Calculadora de pago de deudas

Cada mes: se cobran intereses sobre cada saldo pendiente a su propia tasa mensual, cada deuda paga su propio mínimo, y lo que queda del bote mensual —los dos mínimos más el extra— va entero a la deuda que el orden elegido ponga primero. El bote se recalcula cada mes, así que cuando una deuda se liquida, su mínimo se suma al dinero que se empuja contra la otra.

S₁

Saldo de la primera deuda

S₂

Saldo de la segunda deuda

r₁

Tasa anual de la primera deuda, dividida entre doce cada mes

r₂

Tasa anual de la segunda deuda, dividida entre doce cada mes

m₁

Pago mínimo de la primera deuda

m₂

Pago mínimo de la segunda deuda

x

El dinero extra que se añade al bote cada mes

n

Meses hasta salir de deudas: cuando los dos saldos llegan a cero

Úsala cuando tengas más de una deuda y una cantidad fija de dinero extra, que es exactamente la situación en la que la elección existe. Lo primero que te dice la página es si la pregunta merece hacerse: si el pago extra es cero, o las dos tasas coinciden, o los dos saldos coinciden, los dos órdenes salen idénticos y puedes dejar de darle vueltas. Lo segundo es cuánto vale la elección cuando existe. Con los números por defecto el orden de la avalancha vale 298,56 y un mes; con otros vale más, y con algunos no vale nada que se pueda saber de antemano sin correrlo. Lo tercero, y es lo que se olvida, es cuánto vale el propio pago extra. Compara el primer ejemplo con el tercero: mantener los 150 al mes vale 27 meses y 3337,31 de intereses sobre estas deudas, frente a 298,56 por elegir el orden más listo. Encontrar el dinero importa unas diez veces más que decidir a dónde va. Lo cuarto es la forma del pago y no su duración: el orden de la bola de nieve liquida la primera deuda en el mes 14 y el de la avalancha no liquida ninguna hasta el mes 30, y si una cuenta cerrada tiene para ti un valor real —una tarjeta de la que puedes dejar de preocuparte, una línea que se libera—, esa es una razón legítima para elegir el orden que esta página mide como algo peor.

1. 8000 al 22 % y 3000 al 15 %, con 150 de extra, pagando primero la tasa más alta

   1. El bote de cada mes es 200 + 100 + 150 = 450
   2. Primer mes: los intereses del saldo de 8000 son 146,67 y los del de 3000 son 37,50
   3. Cada deuda paga su propio mínimo, y quedan 150 para empujar contra el saldo del 22 %
   4. El saldo del 22 % es el que baja más rápido, y queda liquidado en el mes 30
   5. A partir del mes 31 el bote ya no tiene que cubrir aquel mínimo, así que los 450 enteros van contra el saldo del 15 %
   6. Las dos quedan liquidadas en el mes 32, con 3217,13 de intereses pagados
   7. Corre el mismo bote contra el saldo más pequeño primero y el total pasa a 3515,69 en 33 meses

   Es el caso por defecto y el que hace que el intercambio parezca sencillo: 298,56 y un mes por elegir primero la tasa más alta. Fíjate en por qué la diferencia no es mayor: las dos formas terminan con un mes de diferencia, 32 frente a 33, así que el orden solo cambia cuál de los dos saldos se está encogiendo durante los años intermedios. Es un ahorro real y no una transformación, y por eso la página imprime las dos filas en lugar de recomendar una.

2. Las mismas deudas y los mismos 150, pagando primero el saldo más pequeño

   1. El mismo bote de 450 al mes, dirigido esta vez al saldo de 3000
   2. El saldo de 3000 queda liquidado en el mes 14, que es la victoria visible de este orden
   3. Su mínimo de 100 se suma entonces al bote, así que desde el mes 15 van 450 al mes contra el saldo del 22 %
   4. El saldo de 8000 queda liquidado en el mes 33, un mes más tarde que con el orden de la avalancha
   5. Intereses totales: 3515,69 frente a 3217,13, es decir 298,56 más

   Hay dos cifras que merecen leerse aquí. La primera es 14: una deuda que de verdad ha desaparecido, dos años y medio antes de que lo consiga el otro orden, y eso no es poca cosa, porque cambia cómo se siente el plan cada mes durante los dos años siguientes. La segunda es la aritmética de esa sensación, que son 298,56 y un mes. Las dos cifras son verdad a la vez, y cuál pesa más es un juicio sobre ti y no sobre las deudas, y por eso esta página no lo hace.

