Wohnmobilkredit-Rechner

Monatliche Rate = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), wobei A der finanzierte Betrag, r der monatliche Zinssatz und n die Laufzeit in Monaten ist. Der Wert des Wohnmobils nach t Monaten ist P × (1 − d)^(t ÷ 12), wobei P der gezahlte Preis und d die Abschreibungsrate pro Jahr ist. Eine Unterdeckung liegt in jedem Monat vor, in dem die Restschuld diesen Wert übersteigt; underwaterMonths zählt diese Monate, und peakGap ist die größte Differenz zwischen Restschuld und Wert.

P

Der Preis des Wohnmobils, bevor die Anzahlung abgezogen wird

A

Der finanzierte Betrag: der Preis minus Anzahlung, also die Restschuld am Anfang

r

Der monatliche Zinssatz: der Jahreszinssatz geteilt durch zwölf

n

Die Laufzeit in Monaten

d

Die Abschreibungsrate pro Jahr — der Anteil am Wert, den das Wohnmobil in zwölf Monaten verliert

underwaterMonths

Wie viele Monate der Laufzeit die Restschuld über dem Wert des Wohnmobils liegt

peakGap

Wie weit Restschuld und Wert an der weitesten Stelle auseinanderliegen

Nutzen Sie die Seite, bevor Sie eine Laufzeit wählen, und wählen Sie die Laufzeit nach den Monaten mit Unterdeckung und nicht nach der monatlichen Rate. Ein Wohnmobil ist ein Wirtschaftsgut, das an Wert verliert, aber wie eines finanziert wird, das an Wert gewinnt — das ist das ganze Problem: Die Restschuld fällt am Anfang langsam, während der Wert am Anfang am schnellsten fällt, also kreuzen sich die beiden Linien früh und bleiben jahrelang gekreuzt. Wie lang diese Strecke ist, entscheidet darüber, ob Sie das Fahrzeug später verkaufen oder in Zahlung geben können, ohne Geld mitzubringen, und sie hängt fast vollständig an der Anzahlung und an der Laufzeit, nicht am Zinssatz. Vergleichen Sie den Vorgabefall mit demselben Wohnmobil und 32.000 Anzahlung: Die Unterdeckung fällt von 122 Monaten auf 46, und die größte Differenz von 11.169,23 auf 1.288,46. Vergleichen Sie danach 180 Monate mit 360 Monaten: Die Rate fällt um 22 %, aber die Restschuld liegt in 334 der 360 Monate über dem Wert, und die Differenz erreicht 38.249,67. Wer das Wohnmobil sein ganzes Leben behalten will, kann das alles ignorieren; wer in drei Jahren verkaufen könnte, darf es nicht. Die Abschreibungsrate ist Ihre eigene Schätzung, rechnen Sie also zweimal, einmal pessimistisch und einmal optimistisch, und prüfen Sie, ob sich die Entscheidung dadurch ändert.

1. 80.000 mit 16.000 Anzahlung, 180 Monate zu 8,5 %, 12 % Abschreibung

   1. Finanzierter Betrag: 80.000 − 16.000 = 64.000
   2. Monatliche Rate: 64.000 zu 8,5 % ÷ 12 = 0,7083333 % im Monat über 180 Monate ergibt 630,23
   3. Zinsen über die Laufzeit: 49.442,54
   4. Wertverlust im ersten Jahr: 80.000 × 12 % = 9.600 — nach zwölf Monaten ist das Wohnmobil also noch etwa 70.400 wert
   5. Wert am Laufzeitende: 80.000 × 0,88^15 = 11.757,91, denn 180 Monate sind fünfzehn Jahre
   6. Die Restschuld liegt in 122 der 180 Monate über diesem Wert, und die größte Differenz beträgt 11.169,23

   Der Vorgabefall und die Form jedes Wohnmobilkredits: fünfzehn Jahre Raten, und das Fahrzeug ist am Ende etwa 15 % dessen wert, was es gekostet hat. Beachten Sie, dass die Zinsen über die Laufzeit mit 49.442,54 rund 77 % des geliehenen Betrags ausmachen — und dass das die kleinere der beiden Zahlen ist. Der Wertverlust, von 80.000 auf 11.757,91, ist größer. Die Zahl, die man mitnehmen sollte, ist die Monatszahl: 122 von 180 Monaten, also etwa die ersten zwei Drittel der Laufzeit, sind Monate, in denen ein Verkauf nicht genug einbringt, um die Restschuld zu decken.

