Bootskredit-Rechner

Finanzierter Betrag = Bootspreis − Anzahlung; Rate = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), mit n = Laufzeit in Jahren × 12

P

Finanzierter Betrag: der Bootspreis minus Anzahlung

r

Monatlicher Zinssatz: der Jahreszinssatz geteilt durch zwölf

n

Anzahl der Raten: die Laufzeit in Jahren mal zwölf

A

Die gleichbleibende monatliche Rate, auf den Cent gerundet

%

Anzahlung als Anteil am Preis — die Zahl, an der Kreditgeber ihre Mindestanforderung messen

Nutzen Sie die Seite zuerst, um zu sehen, was Ihre Anzahlung wirklich bewirkt, und danach, um zu sehen, was die zusätzlichen Jahre kosten. Der Anteil der Anzahlung ist die Zahl, die ein Kreditgeber zuerst ansieht: Bei einem Boot sind zwanzig Prozent der übliche Boden, und die Ausgabe sagt Ihnen, ob Sie ihn erreichen, darüber liegen oder darunter bleiben. Danach kommt die Laufzeit. Ein Bootskredit ist der klarste Fall in dieser ganzen Kategorie für die Frage, wozu eine lange Laufzeit eigentlich da ist: Von fünf auf zwanzig Jahre fällt die Rate auf unter die Hälfte, während die Zinsen auf mehr als das Vierfache steigen — die niedrige Rate kauft also sehr viel weniger Luft, als sie aussieht. Und wenn Sie entscheiden, wie viel Boot Sie sich leisten, prüfen Sie die Rate gegen Liegeplatz, Versicherung, Kraftstoff und Wartung: Diese vier stehen nicht in diesem Rechner und sind nicht klein.

1. Ein Boot für 60.000, 12.000 Anzahlung, 8 % über fünfzehn Jahre

   1. Finanzierter Betrag: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Anteil der Anzahlung: 12.000 ÷ 60.000 = 20 %, also genau das übliche Minimum
   3. Laufzeit in Monaten: 15 × 12 = 180
   4. Monatlicher Zinssatz: 8 ÷ 12 = 0,666667 % im Monat, als Dezimalzahl 0,00666667
   5. Rate: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
   6. Zinsen insgesamt: 82.568,99 zurückgezahlt − 48.000 geliehen = 34.568,99

   Das ist der Vorgabefall dieser Seite und der Kredit hinter der Tabelle weiter unten. Fünfzehn Jahre sind für ein Boot eine normale Laufzeit, länger als jeder Autokredit, und die Zinsen über diese Zeit machen etwa siebzig Prozent des geliehenen Betrags aus.

2. Dasselbe Boot und dieselbe Anzahlung über zwanzig Jahre

   1. Der finanzierte Betrag bleibt unverändert: 60.000 − 12.000 = 48.000
   2. Laufzeit in Monaten: 20 × 12 = 240
   3. Rate: 48.000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
   4. Zinsen insgesamt: 96.358,35 − 48.000 = 48.358,35
   5. Mehrzinsen gegenüber dem Kredit über fünfzehn Jahre: 48.358,35 − 34.568,99 = 13.789,36, für 57,22 weniger im Monat

   Die Zinsen sind jetzt größer als der geliehene Betrag — 48.358,35 gegen 48.000 —, und größer als die 60.000, die das Boot vor der Anzahlung gekostet hat. Fünf zusätzliche Jahre haben 57,22 im Monat gekauft und 13.789,36 gekostet; genau diesen Tausch soll diese Seite sichtbar machen.

3. Ein gebrauchtes Boot für 30.000, 6.000 Anzahlung, 9 % über zehn Jahre

   1. Finanzierter Betrag: 30.000 − 6.000 = 24.000
   2. Laufzeit in Monaten: 10 × 12 = 120
   3. Monatlicher Zinssatz: 9 ÷ 12 = 0,75 % im Monat, als Dezimalzahl 0,0075
   4. Rate: 24.000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
   5. Zinsen insgesamt: 36.482,71 − 24.000 = 12.482,71, also etwa die Hälfte des geliehenen Betrags statt der siebzig Prozent aus dem Kredit über fünfzehn Jahre

   Ein kleineres, älteres Boot auf kürzerer Laufzeit: höherer Zinssatz, aber deutlich weniger Zinsen insgesamt, weil die Laufzeit die Gesamtsumme bestimmt. Vergleichen Sie die Zinsen mit dem geliehenen Betrag — hier 52 %, im Kredit über fünfzehn Jahre oben 72 %.

