Calculadora de consolidar deudas

El lado actual: meses = el número de pagos de la cuota actual que liquidan el saldo total, redondeado hacia arriba, y los intereses son la suma de los cargos mensuales de ese calendario. El lado consolidado: cuota mensual = la cuota de amortización habitual para el saldo a la tasa nueva durante el plazo nuevo, y los intereses son la suma de ese calendario fijo. Diferencia de intereses = intereses actuales − intereses consolidados; diferencia de cuota = cuota actual − cuota nueva.

S

Saldo total de todas las deudas que se van a consolidar

r

Tasa media ponderada actual: cada saldo por su tasa, dividido entre el saldo total

p

Lo que pagas al mes entre todas esas deudas hoy

R

La tasa del préstamo de consolidación

N

El plazo del préstamo de consolidación, en meses

M

La cuota mensual nueva del préstamo de consolidación

I

Diferencia de intereses: positiva si consolidar cuesta menos, negativa si cuesta más

Úsala con cualquier oferta que te llegue, antes de firmar nada, y lee la línea de los intereses antes que la de la cuota, en ese orden y siempre. Una oferta de consolidación puede mejorar la cifra mensual y empeorar la total, y lo hace de una forma que nunca parece un error: la cuota baja de verdad, el alivio se siente de verdad, y el sobrecosto llega años después en forma de un plazo que se niega a terminar. La manera más clara de verlo en la tabla de abajo es comparar la fila del 12 % con la del 18 %: la cuota mejora mucho en las dos, mientras el interés ahorrado se desploma de 6748,21 a 1079,98. El otro uso es de diagnóstico, con tus números y no con una oferta: si el lado actual no devuelve ninguna respuesta, la cuota que estás pagando no cubre los intereses, y ninguna consolidación arregla eso, solo lo traslada a un sitio con una tasa más baja. Y hay una pregunta que esta página contesta y que ninguna entidad va a contestarte: cuánto te cuesta de verdad lo que tienes ahora. 16.788,29 de intereses sobre un saldo de 30.000 es la cifra a batir, y la oferta debe medirse contra esos intereses totales y no contra la cuota.

1. 30.000 a una media ponderada del 22 %, consolidados al 11 % a 60 meses

   1. Lado actual: 30.000 al 22 % pagando 900 al mes se liquida en 52 meses y cuesta 16.788,29 de intereses
   2. Préstamo nuevo: 60 meses al 11 % sobre 30.000 dan una cuota mensual de 652,27
   3. El calendario nuevo corre los 60 meses completos y cuesta 9136,45 de intereses
   4. Ahorro en la cuota: 900 − 652,27 = 247,73 al mes
   5. Ahorro en intereses: 16.788,29 − 9136,45 = 7651,84
   6. El plazo es 8 meses más largo sobre el papel, y aun así termina antes en el sentido que importa: el saldo queda liquidado y los intereses se detienen

   La versión del anuncio, y es genuinamente buena: la mitad de la tasa, una cuota más baja y 7651,84 menos de intereses. Fíjate en la aritmética del plazo, porque es la parte que la gente se equivoca en las dos direcciones. El calendario actual son 52 meses y el préstamo nuevo son 60, lo que suena a un compromiso más largo, y es la razón de que el ahorro de intereses no sea mayor: ocho meses más de una tasa baja siguen siendo ocho meses más de intereses. Lo que hace que aquí el trato funcione es que la tasa cayó a la mitad, que es mucho más de lo que creció el plazo. El ejemplo siguiente es lo que pasa cuando no es así.

2. La misma consolidación al 18 % en lugar del 11 %

   1. Solo cambia la tasa nueva: el 11 % pasa a ser el 18 %
   2. Cuota nueva: 761,80, así que el alivio mensual es 138,20 en lugar de 247,73
   3. Intereses nuevos totales: 15.708,31
   4. Ahorro en intereses: 16.788,29 − 15.708,31 = 1079,98
   5. El ahorro de intereses es una séptima parte de lo que era, mientras el alivio mensual sigue siendo más de la mitad

   Cuatro puntos de tasa, y el ahorro de intereses cae de 7651,84 a 1079,98: una séptima parte del beneficio por la misma cantidad de alivio mensual. Este es el caso que el anuncio no enseña y que esta página existe para enseñar: la cuota mejora mucho, el total apenas mejora, y si la oferta lleva una comisión, esa comisión podría consumirse los 1079,98 enteros. De los dos ejemplos juntos sale una regla práctica que conviene decir sin rodeos: lo que decide una consolidación es la tasa, y lo que la deshace sin hacer ruido es el plazo. Si el plazo nuevo es mucho más largo que el tiempo que te queda, la tasa tiene que bajar muchísimo para compensar.

