Kreditkarten-Rechner
Ergebnis
Monate bis zur Abzahlung
- Jahre bis zur Abzahlung
- 3,8
- Mindestzahlung im ersten Monat
- 500,00
- Zinsen insgesamt
- 861,13
- Insgesamt gezahlt
- 5.861,13
- Zinsen pro 100 geliehen
- 17,22
Eine Mindestzahlung ist darauf ausgelegt, bezahlbar zu sein, und nicht darauf, ein Rückzahlungsplan zu sein. Wer bei einer Kreditkarte nur die Mindestzahlung leistet, dessen Karte bleibt im guten Stand, die Kreditkartenzinsen werden berechnet, und mit der Restschuld passiert fast nichts — genau dafür gibt es die Mindestzahlung, und genau deshalb hält sie Menschen jahrelang in einer Schuld. Diese Seite nimmt die drei Zahlen, die entscheiden, wie lange das dauert: den Saldo, den Jahreszins und den Prozentsatz, mit dem Ihre Karte die Mindestzahlung berechnet, dazu einen Mindestbetrag, falls Ihre Karte einen vorschreibt. Geben Sie diese Zahlen ein, und die Seite liefert, über wie viele Monate Sie zahlen, wie viel Kreditkartenzinsen insgesamt zusammenkommen und wie hoch die erste Mindestzahlung tatsächlich ist, damit Sie sie mit Ihrem Auszug abgleichen können. Die Vorgabewerte — 5.000 zu 18 % mit 10 % Mindestzahlung und einem Mindestbetrag von 25 — sind in 45 Monaten getilgt und kosten 861,13 an Zinsen. Für einen Saldo von 5.000 fühlt sich das bereits lang an. Senken Sie nun den Prozentsatz auf 3 %, wie es viele Karten tun, und derselbe Saldo braucht 166 Monate — fast vierzehn Jahre —, und die Zinsen belaufen sich auf 4.497,27, also beinahe noch einmal der ganze Saldo. Sonst hat sich nichts geändert: dieselbe Karte, derselbe Zinssatz, dieselben Ausgaben. Allein der Prozentsatz hat das bewirkt. Der Mindestbetrag wirkt in die andere Richtung und vor allem bei kleinen Salden: Bei 1 % mit einem Mindestbetrag von 25 zahlt ein Saldo von 1.000 monatlich 25 statt 10 und ist in 52 Monaten getilgt, statt sich nie auch nur zu nähern. Beide Zahlen stehen auf Ihrem Auszug und beide stehen in Ihrem Kartenvertrag; wer sie nicht kennt, rekonstruiert sie am schnellsten über die erste Mindestzahlung, die diese Seite ausgibt — die Rückzahlungsdauer ergibt sich dann von selbst.
5.000 zu 18 %, nach Prozentsatz der Mindestzahlung
| Mindestzahlung | Erste Zahlung | Monate bis zur Tilgung | Gesamtzinsen |
|---|---|---|---|
| 3 | 150 | 166 | 4497.27 |
| 5 | 250 | 89 | 2027.53 |
| 8 | 400 | 56 | 1117.92 |
| 10 | 500 | 45 | 861.13 |
Ein Saldo, ein Zinssatz, vier Prozentsätze der Mindestzahlung — und die letzten beiden Spalten sind das Argument dafür, einen Saldo nie auf einer niedrigen Mindestzahlung stehen zu lassen. Die erste Zahlenspalte sieht harmlos aus: 150 bis 500 im Monat, alles bezahlbar. Die beiden folgenden zeigen, was sie kaufen. Bei 3 % belaufen sich die Zinsen auf 4.497,27 bei einem Saldo von 5.000, das sind 89,95 je 100 geliehener Einheiten; bei 10 % sind es 861,13. Alle vier Zeilen rechnen mit einem Mindestbetrag von 25, und der greift nur in den letzten Monaten der unteren Zeilen, sobald ein Prozentsatz des verbleibenden Saldos darunter gefallen ist. Der Prozentsatz Ihrer eigenen Karte steht in Ihrem Vertrag, und falls nicht, lässt er sich aus der Zahl auf Ihrem Auszug ableiten. In den Tabellen steht der Dezimalpunkt (4497.27), im Fließtext das deutsche Komma (4.497,27) — gemeint ist dieselbe Zahl.
