Calculadora de presupuesto

Total asignado = gastos de vida + ahorros + pagos de deudas; lo que queda por asignar = ingreso mensual − total asignado; tasa de ahorro = ahorros ÷ ingreso mensual × 100; ratio deuda/ingresos = pagos de deudas ÷ ingreso mensual × 100

Monthly income

Lo que entra a lo largo del mes, después de impuestos, que es el dinero que hay para repartir. Es también el denominador de los dos ratios, y por eso no puede ser cero: de ahí sale que los dos porcentajes sean directamente comparables entre sí.

Living expenses

Todo lo que cuesta vivir el mes: la vivienda, la comida, el transporte, los suministros, los seguros, las suscripciones. Suele ser el mayor de los tres bloques y el que menos fijo tiene, que es justo la razón de que verlo escrito junto a los otros dos haga algo.

Savings

Lo que se aparta en lugar de gastarse. Da igual si es una transferencia a una cuenta de ahorro, una aportación a un plan de pensiones o dinero en efectivo guardado en casa: lo que importa aquí es que es la parte del ingreso que este mes no se consume.

Debt payments

Los pagos mínimos de lo que se debe, más cualquier cantidad extra que se amortice. Los intereses ya están dentro de esos pagos, así que no son una línea aparte: son el costo de tener el saldo.

Total allocated

Gastos de vida más ahorros más pagos de deudas. Él y lo que queda por asignar suman siempre el ingreso mensual, y eso es lo que hace comprobable el panel: dos de las tres cifras cualesquiera determinan la tercera.

Remaining

El ingreso menos todo lo asignado. Una cifra positiva es dinero que el reparto todavía no ha colocado en ninguna parte; una negativa significa que el mes está sobregirado, y es una respuesta normal y no un error: ver el desfase suele ser la razón de hacer el cálculo.

Savings rate

Los ahorros como porcentaje del ingreso, con el mismo denominador que el ratio de deuda que viene debajo. Es lo que el mes ha dejado para el futuro, y es la cifra de esta página que un cambio en el gasto mueve más directamente.

Debt-to-income ratio

Los pagos de deudas como porcentaje del ingreso. Es el mismo ratio que mira un analista de hipotecas para decidir cuánto puede prestar alguien, lo cual es útil saberlo cuando la cifra es alta, aunque nada en esta página lo juzga.

Úsala al principio del mes, no al final: el valor de esta página es decidir el reparto antes de que el mes lo decida por su cuenta, y hacerla con los recibos ya pagados la convierte en un registro en lugar de en un plan. Sirve también para comparar dos situaciones que se confunden a ojo, como una subida de sueldo y una mudanza, o para responder a la pregunta de si una cuota nueva cabe: si el pago entra en el bloque de deudas y la cifra de lo que queda por asignar sigue siendo positiva, cabe sin tocar nada más. Tres advertencias van con ella. La primera es que los tres bloques son categorías amplias y la frontera entre ellos es una decisión, no un hecho: el seguro del automóvil es un gasto de vida y la letra del mismo automóvil es un pago de deuda, y las dos cosas son verdad. La segunda es que un mes no es un año: los gastos que llegan una vez al año, como el seguro o los impuestos, no aparecen aquí a menos que se repartan a mano entre los doce meses. La tercera es que la cifra de ahorro no incluye ninguna rentabilidad: aportar al plan de pensiones y guardar en una cuenta corriente cuentan igual, y lo que ese dinero haga después es otra página.

1. El caso por defecto: entran 5000, se gastan 3000, se ahorran 1000 y 500 van a deudas

   1. Total asignado: 3000 + 1000 + 500 = 4500
   2. Lo que queda por asignar: 5000 − 4500 = 500
   3. Tasa de ahorro: 1000 ÷ 5000 × 100 = 20 %
   4. Ratio deuda/ingresos: 500 ÷ 5000 × 100 = 10 %

   Es el ejemplo por defecto de la página, y su interés está en que los tres bloques suman 4500 y sobran 500: el reparto no cubre todo el ingreso. Eso no es un fallo del ejemplo sino su punto. Un presupuesto que deja dinero sin asignar no está mal hecho, está sin terminar, y la cifra de lo que queda por asignar es precisamente la que dice cuánto margen hay todavía para ahorrar más o para pagar deuda más rápido. Los dos porcentajes, además, se leen juntos sin ninguna conversión: 20 % ahorrado y 10 % a deudas sobre el mismo ingreso.

