Calculadora de tarjeta de crédito

Cada mes: interés = saldo × tasa mensual; mínimo = el mayor entre (saldo × porcentaje) y el suelo; capital amortizado = mínimo − interés; el saldo nuevo es el anterior menos ese capital.

S

Saldo que debes al empezar el mes

r

Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

p

Porcentaje de pago mínimo, tal como figura en el contrato de tu tarjeta

f

Suelo del pago mínimo: el importe más bajo que la tarjeta te va a pedir

m

Meses hasta que el saldo llega a cero pagando solo el mínimo

I

Intereses totales pagados en ese tiempo

Úsala la primera vez que decidas pagar solo el mínimo a propósito, para saber a qué te estás comprometiendo, y otra vez cada vez que el saldo cambie de rumbo. Hay dos comprobaciones que valen los treinta segundos. La primera es ver qué hace el suelo en un saldo pequeño: un suelo de 25 con un mínimo del 10 % significa que por debajo de 250 lo que pagas es el suelo, y en un saldo de 1000 un mínimo del 1 % lo salva el suelo entero, porque sin él el pago ni siquiera cubriría los intereses del mes. La segunda es mirar cuánto se mueve la respuesta al mover el porcentaje un punto, porque se mueve muchísimo más que un punto: en la tabla de más abajo, pasar del 10 % al 8 % añade once meses, y del 8 % al 5 % añade otros treinta y tres. Y hay una cosa que esta página no hace, y conviene tenerla clara antes de sacar conclusiones: aquí se paga el mínimo todos los meses y nada más. Si lo que estás decidiendo es cuánto pagar de verdad, el mínimo de esta página es el punto de partida y no la respuesta. Por último, esto no es el aviso de pago mínimo que trae tu estado de cuenta: ese aviso se calcula bajo una norma que fija cómo se hace la estimación, y las cifras de aquí son la aritmética que hay detrás, corrida con el saldo, la tasa y la regla que tú escribiste.

1. 5000 al 18 % con un mínimo del 10 % y un suelo de 25

   1. Tasa mensual: 18 ÷ 12 = 1,5 % al mes, o 0,015 en decimal
   2. Primer mes: interés = 5000 × 0,015 = 75,00; el mínimo es el 10 % de 5000 = 500, que supera el suelo de 25
   3. Capital amortizado en el primer mes: 500 − 75 = 425, así que quedan 4575
   4. El mínimo se recalcula cada mes sobre el saldo menor, así que el pago baja igual que el saldo
   5. El saldo llega a cero tras 45 pagos
   6. Total pagado: 5861,13, así que los intereses son 861,13
   7. Interés por cada 100 prestados: 861,13 ÷ 5000 × 100 = 17,22

   Es el ejemplo por defecto y la forma que hay que entender antes que ninguna otra: pagar un porcentaje que baja sobre un saldo que baja hace que la deuda se acerque a cero en lugar de llegar a él. 45 meses sobre un saldo de 5000 son casi cuatro años, y el interés es 17,22 por cada 100 prestados: un quinto del saldo original entregado por el uso del dinero.

2. La misma tarjeta con un mínimo del 3 %

   1. Solo cambia el porcentaje: el 10 % pasa a ser el 3 %
   2. Primer mes: el interés sigue siendo 75,00, pero el mínimo es el 3 % de 5000 = 150
   3. Capital amortizado en el primer mes: 150 − 75 = 75, frente a los 425 del mínimo del 10 %
   4. El saldo baja mucho más despacio y el mínimo baja con él
   5. El saldo llega a cero tras 166 pagos, o 13,8 años
   6. Intereses totales: 4497,27, frente a 861,13 al 10 %

   Un solo campo cambiado, y el plazo casi se cuadruplica mientras el interés se multiplica por cinco. Es lo más importante de esta página: el porcentaje del mínimo es la diferencia entre una deuda que liquidas en menos de cuatro años y otra que dura más que la mayoría de los préstamos de auto, y lo fija la tarjeta, no tú.

3. 1000 al 12 % con un mínimo del 1 %, salvado por el suelo

   1. Tasa mensual: 12 ÷ 12 = 1 % al mes
   2. Primer mes: interés = 1000 × 0,01 = 10,00; el 1 % del saldo también son 10,00, que queda por debajo del suelo de 25
   3. Así que el mínimo es 25,00 y no 10,00: lo que se paga es el suelo
   4. Capital amortizado en el primer mes: 25 − 10 = 15
   5. El saldo llega a cero tras 52 pagos, o 4,3 años
   6. Intereses totales: 283,49, o 28,35 por cada 100 prestados

   Para qué sirve un suelo absoluto. Al 1 % de un saldo de 1000 el pago serían 10,00 frente a 10,00 de interés del mes: el saldo no bajaría absolutamente nada y esa deuda no terminaría jamás. El suelo de 25 convierte una deuda eterna en una de algo más de cuatro años, y es la razón de que los saldos pequeños en tarjetas con porcentajes bajos se lleguen a liquidar.