Formel
Je Monat: Zinsen = Saldo × Monatszinssatz; Mindestzahlung = der größere Wert aus (Saldo × Prozentsatz) und dem Mindestbetrag; getilgtes Kapital = Mindestzahlung − Zinsen; der neue Saldo ist der alte abzüglich des getilgten Kapitals. Die Rückzahlungsdauer endet, sobald der Saldo null erreicht.
- B
- Restschuld zu Beginn des Monats
- r
- Monatszinssatz: der Jahreszins geteilt durch zwölf
- p
- Prozentsatz der Mindestzahlung, so wie er in Ihrem Kartenvertrag steht
- f
- Mindestbetrag: der kleinste Betrag, den die Karte verlangt
- m
- Monate, bis die Restschuld null erreicht, wenn nur die Mindestzahlung geleistet wird
- I
- Gesamtzinsen, die in dieser Zeit gezahlt werden
Nutzen Sie ihn, wenn Sie sich zum ersten Mal bewusst dafür entscheiden, nur die Mindestzahlung zu leisten, damit Sie wissen, worauf Sie sich eingelassen haben, und danach immer, wenn sich die Restschuld in eine neue Richtung bewegt. Zwei Gewohnheiten machen die dreißig Sekunden lohnend. Die erste ist ein Blick darauf, was der Mindestbetrag bei einem kleinen Saldo bewirkt: Ein Mindestbetrag von 25 bei 10 % Mindestzahlung bedeutet, dass unterhalb von 250 genau er gezahlt wird, und bei einem Saldo von 1.000 wird eine Mindestzahlung von 1 % vollständig vom Mindestbetrag gerettet — ohne ihn deckte sie nicht einmal die Monatszinsen. Die zweite ist zu beobachten, wie stark sich die Antwort bewegt, wenn Sie den Prozentsatz um einen Punkt ändern; sie bewegt sich nämlich um weit mehr als einen Punkt: In der Übersicht unten kommen von 10 % auf 8 % elf Monate hinzu und von 8 % auf 5 % noch einmal dreiunddreißig. Was diese Seite nicht tut, sind die beiden anderen Dinge, die Sie womöglich tatsächlich tun — jeden Monat einen festen Betrag zahlen oder erst eine Einmalzahlung und danach einen festen Betrag. Das sind andere Rechnungen, und sie gehören auf andere Seiten. Eine Sache sei noch deutlich gesagt: Dieser Rechner ist nicht der Hinweis zur Mindestzahlung, der auf Ihrem Auszug steht. Dieser Hinweis wird nach vorgeschriebenen Regeln erzeugt, die festlegen, wie die Schätzung gebildet wird; die Zahlen hier sind die Arithmetik dahinter, gerechnet mit Ihrem Saldo, Ihrem Zinssatz und Ihrer eingegebenen Regel.
Rechenbeispiele
5.000 zu 18 % mit 10 % Mindestzahlung und Mindestbetrag 25
- Monatszinssatz: 18 ÷ 12 = 1,5 % im Monat, als Dezimalzahl 0,015
- Erster Monat: Zinsen = 5.000 × 0,015 = 75,00; die Mindestzahlung beträgt 10 % von 5.000 = 500 und liegt über dem Mindestbetrag von 25
- Im ersten Monat getilgtes Kapital: 500 − 75 = 425, es bleiben 4.575
- Die Mindestzahlung wird jeden Monat neu auf den kleineren Saldo berechnet, sie fällt also mit dem Saldo
- Nach 45 Zahlungen erreicht der Saldo null
- Insgesamt gezahlt: 5.861,13, die Zinsen betragen also 861,13
- Zinsen je 100 geliehener Einheiten: 861,13 ÷ 5.000 × 100 = 17,22
Der Vorgabefall und die Form, die man vor allem anderen verstehen sollte: Einen fallenden Prozentsatz eines fallenden Saldos zu zahlen heißt, dass sich die Schuld der Null nähert, statt bei ihr anzukommen. 45 Monate bei einem Saldo von 5.000 sind drei Jahre und neun Monate, und die Zinsen betragen 17,22 je 100 geliehener Einheiten — ein Fünftel des ursprünglichen Saldos dafür, dass man ihn nutzen durfte.