2. Un mes que no cuadra: 3000 de ingreso contra 3500 de compromisos

   1. Total asignado: 2800 + 400 + 300 = 3500
   2. Lo que queda por asignar: 3000 − 3500 = −500
   3. Tasa de ahorro: 400 ÷ 3000 × 100 = 13,33 %
   4. Ratio deuda/ingresos: 300 ÷ 3000 × 100 = 10 %

   La cifra negativa es el resultado más informativo que puede dar esta página, y aquí vale la pena mirar cómo se forma: los gastos de vida solos ya se comen 2800 de los 3000, así que el ahorro y la deuda se están pagando con dinero que no existe en este mes. Las dos salidas posibles se ven en el mismo panel: recortar los gastos de vida, que es el bloque grande, o reconocer que la tasa de ahorro del 13,33 % es la que hay que sostener con un ingreso mayor. Bajar el ahorro a cero cerraría el mes en falso y seguiría faltando dinero.

3. Dinero con céntimos: 6500,50 de ingreso y céntimos en los tres bloques

   1. Total asignado: 4200,25 + 900,50 + 600,75 = 5701,50
   2. Lo que queda por asignar: 6500,50 − 5701,50 = 799
   3. Tasa de ahorro: 900,50 ÷ 6500,50 × 100 = 13,85 %
   4. Ratio deuda/ingresos: 600,75 ÷ 6500,50 × 100 = 9,24 %

   Con céntimos en los cuatro campos, lo que se comprueba es que la suma cuadra al céntimo: los tres bloques dan 5701,50 y el resto llega a 6500,50 sin que sobre ni falte nada. Los dos porcentajes se imprimen con dos decimales, así que 13,85 % es un redondeo de 13,8538 y no una cifra exacta. En una hoja de cálculo esa diferencia no importa; en una decisión sobre cuánto se puede ahorrar tampoco, pero conviene saber que los porcentajes de esta página son redondeos y que los totales en dinero no lo son.

4. Ni un céntimo de margen: entran 5000 y salen 5000

   1. Total asignado: 3500 + 1000 + 500 = 5000
   2. Lo que queda por asignar: 5000 − 5000 = 0
   3. Tasa de ahorro: 1000 ÷ 5000 × 100 = 20 %
   4. Ratio deuda/ingresos: 500 ÷ 5000 × 100 = 10 %

   Un cero en lo que queda por asignar no es un error ni un caso degenerado: es un presupuesto completo al céntimo, con cada unidad de ingreso colocada en algún bloque. Lo interesante es que un reparto así no tiene ninguna holgura, y la primera factura imprevista —una reparación, una multa, una matrícula— se convierte en deuda porque no hay de dónde tirar. Un plan más prudente deja algo sin asignar, precisamente para que lo imprevisto no tenga que financiarse.

5. Ahorrar casi nada: 1 al ahorro y 99 a deudas, sobre 5000

   1. Total asignado: 4900 + 1 + 99 = 5000
   2. Lo que queda por asignar: 5000 − 5000 = 0
   3. Tasa de ahorro: 1 ÷ 5000 × 100 = 0,02 %
   4. Ratio deuda/ingresos: 99 ÷ 5000 × 100 = 1,98 %

   Es el otro extremo y está aquí por una razón concreta: con un ahorro de 1 sobre 5000, la tasa de ahorro sale 0,02 % y se imprime como un número pequeño pero distinto de cero. La página no redondea a cero ni avisa, porque el dato es real. Lo que este caso enseña es que los gastos de vida se llevan el 98 % del ingreso y que los dos porcentajes que el panel calcula son casi lo único que queda: cuando un solo bloque se come el ingreso entero, los ratios dejan de ser un reparto y pasan a ser una descripción de la falta de margen.

Esta página reparte un mes y no lo juzga, y hay cuatro cosas que no hace. No aplica ninguna regla de proporciones: no comprueba si el ahorro es suficiente, si la deuda es excesiva ni si el reparto se parece a alguna recomendación, porque una misma tasa de ahorro es buena en un ingreso y mala en otro, y esta página no conoce ninguno de los dos. No conoce los ingresos irregulares: un mes con pagas extras, comisiones o trabajo por cuenta propia no se representa con un único número, y la solución habitual —usar el ingreso del mes más flojo— es una decisión que hay que tomar fuera de aquí. No reparte los gastos anuales entre los doce meses: seguros, impuestos, matrículas y reparaciones grandes o se reparten a mano o se saltan el presupuesto entero el mes que llegan. Y no incluye ninguna rentabilidad ni ningún interés: la tasa de ahorro mide lo que se aparta, no lo que ese dinero llega a valer, y los pagos de deuda incluyen los intereses sin desglosarlos, así que bajar el saldo y pagar los intereses no se distinguen en el panel. Dos ausencias más conviene decirlas: la inflación, que en un horizonte de años cambia lo que los bloques compran, y los impuestos, que se suponen ya descontados del ingreso. Por último, ninguna cifra lleva símbolo de moneda.

