Autokredit-Rechner

Umsatzsteuer = (Fahrzeugpreis − Inzahlungnahme) × Umsatzsteuersatz; finanzierter Betrag = Fahrzeugpreis − Anzahlung − Inzahlungnahme + Umsatzsteuer; Rate = A aus der üblichen Annuitätenformel

P

Fahrzeugpreis, bevor etwas abgezogen oder aufgeschlagen wird

D

Anzahlung: das Geld, das zu Beginn eingebracht wird

V

Wert der Inzahlungnahme: was der Händler für den alten Wagen anrechnet

t

Umsatzsteuersatz in Prozent, angewendet auf den Preis nach Abzug der Inzahlungnahme

F

Finanzierter Betrag: das, worauf der Kredit tatsächlich lautet

r

Monatlicher Zinssatz: der Jahreszinssatz geteilt durch zwölf

Nutzen Sie die Seite, solange Sie den Wagen noch aussuchen, und nicht erst, wenn der Preis schon vereinbart ist: Die Rate entscheidet, welche Wagen überhaupt in Frage kommen, und die Gesamtkosten entscheiden, ob der günstigere Preis wirklich günstiger ist, sobald Umsatzsteuer und Laufzeit mitgerechnet sind. Danach lassen sich die drei Entscheidungen bepreisen, die bei Ihnen liegen. Anzahlung und Inzahlungnahme senken beide den finanzierten Betrag, und die Inzahlungnahme tut das in den meisten US-Bundesstaaten zweimal, einmal beim Preis und einmal bei der Umsatzsteuer. Die Laufzeit verändert die Rate viel stärker als die Gesamtkosten: Aus einer Laufzeit von sechzig Monaten vierundachtzig zu machen senkt die Rate um etwa ein Viertel und erhöht die Zinsen um mehr als 2.500 — genau dafür steht die Tabelle weiter unten. Und der Umsatzsteuersatz ist das Feld, das am häufigsten unverändert stehen bleibt: Prüfen Sie Ihren eigenen Satz, denn die Steuer fällt auf das Geschäft an und wird bezahlt, ob der Kauf finanziert wurde oder nicht.

1. Ein Wagen für 35.000, 5.000 Anzahlung, keine Inzahlungnahme, 6 % Umsatzsteuer, 7 % über sechzig Monate

   1. Umsatzsteuer: 35.000 × 6 % = 2.100,00, da es keine Inzahlungnahme gibt, die den Betrag senkt
   2. Finanzierter Betrag: 35.000 − 5.000 − 0 + 2.100 = 32.100, nicht 30.000
   3. Monatlicher Zinssatz: 7 ÷ 12 = 0,583333 % im Monat, als Dezimalzahl 0,00583333
   4. Rate: 32.100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Zinsen insgesamt: 38.137,09 zurückgezahlt − 32.100 geliehen = 6.037,09
   6. Bargeld: 5.000 Anzahlung + 38.137,09 an Raten = 43.137,09

   Das ist der Vorgabefall dieser Seite. Auf dem Aufkleber steht 35.000, und das Bargeld, das den Besitzer verlässt, sind 43.137,09 — die Umsatzsteuer und die Zinsen stecken beide in dieser Lücke, und beide stehen nicht auf dem Aufkleber.

2. Derselbe Wagen mit 3.000 Inzahlungnahme

   1. Umsatzsteuer: (35.000 − 3.000) × 6 % = 1.920,00 — die Inzahlungnahme senkt auch den Betrag, auf den die Steuer erhoben wird
   2. Finanzierter Betrag: 35.000 − 5.000 − 3.000 + 1.920 = 28.920
   3. Rate: 28.920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Zinsen insgesamt: 34.359,03 − 28.920 = 5.439,03
   5. Bargeld: 5.000 + 34.359,03 = 39.359,03

   Ein Wagen im Wert von 3.000 nimmt 3.180 vom Kredit weg und nicht 3.000, weil die Inzahlungnahme auch die Umsatzsteuer senkt. Diese 180 sind die Steuergutschrift für die Inzahlungnahme, und sie sind der Grund, warum eine Inzahlungnahme beim Händler oft mehr wert ist als dasselbe Geld beim Privatverkauf.

3. Ein Wagen für 24.000 zu 0 % Zinsen bei 5 % Umsatzsteuer

   1. Umsatzsteuer: 24.000 × 5 % = 1.200,00
   2. Finanzierter Betrag: 24.000 − 2.000 − 0 + 1.200 = 23.200
   3. Nullzinssatz: Es werden keine Zinsen fällig, die Rate ist also 23.200 ÷ 36 = 644,44 und die Zinsen insgesamt sind 0
   4. Bargeld: 2.000 + 23.200 = 25.200, also der Preis plus Umsatzsteuer und keinen Cent mehr

   Eine Nullfinanzierung ist ein echtes Angebot und kein Randfall, und an ihr sieht man am klarsten, dass die Umsatzsteuer etwas anderes ist als die Zinsen: Die Steuer ist trotzdem da, die Zinsen sind es nicht, und das Bargeld landet genau auf Preis plus Steuer.

