Kurzzeitkredit-Rechner

Gebühr = Betrag × Gebühr je 100 ÷ 100. Fälliger Betrag am Ende der Laufzeit = Betrag + Gebühr. Jahresprozentsatz = (Gebühr je 100 ÷ 100) × (365 ÷ Laufzeit in Tagen) × 100. Gebühren insgesamt nach r Verlängerungen = Gebühr × (r + 1).

amount

Der geliehene Betrag, vor jeder Gebühr

feePer100

Die Gebühr des Kreditgebers je 100 geliehener Einheiten, denn so werden diese Kredite angeboten

termDays

Die Laufzeit in Tagen — der Zeitraum, den die Gebühr kauft

rollovers

Wie oft der Kredit verlängert wird, statt zurückgezahlt zu werden

periodsPerYear

Wie viele Zeiträume dieser Länge in ein Jahr passen: 365 ÷ Laufzeit in Tagen, die Anzahl der Perioden, aus der der Jahresprozentsatz gebildet wird

Nutzen Sie ihn vor der Unterschrift, nicht danach. Die Zahl, die über den Tresen genannt wird, ist die Gebühr je 100, und sie ist die einzige Eingabe, die die meisten Kreditnehmer je zu sehen bekommen — der Jahresprozentsatz ist dieselbe Zahl, annualisiert, und erst das Annualisieren macht sie mit jeder anderen Kreditform vergleichbar, die Sie stattdessen nutzen könnten. Rechnen Sie zuerst die Kosten des Kurzzeitkredits aus und dann, was derselbe Betrag als Kreditkartensaldo oder als Ratenkredit über einen Monat kosten würde: Der Vergleich ist drastisch, und er soll es sein. Nutzen Sie dann das Feld für die Verlängerungen, um die Frage zu beantworten, die tatsächlich darüber entscheidet, ob dieser Kredit zu überleben ist. Wissen Sie schon jetzt, dass Sie am nächsten Zahltag nicht zurückzahlen können, gehören die Gebühren der Verlängerungen, die Sie brauchen werden, zum Preis des Kredits und sind kein separates Unglück — fünf Verlängerungen treiben die Gebühren im Vorgabefall auf 90 % der Darlehenssumme, und die Darlehenssumme ist danach immer noch offen. Und weil es dieses Produkt in Deutschland nicht gibt: Die nächste Entsprechung ist der Dispositionskredit, der Dispo, der auf dem Girokonto läuft und dessen eingeräumte Überziehungsmöglichkeit in § 504 BGB geregelt ist. Vergleichen Sie also, was Ihr Dispo für denselben Betrag über dieselbe Zeit kosten würde — die Antwort ist fast immer ein Bruchteil dessen, was auf dieser Seite steht.

1. 300 geliehen zu 15 je 100 über vierzehn Tage

   1. Gebühr: 300 × 15 ÷ 100 = 45
   2. Am Ende der Laufzeit fällig: 300 + 45 = 345
   3. Gebühr als Anteil der Darlehenssumme: 45 ÷ 300 = 15 %
   4. Zeiträume dieser Länge in einem Jahr: 365 ÷ 14 = 26,07
   5. Jahresprozentsatz: 15 % × 26,07 = 391,1 %

   Der Vorgabefall und die Form des ganzen Produkts: eine Gebühr von 15 % für einen Zeitraum von zwei Wochen, annualisiert auf 391,1 %. Nichts hier wird aufgezinst — der Jahresprozentsatz ist ein nominaler Jahreszins, und genau so ist er in der Vorschrift definiert. Der Sinn des Annualisierens ist nicht, dass Sie über ein Jahr 391,1 % zahlen würden; er ist, dass 391,1 % die einzige Zahl ist, die man überhaupt neben eine Kreditkarte oder einen Ratenkredit halten kann.