Die Anzahlung ist ein eigener Eingabewert, und die Seite prüft nicht, ob ein Kreditgeber sie akzeptiert: Zwanzig Prozent sind ein verbreiteter Boden, aber die Anforderungen hängen vom Kreditgeber, vom Alter des Bootes und von der Laufzeit ab, und bei älteren Booten oder sehr langen Laufzeiten liegen sie höher. Ein Inzahlungnahme-Wert ist auf dieser Seite nicht vorgesehen; ein Boot wird in aller Regel privat oder über einen Händler verkauft, und der Erlös ist eine Anzahlung wie jede andere. Nicht enthalten sind Liegeplatz oder Winterlager, Versicherung, Kraftstoff, Wartung und die Zulassung — bei einem Boot sind das laufende Kosten in einer Größenordnung, die neben der Rate nicht verschwindet, und sie steigen mit der Bootsgröße. Die Rechnung unterstellt einen über die ganze Laufzeit festen Zinssatz mit monatlicher Verzinsung; variable Zinssätze würden die Rate und die Zinsen insgesamt verändern, und bei Laufzeiten von fünfzehn bis zwanzig Jahren ist das kein theoretischer Einwand. Der Wertverlust des Bootes kommt in dieser Rechnung überhaupt nicht vor: Die Restschuld ist nur dann ein Problem, wenn Sie vor dem Ende der Laufzeit verkaufen wollen, und dazu brauchen Sie eine zweite Rechnung. Die Formeln dieser Seite sind allgemeine Annuitätenmathematik und hängen von keinem nationalen Kreditrecht ab. In Deutschland heißt das Produkt Bootskredit; ein solcher Kredit an Verbraucher ist dort ein Verbraucherdarlehen und unterliegt den Pflichtangaben nach § 492 BGB, zu denen der effektive Jahreszins gehört — mit der US-amerikanischen Praxis ist das nicht deckungsgleich. Und an keiner Zahl dieser Seite hängt eine Währung: Die Beträge sind in der Währung zu lesen, die Sie eingegeben haben.

Warum fragt dieser Bootskredit-Rechner die Laufzeit in Jahren ab?

Weil Bootskredite in Jahren verhandelt werden und nicht in Monaten: Zehn, fünfzehn und zwanzig Jahre sind die üblichen Laufzeiten, und in Monaten gerechnet wären das Zahlen, die niemand ausspricht. Gerechnet wird trotzdem monatlich — die Seite multipliziert die Laufzeit mit zwölf und verzinst jeden Monat, weil die Rate monatlich fällt.

Wie viel Anzahlung brauche ich für einen Bootskredit?

Zwanzig Prozent gelten als üblicher Boden, und die Seite gibt Ihnen diesen Anteil als eigene Zahl aus, damit Sie ihn gegen Ihre eigene Anzahlung stellen können. Die genaue Anforderung hängt vom Kreditgeber, vom Alter des Bootes und von der Laufzeit ab; bei älteren Booten und langen Laufzeiten liegt sie höher. Eine höhere Anzahlung senkt nicht nur den finanzierten Betrag, sondern auch die Zinsen insgesamt, weil sie die Laufzeit nicht verlängert.

Warum sind die Zinsen bei einem Bootskredit so viel höher als bei einem Autokredit?

Weil die Laufzeit länger ist und nicht, weil der Zinssatz höher wäre. Zinsen entstehen aus Restschuld mal Zeit: Bei einer Laufzeit von fünfzehn Jahren steht der finanzierte Betrag viele Jahre lang nahezu vollständig aus, und in dieser Zeit laufen Zinsen auf. Bei einem Boot für 60.000 mit 20 % Anzahlung und 8 % sind das 34.568,99 Zinsen auf 48.000 geliehenen Betrag — rund siebzig Prozent.

Ist eine lange Laufzeit bei einem Boot immer schlecht?

Nicht immer. Sie kauft eine niedrigere monatliche Rate, und wenn das Boot dadurch in ein Budget passt, das sonst nicht trägt, ist das ein legitimer Grund. Der Preis dafür steht in derselben Rechnung: Von fünf auf zwanzig Jahre fällt die Rate unter die Hälfte, während die Zinsen auf mehr als das Vierfache steigen. Wer das Boot lange behalten will, kann die Zinsen als Preis für die niedrige Rate lesen; wer es in einigen Jahren verkaufen will, muss zusätzlich prüfen, ob die Restschuld dann noch unter dem Wert des Bootes liegt.

Kann ich auf dieser Seite einen Inzahlungnahme-Wert eingeben?

Nein. Diese Seite kennt nur Bootspreis, Anzahlung, Zinssatz und Laufzeit. Ein Boot wird meist privat oder über einen Händler verkauft; der Erlös daraus ist wirtschaftlich eine Anzahlung, also tragen Sie ihn zusammen mit Ihrem eigenen Geld als Anzahlung ein und prüfen Sie, ob der Anteil damit über der Zwanzig-Prozent-Marke liegt.

Enthält die Rate Versicherung und Liegeplatz?

Nein, die Rate enthält nur Zinsen und Tilgung. Liegeplatz oder Winterlager, Versicherung, Kraftstoff, Wartung und Zulassung kommen monatlich oder jährlich dazu und hängen an der Bootsgröße; sie stehen in keiner Zeile dieser Tabelle. Rechnen Sie diese Kosten zu der Rate hinzu, bevor Sie entscheiden, ob das Boot in Ihr Budget passt — bei einem Boot sind sie kein Nebenposten.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• § 492 BGB — Schriftform und Pflichtangaben des Verbraucherdarlehensvertrags, darunter der effektive Jahreszins — Bundesministerium der Justiz (Deutschland)