Calculadora de cuota de préstamo

Cuota = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), donde P es el importe prestado, r la tasa de interés mensual y n el número de cuotas. Dentro de cualquier mes, los intereses = saldo × r, y el capital = la cuota − los intereses.

P

El importe prestado, antes de añadir ninguna comisión

r

Tasa de interés mensual: la tasa anual dividida entre doce

n

El número de cuotas mensuales del plazo

interest

Los intereses que se cobran en un mes dado: el saldo al inicio de ese mes multiplicado por r

principal

Lo que queda de la cuota una vez restados los intereses de ese mes: la única parte que reduce lo que debes

Úsala cuando la cuota ya la conozcas o ya te la hayan dado y la pregunta sea qué está haciendo esa cuota: casi siempre en el primer año de una hipoteca larga, que es donde la distancia entre lo que pagas y el progreso que compras es mayor. Lee la columna de intereses y no la de la cuota: la cuota es el mismo número en las doce filas de la tabla de abajo, mientras los intereses bajan y el capital sube un poco cada mes. Compara después dos plazos para el mismo importe y la misma tasa. Un plazo de treinta años y uno de diez ponen 39 puntos porcentuales entre ellos en qué parte del primer año son intereses, el 85,3 % frente al 46,1 %, y el único dato que ha cambiado es el número de cuotas. Si estás eligiendo entre ofertas, esta es la página que enseña lo que cuesta la elección; si lo que necesitas es el cuadro completo y no el primer año, la página para eso es la calculadora de amortización.

1. 250.000 al 6,5 % a treinta años

   1. Tasa mensual: 6,5 ÷ 12 = 0,5416667 % al mes, que es 0,005416667 en decimal
   2. Cuota: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−360) = 1580,17
   3. Primera cuota: los intereses son 250.000 × 0,005416667 = 1354,17, así que el capital es 1580,17 − 1354,17 = 226,00 y el saldo baja a 249.774,00
   4. En la duodécima cuota los intereses ya han bajado a 1340,33 y el capital ha subido a 239,84, y quedan 247.205,69
   5. El primer año en dinero: 12 × 1580,17 = 18.962,04, de los que 16.167,73 son intereses, el 85,3 %, y 2.794,31 capital
   6. En todo el plazo los intereses son 318.861,58, así que el préstamo cuesta 568.861,58 en total: el 127,5 % de los 250.000 prestados

   El caso por defecto y el origen de todas las cifras de la tabla de abajo. La cifra en la que merece la pena detenerse es 2.794,31: eso es un año entero de cuotas, y es el 1,1 % del préstamo. Un plazo de treinta años no son treinta años de progreso igual, porque el primer año es casi todo el costo del dinero y el capital solo empieza a moverse en la segunda mitad del plazo.

2. Los mismos 250.000 al 6,5 % a diez años

   1. La tasa mensual no cambia, sigue en 0,005416667; solo cae n, de 360 a 120
   2. Cuota: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1.005416667^−120) = 2838,70
   3. El primer año en dinero: 12 × 2838,70 = 34.064,40
   4. De eso, 15.709,59 son intereses, el 46,1 %, y 18.354,81 capital, y quedan 231.645,19
   5. Intereses totales de los diez años: 90.643,89, frente a 318.861,58 a treinta

   Compáralo con el caso de arriba y no solo consigo mismo. La cuota es un 80 % más alta y, a cambio, el primer año amortiza 18.354,81 de capital en lugar de 2.794,31, que son 6,6 veces más, mientras los intereses de toda la vida del préstamo bajan en 228.217,69. La tasa no ha cambiado nunca. Todo lo que separa estos dos resultados viene del plazo.

3. 100.000 al 12 % a cinco años

   1. Tasa mensual: 12 ÷ 12 = 1 %, que es 0,01 en decimal
   2. Cuota: 100.000 × 0,01 ÷ (1 − 1.01^−60) = 2224,44
   3. El primer año en dinero: 12 × 2224,44 = 26.693,28
   4. De eso, 11.164,32 son intereses, el 41,8 %, y 15.528,96 capital, y quedan 84.471,04
   5. Intereses totales: 33.466,83, así que el préstamo a cinco años cuesta 133.466,83, y un tercio de eso son intereses

   Un préstamo más corto a una tasa más alta. Incluso al doble de la tasa de la hipoteca de arriba, un plazo de cinco años deja la parte de intereses del primer año en el 41,8 %, porque el saldo baja lo bastante deprisa como para que los intereses de cada mes se calculen sobre un número visiblemente menor. La tasa fija lo caro que es el dinero; el plazo fija cuánto tiempo sigues pagando por él.