Dieselbe Karte mit 3 % Mindestzahlung
- Nur der Prozentsatz ändert sich: aus 10 % wird 3 %
- Erster Monat: die Zinsen betragen weiter 75,00, die Mindestzahlung aber 3 % von 5.000 = 150
- Im ersten Monat getilgtes Kapital: 150 − 75 = 75, gegenüber 425 bei 10 %
- Der Saldo fällt weit langsamer, und die Mindestzahlung fällt mit ihm
- Nach 166 Zahlungen erreicht der Saldo null, das sind 13,8 Jahre
- Gesamtzinsen: 4.497,27 gegenüber 861,13 bei 10 %
Ein einziges Feld geändert, und die Rückzahlungsdauer vervierfacht sich fast, während sich die Zinsen verfünffachen. Das ist die wichtigste Aussage dieser Seite: Der Prozentsatz der Mindestzahlung entscheidet darüber, ob Sie eine Schuld in unter vier Jahren loswerden oder eine, die die meisten Autokredite überlebt — und er wird von der Karte festgelegt, nicht von Ihnen.
1.000 zu 12 % mit 1 % Mindestzahlung, vom Mindestbetrag gerettet
- Monatszinssatz: 12 ÷ 12 = 1 % im Monat
- Erster Monat: Zinsen = 1.000 × 0,01 = 10,00; 1 % des Saldos sind ebenfalls 10,00 und liegen unter dem Mindestbetrag von 25
- Die Mindestzahlung beträgt also 25,00 und nicht 10,00 — gezahlt wird der Mindestbetrag
- Im ersten Monat getilgtes Kapital: 25 − 10 = 15
- Nach 52 Zahlungen erreicht der Saldo null, das sind 4,3 Jahre
- Gesamtzinsen: 283,49, also 28,35 je 100 geliehener Einheiten
Wozu ein absoluter Mindestbetrag gut ist. Bei 1 % eines Saldos von 1.000 läge die Zahlung bei 10,00 gegen 10,00 Zinsen — der Saldo würde überhaupt nicht fallen. Der Mindestbetrag von 25 macht aus einer Schuld ohne Ende eine, die etwas über vier Jahre dauert, und er ist der Grund, warum kleine Salden auf Karten mit niedrigem Prozentsatz überhaupt getilgt werden.
Einschränkungen
Diese Seite bildet einen Saldo, einen Zinssatz und eine Mindestzahlungsregel ab, und ein echter Kreditkartenauszug hat mehr bewegliche Teile. Neue Ausgaben fehlen, und das ist die größte Auslassung: Eine Karte, die Sie weiter benutzen, wird durch eine Mindestzahlung nicht getilgt, sondern bedient, und ein Saldo, der wächst, während Sie die Mindestzahlung leisten, wird nie ausgeglichen, egal welchen Prozentsatz die Karte verwendet. Die zinsfreie Frist fehlt ebenfalls. Zahlen Sie jeden Monat vollständig, werden auf Umsätze überhaupt keine Zinsen berechnet; zahlen Sie weniger als den vollen Betrag, berechnen die meisten Karten Zinsen ab dem Datum des jeweiligen Umsatzes und nicht ab dem Abrechnungsdatum — der erste Zinsmonat auf dieser Seite ist also eine Vereinfachung, und eine Karte mit täglicher Zinsrechnung weicht von einer mit monatlicher ab. Ihr Zinssatz ist in der Praxis nicht fest: Die meisten Karten haben einen variablen Satz, der an einen Marktzins gekoppelt ist, ein Zinsanstieg verlängert den Plan also. Entgelte fehlen, darunter Jahresgebühren und Verzugsentgelte, und eine versäumte Zahlung löst meist einen Strafzinssatz aus, der die Antwort vollständig verändert. Nichts hier deckt den Hinweis zur Mindestzahlung auf einem echten Auszug ab, der nach Regeln berechnet wird, die vorschreiben, wie die Schätzung erstellt wird. Diese Seite beschreibt die US-amerikanische Konstruktion aus Mindestzahlung und revolvierendem Kredit; die deutsche Entsprechung heißt Kreditkarte, und dort wird der Saldo üblicherweise per Lastschrift vollständig ausgeglichen, während eine Ratenzahlung Teilzahlung heißt. Und an keiner Zahl hängt eine Währung: 5.000 und 25 bedeuten die Einheit, die Sie eingetippt haben, und ein Mindestbetrag von 25 ist in einer Währung, deren kleinste sinnvolle Einheit hundertmal größer ist, etwas völlig anderes.
