Calculadora de depósito a plazo
Resultado
Importe que recibes
- Intereses que te quedan
- 450,00
- Penalización por retirada anticipada
- 0,00
- Rentabilidad anualizada tras la penalización (%)
- 4,500 %
Un depósito a plazo paga una tasa fija durante un plazo fijo, y esta calculadora de depósito a plazo responde a las dos preguntas que un depósito plantea de verdad. La primera es cuánto vale al vencimiento: el saldo que produce la TAE anunciada si lo dejas quieto todo el plazo. La segunda es con cuánto te quedas si no lo dejas, porque la mayoría de las cuentas cobran una penalización por retirada anticipada, y esa penalización es un número de meses de interés escrito en tu contrato de cuenta y no una comisión fijada por ley. Las dos mitades están en la misma pantalla, y ese es el punto: el coste de cancelar antes no es la penalización sola, es la penalización más los intereses que nunca le diste tiempo a ganar al depósito.
10.000 al 4,5 % durante 12 meses, con una penalización de 3 meses
| Meses de cancelación anticipada | Importe que recibes | Penalización por retirada anticipada | Intereses que te quedan | Rentabilidad anualizada tras la penalización (%) |
|---|---|---|---|---|
| 0 | 10450 | 0 | 450 | 4.5 |
| 1 | 10299.24 | 112.5 | 299.24 | 3.269 |
| 3 | 10223.14 | 112.5 | 223.14 | 2.986 |
| 6 | 10110.02 | 112.5 | 110.02 | 2.213 |
| 9 | 9998.15 | 112.5 | -1.85 | -0.074 |
| 11 | 9924.25 | 112.5 | -75.75 | -8.721 |
La columna de la penalización es la misma 112,50 en todas las filas menos la primera, porque la penalización depende del depósito, de la TAE y de los meses de penalización, y de nada más. La columna de intereses cae en picado de todos modos: mantener el dinero menos meses es la parte mayor del coste. La última columna es la que hay que leer con cuidado: está por debajo del 4,5 % anunciado en todas las filas de cancelación anticipada y se vuelve negativa a los nueve meses, porque una penalización fija repartida sobre un periodo más corto arrastra la cifra anualizada hacia abajo en lugar de hacia arriba.
Fórmula
saldo al vencimiento = P × (1 + TAE)^(meses de plazo ÷ 12) | importe que recibes = P × (1 + TAE)^(meses mantenidos ÷ 12) − P × TAE × (meses de penalización ÷ 12)
- P
- Importe depositado, en la unidad monetaria que hayas escrito
- APY
- La TAE en forma decimal, con la capitalización ya incluida
- months held
- El plazo del depósito menos los meses que lo cancelas antes
- penalty months
- Los meses de interés que tu contrato de cuenta cobra por cancelar antes
Úsala para comparar dos depósitos que anuncian TAE distintas, o para ponerle una cifra a sacar el dinero antes de la fecha de vencimiento. Escribe los meses de penalización exactamente como los enuncie tu contrato: el valor por defecto, tres, es un punto de partida arbitrario y no una regla, y la norma que regula la información al cliente está escrita como una penalización que se impondrá o podrá imponerse, así que un cero, para una cuenta sin penalización por cancelación, es un dato legítimo y no un valor que falte.
Ejemplos resueltos
Mantenido hasta el vencimiento
- Meses mantenidos: 12 − 0 = 12.
- Factor de crecimiento: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
- Importe que recibes: 10.000 × 1,045 = 10.450,00. La penalización no se aplica, porque el dinero se quedó todo el plazo.
- Intereses que te quedan: 10.450,00 − 10.000 = 450,00. La rentabilidad anualizada es la TAE que escribiste, el 4,5 %.
El campo de la penalización está puesto pero sin usar: cancelar cero meses antes significa que no se aplica ninguna penalización, así que la cifra se ignora en lugar de restarse.
Cancelado tres meses antes
- Meses mantenidos: 12 − 3 = 9.
- Factor de crecimiento: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
- Saldo cuando cancelas: 10.000 × 1,033564 = 10.335,64.
- Penalización: 10.000 × 4,5 % × (3 ÷ 12) = 112,50.
- Importe que recibes: 10.335,64 − 112,50 = 10.223,14, así que los intereses que te quedan son 223,14.
- Rentabilidad anualizada: (10.223,14 ÷ 10.000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986 %.
Los 112,50 de penalización son exactamente tres meses de interés sobre el depósito. Lo que pierdes de verdad frente a aguantar hasta el vencimiento son 226,86, porque los otros 114,36 son intereses que esos tres meses de más habrían producido.
Una cuenta sin penalización, cancelada seis meses antes
- Meses mantenidos: 12 − 6 = 6.
- Factor de crecimiento: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
- Saldo cuando cancelas: 10.000 × 1,022252 = 10.222,52. La penalización es cero, así que ese es el importe que recibes.
- Rentabilidad anualizada: (10.222,52 ÷ 10.000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252² − 1 = 4,5 %.
Sin penalización la rentabilidad anualizada vuelve exactamente a la TAE, por muy pronto que canceles: partir el plazo por la mitad y doblar el exponente se cancelan. El importe que recibes sigue siendo menor que al vencimiento, porque un plazo más corto a la misma tasa gana menos dinero.