2. Dasselbe Wohnmobil mit 32.000 statt 16.000 Anzahlung

   1. Finanzierter Betrag: 80.000 − 32.000 = 48.000
   2. Monatliche Rate: 48.000 zu 0,7083333 % im Monat über 180 Monate ergibt 472,67
   3. Zinsen über die Laufzeit fallen auf 37.082,38
   4. Der Wertverlust bleibt unverändert — er folgt dem Preis und nicht dem Kredit: im ersten Jahr weiter 9.600
   5. Der Wert am Laufzeitende bleibt bei 11.757,91
   6. Die Restschuld startet jetzt 32.000 unter dem Preis statt 16.000, liegt also in 46 statt 122 Monaten über dem Wert, und die größte Differenz beträgt 1.288,46 statt 11.169,23

   Die Anzahlung ist hier der einzige Hebel, der die Monate mit Unterdeckung bewegt, ohne zugleich den Preis des Geldes zu bewegen. Eine Verdopplung nimmt 76 Monate von der Unterdeckung, eine Verringerung um 62 %, und senkt die größte Differenz um 88 %. Der Zinssatz kann das nicht: Ein niedrigerer Zinssatz verkürzt die Unterdeckung ein wenig, weil die Restschuld schneller fällt, aber er ändert nichts daran, dass das Wohnmobil im ersten Jahr 9.600 an Wert verliert. Am Wertverlust ändert nichts auf dieser Seite etwas.

3. Derselbe Kredit über 360 Monate gestreckt

   1. Monatliche Rate: 64.000 zu 0,7083333 % im Monat über 360 Monate ergibt 492,10, also 22 % weniger als bei 180 Monaten
   2. Zinsen über die Laufzeit: 113.163,51 — mehr als die 64.000, die geliehen wurden, und 2,3-mal die Zinsen des Kredits über 180 Monate
   3. Wert am Laufzeitende: 80.000 × 0,88^30 = 1.728,11, denn 360 Monate sind dreißig Jahre
   4. Die Restschuld liegt in 334 der 360 Monate über dem Wert
   5. Die größte Differenz erreicht 38.249,67 gegen 11.169,23 bei 180 Monaten

   Die Laufzeit zu strecken, um ein Wohnmobil bezahlbar zu machen, ist der häufigste Fehler, den diese Seite bepreist. Die Rate fällt um 22 %, und alles andere wird schlechter: Die Zinsen mehr als verdoppeln sich, das Wohnmobil ist nach dreißig Jahren Raten voraussichtlich noch 1.728,11 wert, und die Restschuld liegt in 334 der 360 Monate über dem Wert — in allen außer den letzten zwei Jahren. Ein Kredit über dreißig Jahre auf ein Fahrzeug, das am Ende fast nichts mehr wert ist, ist ein Ratenplan und kein Kredit.

Die Abschreibungsrate ist eine Annahme und keine Messung, und das Ergebnis hängt an ihr stärker als an allem anderen, was Sie eingeben: Die Tabelle weiter unten zeigt dieselbe Finanzierung bei 10 bis 20 % Abschreibung, und allein daraus ergibt sich eine Unterdeckung zwischen 93 und 160 Monaten. Die Formel unterstellt außerdem einen glatten exponentiellen Verlust, das heißt jedes Jahr denselben Prozentsatz. In Wirklichkeit verliert ein Wohnmobil im ersten Jahr am meisten und danach langsamer, und ein Modellwechsel, ein Schaden oder ein langer Standplatz können den Wert in einem Jahr stärker drücken als die Kurve zeigt; die Zahl der Monate mit Unterdeckung ist deshalb eine Planungsgröße und keine Zusage. Verkaufskosten fehlen in der Rechnung: Ein Händler zahlt weniger als den Marktwert, und diese Differenz kommt zu der Differenz zwischen Restschuld und Wert hinzu. Der Zinssatz wird als über die ganze Laufzeit fest unterstellt, was bei Laufzeiten von fünfzehn bis dreißig Jahren in den seltensten Fällen zutrifft. In den USA hängt die Behandlung eines solchen Kredits davon ab, ob das Fahrzeug als dwelling gilt — davon hängt ab, ob er als residential mortgage transaction behandelt wird oder nicht, und diese Einordnung ist nach 12 CFR 1026.2 zu prüfen; in Deutschland heißt das Produkt Wohnmobilkredit, und ein solcher Kredit an Verbraucher unterliegt den Pflichtangaben nach § 492 BGB. Die Formeln dieser Seite sind allgemeine Annuitätenmathematik mit einer exponentiellen Wertverlustkurve und hängen von keinem nationalen Kreditrecht ab; das Wohnmobil dieser Rechnung ist ein Fahrzeug und keine Immobilie. Und an keiner Zahl hängt eine Währung: Die Beträge sind in der Währung zu lesen, die Sie eingegeben haben.

