Privatkredit-Rechner

Monatsrate = A × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), wobei A der geliehene Betrag, r der Monatszinssatz und n die Laufzeit in Monaten ist. Der Ablösebetrag nach k Raten ist die Restschuld im Tilgungsplan zum Monat k. Zinsersparnis = (Zinsen über die volle Laufzeit) − (Zinsen bis zum Monat k).

A

Der geliehene Betrag

r

Der Monatszinssatz: der Jahreszins geteilt durch zwölf

n

Die Laufzeit in Monaten

k

Der Monat, in dem Sie den Kredit ablösen

payoffAmount

Was am Ende des Monats k noch offen steht — der Betrag, den eine Ablösung decken muss

interestSaved

Zinsen, die der Kredit nach dem Monat k berechnet hätte und nun nicht mehr berechnet

Nutzen Sie ihn, wenn Sie entscheiden, ob Sie einen Ratenkredit mit vorhandenem Geld ablösen, und schauen Sie dabei auf die Zinsersparnis und nicht auf die Restschuld: Der Ablösebetrag sagt Ihnen, was Sie brauchen, die Zinsersparnis sagt Ihnen, was Sie dafür bekommen. Rechnen Sie zwei oder drei Ablösemonate durch und vergleichen Sie. Beim Vorgabekredit spart eine Ablösung im Monat 12 4.253,24, eine im Monat 36 nur 1.166,00 — dasselbe Geld, drei Jahre später übergeben, kauft 3.087,24 weniger, weil drei weitere Jahre Zinsen bereits bezahlt sind. Das ist die ganze Entscheidung: Soll ein Kredit vorzeitig abgelöst werden, liegt der Nutzen fast vollständig am Anfang, und eine Ablösung im letzten Jahr eines Fünf-Jahres-Kredits ist den Aufwand kaum noch wert. Ist Ihr Zinssatz so niedrig, dass die Ersparnis klein aussieht, ist das Geld woanders möglicherweise besser aufgehoben.

1. 20.000 zu 11,5 % über fünf Jahre, abgelöst nach zwei Jahren

   1. Monatszinssatz: 11,5 ÷ 12 = 0,9583333 %, als Dezimalzahl 0,009583333
   2. Monatsrate: 20.000 × 0,009583333 ÷ (1 − 1,009583333^−60) = 439,85
   3. Nach 24 Raten beträgt die Restschuld 13.338,60, das ist der Ablösebetrag
   4. In diesen 24 Monaten gezahlte Zinsen: 3.895,00
   5. Zinsen über die vollen 60 Monate: 6.391,14, eine Ablösung jetzt vermeidet also 6.391,14 − 3.895,00 = 2.496,14
   6. Zurückgelegte Laufzeit: 24 ÷ 60 = 40 %, es bleiben 36 Monate

   Der Vorgabefall. Zwei Zahlen beantworten zwei verschiedene Fragen: 13.338,60 ist der Betrag, den Sie im Monat 24 zur Ablösung in der Hand haben müssen, und 2.496,14 ist das, was dieses Geld Ihnen einbringt. Beachten Sie, dass 24 × 439,85 = 10.556,40 ergibt; zwei Jahre Raten haben also 6.661,40 Kapital und 3.895,00 Zinsen getilgt — 37 % des Gezahlten waren Zinsen.

2. Derselbe Kredit, abgelöst nach einem Jahr

   1. Die Monatsrate bleibt bei 439,85; es verschiebt sich nur der Ablösemonat
   2. Nach 12 Raten beträgt die Restschuld 16.859,70
   3. In diesen 12 Monaten gezahlte Zinsen: 2.137,90
   4. Vermiedene Zinsen: 6.391,14 − 2.137,90 = 4.253,24
   5. Zurückgelegte Laufzeit: 12 ÷ 60 = 20 %, es bleiben 48 Monate

   Ein Jahr früher, und die Ersparnis beträgt 4.253,24 statt 2.496,14 — 1.757,10 mehr, obwohl 3.521,10 mehr Geld übergeben werden, weil die Restschuld höher ist, aber weit weniger Zinsen bezahlt wurden. Lesen Sie diese Zeile neben der vorigen, und die Form der Entscheidung wird sichtbar: Die Ersparnis fällt schnell, je später der Ablösemonat liegt, und sie ist nicht proportional zu der Restschuld, die Sie ablösen.

3. Derselbe Kredit, abgelöst nach vier Jahren

   1. Nach 48 Raten beträgt die Restschuld 4.963,73 — ein Viertel des Kredits steht noch offen
   2. In diesen 48 Monaten gezahlte Zinsen: 6.076,53
   3. Vermiedene Zinsen: 6.391,14 − 6.076,53 = 314,61
   4. Zurückgelegte Laufzeit: 48 ÷ 60 = 80 %, es bleiben 12 Monate
   5. Die bereits gezahlten 6.076,53 sind 95,1 % der Gesamtzinsen des Kredits

   Das andere Ende derselben Kurve. Nach vier Jahren sind 95,1 % der Zinsen gezahlt, und ein Viertel des Kapitals steht noch offen; eine vorzeitige Ablösung spart daher 314,61 — weniger als eine Monatsrate, und das für 4.963,73, die aufgebracht werden müssen. Lesen Sie das neben dem Fall nach einem Jahr, und die Vorverlagerung der Zinsen ist keine Abstraktion mehr: Derselbe Kredit belohnt eine frühe Ablösung dreizehnmal stärker als eine späte.