Häufige Fragen
- Wie lange dauert es, eine Kreditkarte mit der Mindestzahlung zu tilgen?
- Länger, als die meisten erwarten, und der Prozentsatz entscheidet darüber. Bei 5.000 zu 18 % ist ein Saldo mit 10 % Mindestzahlung in 45 Monaten getilgt; mit 3 % braucht er 166 Monate, also fast vierzehn Jahre. Beides ist derselbe Saldo beim selben Zinssatz, der Unterschied kommt allein aus der Mindestzahlungsregel der Karte.
- Warum dauert das Zahlen der Mindestzahlung so lange?
- Weil die Mindestzahlung ein Prozentsatz der Restschuld ist und deshalb mit ihr fällt. Am Anfang tilgen Sie einen ordentlichen Teil des Kapitals; später ist derselbe Prozentsatz ein viel kleinerer Betrag, und ein größerer Anteil davon geht an die Zinsen. Die Schuld nähert sich der Null, statt bei ihr anzukommen, und in den letzten Jahren bewegt sich fast nichts mehr.
- Was ist der Mindestbetrag einer Mindestzahlung?
- Der kleinste Betrag, den die Karte verlangt, unabhängig davon, was der Prozentsatz ergibt. Er wirkt bei kleinen Salden: Bei 1 % von 1.000 läge die Mindestzahlung bei 10,00 gegen 10,00 Monatszinsen, der Saldo bewegte sich also nie. Ein Mindestbetrag von 25 ist das, was daraus eine Tilgung über etwas mehr als vier Jahre macht.
- Sollte ich mehr als die Mindestzahlung zahlen?
- Fast immer, und das zweite Beispiel oben zeigt warum: Der Abstand zwischen der Mindestzahlung und einem festen Betrag ist nicht proportional zu dem, was Sie zahlen, sondern überproportional. Ein fester Betrag von 150 im Monat tilgt diesen Saldo in 47 Monaten statt in 166, und mehr verkürzt es weiter. Was es Sie kostet, ist Liquidität, und ob das zählt, entscheiden Sie.
- Ändert sich die Mindestzahlung, wenn ich die Karte weiter nutze?
- Ja, und sie steigt in der Regel, weil die Mindestzahlung ein Prozentsatz einer größeren Restschuld ist. Diese Seite unterstellt jedoch keine neuen Ausgaben, sie beschreibt also eine Karte, die Sie nicht mehr benutzen. Wenn Sie weiter damit zahlen, gilt der Plan hier nicht — Sie bedienen dann eine Restschuld, statt sie zu tilgen, und keine Mindestzahlung wird sie ausgleichen.
- Warum weicht die Mindestzahlung auf meinem Auszug von der ersten Zahl hier ab?
- Weil Karten sie unterschiedlich berechnen. Manche legen einen Prozentsatz auf den ganzen Saldo, manche schlagen neue Zinsen und Entgelte auf einen Prozentsatz des Kapitals auf, manche rechnen alles über dem Kreditrahmen oder fällige Raten vollständig ein, und manche addieren den Fehlbetrag des Vormonats. Die erste Mindestzahlung, die diese Seite ausgibt, ist die einfachste Variante dieser Regel; gleichen Sie sie mit Ihrem Auszug ab und passen Sie Prozentsatz und Mindestbetrag an, bis beide übereinstimmen.
Quellen
- 12 CFR 1026.7 — Periodic statement (Regulation Z): what a credit card statement must disclose, including the minimum payment and the minimum payment warning — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
- G.19 Consumer Credit: the monthly series on credit card interest rates and revolving balances, which is where the rate you type comes from — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)