Was bedeutet es, wenn die Restschuld höher ist als der Wert des Wohnmobils?

Es heißt, dass ein Verkauf zum Marktwert nicht genügt, um den Kredit abzulösen: Die Differenz zwischen Restschuld und Wert müssten Sie aus eigener Tasche dazulegen, sonst gibt der Käufer den Fahrzeugbrief nicht heraus. Diese Seite nennt das Unterdeckung und gibt die Zahl der Monate aus, in denen sie vorliegt, und die größte Differenz zwischen beiden Werten. Bei einem Wohnmobil für 80.000 mit 16.000 Anzahlung über 180 Monate sind das 122 von 180 Monaten und eine größte Differenz von 11.169,23.

Welche Abschreibungsrate soll ich eingeben?

Zwölf Prozent im Jahr sind für ein neues Wohnmobil ein üblicher Ausgangswert, aber es ist eine Annahme und keine Messung, und das Ergebnis hängt stärker an ihr als an jedem anderen Feld. Rechnen Sie den Fall zweimal, einmal pessimistisch und einmal optimistisch, und prüfen Sie, ob sich Ihre Entscheidung dadurch ändert. Die Tabelle weiter unten zeigt, wie weit die Antwort auseinandergeht: Bei 20 % Abschreibung liegt die Restschuld in 160 der 180 Monate über dem Wert, bei 10 % in 93.

Warum verschärft eine längere Laufzeit das Problem der Unterdeckung?

Weil die Restschuld langsamer sinkt, während der Wert unabhängig davon weiter fällt. Bei 180 Monaten liegt die Restschuld in 122 Monaten über dem Wert; bei 360 Monaten in 334 — in allen außer den letzten zwei Jahren —, und die größte Differenz steigt von 11.169,23 auf 38.249,67. Die niedrigere monatliche Rate erkauft das: Sie fällt um 22 %, während die Zinsen auf 113.163,51 steigen, mehr als der geliehene Betrag.

Hilft eine höhere Anzahlung gegen die Unterdeckung?

Ja, und sie ist der einzige Hebel auf dieser Seite, der das ohne Nebenwirkung tut. Eine Verdopplung der Anzahlung von 16.000 auf 32.000 nimmt 76 Monate von der Unterdeckung — 62 % — und senkt die größte Differenz um 88 %, von 11.169,23 auf 1.288,46. Der Zinssatz kann das nicht: Er ändert nichts an dem Wertverlust von 9.600 im ersten Jahr. Die Anzahlung ist zugleich das Geld, das Sie bei einem Verkauf nicht zurückbekommen; sie senkt also das Risiko und erhöht den Einsatz.

Was passiert, wenn ich verkaufe, während die Restschuld über dem Wert liegt?

Sie müssten die Differenz bei der Ablösung selbst aufbringen, weil die Restschuld zuerst bedient wird und der Käufer einen verwertbaren Fahrzeugbrief braucht. Diese Seite zeigt, wie lange dieser Zustand andauert, damit Sie ihn nicht erst beim Verkauf entdecken. Sobald die Restschuld den Wert unterschreitet, können Sie verkaufen und den Kredit ablösen, ohne Geld mitzubringen; die Unterdeckung ist damit vor allem ein Risiko für alles, was zwischen Kauf und diesem Zeitpunkt passiert.

• 12 CFR 1026.2 — Definitions: the definition of a dwelling, which decides when financing an RV counts as a residential mortgage transaction and when it does not — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Buying a Used Car — consumer guidance from the Federal Trade Commission on financing a used vehicle, including why to settle the price before the monthly payment — Federal Trade Commission (United States)
• § 492 BGB — Schriftform und Pflichtangaben des Verbraucherdarlehensvertrags, darunter der effektive Jahreszins — Bundesministerium der Justiz (Deutschland)