Kreditraten-Rechner

Rate = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), dabei ist P der aufgenommene Betrag, r der monatliche Zinssatz und n die Zahl der Monatsraten. In jedem Monat gilt: Zinsen = Restschuld × r und Tilgung = Rate − Zinsen.

P

Der aufgenommene Betrag, bevor Gebühren dazukommen

r

Der monatliche Zinssatz: der Jahreszins geteilt durch zwölf

n

Die Zahl der Monatsraten in der Laufzeit

interest

Die Zinsen eines Monats: die Restschuld am Anfang dieses Monats mal r

principal

Was von der Rate bleibt, wenn die Zinsen des Monats abgezogen sind — nur dieser Teil senkt die Restschuld

Nutzen Sie diese Seite, wenn die Rate schon bekannt oder schon genannt ist und die Frage lautet, was diese Rate eigentlich tut — am häufigsten im ersten Jahr eines langen Immobilienkredits, wo die Lücke zwischen der Rate und dem Fortschritt, den sie kauft, am größten ist. Lesen Sie eher die Zinsspalte als die Ratenspalte: Die Rate ist in allen zwölf Zeilen der Tabelle unten dieselbe Zahl, während die Zinsen fallen und die Tilgung mit jedem Monat ein wenig steigt. Vergleichen Sie danach zwei Laufzeiten für denselben Betrag und denselben Zinssatz. Dreißig Jahre und zehn Jahre trennen 39 Prozentpunkte darin, wie viel der Raten des ersten Jahres Zinsen sind — 85,3 % gegen 46,1 % —, und die einzige Eingabe, die sich geändert hat, war die Zahl der Raten. Wenn Sie zwischen zwei Angeboten wählen, ist das die Seite, die den Preis der Wahl zeigt; brauchen Sie den vollständigen Tilgungsplan statt des ersten Jahres, nehmen Sie den Tilgungsplan-Rechner.

1. 250.000 zu 6,5 % über dreißig Jahre

   1. Monatszins: 6,5 ÷ 12 = 0,5416667 % im Monat, als Dezimalzahl 0,005416667
   2. Rate: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−360) = 1.580,17
   3. Erste Rate: Die Zinsen betragen 250.000 × 0,005416667 = 1.354,17, die Tilgung also 1.580,17 − 1.354,17 = 226,00, und die Restschuld fällt auf 249.774,00
   4. Bis zur zwölften Rate sind die Zinsen auf 1.340,33 gefallen und die Tilgung auf 239,84 gestiegen; offen bleiben 247.205,69
   5. Das erste Jahr in Zahlen: 12 × 1.580,17 = 18.962,04, davon 16.167,73 Zinsen — 85,3 % — und 2.794,31 Tilgung
   6. Über die ganze Laufzeit fallen 318.861,58 Zinsen an, der Kredit kostet also insgesamt 568.861,58: 127,5 % der aufgenommenen 250.000

   Der Standardfall dieser Seite und die Quelle jeder Zahl in der Tabelle unten. Die Zahl, bei der man kurz innehalten sollte, ist 2.794,31: Das ist ein Jahr voller Raten, und es sind 1,1 % des Kredits. Eine Laufzeit von dreißig Jahren sind keine dreißig Jahre gleichmäßigen Fortschritts — das erste Jahr ist fast vollständig der Preis des Geldes, und wirklich bewegt sich die Restschuld erst in der zweiten Hälfte der Laufzeit.

2. Dieselben 250.000 zu 6,5 %, aber über zehn Jahre

   1. Der Monatszins bleibt bei 0,005416667; nur n fällt von 360 auf 120
   2. Rate: 250.000 × 0,005416667 ÷ (1 − 1,005416667^−120) = 2.838,70
   3. Das erste Jahr in Zahlen: 12 × 2.838,70 = 34.064,40
   4. Davon sind 15.709,59 Zinsen (46,1 %) und 18.354,81 Tilgung; offen bleiben 231.645,19
   5. Zinsen insgesamt über die zehn Jahre: 90.643,89, gegen 318.861,58 über dreißig

   Vergleichen Sie diese Zeile mit der Zeile darüber und nicht für sich allein. Die Rate liegt 80 % höher, und dafür tilgt das erste Jahr 18.354,81 statt 2.794,31 — 6,6-mal so viel —, und die Zinsen über die Laufzeit fallen um 228.217,69. Der Zinssatz hat sich nie geändert. Alles, was diese beiden Ergebnisse trennt, kommt aus der Laufzeit.

3. 100.000 zu 12 % über fünf Jahre

   1. Monatszins: 12 ÷ 12 = 1 % im Monat, als Dezimalzahl 0,01
   2. Rate: 100.000 × 0,01 ÷ (1 − 1,01^−60) = 2.224,44
   3. Das erste Jahr in Zahlen: 12 × 2.224,44 = 26.693,28
   4. Davon sind 11.164,32 Zinsen (41,8 %) und 15.528,96 Tilgung; offen bleiben 84.471,04
   5. Zinsen insgesamt: 33.466,83, der Fünf-Jahres-Kredit kostet also 133.466,83 — ein Drittel davon sind Zinsen

   Ein kürzerer Kredit zu einem höheren Zinssatz. Selbst beim doppelten Zinssatz des Immobilienkredits oben hält eine Laufzeit von fünf Jahren den Zinsanteil des ersten Jahres bei 41,8 %, weil die Restschuld schnell genug fällt, damit die Zinsen jedes Monats auf einer sichtbar kleineren Zahl berechnet werden. Der Zinssatz bestimmt, wie teuer das Geld ist; die Laufzeit bestimmt, wie lange Sie dafür zahlen.

