Sondertilgungs-Rechner

Dieselbe Tilgungsrechnung wie auf der Seite zur festen Rate, zweimal gerechnet: einmal mit P = A, einmal mit P = A + E, wobei A die planmäßige Monatsrate und E der Betrag ist, den Sie monatlich zusätzlich zahlen.

B

Die Restschuld, die Sie heute noch schulden

r

Der Monatszins: der Jahreszins geteilt durch zwölf

A

Die planmäßige Monatsrate, aus der üblichen Annuitätenformel

E

Der Betrag, den Sie zusätzlich zu jeder Rate zahlen

m

Die Monate, bis die Restschuld null erreicht, wenn Sie A + E zahlen

s

Die gesparten Monate: die planmäßige Laufzeit minus m

Nutzen Sie ihn, wenn Sie monatlich Geld übrig haben und wissen wollen, ob es im Kredit besser aufgehoben ist als auf dem Sparkonto. Stellen Sie die zusätzliche Zahlung zuerst auf 0, damit Sie die Basiskosten des Nichtstuns sehen, und erhöhen Sie sie dann schrittweise, um zu beobachten, welche der beiden Zahlen schneller fällt. Die Monate sinken ungefähr im Verhältnis zur zusätzlichen Zahlung, die Zinsen sinken schneller, und der Grund ist die Zinsrechnung rückwärts: Je früher ein Betrag getilgt wird, desto mehr künftige Zinsen hebt er auf. Deshalb bewirkt eine große Einmalzahlung am Anfang des Kredits mehr als derselbe Betrag, verteilt über die letzten Jahre. Sehen Sie sich danach die Tabelle unten an, die vier Stufen zusätzlicher Zahlung auf dieselbe Vorgabe rechnet: Sie zeigt, wie stark die Tilgungsdauer fällt und wie die Kurve sich biegt, bevor Sie entscheiden, was Sie sich dauerhaft zutrauen. Wenn Ihr Kreditgeber eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt oder Sondertilgungen begrenzt, lesen Sie das zuerst — beides bildet diese Seite nicht ab. Wenn Sie in Deutschland finanzieren, ist die Sondertilgung in vielen Verträgen ausdrücklich geregelt und oft auf einen Jahresbetrag begrenzt, und eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt vor allem dann an, wenn Sie den Kredit ganz ablösen; rechnen Sie die Ersparnis erst aus und ziehen Sie diese Kosten dann davon ab.

1. 320.000 zu 6,5 % über 360 Zahlungen, 300 zusätzlich im Monat

   1. Monatszins: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 % im Monat, als Dezimalzahl 0,00541667
   2. Planmäßige Rate: 320.000 zu 0,541667 % über 360 Monate = 2.022,62 im Monat
   3. Mit den zusätzlichen 300 wird die Rate 2.322,62, und die Restschuld erreicht nach 254 Zahlungen null
   4. Gesparte Monate: 360 − 254 = 106, das sind 8,8 Jahre
   5. Zinsen bei ausschließlich planmäßiger Rate: 408.140,64, wobei die letzte Rate angepasst wird, um die Restschuld zu tilgen
   6. Zinsen bei einer Rate von 2.322,62: 269.695,73
   7. Zinsersparnis: 408.140,64 − 269.695,73 = 138.444,91

   Das ist die Vorgabe dieser Seite. Vergleichen Sie die Ersparnis damit, was die zusätzlichen Zahlungen tatsächlich kosten: 106 Zahlungen zu 300 sind 31.800, es werden also 138.444,91 an Zinsen für 31.800 an zusätzlichem Geld entfernt. Dieses Verhältnis ist das ganze Argument für die Sondertilgung, und es ist am Anfang des Kredits am stärksten.

2. Dieselbe Hypothek ohne jede Sondertilgung

   1. Die zusätzliche Zahlung ist 0, die Rate ist also jeden Monat die planmäßige 2.022,62
   2. Die Restschuld läuft über die vollen 360 Zahlungen
   3. Gesparte Monate: 360 − 360 = 0
   4. Die Zinsen mit und ohne zusätzliche Zahlungen sind dieselbe Zahl, 408.140,64

   Die Vergleichsbasis für jede andere Zeile. Wenn dieses Beispiel und das darüber bei den Monaten übereinstimmten, bei den Zinsen aber nicht, stimmte etwas mit dieser Seite nicht und nicht mit der Hypothek: Beide Läufe sind dieselbe Rechnung auf demselben Kredit.

3. Eine Restschuld von 36.000 zu 0 %, 200 zusätzlich im Monat

   1. Der Monatszins ist 0, die planmäßige Rate ist also 36.000 ÷ 36 = 1.000
   2. Mit den zusätzlichen 200 wird die Rate 1.200, und 36.000 ÷ 1.200 = 30 Zahlungen
   3. Gesparte Monate: 36 − 30 = 6, also ein halbes Jahr
   4. Zinsersparnis: keine, denn bei 0 % gibt es keine Zinsen zu sparen

   Ein nützlicher Randfall: Auch bei einem Zinssatz von null kauft die Sondertilgung Zeit, aber nichts anderes. Bei einem Kredit, der tatsächlich Zinsen verlangt, bewegen sich Zeit und Geld gemeinsam; hier bewegt sich nur eines von beiden.