La cuota es solo capital e intereses. El impuesto sobre la propiedad, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario, las cuotas de la comunidad, los gastos de apertura y cualquier otro cargo que el prestamista cobre junto con la cuota no están aquí, así que la cifra que debes cada mes suele ser mayor que esta, a veces un tercio más. La tasa se supone fija durante todo el plazo: en un préstamo a tasa ajustable la cuota se recalcula cada vez que se revisa la tasa, y los años finales pueden no parecerse en nada a las doce filas de aquí. Se supone que todas las cuotas se pagan completas y a tiempo, sin cargos por mora, sin meses saltados y sin pagos extra: una sola cuota extra aplicada al capital mueve todas las filas siguientes, y esta página no tiene campo para ninguna. La tabla se detiene en doce meses: describe el primer año, no la vida del préstamo, y si necesitas el cuadro completo la página para eso es la calculadora de amortización. El plazo está limitado a 600 meses, más que cualquier préstamo de consumo, y la tasa al 50 %. Los importes no llevan símbolo de moneda: son correctos en la moneda en la que los hayas escrito y no significan nada en cualquier otra.

¿Por qué casi todo mi primer año se va en intereses?

Porque los intereses se cobran sobre el saldo pendiente, y al principio el saldo pendiente es el préstamo entero. Sobre 250.000 al 6,5 % la primera cuota es 1580,17, y 1354,17 de eso son intereses frente a 226,00 de capital. La proporción solo empieza a moverse cuando baja el saldo, y por eso el mismo préstamo a diez años, 2838,70 al mes, lleva al capital el 53,9 % de su primer año en lugar del 14,7 %.

¿Cambia la cuota mensual a lo largo del préstamo?

En un préstamo a tasa fija no cambia, y eso es justo lo que hace confusos los primeros años: la columna de la cuota de la tabla de abajo es 1580,17 en las doce filas. Lo que cambia es el reparto dentro de esa cuota. Los intereses bajan de 1354,17 en el primer mes a 1340,33 en el duodécimo, y el capital sube de 226,00 a 239,84, un 6,1 % más a lo largo de un solo año, con una cuota que nunca se ha movido.

¿Cuánto deberé todavía después de un año de cuotas?

Sobre 250.000 al 6,5 % a treinta años, 247.205,69. Habrás entregado 18.962,04 y habrás reducido el préstamo en 2.794,31, que es el 1,1 %. Escribe tu propio importe, tasa y plazo arriba para obtener tu saldo pendiente, y recuerda que la cifra supone que haces todas las cuotas completas y que no añades nada nuevo al préstamo.

¿Cuánta diferencia marca un plazo más corto en el primer año?

Más de lo que sugiere la diferencia de cuota. Sobre los mismos 250.000 al 6,5 %, bajar de 360 meses a 120 sube la cuota de 1580,17 a 2838,70, un 80 % más, mientras el capital amortizado en el primer año pasa de 2.794,31 a 18.354,81, que es 6,6 veces más. En todo el préstamo los intereses bajan de 318.861,58 a 90.643,89.

¿Qué es un cuadro de amortización?

Una tabla que lista todas las cuotas en orden y parte cada una en intereses y capital, con el saldo que queda después. La tabla de esta página son las doce primeras filas de uno, para el préstamo que hayas escrito. El cuadro completo de un préstamo a treinta años son 360 filas, y por eso la calculadora de amortización existe como página aparte; el primer año basta para ver la forma, porque después la forma apenas cambia.

¿La cuota incluye impuestos y seguros?

No. Aquí solo hay capital e intereses, que es lo que significa la palabra cuota en el sentido más estricto. El impuesto sobre la propiedad, el seguro de la vivienda, el seguro hipotecario y las cuotas de la comunidad se cobran a menudo en la misma factura, y pueden sumar un tercio o más por encima de esta cifra. Pide a tu prestamista el pago mensual total, la cifra que los incluye todos, y compara esa en lugar de comparar solo la cuota.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: el cargo financiero, el calendario de pagos y el total de pagos que el prestamista debe poner por escrito antes de que firmes — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: dónde aparece el reparto entre intereses y capital una vez que el préstamo está en marcha, cuota a cuota — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (Estados Unidos)