Calculadora de pago de tarjeta

Tasa mensual = la tasa anual ÷ 12. Cada mes: interés = saldo × tasa mensual; el saldo baja en (cuota mensual + pago extra) − interés. El plazo es el número de meses hasta que el saldo llega a cero. El interés total es la suma de los cargos mensuales de ese calendario, y la última cuota es lo que queda por pagar en el último mes, que suele ser menor que las demás.

S

Saldo que debes al empezar

r

Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

m

La cuota mensual que has decidido pagar

x

El extra que añades a esa cuota cada mes

n

Meses hasta que el saldo llega a cero

I

Intereses totales pagados a lo largo de esos meses

F

La última cuota: lo que cuesta de verdad el último mes

Úsala antes de comprometerte a un pago extra, porque el tamaño de la ganancia no es evidente y no es proporcional. Sobre el saldo de arriba, los primeros 50 al mes ahorran ocho meses y 324,80; los últimos 200 al mes ahorran once meses más y otros 478. La forma es siempre la misma: el primer dinero extra trabaja mucho más que el último, porque se aplica en el punto en el que el saldo es mayor y los intereses se acumulan en tu contra con más fuerza. Lo otro que responde esta página es la pregunta que un estado de cuenta nunca contesta: cuánto va a ser la última cuota. Con una cuota de 200 el último mes son 113,97 en lugar de 200, y con una cuota de 250 son 239,17, porque el último mes solo tiene que liquidar lo que queda. Eso importa si estás encajando el final del pago con otra obligación. Y hay un límite que ningún pago extra puede salvar: una cuota que no cubre los intereses. Un saldo de 5000 al 18 % genera 75,00 de intereses el primer mes, así que una cuota de 75,00 no reduce nunca el saldo, y una de 75,01 tarda 600 meses, cincuenta años, y 40.315,63 de intereses. Merece la pena ver ese borde una vez, porque entre las dos cifras hay un céntimo. La prueba que conviene hacerse con los números propios es esta, y no la del tamaño de la cuota: mira cuánto se queda la cuota por encima de la línea de los intereses, porque es eso y no su importe lo que decide el plazo y el interés ahorrado.

1. 5000 al 18 %, pagando 200 al mes con 50 de extra

   1. Tasa mensual: 18 ÷ 12 = 1,5 % al mes, o 0,015 en decimal
   2. Primer mes: interés = 5000 × 0,015 = 75,00; el pago es 200 + 50 = 250, así que 175 van a capital y el saldo queda en 4825
   3. La misma aritmética se repite cada mes, con los intereses bajando igual que el saldo
   4. Sin el extra de 50, al capital solo irían 125 en el primer mes y el saldo bajaría más despacio
   5. Con el extra: el saldo llega a cero tras 24 pagos, y el último es 239,17 en lugar de 250
   6. Sin él: 32 pagos y 1313,97 de intereses
   7. La diferencia: 8 meses y 324,80

   Es el ejemplo por defecto y la forma más limpia de ver para qué sirve la comparación. Cincuenta al mes durante dos años son 1200 de dinero extra, y eliminan ocho meses de pagos que habrían sumado 1600, además de ahorrar 324,80 de intereses. Pero las cifras que de verdad importan son las que no se calculan de cabeza, y por eso los dos calendarios se imprimen uno al lado del otro. La última cuota también merece un segundo: 239,17 y no 250, porque el último mes solo tiene que terminar el trabajo.

2. El mismo saldo sin nada de extra

   1. Sin extra, el pago es la cuota de 200 que elegiste
   2. Primer mes: el interés es 75,00, así que 125 van a capital
   3. El saldo baja un poco más cada mes a medida que los intereses se encogen
   4. El saldo llega a cero tras 32 pagos, y el último es 113,97
   5. Intereses totales: 1313,97, que es el 26,3 % del saldo original

   Es la referencia contra la que se mide todo lo demás de esta página, y una respuesta útil por sí sola: 32 meses y 1314 de intereses sobre un saldo de 5000. Es además la fila en la que los tres resultados de comparación valen cero, y ese cero significa algo en lugar de estar vacío: dice que estás mirando el calendario sin nada añadido. Leída junto al ejemplo de arriba enseña cuánto valían aquellos 50; leída sola, enseña lo que cuesta en intereses un hábito de 200 al mes durante dos años y medio.

3. 5000 al 18 %, pagando 75,01 al mes

   1. Primer mes: interés = 5000 × 0,015 = 75,00, así que la cuota de 75,01 reduce el saldo en 0,01
   2. El saldo baja un céntimo, así que el interés del mes siguiente es una fracción de céntimo menor
   3. La reducción crece despacio al principio y después se acelera cuando el saldo por fin se encoge
   4. Hacen falta 600 pagos, cincuenta años, para llegar a cero
   5. Intereses totales: 40.315,63 sobre un saldo de 5000

   Un céntimo por encima de los intereses del primer mes, y eso estira el pago hasta cincuenta años y 40.315,63 de intereses sobre un saldo de 5000. Paga 75,00 en lugar de 75,01, exactamente los intereses del primer mes, y el saldo no baja nunca, así que la calculadora rechaza el dato en lugar de devolver un número. Este es el borde del precipicio de todo plan de cuota fija, y no es un rincón raro: una cuota que en tiempos normales parece generosa puede quedarse justo por encima de la línea de los intereses en un saldo con una tasa alta, y entre un plazo de cinco años y uno de cincuenta hay un error de redondeo en la cuota. Merece la pena correr la prueba una vez con los números propios, porque la respuesta no se ve en el tamaño de la cuota, solo en el tamaño de los intereses.