Die Rechnung ist für die beiden verglichenen Szenarien exakt, und die Eingaben stammen von Ihnen; was sie nicht sehen kann, ist der Rest Ihres Kredits. Der Zinssatz wird über die gesamte Restlaufzeit festgehalten, bei einer Hypothek mit variablem Zins beschreibt sie also weder die Zukunft noch die Vergangenheit — rechnen Sie erneut mit dem Zinssatz, den Sie nach der Zinsanpassung erwarten, und behandeln Sie beide Antworten als Bandbreite. Modelliert wird nur die monatliche Rate: eine Einmalzahlung, eine jährliche Sonderzahlung oder eine Änderung der Rate mitten in der Laufzeit stehen hier nicht, und jede davon verändert die Antwort in eine andere Richtung. Die Seite weiß auch nicht, was Ihr Kreditgeber zulässt. Viele Hypotheken begrenzen Sondertilgungen oder verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung, und in manchen Ländern bemisst sie sich als feste Anzahl von Monatszinsen, was einen großen Teil der oben gezeigten Ersparnis aufzehren kann. Nichts hier ist Steuerberatung: Ob die Zinsen, die Sie wegzahlen, abzugsfähig waren und was der Verlust dieses Abzugs kostet, hängt davon ab, wo Sie leben, und von Ihren eigenen Verhältnissen — die zitierte US-Veröffentlichung beschreibt die dortige Behandlung, nicht eine deutsche. Der Plan ist monatlich und die Zinsen werden monatlich verzinst, ein Kreditgeber mit täglicher Zinsberechnung weicht also geringfügig ab. Und die Beträge tragen kein Währungssymbol und keine Inflationsanpassung — 138.444,91 sind 138.444,91 in welcher Währung Sie auch eingetippt haben, und es sind keine 138.444,91 in heutigem Geld, wenn der Kredit noch zwanzig Jahre läuft.

Wie viel spart eine kleine Sondertilgung im Monat tatsächlich?

Mehr als das zusätzliche Geld selbst, und überproportional mehr, je früher Sie anfangen. Bei 320.000 zu 6,5 % mit 360 verbleibenden Zahlungen beendet eine Sondertilgung von 300 im Monat den Kredit 106 Monate früher und entfernt 138.444,91 an Zinsen — für 31.800 an zusätzlichen Zahlungen. Dieselben 300 in den letzten fünf Jahren sparen nur einen kleinen Bruchteil davon.

Soll ich sondertilgen oder das Geld lieber anlegen?

Die Rechnung auf dieser Seite beantwortet nur die eine, einfachere Hälfte davon: Eine Sondertilgung bringt den Zinssatz Ihres Kredits als Rendite, risikofrei und an den meisten Orten steuerfrei. Ob das besser ist als das, was das Geld anderswo erwirtschaftet, kann diese Seite nicht für Sie entscheiden, denn dafür braucht sie Ihren Sparzins, Ihre Steuersituation und die Dauer der Anlage.

Warum ist die Zinsersparnis größer als das, was ich zusätzlich zahle?

Weil jeder zusätzliche Betrag zwei Dinge gleichzeitig tut: Er tilgt Restschuld, und er streicht jeden künftigen Monat an Zinsen, den diese Restschuld noch erwirtschaftet hätte. Ein Betrag, der im zweiten Jahr getilgt wird, erwirtschaftet achtundzwanzig Jahre lang keine Zinsen mehr; derselbe Betrag im achtundzwanzigsten Jahr nur noch drei.

Berücksichtigt der Rechner eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Nein. Viele Kreditgeber begrenzen, wie viel Sie jährlich sondertilgen dürfen, und verlangen darüber hinaus eine Gebühr; manche berechnen eine feste Anzahl von Monatszinsen, wenn Sie die Restschuld vollständig ablösen. Hat Ihr Kredit eine solche Regelung, ziehen Sie diese Kosten von der Zinsersparnis ab, bevor Sie entscheiden — bei einem Kredit mit mehreren Jahren Restlaufzeit kann diese Gebühr einen sichtbaren Teil der Zahl oben wegnehmen.

Was, wenn sich mein Zinssatz vor dem Ende ändert?

Rechnen Sie die Seite zweimal: einmal mit dem heutigen Zinssatz, einmal mit dem, den Sie nach der Zinsanpassung erwarten, und behandeln Sie die beiden Antworten als die Bandbreite, zwischen der Sie wählen. Bei höherem Zinssatz ist die Ersparnis größer, die pessimistische Antwort ist also zugleich die, die eine Sondertilgung besser aussehen lässt. Die Seite selbst hält den Zinssatz über die gesamte Restlaufzeit fest.

Kann ich das auch für einen Autokredit oder einen Ratenkredit nutzen?

Ja, solange der Kredit mit einer gleich bleibenden Monatsrate und festem Zinssatz zurückgezahlt wird — die Rechnung ist identisch. Tragen Sie Restschuld, Zinssatz und die Zahl der verbleibenden Zahlungen ein. Was sich unterscheidet, sind die Regelungen zu Sondertilgung und Vorfälligkeitsentschädigung sowie die steuerliche Behandlung, und beides ist hier nicht abgebildet; bei den meisten Auto- und Ratenkrediten gibt es allerdings keine Vorfälligkeitsentschädigung.

• Publication 936 — Home Mortgage Interest Deduction: the acquisition-debt limit and how mortgage interest is treated for tax in the United States — Internal Revenue Service (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the Federal Reserve's series of selected interest rates, which shows how far mortgage rates move, the risk that the fixed-rate assumption on this page ignores — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)