2. Derselbe Kredit fünfmal verlängert

   1. Jeder Zeitraum kostet dieselben 45, sechs Zeiträume kosten also 6 × 45 = 270 an Gebühren
   2. Am Ende des sechsten Zeitraums fällig: 300 + 270 = 570
   3. Gebühren als Anteil der Darlehenssumme: 270 ÷ 300 = 90 %
   4. Zeiträume dieser Länge in einem Jahr sind weiterhin 365 ÷ 14 = 26,07
   5. Der Jahresprozentsatz bleibt bei 391,1 %, weil er bereits die annualisierte Fassung derselben 15 % je Zeitraum war

   Der Fall, für den es diese Seite gibt. Fünf Verlängerungen kosten 270 an Gebühren bei einem Kredit von 300, und am Ende wird die 300 immer noch geschuldet — die Gebühr wurde sechsmal gezahlt und die Darlehenssumme kein einziges Mal. Ein Kredit über zwei Wochen, fünfmal verlängert, ist damit zwölf Wochen offen, und in dieser ganzen Zeit ist die ursprüngliche Summe nicht um einen Cent kleiner geworden. Beachten Sie, was sich nicht bewegt hat: der Jahresprozentsatz, beide Male 391,1 %. Ein Satz, der bereits annualisiert ist, muss sich nicht ändern, wenn die Laufzeit in Einheiten seiner selbst länger wird.

3. 300 geliehen über dreißig Tage statt vierzehn

   1. Gebühr: 300 × 15 ÷ 100 = 45, durch die längere Laufzeit unverändert
   2. Am Ende der Laufzeit fällig: 300 + 45 = 345
   3. Zeiträume dieser Länge in einem Jahr: 365 ÷ 30 = 12,17
   4. Jahresprozentsatz: 15 % × 12,17 = 182,5 %
   5. Gebühr als Anteil der Darlehenssumme: weiterhin 45 ÷ 300 = 15 %

   Dieselbe Gebühr, derselbe fällige Betrag, weniger als die Hälfte des Jahresprozentsatzes — weil die Gebühr jetzt doppelt so lang kauft und das Annualisieren sie über halb so viele Zeiträume im Jahr verteilt. Das ist der deutlichste Beleg dafür, dass der Jahresprozentsatz den Preis des Geldes misst und nicht seine Menge. Es markiert außerdem eine Grenze in der Vorschrift: Eine Laufzeit von genau einem Monat würde als zwölf Zeiträume im Jahr gezählt und ergäbe 180,0 %, während dreißig Tage kein Kalendermonat sind und als 365 ÷ 30 gezählt werden.

Diese Seite bildet eine einzige Gebühr ab: einen Aufschlag je 100 geliehener Einheiten, einmal je Zeitraum berechnet. Echte Kurzzeitkredite tragen mehr als das, und nichts davon steht hier — Bearbeitungs- oder Antragsgebühren, Verzugsgebühren bei verpasstem Termin, Rückbuchungs- oder Rücklastschriftentgelte, wenn eine geplante Abbuchung scheitert, Inkassokosten und jede Gebühr für die Art der Auszahlung. Jede davon hebt die Kosten deutlich über die Zahl auf dieser Seite, und mehrere davon sind genau die, die aus einem einzelnen Kredit eine Schuldenspirale machen. Der gezeigte Jahresprozentsatz ist ein nominaler Jahreszins, berechnet so, wie die Vorschrift ihn definiert, und kein aufgezinster effektiver Zins: Es sind 15 % mal die Anzahl der Zeiträume im Jahr, ganz ohne Aufzinsung, weshalb er etwas niedriger liegt als der aufgezinste Vergleichswert und nicht höher. Diese Seite beschreibt ein US-amerikanisches Produkt, den payday loan; in Deutschland gibt es ihn in dieser Form nicht, und die nächste Entsprechung ist der Dispositionskredit — der Dispo —, der auf dem Girokonto läuft und dessen eingeräumte Überziehungsmöglichkeit in § 504 BGB geregelt ist. Ein Dispo wird allerdings nicht mit einer Gebühr je 100 verkauft, sondern mit einem Zinssatz auf den in Anspruch genommenen Betrag, und er funktioniert damit strukturell anders als alles, was diese Seite rechnet. Nichts hier bildet eine gesetzliche Grenze für Gebühren, Laufzeiten oder Verlängerungen ab. Viele Rechtsordnungen deckeln die Gebühr, begrenzen, wie oft ein Kredit verlängert werden darf, oder verlangen nach einer bestimmten Zahl von Verlängerungen einen Ratenplan; ein Kredit, der dort, wo Sie sind, zulässig ist, kann anderswo unzulässig oder günstiger sein, als diese Seite zeigt — dieser Rechner beschreibt die Arithmetik der Zahlen, die Sie eintippen, und nicht, was man Ihnen berechnen darf. Die Laufzeit ist auf 365 Tage begrenzt, die Verlängerungen auf 12. Und Beträge tragen kein Währungssymbol.

