Verschuldungsquote-Rechner

Wohnkostenquote = Wohnkosten ÷ monatliches Bruttoeinkommen. Gesamtverschuldungsquote = (Wohnkosten + sonstige monatliche Schuldenzahlungen + die Rate der beantragten Schuld) ÷ monatliches Bruttoeinkommen. Der Spielraum an einer Grenze = (Grenze × monatliches Bruttoeinkommen) − monatliche Schulden insgesamt.

I

Monatliches Bruttoeinkommen, vor Steuern

H

Wohnkosten: die Miete oder die aktuelle Hypothekenrate

D

Sonstige monatliche Schuldenzahlungen: Ratenkredite, Studienkredite, Mindestzahlungen auf Karten, Unterhalt

P

Die Rate einer beantragten Schuld; sie geht nur in die Gesamtverschuldungsquote ein

R

Gesamtverschuldungsquote: die monatlichen Schulden insgesamt geteilt durch das monatliche Bruttoeinkommen

G

Der Spielraum an einer gegebenen Grenze, in derselben Einheit wie das Einkommen

Nutzen Sie ihn, bevor Sie ein Haus suchen und nicht erst, wenn ein Kreditgeber danach fragt, denn beide Quoten verändern sich nur langsam, und die zweite ist die, die über die Vergabe entscheidet. Tragen Sie zuerst das Bruttoeinkommen und die Wohnkosten ein und schauen Sie auf die Wohnkostenquote: Liegt sie über der niedrigsten Grenze, während die Gesamtverschuldungsquote darunter bleibt, ist das Wohnen selbst die Einschränkung, und ein abbezahlter Autokredit ändert daran nichts. Tragen Sie dann die sonstigen Schuldenzahlungen ein und beobachten Sie, wie viel Spielraum übrig bleibt — beim Vorgabefall sind es 70, und 70 ist keine Zahl mit Puffer, sondern eine, die eine einzige neue Verpflichtung über die niedrigste Grenze trägt. Nutzen Sie das Feld für die Rate einer beantragten Schuld, um eine einzelne Entscheidung durchzurechnen: Dieselben 400 im Monat lassen die Gesamtverschuldungsquote von 35 % auf 40,7 % steigen und die Wohnkostenquote unverändert, und genau dieser Unterschied ist der Grund, warum die Seite zwei Quoten zeigt und nicht eine. Prüfen Sie zum Schluss, welches Einkommen Sie eingetragen haben — der Nenner ist das Bruttoeinkommen.

1. 7.000 Einkommen, 1.800 Wohnkosten und 650 sonstige Schulden

   1. Monatliche Schulden insgesamt: 1.800 + 650 = 2.450
   2. Wohnkostenquote: 1.800 ÷ 7.000 = 25,7 %
   3. Gesamtverschuldungsquote: 2.450 ÷ 7.000 = 35 %
   4. Die niedrigste Grenze bei 7.000 Einkommen ist 36 %, also 2.520 monatliche Gesamtschuld
   5. Spielraum bis dorthin: 2.520 − 2.450 = 70
   6. Die beiden anderen Grenzen sind 45 % und 50 %, also 3.150 und 3.500, mit 700 und 1.050 Spielraum

   Der Vorgabefall und zugleich der Fall, der zeigt, warum zwei Quoten gezeigt werden und nicht eine: Die Wohnkosten sehen mit 25,7 % entspannt aus, die gesamte Last liegt mit 35 % dicht an der niedrigsten Grenze. Beide Lesarten sind richtig und handeln von verschiedenen Dingen. Die Zahl, bei der man sitzen bleiben sollte, ist der Spielraum von 70 — bei diesem Einkommen bringt jede weitere monatliche Verpflichtung, gleich welcher Höhe, die Gesamtverschuldungsquote über die niedrigste Grenze, während die mittlere und die obere weit entfernt liegen.