3. Consolidados al 11 % pero a 24 meses en lugar de 60

   1. Misma tasa que el primer ejemplo, pero el plazo es de 24 meses en lugar de 60
   2. Cuota nueva: 1398,24, que son 498,24 más que los 900 que pagas hoy
   3. Intereses nuevos totales: 3557,61
   4. Ahorro en intereses: 16.788,29 − 3557,61 = 13.230,68
   5. El plazo se acorta en 28 meses

   Una diferencia de cuota negativa, y la razón de que esta página no tome valores absolutos: la cuota sube 498,24 y los intereses caen 13.230,68, que es el mejor resultado de toda la página con diferencia. Compáralo con el primer ejemplo: la misma rebaja a la mitad de la tasa, el mismo saldo, y el ahorro casi se duplica porque 24 meses de intereses son muchos menos que 60. El intercambio va entero sobre el flujo de caja: si dispones de 1398,24 al mes es una pregunta sobre tu presupuesto, y es lo único que separa este caso del mejor resultado posible.

El lado actual de esta página son tres números que representan las deudas que de verdad tengas, y esa simplificación tiene un precio. Una tasa media ponderada es un resumen razonable cuando los saldos se pagan juntos y la cuota es fija, que es el caso que se modela aquí, pero esconde que el calendario real liquida primero los saldos pequeños de tasa alta y deja para el final el grande de tasa baja, así que el interés actual verdadero puede diferir de la cifra de aquí, normalmente un poco y en ocasiones bastante. La media ponderada la calculas tú y la aciertas tú: multiplica cada saldo por su tasa, suma y divide entre el total. Escribir la media aritmética de las tasas dejará todas las cifras de la página mal sin que nada resulte inverosímil. Las comisiones no están y aquí importan más que en cualquier otro punto de esta subcategoría: la comisión de apertura, la de transferencia de saldo, la cuota anual y los gastos de formalización se suelen sumar al saldo nuevo, así que el importe que debes el día después de consolidar es mayor que el día antes. Esta página no modela eso, lo que significa que el ahorro de intereses que informa es la versión optimista. La tasa del préstamo nuevo se trata como fija todo el plazo, mientras que una tasa variable puede subir, y la tasa actual también se trata como fija, aunque la mayoría de las tasas de tarjeta son variables. Tampoco se modela el cambio de comportamiento que hace que una consolidación funcione o fracase: una tarjeta liquidada es una tarjeta disponible, y quien consolida y después vuelve a llenar los saldos termina con las dos deudas. Por último, esto es aritmética y no asesoramiento, y no dice nada sobre reestructuración, planes de pago gestionados o insolvencia, que cambian el cuadro de formas que ningún cálculo de intereses puede expresar.

¿Consolidar deudas ahorra dinero de verdad?

Solo si la tasa baja más de lo que crece el plazo. Sobre 30.000 a una media ponderada del 22 %, un préstamo a 60 meses al 11 % ahorra 7651,84 de intereses; el mismo préstamo al 18 % ahorra solo 1079,98. En los dos casos la cuota mensual baja, y por eso la cuota es la cifra equivocada para juzgar una oferta.

¿Cómo calculo mi tasa media ponderada?

Multiplica cada saldo por su tasa, suma esos productos y divide entre el saldo total. Tres deudas de 15.000 al 22 %, 10.000 al 15 % y 5000 al 6 % dan (330.000 + 150.000 + 30.000) ÷ 30.000 = 17 %, y no el 14,3 % que saldría de promediar las tres tasas. Escribir la cifra equivocada mueve todos los números de esta página.

¿Por qué el ahorro de intereses es mucho menor que lo que sugiere el ahorro mensual?

Porque un plazo más largo se paga con más meses de intereses, y eso compensa una tasa más baja durante mucho tiempo. En el ejemplo del 18 % la cuota mejora 138,20 al mes y los intereses solo mejoran 1079,98 en total. Compara los dos ejemplos: la tasa es lo que compra el ahorro y el plazo es lo que se lo lleva de vuelta sin hacer ruido.

¿Puede una consolidación empeorar las cosas?

Sí, y ocurre de forma silenciosa. Si la tasa nueva no está muy por debajo de la actual y el plazo es mucho más largo, el alivio mensual es real y el costo total sube: esta página mostraría una diferencia de intereses negativa, y la imprime en lugar de esconderla. Con comisiones es peor todavía, porque suelen sumarse al saldo nuevo.

¿Qué significa un número negativo en la diferencia de cuota?

Que la cuota nueva es más alta que la que pagas ahora. Eso no es mala señal por sí solo: el tercer ejemplo de arriba tiene una diferencia de cuota de −498,24 y un ahorro de intereses de 13.230,68, que es el mejor resultado de la página. Solo significa que el intercambio es flujo de caja hoy contra intereses mañana, y eso solo lo puedes valorar tú.

¿Qué falta en esta comparación?

Las comisiones, sobre todo: la de apertura y la de transferencia de saldo se suelen añadir al saldo nuevo, así que debes algo más el día después que el día antes, y el ahorro que ves aquí es la versión optimista. Tus deudas actuales también quedan comprimidas en un saldo, una tasa y una cuota, lo que aplana deudas con tasas muy distintas.

• G.19 Consumer Credit: la serie mensual de tasas de interés de tarjetas y saldos revolventes, de donde sale el lado de las tasas de las dos comparaciones — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): lo que un acreedor debe informar sobre el pago, incluidos el pago mínimo y el aviso de pago mínimo contra el que se mide una consolidación — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre el costo total de una deuda y por qué refinanciar no reduce el capital — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)