Schuldenzusammenfassung-Rechner

Heutige Seite: Monate = die Anzahl der Raten in heutiger Höhe, die den Gesamtsaldo tilgen, aufgerundet; die Gesamtzinsen sind die Summe der monatlichen Belastungen über diesen Plan. Umgeschuldete Seite: Monatsrate = die übliche Annuitätenrate für den Saldo zum neuen Zinssatz über die neue Laufzeit, und die Gesamtzinsen sind die Summe über diesen festen Plan. Zinsunterschied = heutige Zinsen − umgeschuldete Zinsen; Ratenunterschied = heutige Monatsrate − neue Monatsrate.

B

Gesamtsaldo aller Schulden, die umgeschuldet werden sollen

r

Heutiger gewichteter Durchschnittszins: jeder Saldo mal sein Zinssatz, geteilt durch den Gesamtsaldo

p

Was Sie heute über alle diese Schulden zusammen jeden Monat zahlen

R

Der Zinssatz des Umschuldungskredits

N

Die Laufzeit des Umschuldungskredits in Monaten

M

Die neue Monatsrate des Umschuldungskredits

I

Zinsunterschied: positiv, wenn die Umschuldung weniger kostet, negativ, wenn sie mehr kostet

Nutzen Sie ihn bei jedem Angebot, bevor Sie Papiere unterschreiben, und lesen Sie die Zinszeile vor der Ratenzeile — in dieser Reihenfolge, jedes Mal. Ein Umschuldungsangebot kann die Monatsrate verbessern und gleichzeitig das Ganze verteuern, und es tut das auf eine Weise, die nie falsch aussieht: Die Rate fällt tatsächlich, die Entlastung ist tatsächlich spürbar, und der Zusatzaufwand kommt Jahre später als Laufzeit an, die sich still und leise weigert, zu enden. Am deutlichsten sehen Sie das in der Tabelle unten, wenn Sie die Zeile mit 12 % neben die mit 18 % legen: Die Monatsrate verbessert sich in beiden erheblich, während die Zinsersparnis von 6.748,21 auf 1.079,98 zusammenbricht. Der zweite Einsatz ist diagnostisch, an Ihren eigenen Zahlen statt an einem Angebot: Wenn die heutige Seite überhaupt keine Antwort liefert, deckt die Monatsrate, die Sie zahlen, die Zinsen nicht, und keine Umschuldung kann das heilen — sie kann es nur an eine Stelle mit niedrigerem Zinssatz verschieben. Und eine Frage beantwortet diese Seite, die kein Kreditgeber beantwortet: was die heutige Regelung insgesamt kostet. 16.788,29 an Gesamtzinsen auf einem Saldo von 30.000 ist die Zahl, die es zu schlagen gilt, und sie ist der Maßstab für ein Angebot und nicht die Monatsrate.

1. 30.000 zu einem gewichteten Durchschnittszins von 22 %, umgeschuldet zu 11 % über 60 Monate

   1. Heutige Seite: 30.000 zu 22 % mit 900 im Monat sind in 52 Monaten getilgt und kosten 16.788,29 an Zinsen
   2. Neuer Kredit: 60 Monate zu 11 % auf 30.000 ergeben eine Monatsrate von 652,27
   3. Der neue Plan läuft die vollen 60 Monate und kostet 9.136,45 an Zinsen
   4. Entlastung bei der Rate: 900 − 652,27 = 247,73 im Monat
   5. Zinsersparnis: 16.788,29 − 9.136,45 = 7.651,84
   6. Die Laufzeit ist auf dem Papier 8 Monate länger, und trotzdem endet die Sache in dem Sinne früher, der zählt: Der Saldo ist getilgt und die Zinsen hören auf

   Die Fassung aus der Werbung, und sie ist wirklich gut: halber Zinssatz, niedrigere Rate und 7.651,84 weniger Zinsen. Achten Sie auf die Laufzeit-Arithmetik, denn das ist der Teil, den Menschen in beide Richtungen falsch lesen. Der heutige Plan läuft 52 Monate, der neue Kredit 60 — das klingt nach einer längeren Bindung, und es ist der Grund, warum die Zinsersparnis nicht größer ausfällt, denn acht Monate mehr zu einem niedrigen Zinssatz sind immer noch acht Monate mehr Zinsen. Was das Geschäft hier funktionieren lässt, ist, dass der Zinssatz auf die Hälfte gefallen ist, also viel stärker, als die Laufzeit gewachsen ist. Das nächste Beispiel zeigt, was passiert, wenn das nicht so ist.