2. Derselbe Haushalt mit einer zusätzlichen Rate von 400 im Monat

   1. Die Rate der beantragten Schuld geht in die Gesamtverschuldungsquote ein und in nichts sonst
   2. Monatliche Schulden insgesamt: 1.800 + 650 + 400 = 2.850
   3. Die Wohnkostenquote bleibt bei 25,7 %, weil sich an den Wohnkosten nichts geändert hat
   4. Gesamtverschuldungsquote: 2.850 ÷ 7.000 = 40,7 %
   5. Spielraum bis zur Grenze von 36 %: 2.520 − 2.850 = −330, diese Grenze ist also überschritten
   6. Spielraum bis zu den Grenzen von 45 % und 50 %: 300 und 650

   Hier passieren zwei Dinge, und nur eines davon ist offensichtlich. Erstens wandert die Gesamtverschuldungsquote von 35 % auf 40,7 %, während sich die Wohnkostenquote überhaupt nicht bewegt — das ist der ganze Grund, die beiden getrennt auszuweisen, denn ein Autokredit berührt die Wohnkosten nicht. Zweitens das Vorzeichen der ersten Spielraumzahl: Ein negativer Wert ist kein Fehler und keine Null, er heißt, dass diese Grenze bereits hinter Ihnen liegt. Ein von Hand geprüfter Kredit ohne die zusätzlichen Anforderungen an Bonität und Rücklagen scheitert an dieser Stelle, während derselbe Kredit über das automatisierte Prüfsystem noch 650 Platz hat. Derselbe Haushalt, dieselben Schulden, zwei verschiedene Antworten — weil die Grenzen nicht eine Grenze sind.

3. 2.400 Wohnkosten bei 6.000 Einkommen, ohne sonstige Schulden

   1. Monatliche Schulden insgesamt: 2.400, und das sind vollständig Wohnkosten
   2. Wohnkostenquote: 2.400 ÷ 6.000 = 40 %
   3. Gesamtverschuldungsquote: dieselben 2.400, also ebenfalls 40 %
   4. Ohne sonstige Schulden sind die beiden Quoten zwangsläufig gleich hoch
   5. Spielraum bis zur Grenze von 36 %: 2.160 − 2.400 = −240
   6. Spielraum bis zu den Grenzen von 45 % und 50 %: 300 und 600

   Der Fall, der die beiden Quoten trennt, indem er sie gleich macht. Ohne sonstige Schulden ist die Gesamtverschuldungsquote identisch mit der Wohnkostenquote, und das lohnt einen Blick: Es zeigt, dass die zweite Quote keine andere Messung ist, sondern dieselbe mit mehr im Zähler. Er isoliert außerdem, wie viel allein die Wohnkosten verbrauchen können. 40 % des Bruttoeinkommens für das Wohnen überschreiten die niedrigste Grenze und liegen bequem innerhalb der beiden oberen — bei diesem Einkommen sind die Wohnkosten selbst die Einschränkung, und kein noch so sauber abbezahlter anderer Kredit ändert daran etwas.

Die drei Grenzen auf dieser Seite stammen aus dem Kreditvergabestandard eines einzelnen Instituts, und dieses Institut ist ein staatlich gefördertes Unternehmen in den Vereinigten Staaten, das die Regeln für die von ihm aufgekauften Hypotheken setzt. Sie sind nirgends eine gesetzliche Obergrenze, sie sind nicht die einzigen verwendeten Grenzen, und sie sind nicht unbedingt die Grenzen, die Ihr Kreditgeber anwendet: Das automatisierte Prüfsystem hat eigene, staatlich abgesicherte Programme haben eigene, und Kreditgeber, die Kredite in den eigenen Büchern behalten, haben wieder andere. Behandeln Sie sie als Bezugspunkte und nicht als Regeln. Nichts hier sagt, ob Sie angenommen würden, denn eine Zusage hängt auch von Bonität, Rücklagen, Anzahlung, Objektart und der Risikoneigung des Kreditgebers ab, und nichts davon steht in einer Quote. Das Feld für die Wohnkosten nimmt eine Zahl auf, und die Lage, in der eine neue Hypothek die Miete ersetzt statt hinzuzukommen, ist genau die, die dieses Feld nicht ausdrücken kann — tragen Sie die Wohnkosten ein, die Sie hätten, und nicht beides. Sonstige Schuldenzahlungen werden nur gezählt, wo es sich wirklich um Schulden handelt: Miete, Nebenkosten, Telefonrechnung und Versicherungen gehören nicht dazu, und sie im Zähler erhöhen die Quote. Unterhalt wird hier als Schuld behandelt, während ein Kreditgeber ihn stattdessen vom Einkommen abziehen kann, was bei gleicher Sachlage zu einer anderen Zahl führt. Das Feld für die beantragte Rate deckt eine neue Verpflichtung ab; mehrere gleichzeitig müssen von Hand addiert werden. Der Nenner ist das Bruttoeinkommen vor Steuern — die häufigste Ursache dafür, dass diese Quoten zu hoch ausfallen, ist ein eingetragenes Nettoeinkommen. Diese Seite gibt die US-amerikanische Kreditvergabesicht wieder: DTI ist eine Kennzahl der Vereinigten Staaten, und die Grenzen stammen aus einem US-amerikanischen Vergabestandard. In Deutschland sehen Banken stattdessen auf die Schuldendienstquote und die Kapitaldienstfähigkeit, und wo deren Grenzen liegen, legt jede Bank für sich fest. An keiner Zahl hängt eine Währung.