Der Ablösebetrag ist die Restschuld im Tilgungsplan am Ende des gewählten Monats und nicht das Ablöseangebot eines Kreditgebers. Ein echtes Angebot wird üblicherweise auf einen bestimmten Tag gerechnet und kann seit der letzten Rate aufgelaufene Zinsen enthalten; erwarten Sie daher einen etwas höheren Betrag — fordern Sie es schriftlich an und in einer Form, die für eine genannte Zahl von Tagen gilt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nicht modelliert, und manche Ratenkredite kennen eine: eine Belastung von einigen Monatszinsen oder eine feste Gebühr kann alles aufzehren, was die Spalte der Zinsersparnis zeigt, und wo es eine solche Entschädigung gibt, fällt sie meist gerade in den ersten Monaten an, in denen die Ersparnis am größten ist. Bearbeitungsgebühren, Verzugsentgelte und jede Art von Restschuldversicherung liegen ebenfalls außerhalb der Rechnung. Der Zinssatz gilt als über die gesamte Laufzeit fest, und die Rate gilt als jeden Monat vollständig und fristgerecht gezahlt, ohne dass sich die Restschuld erhöht. Die Laufzeit ist auf 120 Monate begrenzt — deshalb hat ein Kredit, den diese Seite abbilden kann, stets eine Rate, die die laufenden Zinsen übersteigt, und Sie werden nie erleben, dass sie die Antwort verweigert. Diese Seite rechnet mit der US-amerikanischen Offenlegungslogik für Ratenkredite und nicht mit deutschem Recht; die deutsche Entsprechung heißt Ratenkredit oder Privatkredit, und die vorzeitige Rückzahlung eines Verbraucherdarlehens ist dort in § 489 BGB geregelt. An keiner Zahl hängt eine Währung.

Was kostet es, einen Ratenkredit vorzeitig abzulösen?

Es kostet die Restschuld in dem Monat, in dem Sie ablösen, und genau das deckt der Ablösebetrag ab. Bei 20.000 zu 11,5 % über fünf Jahre kostet eine Ablösung nach zwei Jahren 13.338,60, nach einem Jahr 16.859,70 und nach vier Jahren 4.963,73. In diesem Modell steckt nichts darüber hinaus — prüfen Sie aber Ihren eigenen Vertrag auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, denn wo es eine gibt, kommt sie obendrauf.

Wie viel Zinsen spare ich durch eine vorzeitige Ablösung?

Das hängt ganz davon ab, wann. Beim Vorgabekredit betragen die Gesamtzinsen 6.391,14; eine Ablösung im Monat 12 vermeidet 4.253,24 davon, im Monat 24 sind es 2.496,14, im Monat 36 noch 1.166,00 und im Monat 48 nur 314,61. Im Monat 12 liegt noch zwei Drittel der gesamten Zinslast vor Ihnen — 4.253,24 von 6.391,14 —, im Monat 48 fast nichts mehr.

Warum spart eine Ablösung gegen Ende des Kredits so wenig?

Weil der größte Teil der Zinsen bereits bezahlt ist. Im Monat 36 haben Sie 60 % einer fünf Jahre langen Laufzeit hinter sich und 81,8 % der Gesamtzinsen des Kredits gezahlt; im Monat 48 sind es 95,1 %. Die verbleibenden Raten bestehen fast nur noch aus Kapital, ihr Wegfall streicht also kaum Zinsen. Die Zinsersparnis folgt den Zinsen und nicht der Restschuld.

Bringt eine Ablösung mit der letzten Rate noch etwas?

Gar nichts, und die Seite gibt dann eine 0 zurück und keine kleine Zahl. Tragen Sie einen Ablösemonat gleich der Laufzeit ein, beträgt die Zinsersparnis 0, weil der Kredit alles berechnet hat, was er berechnen wollte. Der nutzbare Bereich ist die erste Hälfte der Laufzeit; nach dem Mittelpunkt zahlen Sie Geld früh aus und bekommen dafür sehr wenig.

Was ist, wenn der Kredit überhaupt keine Zinsen trägt?

Dann gibt es nichts zu sparen, und die Seite sagt das auch: Bei 0 % ist die Monatsrate der Betrag geteilt durch die Laufzeit, alle Zinszahlen sind null, und eine vorzeitige Ablösung verschiebt nur die Restschuld — 16.000,04 nach zwölf Raten bei 20.000 über fünf Jahre. Ein Kredit ohne Zinsen ist der einzige Fall, in dem eine vorzeitige Ablösung finanziell weder das eine noch das andere ist.

• 12 CFR 1026.17 — General disclosure requirements for closed-end credit: what a lender has to put in writing before a personal loan is signed — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.4 — Finance charge: which charges count as the cost of credit, and therefore as the interest this page is trying to reduce — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• § 489 BGB — Rückzahlung vor Fälligkeit: das Recht des Darlehensnehmers, ein Verbraucherdarlehen vorzeitig zu kündigen, und die dafür geltenden Fristen — Bundesministerium der Justiz (Deutschland)