2. Dieselbe Umschuldung zu 18 % statt zu 11 %

   1. Es ändert sich nur der neue Zinssatz: aus 11 % werden 18 %
   2. Neue Monatsrate: 761,80, die Entlastung beträgt also 138,20 statt 247,73
   3. Neue Gesamtzinsen: 15.708,31
   4. Zinsersparnis: 16.788,29 − 15.708,31 = 1.079,98
   5. Die Zinsersparnis beträgt ein Siebtel des vorigen Werts, während die monatliche Entlastung noch mehr als die Hälfte ausmacht

   Vier Prozentpunkte Zinssatz, und die Zinsersparnis fällt von 7.651,84 auf 1.079,98 — ein Siebtel des Nutzens für dieselbe monatliche Entlastung. Das ist der Fall, den die Werbung nicht zeigt und für den es diese Seite gibt: Die Rate verbessert sich stark, das Ganze kaum, und trägt das Angebot eine Gebühr, könnte die Gebühr die ganzen 1.079,98 auffressen. Aus beiden Beispielen zusammen ergibt sich eine brauchbare Faustregel, und sie ist es wert, klar ausgesprochen zu werden: Was über eine Umschuldung entscheidet, ist der Zinssatz, und was sie still zunichtemacht, ist die Laufzeit. Ist die neue Laufzeit viel länger als die Restzeit, muss der Zinssatz sehr weit fallen, um das auszugleichen.

3. Zu 11 % umgeschuldet, aber über 24 statt 60 Monate

   1. Derselbe Zinssatz wie im ersten Beispiel, aber 24 Monate statt 60
   2. Neue Monatsrate: 1.398,24, also 498,24 mehr als die heute gezahlten 900
   3. Neue Gesamtzinsen: 3.557,61
   4. Zinsersparnis: 16.788,29 − 3.557,61 = 13.230,68
   5. Die Laufzeit verkürzt sich um 28 Monate

   Ein negativer Ratenunterschied, und der Grund, warum diese Seite keine Beträge bildet: Die Rate steigt um 498,24, und die Zinsen fallen um 13.230,68 — das mit Abstand beste Ergebnis auf dieser Seite. Vergleichen Sie es mit dem ersten Beispiel: dieselbe Halbierung des Zinssatzes, derselbe Saldo, und die Ersparnis ist fast doppelt so hoch, weil 24 Monate Zinsen viel weniger sind als 60. Der Tausch dreht sich ganz um den Zahlungsstrom: ob 1.398,24 im Monat verfügbar sind, ist eine Frage an Ihr Budget, und sie ist das Einzige, was zwischen diesem Ergebnis und der besten Antwort hier steht.

Die heutige Seite dieser Rechnung besteht aus drei Zahlen, die für so viele Schulden stehen, wie Sie tatsächlich haben, und diese Vereinfachung hat einen Preis. Ein gewichteter Durchschnittszins ist eine faire Zusammenfassung, solange die Salden gemeinsam getilgt werden und die Rate fest ist — also im modellierten Fall —, aber er verdeckt, dass der echte Plan die kleinen hochverzinsten Salden zuerst tilgt und den großen niedrigverzinsten zuletzt; die tatsächlichen heutigen Zinsen können deshalb von der Zahl hier abweichen, meist um ein wenig und gelegentlich um mehr. Den gewichteten Durchschnitt rechnen Sie selbst aus, und Sie müssen ihn richtig treffen: jeden Saldo mit seinem Zinssatz multiplizieren, addieren, durch den Gesamtsaldo teilen. Wer stattdessen das arithmetische Mittel der Zinssätze eingibt, macht jede Zahl der Seite falsch, während alles völlig plausibel bleibt. Gebühren fehlen, und sie wiegen hier schwerer als überall sonst in dieser Unterkategorie: Bearbeitungsgebühren, Gebühren für die Übertragung von Salden in Höhe einiger Prozent, Jahresgebühren und Abschlusskosten werden üblicherweise in den neuen Saldo gerollt, sodass Sie am Tag nach der Umschuldung mehr schulden als am Tag davor. Diese Seite bildet das nicht ab, die berichtete Zinsersparnis ist also die optimistische Fassung. Der Zinssatz des neuen Kredits gilt über die ganze Laufzeit als fest, während ein variabler Satz steigen kann; der heutige Zinssatz gilt ebenfalls als fest, und die meisten Kartenzinssätze sind variabel. Nichts bildet die Verhaltensänderung ab, an der eine Umschuldung scheitert oder gelingt — eine ausgeglichene Karte ist eine verfügbare Karte, und wer umschuldet und die Salden dann wieder hochlaufen lässt, hat am Ende beide Schulden. Und das hier ist Arithmetik und kein Rat: Es sagt nichts über die Stellen, die es in Deutschland für Menschen in ernsten Zahlungsschwierigkeiten gibt — Schuldnerberatung, außergerichtliche Einigung und Verbraucherinsolvenzverfahren —, und alle drei verändern das Bild auf eine Weise, die keine Zinsrechnung ausdrücken kann. Diese Seite rechnet mit der US-amerikanischen Sicht auf die Umschuldung von Verbraucherschulden, also mit der Offenlegung nach Regulation Z und der Kreditkartenstatistik der Federal Reserve; die deutsche Entsprechung heißt Umschuldung, und der passende erste Weg ist dort nicht ein neuer Kredit, sondern die Schuldnerberatung. Und an keine Zahl ist eine Währung gehängt: 30.000 und 900 bedeuten die Einheit, die Sie eingetippt haben.

