333 %, que en decimal es 0,009583333
2. Cuota mensual: 20.000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
3. Tras 24 cuotas el saldo es 13.338,60, que es el importe que hace falta para cancelar el préstamo
4. Intereses pagados en esos 24 meses: 3895,00
5. Intereses si el préstamo recorre los 60 meses: 6391,14, así que cancelarlo ahora evita 6391,14 − 3895,00 = 2496,14
6. Plazo recorrido: 24 ÷ 60 = 40 %, y quedan 36 meses
Es el caso por defecto. Dos cifras responden a dos preguntas distintas: 13.338,60 es lo que necesitas tener a mano para cancelar el préstamo en el mes 24, y 2496,14 es lo que te compra tener ese dinero. Fíjate en que 24 × 439,85 son 10.556,40, así que dos años de cuotas han quitado 6661,40 de capital y 3895,00 de intereses: el 37 % de lo pagado eran intereses.
El mismo préstamo cancelado al año
1. La cuota mensual no cambia, 439,85; lo único que se mueve es el mes de la cancelación
2. Tras 12 cuotas el saldo es 16.859,70
3. Intereses pagados en esos 12 meses: 2137,90
4. Intereses que se evitan: 6391,14 − 2137,90 = 4253,24
5. Plazo recorrido: 12 ÷ 60 = 20 %, y quedan 48 meses
Un año antes y el ahorro es 4253,24 en lugar de 2496,14: 1757,10 más por entregar 3521,10 más de dinero, porque el saldo es mayor pero se ha pagado bastante menos interés. Compara esta fila con la anterior y aparece la forma de la decisión: el ahorro cae deprisa según se retrasa el mes de la cancelación, y no es proporcional al saldo que cancelas.
El mismo préstamo cancelado a los cuatro años
1. Tras 48 cuotas el saldo es 4963,73: todavía queda por pagar un cuarto del préstamo
2. Intereses pagados en esos 48 meses: 6076,53
3. Intereses que se evitan: 6391,14 − 6076,53 = 314,61
4. Plazo recorrido: 48 ÷ 60 = 80 %, y quedan 12 meses
5. Los 6076,53 ya pagados son el 95,1 % de los intereses totales del préstamo
El otro extremo de la misma curva. A los cuatro años se ha pagado el 95,1 % de los intereses y todavía se debe un cuarto del capital, así que cancelar antes de tiempo ahorra 314,61, menos de una cuota mensual, a cambio de encontrar 4963,73. Lee esto al lado del caso del primer año y el interés al principio deja de ser una abstracción: el mismo préstamo premia una cancelación temprana trece veces más que una tardía.

Limitaciones

El importe para cancelar es el saldo del cuadro de amortización al terminar el mes que hayas elegido, no el presupuesto de liquidación de una entidad. Un presupuesto real suele calcularse hasta un día concreto y puede incluir los intereses devengados desde la última cuota, así que cuenta con que sea algo más alto que la cifra de aquí: pídelo por escrito y con una validez declarada de un número de días. No se modela ninguna comisión por cancelación anticipada, y algunos préstamos personales la llevan: un cargo de unos meses de intereses o una comisión fija puede borrar por completo lo que muestra la columna del ahorro, y donde existe se cobra justo en los primeros meses, que es cuando el ahorro es mayor. Las comisiones de apertura, los cargos por impago y cualquier producto de protección de pagos también quedan fuera de la aritmética. Se da por supuesta una tasa fija durante todo el plazo, y que la cuota se paga entera y a tiempo todos los meses sin añadir nada al saldo. El plazo está limitado a 120 meses, y por eso un préstamo que esta página puede modelar siempre tiene una cuota lo bastante grande para cubrir los intereses de cada mes: nunca te vas a encontrar con que se niegue a dar una respuesta. Los importes no llevan símbolo de moneda, así que son correctos en la moneda en la que los hayas escrito y no significan nada en cualquier otra.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cuesta cancelar un préstamo personal antes de tiempo?: El saldo del mes en el que cancelas, que es lo que cubre el importe para cancelar. Sobre 20.000 al 11,5 % a cinco años, cancelar a los dos años cuesta 13.338,60; cancelar al año cuesta 16.859,70; cancelar a los cuatro años cuesta 4963,73. En este modelo no hay nada más, pero revisa tu contrato por si lleva una comisión por cancelación anticipada, porque donde existe se cobra encima.
¿Cuántos intereses ahorro si cancelo antes de tiempo?: Depende por completo de cuándo. En el préstamo por defecto los intereses totales son 6391,14, y cancelar en el mes 12 evita 4253,24, en el mes 24 evita 2496,14, en el mes 36 evita 1166,00 y en el mes 48 evita 314,61. En el mes 12 todavía queda por delante dos tercios de todo el interés del préstamo, 4253,24 de 6391,14, y en el mes 48 casi no queda nada.
¿Por qué cancelar cerca del final del préstamo ahorra tan poco?: Porque la mayor parte de los intereses ya se ha pagado. En el mes 36 llevas el 60 % de un plazo de cinco años y has pagado el 81,8 % de los intereses totales del préstamo; en el mes 48 has pagado el 95,1 %. Las cuotas que quedan son casi todo capital, así que cancelarlas quita muy pocos intereses. El ahorro sigue a los intereses, no al saldo.
¿Cancelar en la última cuota ahorra algo?: Nada en absoluto, y la página devuelve cero en lugar de un número pequeño. Escribe un mes de cancelación igual al plazo y los intereses ahorrados son 0, porque el préstamo ya ha cobrado todo lo que iba a cobrar. El tramo útil es la primera mitad del plazo; pasado el punto medio estás adelantando dinero a cambio de muy poco.
¿Y si el préstamo no tiene intereses?: Entonces no hay nada que ahorrar y la página lo dice: al 0 % la cuota mensual es el importe dividido entre el plazo, las cifras de intereses son todas cero y cancelar antes de tiempo solo mueve el saldo, 16.000,04 después de doce cuotas sobre 20.000 a cinco años. Un préstamo a tasa cero es el único caso en el que cancelarlo antes no tiene ningún argumento financiero ni a favor ni en contra.
¿Esta página sirve para una hipoteca o para un préstamo de coche?: La aritmética es la misma, porque es el mismo cuadro de amortización, y por eso puedes usarla para cualquier préstamo con cuota constante y tasa fija. Lo que cambia son las condiciones de la cancelación: una hipoteca suele llevar su propia comisión y, en muchos países, un límite a cuánto puedes amortizar de más cada año. Si lo que quieres es saber cuánto ahorras añadiendo dinero cada mes en lugar de cancelarlo de una vez, esta no es la página: aquí la cuota no cambia nunca.

Referencias

12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: lo que una entidad tiene que poner por escrito antes de firmar un préstamo personal — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)
12 CFR 1026.4 — Finance charge: qué cargos cuentan como costo del crédito y, por tanto, como los intereses que esta página intenta reducir — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)

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