Welche Verschuldungsquote ist gut?

Es gibt keine Zahl, die für sich gut ist, weil es keine einzige Grenze gibt. Auf dieser Seite liegen drei Bezugspunkte bei 36 %, 45 % und 50 %, und sie gehören zu drei verschiedenen Wegen der Kreditprüfung. Eine Quote von 38 % liegt über der ersten und unter der zweiten — ob das ausreicht, hängt davon ab, wie der Kredit geprüft wird, und nicht davon, wie hoch die Zahl ist.

Worin unterscheiden sich Wohnkostenquote und Gesamtverschuldungsquote?

Nur im Zähler, nicht im Nenner. Die Wohnkostenquote zählt allein die Wohnkosten gegen das Bruttoeinkommen, die Gesamtverschuldungsquote zählt alles: 1.800 von 7.000 sind 25,7 % Wohnkostenquote; kommen 650 sonstige Raten hinzu, liegt die Gesamtverschuldungsquote bei 35 %. Ohne sonstige Schulden sind beide Zahlen zwangsläufig gleich.

Warum gibt es hier keine Grenze von 43 %?

Weil sich die auf dieser Seite verwendeten Grenzen auf eine veröffentlichte Vergaberichtlinie zurückführen lassen und die viel zitierte 43 nicht. Die drei Zahlen 36, 45 und 50 stehen in einem öffentlich einsehbaren Prüfstandard und haben dort jeweils Bedingungen, die man nachlesen kann. Eine Grenze ohne Quelle in eine Rechnung zu schreiben wäre schlechter als eine Grenze zu viel oder zu wenig.

Sollte ich das Bruttoeinkommen oder das Nettoeinkommen verwenden?

Das Bruttoeinkommen vor Steuern, sonst ist das Ergebnis nicht mit den Grenzen vergleichbar. Der Nenner dieser Quoten ist das Einkommen vor Abzügen, das ist der einzige Grund, warum die Zahlen so niedrig aussehen. Wer das Nettoeinkommen einsetzt, bekommt Quoten, die etwa ein Drittel zu hoch liegen, und sucht dann den Fehler an der falschen Stelle.

Hilft es meiner Quote, eine Kreditkarte abzuzahlen?

Ja, und stärker, als man erwartet. Gezählt wird die Mindestzahlung auf der Karte und nicht die Restschuld, eine Karte mit 3.000 offener Schuld bei einer Mindestzahlung von 60 belastet die Quote also mit 60 im Monat. Bei einem Einkommen von 7.000 sind das 0,9 Prozentpunkte — dieselbe Karte ohne Schuld gibt den ganzen Betrag an Spielraum zurück.

Ist ein negativer Spielraum ein Fehler?

Nein, er bedeutet, dass die jeweilige Grenze bereits überschritten ist. Im zweiten Beispiel liegt die Gesamtverschuldungsquote bei 40,7 %, und der Spielraum bis zur 36-%-Grenze beträgt deshalb −330. Der Rechner verweigert die Antwort nicht, sondern zeigt, wie weit dahinter Sie stehen — beim Blick auf die 45-%-Grenze sind es dann noch 300.

Was bedeutet das für einen Kredit in Deutschland?

In Deutschland sehen Banken nicht auf DTI, sondern auf die Schuldendienstquote und die Kapitaldienstfähigkeit: Gemessen wird, welcher Anteil des Einkommens für Zins und Tilgung aller Kredite gebraucht wird und ob nach allen Verpflichtungen noch genug zum Leben bleibt. Feste Prozentgrenzen gibt es dafür nicht — wo eine Bank die Grenze zieht, legt sie selbst fest, und sie unterscheidet sich nach Kreditart, Beleihung und weiteren Einkünften. Die drei Grenzen auf dieser Seite sind US-amerikanische Bezugspunkte und keine deutschen Vorgaben.

• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios: the underwriting guide that states the 36%, 45% and 50% thresholds quoted on this page, and the conditions attached to each — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• 12 CFR 1026.43(c)(7) — Minimum standards for transactions secured by a dwelling (Regulation Z): defines total monthly debt obligations, and requires a creditor that considers the ratio to consider it — without setting any maximum anywhere — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)