¿Cómo se calcula la tasa de ahorro?

Divide lo que se ahorra entre el ingreso mensual y multiplica por 100. Con 5000 de ingreso y 1000 apartados, la tasa es 1000 ÷ 5000 × 100 = 20 %. Se calcula sobre el ingreso bruto del mes y no sobre lo que queda después de gastar, y esa elección es la que hace que la cifra sea comparable entre meses y entre personas: si se calculara sobre el sobrante, un mes con muchos gastos daría una tasa altísima con un ahorro minúsculo.

¿Qué significa que lo que queda por asignar salga negativo?

Que los tres bloques suman más que el ingreso: el mes está sobregirado. Por ejemplo, 3000 de ingreso contra 2800 de gastos de vida, 400 de ahorro y 300 de deudas deja un saldo de menos 500. No es un error de la página y no se corrige solo: hay que mover alguno de los tres bloques o aumentar el ingreso. La cifra tiene la virtud de decir cuánto hay que mover, que es lo que ninguna de las tres partes por separado dice.

¿Qué diferencia hay entre los gastos de vida y los pagos de deudas?

Los gastos de vida son lo que cuesta vivir el mes: vivienda, comida, transporte, suministros, seguros, suscripciones. Los pagos de deudas son lo que se entrega para reducir un saldo: la cuota de la hipoteca, del automóvil, de una tarjeta. La frontera entre los dos no siempre es nítida, y el criterio práctico es si la cantidad reduce lo que se debe: la prima del seguro del automóvil es un gasto de vida y la letra del mismo automóvil es un pago de deuda. Lo que importa no es acertar con la etiqueta, sino usar la misma definición todos los meses.

¿Sirve este presupuesto si mi ingreso cambia cada mes?

Sirve, pero hay que elegir un número y ser consciente de cuál. Lo habitual es presupuestar sobre el ingreso del mes más flojo del año, lo que garantiza que los meses buenos sobren en lugar de faltar, o sobre un promedio de los últimos doce meses, lo que da una cifra más representativa pero también más frágil en un mes malo. Lo que no funciona es meter el ingreso del mejor mes: el reparto sale holgado en el papel y no cuadra en la cuenta.

¿Dónde entran los gastos que solo llegan una vez al año?

En ningún sitio si se escriben tal cual, porque la página reparte un mes. La forma de que aparezcan es repartirlos entre los doce meses: un seguro anual de 600 se convierte en 50 de gasto de vida cada mes, y así el mes en que llega la prima no descuadra el presupuesto. La otra opción es dejarlos fuera de forma consciente y aceptar que ese mes la cifra de lo que queda por asignar será negativa.

¿El ahorro del que habla la página incluye la inversión?

No la distingue: cualquier cosa que no se consuma este mes cuenta como ahorro, ya sea una transferencia a una cuenta, una aportación a un plan de pensiones o efectivo guardado. Es una definición deliberadamente amplia porque el sentido que se mide aquí es el de ingreso no consumido, y para eso da igual el destino. Si lo que quieres es saber cuánto puede crecer ese dinero, esta página no lo responde: no tiene ninguna tasa de rentabilidad entre sus campos y su cifra anual es simplemente doce veces la mensual.

• Money Smart — el programa de educación financiera de la FDIC, cuyo material de presupuesto cubre la misma división que hace esta página: el ingreso repartido entre lo que hay que pagar, lo que se ahorra y lo que se debe — Federal Deposit Insurance Corporation (Estados Unidos)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — cómo calcula un analista de hipotecas el ratio deuda/ingresos que imprime este panel; sus umbrales son reglas de un prestamista para aprobar hipotecas y aquí no se aplican — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (Estados Unidos)
• Savings — la definición de ingreso apartado en lugar de gastado, que es el sentido del campo de ahorro de esta página y la razón de que no sea lo mismo que invertir — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (Estados Unidos)