La cuota de esta página la eliges tú, no es el pago mínimo que exige tu tarjeta. Esa distinción es la primera limitación: el pago mínimo es un porcentaje del saldo, así que se encoge a medida que el saldo se encoge, y el calendario que produce es mucho más largo que el de una cuota fija del mismo tamaño inicial; el mínimo del primer mes pueden ser 200 y el del mes cuarenta, 40. Si lo que pagas de verdad es el mínimo, esta página será optimista, y el pago mínimo tiene su propia página. Aquí los intereses se cobran por meses, con la tasa anual dividida entre doce, mientras que una tarjeta real los devenga por días y, en cuanto arrastras saldo, desde la fecha de cada operación y no desde la fecha de corte; eso hace que estas cifras queden algo cortas frente a un estado de cuenta real, y la diferencia se ensancha con la duración del pago, porque la versión diaria está en su propia página. El gasto nuevo no está, y una tarjeta que sigues usando no se paga con ninguna cuota fija, se mantiene: un saldo que crece mientras pagas no se liquida nunca. La tasa se trata como fija, mientras que la mayoría de las tarjetas llevan una tasa variable referenciada a un índice de mercado, y una subida de tasas alarga todo el calendario. Las comisiones no están, ni la cuota anual ni el cargo por pago tardío, y saltarse un pago suele activar una tasa de mora que cambia la respuesta por completo. Tampoco se modela un ingreso único que llegue a mitad del pago, que es una pregunta distinta y a menudo mejor. Y aquí ninguna cifra lleva moneda: 5000 y 200 significan la unidad que hayas escrito.

¿Cuánto se tarda en liquidar una tarjeta con una cuota mensual fija?

Sobre 5000 al 18 % pagando 200 al mes, 32 meses, con 1313,97 de intereses. A 250 al mes son 24 meses y 989,17. La cuota y la duración son la misma decisión vista dos veces, y por eso conviene mover el número antes de comprometerse a él y no después.

¿Cuánto ahorra de verdad un pago extra?

Más que una parte proporcional, y menos que el último. Sobre 5000 al 18 % con una cuota de 200, añadir 50 al mes ahorra 8 meses y 324,80 de intereses. Añadir 250 ahorra 13 meses y 802,76. El dinero de los primeros meses trabaja más porque entra cuando el saldo es mayor.

¿Qué es la última cuota?

El último mes de un plan de cuota fija casi nunca coincide con los demás, porque solo tiene que liquidar lo que queda. Sobre 5000 al 18 % con una cuota de 250 el último mes son 239,17 en lugar de 250; con una cuota de 200 son 113,97. Importa si estás encajando el final del pago con otra obligación.

¿Conviene pagar una cantidad fija o el pago mínimo?

Una cantidad fija, casi siempre, y la razón es estructural y no de motivación: el pago mínimo es un porcentaje del saldo, así que baja a medida que el saldo baja, y la deuda se acerca a cero en lugar de llegar a él. Una cuota fija tiene una fecha de final cierta, que es lo que calcula esta página.

¿Por qué un cambio mínimo en la cuota cambia tanto el resultado?

Porque una cuota pegada a los intereses del mes apenas toca el capital, y un capital intacto genera los mismos intereses otra vez. Al 18 %, un saldo de 5000 cobra 75,00 el primer mes, así que 75,01 al mes tardan 600 meses mientras que 300 al mes tardan menos de dos años. El tamaño de la cuota dice muy poco; lo que importa es cuánto se queda por encima de la línea de los intereses.

¿Por qué no coincide con mi estado de cuenta?

Por tres razones. Aquí los intereses se cobran por meses y no por días, así que un estado de cuenta real devenga algo más. Tu tarjeta cobra intereses desde la fecha de cada operación en cuanto arrastras saldo, y no desde la fecha de corte. Y el gasto nuevo no está: una tarjeta que sigues usando no se puede pagar con ninguna cuota fija, solo mantener.

• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): lo que un estado de cuenta de tarjeta debe informar, incluidos el pago mínimo y el aviso de pago mínimo, que es contra lo que hay que comparar una cuota fija — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• G.19 Consumer Credit: la serie mensual de tasas de interés de tarjetas y saldos revolventes, que es de donde sale la tasa que escribes — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Educación financiera — material del regulador bancario peruano sobre por qué el importe del pago decide el plazo de una deuda — Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (Perú)