Un depósito a cinco años cancelado un mes antes del vencimiento
- Meses mantenidos: 60 − 1 = 59.
- Factor de crecimiento: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,06^4,916667 = 1,331743.
- Saldo cuando cancelas: 100.000 × 1,331743 = 133.174,32.
- Penalización: 100.000 × 6 % × (6 ÷ 12) = 3000,00.
- Importe que recibes: 133.174,32 − 3000,00 = 130.174,32, así que los intereses que te quedan son 30.174,32.
- Rentabilidad anualizada: (130.174,32 ÷ 100.000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51 %.
Una penalización de 3000 suena severa al lado de los 112,50 del caso anterior, pero solo es una décima parte de los intereses ganados. Cuanto más largo es el plazo, más pequeña es la penalización en relación con lo que el dinero produjo.
Limitaciones
La penalización es una cláusula de contrato, no una regla, y esta página modela una de sus lecturas posibles. La normativa obliga al banco a informar de cómo se calcula la penalización, no a calcularla de una manera concreta; el modelo de aquí cobra un número fijo de meses de interés sobre el depósito, así que un contrato que la cobre contra los intereses ya devengados, o que sustituya la tasa en lugar de restar un importe, no va a cuadrar. Los tres meses que vienen por defecto son un punto de partida que hay que sustituir por lo que diga tu contrato. La cancelación se modela como un único instante: las retiradas parciales, o una sucesión de ellas, no están contempladas. Se supone que los intereses se quedan en el depósito y se capitalizan todo el periodo de tenencia, que es el supuesto que la TAE publicada está obligada a declarar cuando los intereses pueden retirarse antes. La TAE se toma como dada en lugar de comprobarse contra la tasa y la frecuencia de capitalización de la entidad, y no hay impuestos, ni inflación, ni comparación con ningún otro producto.
Preguntas frecuentes
- ¿Cómo se calcula la penalización por cancelación anticipada?
- Según tu contrato de cuenta, y esta página sigue la forma más habitual: un número declarado de meses de interés que se cobran contra el depósito. La normativa obliga al banco a informar de cómo se calcula la penalización y no a usar una fórmula concreta, así que el campo de los meses de penalización es un dato de entrada y no una constante. Ponlo en cero para una cuenta sin penalización por cancelar antes.
- ¿Por qué la rentabilidad anualizada queda por debajo de la TAE si cancelo antes?
- Porque la penalización es un importe fijo de dinero mientras que el periodo de tenencia se ha acortado. Cancelar tres meses antes un depósito de 10.000 al 4,5 % cuesta 112,50, y la rentabilidad que queda se anualiza sobre nueve meses en lugar de doce, lo que da 2,986 % en vez de 4,5 %. Los intereses que te quedan caen más de lo que sugiere la penalización sola: el resto de la pérdida son intereses que el depósito nunca tuvo tiempo de ganar.
- ¿La TAE ya incluye la capitalización?
- Sí, y por eso esta página pide una TAE y no una tasa más una frecuencia de capitalización. La TAE está definida como el interés total pagado a lo largo de un periodo de 365 días, a partir de la tasa de interés y de la frecuencia de capitalización, así que la capitalización ya va dentro del número. Meter aquí una tasa nominal y una frecuencia que la acompañe la contaría dos veces.
- ¿Puede la penalización dejarme menos de lo que deposité?
- Puede, y la página lo enseña ocurriendo. Cancelar con un mes por delante en un depósito a doce meses paga una penalización mayor que los intereses que esos once meses produjeron, así que el importe que recibes cae por debajo del depósito y la línea de intereses imprime un número negativo. Eso es el contrato aplicándose, no un error de la aritmética.
- ¿Y si mi depósito paga los intereses durante el plazo?
- Entonces este cálculo no va a cuadrar exactamente. La página supone que los intereses se quedan en el depósito y se capitalizan todo el periodo de tenencia, que es el supuesto que una TAE publicada está obligada a declarar cuando los intereses pueden retirarse antes del vencimiento. Una cuenta que paga los intereses según se devengan es un acuerdo distinto del que se modela aquí.
- ¿Modela la página algo después de la fecha de vencimiento?
- No. Modela un plazo a una tasa. Lo que haga la entidad con el saldo cuando el plazo termine, y cualquier impuesto que debas sobre los intereses, quedan fuera.
- ¿Qué pasa si renuevo automáticamente al vencer?
- La página no lo modela. Una renovación automática abre un plazo nuevo, normalmente a la tasa que la entidad tenga publicada ese día y no a la que tenías, así que la cifra de esta página describe el primer plazo y no lo que acabas teniendo cinco años después. Si tu intención es renovar, trata el resultado como el valor de un tramo y encadena los tramos a mano.
Referencias
- 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
- 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
- Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
- Estadísticas e indicadores — Tasas de interés por depósitos a 30 días de plazo en entidades financieras, la referencia pública de lo que un depósito a plazo paga de verdad en un mercado hispanohablante, contra la que se puede contrastar una TAE anunciada — Banco Central de la República Argentina