3. Las mismas dos deudas sin nada de extra que dirigir

   1. El bote es 200 + 100 = 300, y cada céntimo de él ya está comprometido con un mínimo
   2. No queda nada de sobra que dirigir a ningún sitio
   3. Así que cada deuda corre con su propio mínimo, y cada una se liquida cuando termina su propio calendario
   4. El saldo de 3000 se liquida en el mes 38 y el de 8000 en el mes 59
   5. Los dos órdenes dan 6554,44 de intereses, porque ninguno llega a cambiar nada de lo que pasa

   El cero, y es la fila más útil de la página para quien esté decidiendo si esto merece siquiera un rato de atención. Sin dinero extra el orden no cambia nada del costo: la diferencia es exactamente 0, no aproximadamente 0, porque cada céntimo ya está asignado a un pago mínimo. Lo que sí cambia todavía es cuál de las dos se liquida antes, y aquí es la de 3000, en el mes 38. Comparado con el primer ejemplo, los 150 al mes que faltan valen 27 meses y 3337,31 de intereses, y esa es la cifra sobre la que hay que actuar primero.

Dos deudas es un límite y no el tamaño natural del problema: mucha gente tiene entre tres y cinco. La conclusión ya está completa con dos, y por eso la página se detiene ahí, pero el precio es que las demás las tienes que combinar tú: junta las deudas de tasas parecidas y agrupa las más pequeñas entre sí hasta que queden dos, y acepta que el resultado es una aproximación de tu pago real. Los pagos mínimos se tratan como fijos, mientras que en una tarjeta el mínimo es un porcentaje del saldo y baja a medida que el saldo baja, así que el calendario real es más lento que este y el argumento a favor de un pago extra es más fuerte de lo que parece aquí. Los intereses se cobran por meses, con la tasa anual dividida entre doce, mientras que una tarjeta real los devenga por días y, en cuanto arrastras saldo, desde la fecha de cada operación, lo que hace que un saldo de tarjeta sea algo más caro de lo modelado. El gasto nuevo no está, y una tarjeta que sigues usando no se puede pagar de ninguna manera, solo mantener. El pago extra se supone todos los meses sin fallar, y se supone que es de verdad extra: si cubrirlo significa pedir prestado en otro sitio o dejar de pagar otra cosa, la aritmética de aquí deja de describir tu situación. Cualquier mínimo que no cubra sus propios intereses hace que todo el problema no tenga solución, y la página lo dirá en lugar de devolver un número. Las transferencias y sus comisiones no están, ni el efecto de liquidar una tarjeta sobre tu historial de crédito, que es una de las razones reales por las que la gente elige el orden de la bola de nieve. Y aquí nada está en ninguna moneda concreta.

¿Es mejor el método avalancha o el de la bola de nieve?

El orden de la avalancha cuesta siempre lo mismo o menos en intereses, porque pagar primero la tasa más alta es lo que los minimiza. Sobre 8000 al 22 % y 3000 al 15 % con 150 de extra, ahorra 298,56 y un mes. El orden de la bola de nieve liquida una deuda 16 meses antes, y si eso vale 298,56 es una decisión tuya y no una cuenta aritmética.

¿Cuándo deja de dar igual el orden de pago?

Cuando no hay dinero extra que dirigir, o cuando las dos tasas son iguales, o cuando los dos saldos son iguales. En los tres casos los dos órdenes producen exactamente los mismos intereses totales, y exactamente quiere decir exactamente, porque lo que sobra cada mes es cero o porque los dos órdenes eligen la misma deuda. El tercer ejemplo de arriba es el primero de esos casos. El mes en que por fin sales de deudas sí puede cambiar; lo que no cambia es el costo.

¿Por qué el bote mensual crece a mitad del pago?

Porque cuando una deuda queda liquidada su mínimo ya no hace falta ahí, y ese dinero se suma a lo que se empuja contra el saldo que queda. En el primer ejemplo el bote es 450 desde el principio, pero desde el mes 31 la deuda del 15 % es la única que queda, así que los 450 enteros van contra ella y termina en dos meses.

¿Debería liquidar primero el saldo más pequeño?

A veces, y la razón es de comportamiento y no de matemáticas. Liquidar una deuda en el mes 14 en lugar del mes 30 mantiene un plan en marcha, y un plan que terminas le gana a un plan óptimo que abandonas. Esta página mide lo que cuesta esa preferencia, aquí 298,56 y un mes, para que decidas con la cifra delante en lugar de a ojo.

¿Qué vale más, encontrar dinero extra o elegir bien el orden?

Encontrar el dinero, con diferencia. Sobre estas deudas, ordenarlas de la forma óptima ahorra 298,56, mientras que los 150 al mes por sí solos ahorran 3337,31 y 27 meses. Si solo puedes hacer una de las dos cosas, pon el esfuerzo en el pago extra y usa el orden que de verdad vayas a mantener.

¿Puedo usarla con más de dos deudas?

No directamente: la página toma dos. Combina las deudas de tasas parecidas en una sola cifra y agrupa los saldos más pequeños hasta que queden dos, y entonces córrela. La respuesta será aproximada y no exacta, porque el calendario real liquida varias deudas pequeñas a la vez en lugar de una.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): lo que un estado de cuenta de tarjeta debe informar, incluidos el pago mínimo y el aviso de pago mínimo del que salen esos mínimos — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: la serie mensual de tasas de interés de tarjetas y saldos revolventes, de donde salen las tasas de las dos deudas — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre cómo ordenar el pago de varias deudas y qué cuesta cada orden — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)