Wie hoch ist der Jahresprozentsatz bei einem Kurzzeitkredit?

Im Vorgabefall hier — 300 über vierzehn Tage zu 15 je 100 — beträgt er 391,1 %. Die Gebühr sind 45, also 15 % der Darlehenssumme, und vierzehn Tage passen 26,07-mal in ein Jahr, der Jahresprozentsatz ist also 15 % × 26,07. Es ist ein nominaler Jahreszins ohne Aufzinsung, so wie die Vorschrift ihn definiert, und er ist die einzige Zahl, die sich mit einer Kreditkarte oder einem Ratenkredit vergleichen lässt.

Warum ändert sich der Jahresprozentsatz nicht, wenn ich den Kredit verlängere?

Weil er bereits annualisiert ist. Der Jahresprozentsatz misst den Preis des Geldes je Zeitraum, auf ein Jahr hochgerechnet, und eine Verlängerung ist ein weiterer Zeitraum zum selben Preis — der Satz ist also derselbe, ob Sie einmal oder fünfmal verlängern. Was sich ändert, ist das Geld: Fünf Verlängerungen heben die Gebühren von 45 auf 270 und den geschuldeten Betrag von 345 auf 570.

Was kostet eine Verlängerung tatsächlich?

Jedes Mal eine weitere Gebühr. Bei 300 zu 15 je 100 kommen mit jeder Verlängerung 45 dazu, fünf Verlängerungen kosten also insgesamt 270 an Gebühren — 90 % dessen, was Sie geliehen haben —, und am Ende schulden Sie die ursprünglichen 300 weiterhin. Neben den 45, die Sie bei einfacher Rückzahlung am ersten Zahltag gezahlt hätten, sind die Verlängerungen der eigentliche Preis dieses Kredits.

Ist der Jahresprozentsatz dasselbe wie der Zinssatz?

Nein. Der Zinssatz ist das, was der Kreditgeber je Zeitraum verlangt — hier 15 % für vierzehn Tage, also die Gebühr je 100. Der Jahresprozentsatz ist derselbe Satz, in eine Jahreszahl umgerechnet, damit Produkte mit verschiedenen Laufzeiten vergleichbar werden. 15 % je Zeitraum sehen handhabbar aus; 391,1 % im Jahr ist dieselbe Tatsache in einer Einheit, die den Vergleich ehrlich macht.

Warum zeigt ein Kredit über dreißig Tage einen niedrigeren Jahresprozentsatz als einer über vierzehn?

Dieselben 45 kaufen jetzt doppelt so lang, das Jahr enthält also 12,17 solcher Zeiträume statt 26,07, und 15 % × 12,17 ergibt 182,5 % statt 391,1 %. An den tatsächlichen Kosten hat sich nichts geändert: Die Gebühr beträgt weiterhin 45 und der fällige Betrag weiterhin 345. Bewegt hat sich nur der annualisierte Satz, und genau das ist der Sinn des Annualisierens — er misst den Preis des Geldes, nicht seine Menge.

• Appendix J to Part 1026 — Annual Percentage Rate Computations for Closed-End Credit Transactions: the actuarial method, including the rule that a single advance with a single payment is annualised by dividing 365 by the number of days in the term — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.22 — Determination of annual percentage rate: the annual percentage rate is a defined computation, not a figure a lender may describe as it likes — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)