Spare ich durch eine Umschuldung tatsächlich Geld?

Nur wenn der Zinssatz stärker fällt, als die Laufzeit wächst. Bei 30.000 zu einem gewichteten Durchschnittszins von 22 % spart ein Kredit über 60 Monate zu 11 % 7.651,84 an Zinsen; derselbe Kredit zu 18 % spart nur 1.079,98. In beiden Fällen sinkt die Monatsrate, und genau deshalb ist die Rate die falsche Zahl, um ein Angebot zu beurteilen.

Wie rechne ich meinen gewichteten Durchschnittszins aus?

Jeden Saldo mit seinem Zinssatz multiplizieren, diese Produkte addieren und durch den Gesamtsaldo teilen. Drei Schulden von 15.000 zu 22 %, 10.000 zu 15 % und 5.000 zu 6 % ergeben (330.000 + 150.000 + 30.000) ÷ 30.000 = 17 % — nicht die 14,3 %, die das Mitteln der drei Zinssätze ergäbe. Wer den falschen Wert einträgt, verschiebt jede Zahl dieser Seite.

Warum ist die Zinsersparnis so viel kleiner, als die Ratenersparnis vermuten lässt?

Weil eine längere Laufzeit mit mehr Monatszinsen zurückgezahlt wird, und das gleicht einen niedrigeren Zinssatz lange Zeit aus. Im Beispiel mit 18 % verbessert sich die Monatsrate um 138,20, während sich die Gesamtzinsen nur um 1.079,98 verbessern. Vergleichen Sie beide Beispiele: Der Zinssatz kauft die Ersparnis, und die Laufzeit holt sie still zurück.

Kann eine Umschuldung die Lage verschlechtern?

Ja, und es geschieht leise. Liegt der neue Zinssatz nicht weit unter dem heutigen und ist die Laufzeit viel länger, ist die monatliche Entlastung real und der Gesamtaufwand höher — diese Seite würde einen negativen Zinsunterschied ausgeben und ihn auch zeigen, statt ihn zu verbergen. Gebühren verschlimmern es, weil sie üblicherweise in den neuen Saldo gerollt werden.

Was bedeutet eine negative Zahl beim Ratenunterschied?

Sie bedeutet, dass die neue Rate höher ist als das, was Sie heute zahlen. Das ist für sich genommen kein schlechtes Zeichen: Das dritte Beispiel oben hat einen Ratenunterschied von −498,24 und eine Zinsersparnis von 13.230,68, also das beste Ergebnis auf dieser Seite. Es heißt nur, dass hier Zahlungsstrom jetzt gegen Zinsen später getauscht wird, und nur Sie können diesen Preis festlegen.

Was fehlt in diesem Vergleich?

Vor allem Gebühren — Bearbeitungsgebühren und Gebühren für die Übertragung von Salden werden üblicherweise dem neuen Saldo zugeschlagen, sodass Sie am Tag danach etwas mehr schulden als am Tag davor, und die Ersparnis hier ist die optimistische Fassung. Außerdem sind Ihre bestehenden Schulden zu einem Saldo, einem Zinssatz und einer Rate zusammengedrückt, was Schulden mit sehr unterschiedlichen Zinssätzen einebnet.

• G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate side of both comparisons comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a creditor must disclose about repayment, including the minimum payment and the minimum payment warning that a consolidation is measured against — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)