Der Umsatzsteuersatz ist selbst einzugeben; die Seite schlägt keinen nach, weil die Regeln von Bundesstaat zu Bundesstaat und innerhalb eines Staates noch von County zu County abweichen. Die meisten US-Bundesstaaten erheben die Steuer auf den Preis nach Abzug der Inzahlungnahme, einige auf den vollen Preis, einige begrenzen, wie viel Inzahlungnahme überhaupt abgezogen werden darf, und ein paar erheben auf Fahrzeuge gar keine Umsatzsteuer. Tragen Sie den Satz ein, der dort gilt, wo der Wagen zugelassen wird, und behandeln Sie das Ergebnis als Planungszahl und nicht als Angebot. Nicht enthalten sind Zulassung, Titel und Kennzeichen, Händlergebühren, nachträglich eingebaute Extras und die Versicherung; die ersten drei werden in der Praxis oft mitfinanziert, erhöhen also den finanzierten Betrag, ohne hier aufzutauchen. Die Gesamtkosten enthalten den Wagen aus der Inzahlungnahme bewusst nicht: Er ist kein Bargeld, das für diesen Kauf ausgegeben wird, sondern ein Wirtschaftsgut, das getauscht wird — würde man ihn mitzählen, wären die Kosten um den Wert eines Wagens zu niedrig. Die Rechnung unterstellt außerdem, dass der eingetragene Zinssatz über die ganze Laufzeit gilt und monatlich verzinst wird; Händlerzinsen sind häufig an Bedingungen geknüpft, etwa ein niedrigerer Satz gegen einen höheren Preis oder gegen eine Prämie, auf die man verzichtet. Die Formeln dieser Seite sind allgemeine Annuitätenmathematik und hängen von keinem nationalen Kreditrecht ab. In Deutschland heißt das Produkt Autokredit; der Preis des Geldes wird dort nach der Preisangabenverordnung als effektiver Jahreszins und als Sollzins ausgewiesen — mit der US-amerikanischen APR ist das nicht gleichzusetzen, und eine Steuergutschrift für die Inzahlungnahme gibt es dort nicht. Und an keiner Zahl dieser Seite hängt eine Währung: Die Beträge sind in der Währung zu lesen, die Sie eingegeben haben.

Wie wird der finanzierte Betrag bei einem Autokauf berechnet?

Umsatzsteuer = (Fahrzeugpreis − Inzahlungnahme) × Umsatzsteuersatz; finanzierter Betrag = Fahrzeugpreis − Anzahlung − Inzahlungnahme + Umsatzsteuer. Entscheidend ist die Reihenfolge: Die Umsatzsteuer kommt dazu, nachdem die Inzahlungnahme abgezogen wurde, und wird nicht auf den vollen Preis erhoben. Bei einem Wagen für 35.000 mit 5.000 Anzahlung und 6 % Umsatzsteuer sind das 2.100 Umsatzsteuer und ein finanzierter Betrag von 32.100 — nicht 30.000.

Wird die Umsatzsteuer auf den Preis vor oder nach der Inzahlungnahme erhoben?

In den meisten US-Bundesstaaten auf den Preis nach Abzug der Inzahlungnahme, und genau deshalb ist eine Inzahlungnahme mehr wert als ihr Preis: Sie senkt den Betrag, auf den die Steuer erhoben wird. Einige Staaten erheben sie auf den vollen Preis, einige begrenzen den abziehbaren Anteil, und ein paar erheben auf Fahrzeuge gar keine Umsatzsteuer. Welcher Fall für Sie gilt, hängt davon ab, wo der Wagen zugelassen wird; tragen Sie den Satz ein, der dort gilt.

Sollte ich die günstige Finanzierung des Händlers nehmen oder die Prämie?

Rechnen Sie beides in dieselbe Zahl um: Prämie plus Autokredit zu Ihrem eigenen Zinssatz gegen den vollen Preis zu Händlerzins. Verglichen werden nicht die Raten, sondern die Gesamtkosten. Eine Prämie von 2.000 und ein Zinssatz, der zwei Punkte niedriger liegt, sind nicht dasselbe; die günstige Finanzierung lohnt sich erst, wenn die Zinsen über die Laufzeit weniger kosten als die Prämie, auf die Sie dafür verzichten. In der Regel ist es umgekehrt günstiger, die Prämie zu nehmen und den Kredit woanders aufzunehmen.

Welche Laufzeit soll ich für eine Autofinanzierung wählen?

Die kürzeste, deren Rate Sie tragen können, ohne dass es eng wird — die Laufzeit ist der Hebel, der die Zinsen am stärksten bewegt. Von sechzig auf vierundachtzig Monate fällt die Rate von 635,62 auf 484,48, während die Zinsen von 6.037,09 auf 8.595,75 steigen, also um 2.558,66. Ein langer Kredit läuft außerdem über die Garantiezeit hinaus, das heißt, Sie zahlen noch für einen Wagen, der längst reparaturanfällig ist.

Sind Zulassung, Versicherung und Händlergebühren enthalten?

Nein, keine davon. Zulassung, Titel und Kennzeichen, Händlergebühren, nachträglich eingebaute Extras und die Versicherung stehen nicht in der Rechnung. Die ersten drei werden in der Praxis oft mitfinanziert und erhöhen damit den finanzierten Betrag; die Versicherung läuft monatlich weiter und gehört in dasselbe Budget wie die Rate.

Warum liegen die Gesamtkosten über Preis plus Zinsen?

Weil die Umsatzsteuer dazukommt. Bei einem Wagen für 35.000 mit 5.000 Anzahlung und 6 % Umsatzsteuer sind es 35.000 + 2.100 + 6.037,09 = 43.137,09, also Fahrzeugpreis plus Umsatzsteuer plus Zinsen. Die Anzahlung ist dabei kein Abzug, sondern Teil des Geldes, das ohnehin fließt — sie steckt schon in den 43.137,09.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• § 492 BGB — Schriftform und Pflichtangaben des Verbraucherdarlehensvertrags, darunter der effektive Jahreszins — Bundesministerium der Justiz (Deutschland)