Die Rate enthält nur Zinsen und Tilgung. Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, Restschuldversicherung, Verwaltungsgebühren und jede weitere Belastung, die ein Kreditgeber zusammen mit der Rate einzieht, stecken nicht darin, der monatlich geschuldete Betrag ist also meist höher als der auf dieser Seite — mitunter um ein Drittel. Der Zinssatz gilt als über die ganze Laufzeit fest: Bei einem Kredit mit variablem Zinssatz wird die Rate bei jeder Zinsanpassung neu berechnet, und die späteren Jahre können ganz anders aussehen als die ersten zwölf Zeilen hier. Jede Rate gilt als vollständig und pünktlich gezahlt, ohne Verzugszinsen, ohne ausgesetzte Monate und ohne Sondertilgung — eine einzige zusätzliche Zahlung auf die Restschuld verschiebt jede Zeile danach, und für sie gibt es auf dieser Seite kein Feld. Die Aufstellung endet nach zwölf Monaten: Sie beschreibt das erste Jahr und nicht das Leben des Kredits; brauchen Sie den vollständigen Plan, ist der Tilgungsplan-Rechner die richtige Seite. Die Laufzeit ist bei 600 Monaten gedeckelt, mehr als jeder Verbraucherkredit, und der Zinssatz bei 50 %. Die Beträge tragen kein Währungszeichen — sie stimmen in der Währung, die Sie eingegeben haben, und bedeuten in jeder anderen nichts. Die Formel dieser Seite ist allgemeine Annuitätenrechnung und an keine nationale Kreditgesetzgebung gebunden; die deutschen Produktnamen für dieselbe Rechnung sind Annuitätendarlehen und Ratenkredit, und die offizielle Angabe des Zinssatzes heißt in Deutschland effektiver Jahreszins nach der Preisangabenverordnung (PAngV). Wo die englische Fassung dieser Seite auf die Offenlegungspflichten eines Kreditgebers verweist, sind diese Regeln das Recht der Vereinigten Staaten (Truth in Lending Act, Regulation Z) und gelten nicht für deutsche Verträge.

Warum geht in den ersten Monaten fast die ganze Rate für Zinsen drauf?

Weil die Zinsen auf die Restschuld berechnet werden und die Restschuld am Anfang die ganze Kreditsumme ist. Bei 250.000 zu 6,5 % beträgt die erste Rate 1.580,17, und davon sind 1.354,17 Zinsen gegen 226,00 Tilgung. Das Verhältnis verschiebt sich erst, wenn die Restschuld fällt — bei derselben Summe über zehn Jahre liegt die Rate bei 2.838,70 und das erste Jahr bringt 53,9 % davon in die Tilgung statt 14,7 %.

Bleibt die monatliche Rate während des Kredits gleich?

Bei einem Kredit mit festem Zinssatz ja, und genau das macht die frühen Jahre verwirrend: In der Tabelle unten steht in allen zwölf Zeilen dieselbe Rate von 1.580,17. Was sich ändert, ist die Aufteilung innerhalb dieser Rate. Die Zinsen fallen von 1.354,17 im ersten Monat auf 1.340,33 im zwölften, und die Tilgung steigt von 226,00 auf 239,84 — ein Zuwachs von 6,1 % in einem einzigen Jahr, bei einer Rate, die sich nie bewegt hat.

Wie viel schulde ich nach einem Jahr voller Raten noch?

Bei 250.000 zu 6,5 % über dreißig Jahre: 247.205,69. Sie haben 18.962,04 gezahlt und den Kredit um 2.794,31 verringert, das sind 1,1 % davon. Geben Sie oben Ihre eigene Summe, Ihren Zinssatz und Ihre Laufzeit ein, um Ihre Restschuld zu erhalten, und bedenken Sie, dass die Zahl voraussetzt, dass Sie jede Rate vollständig zahlen und nichts Neues aufnehmen.

Wie viel ändert eine kürzere Laufzeit im ersten Jahr?

Mehr, als der Unterschied bei der Rate vermuten lässt. Bei denselben 250.000 zu 6,5 % hebt der Wechsel von 360 auf 120 Monate die Rate von 1.580,17 auf 2.838,70 — 80 % mehr —, während die im ersten Jahr getilgte Summe von 2.794,31 auf 18.354,81 steigt, also auf das 6,6-Fache. Über den ganzen Kredit fallen die Zinsen von 318.861,58 auf 90.643,89.

Was ist ein Tilgungsplan?

Eine Tabelle, die jede Rate der Reihe nach aufführt und jede in Zinsen und Tilgung zerlegt, mit der Restschuld danach. Die Aufstellung auf dieser Seite sind die ersten zwölf Zeilen davon, für den Kredit, den Sie eingeben. Der vollständige Plan eines dreißigjährigen Kredits hat 360 Zeilen, und deshalb gibt es den Tilgungsplan-Rechner als eigene Seite; das erste Jahr genügt, um die Form zu erkennen, weil sich die Form danach kaum noch ändert.

• 12 CFR 1026.18 — Content of disclosures: the finance charge, the payment schedule and the total of payments that a lender must put in writing before you sign — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• 12 CFR 1026.7 — Periodic statement: where the split between interest and principal shows up once the loan is running, payment by payment — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)