Esta página modela un saldo, una tasa y una regla de pago mínimo, y un estado de cuenta real tiene más piezas móviles que eso. La más importante que falta es el gasto nuevo: una tarjeta que sigues usando no se está pagando con el mínimo, se está manteniendo, y un saldo que crece mientras pagas el mínimo no se liquida nunca, use la tarjeta el porcentaje que use. El periodo de gracia tampoco está. Si pagas el total cada mes no te cobran intereses por las compras; si pagas menos del total, la mayoría de las tarjetas cobran intereses desde la fecha de cada compra y no desde la fecha de corte, de modo que los intereses de esta página están calculados a la baja: aquí el interés del mes es saldo × tasa mensual, y en una tarjeta real el primer mes lleva además los días que pasaron desde cada consumo hasta el cierre. Esa diferencia es sistemática y en el primer recibo puede ser grande; a partir del segundo la cifra se acerca a la de aquí. Tu tasa tampoco es fija en la práctica: la mayoría de las tarjetas tienen una tasa variable referenciada a un índice de mercado, así que una subida de tasas alarga el calendario. Las comisiones no están, ni la cuota de mantenimiento anual ni el cargo por pago tardío, y saltarse un pago suele activar una tasa de mora que cambia la respuesta por completo. Hay además una cosa que esta página sí detecta y conviene entender: si tu porcentaje de pago mínimo no supera la tasa mensual de la tarjeta, el pago no cubre ni los intereses del mes, el saldo crece y la deuda no se liquida jamás; en ese caso la página te avisa en lugar de darte una cifra de meses. Por último, ninguna cifra lleva moneda: 5000 y 25 significan la unidad que hayas escrito, y un suelo de 25 es una cosa muy distinta en una moneda cuyo último dígito útil vale cien veces más.

¿Cuánto se tarda en pagar una tarjeta pagando solo el mínimo?

Más de lo que la mayoría espera, y lo decide el porcentaje. Sobre 5000 al 18 %, un mínimo del 10 % se liquida en 45 meses; uno del 3 % tarda 166 meses, casi catorce años. Es el mismo saldo a la misma tasa, así que toda la diferencia está en la regla de pago mínimo de la tarjeta.

¿Por qué pagar el mínimo tarda tanto?

Porque el mínimo es un porcentaje del saldo, así que baja a medida que el saldo baja. Al principio devuelves una parte buena del capital; después el mismo porcentaje es un pago mucho menor y una porción mayor de él se va en intereses. La deuda se acerca a cero en lugar de llegar a él, y los últimos años avanzan muy poco.

¿Qué es el suelo del pago mínimo?

El importe más bajo que la tarjeta te va a pedir, sea cual sea el resultado del porcentaje. Importa en saldos pequeños: al 1 % de 1000 el mínimo serían 10,00 frente a 10,00 de interés mensual, así que el saldo no se movería nunca. Un suelo de 25 es lo que convierte eso en una liquidación de cinco años.

¿Puede el pago mínimo no cubrir los intereses del mes?

Sí, y es la trampa más importante de esta página. Si tu porcentaje de mínimo no supera la tasa mensual de la tarjeta, el pago no llega a cubrir los intereses y el saldo sube en lugar de bajar: una tasa anual del 18 % es una tasa mensual del 1,5 %, y hay tarjetas con un mínimo del 1 %, así que no es un caso raro. Cuando el suelo sí alcanza a cubrir el interés del mes la deuda aún avanza, más despacio, y entonces la página sí calcula una cifra; cuando no lo alcanza, no hay cifra que dar y lo que aparece es un aviso.

¿Debería pagar más que el mínimo?

Casi siempre, y el segundo ejemplo de arriba enseña por qué: la diferencia entre el mínimo y un importe fijo no es proporcional a lo que pagas, es desproporcionada. Pagar 150 fijos al mes sobre ese saldo lo liquida en 47 meses en lugar de 166. Lo que te cuesta es la liquidez, y si eso te importa es tu decisión.

¿El mínimo cambia si sigo usando la tarjeta?

Sí, y normalmente sube, porque el mínimo es un porcentaje de un saldo mayor. Pero aquí se supone que no hay gasto nuevo, así que lo que describe esta página es una tarjeta que has dejado de usar. Si sigues gastando en ella, el calendario de aquí no aplica: estás manteniendo un saldo en lugar de devolverlo, y ningún pago mínimo lo va a liquidar.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): lo que un estado de cuenta de tarjeta debe informar, incluidos el pago mínimo y el aviso de pago mínimo — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: la serie mensual de tasas de interés de tarjetas y saldos revolventes, que es de donde sale la tasa que escribes — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre el costo de financiar un consumo a plazos y el peso de los intereses — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)