Festgeld-Rechner

Guthaben bei Fälligkeit = P × (1 + Effektivzins)^(Laufzeit in Monaten ÷ 12) | Auszahlungsbetrag = P × (1 + Effektivzins)^(gehaltene Monate ÷ 12) − P × Effektivzins × (Strafmonate ÷ 12)

P

Der eingezahlte Betrag, in der Währung, die Sie eingegeben haben

Effektivzins

Der effektive Jahreszins als Dezimalzahl; die Aufzinsung innerhalb des Jahres ist darin bereits enthalten

gehaltene Monate

Die Laufzeit minus die Monate, die vorzeitig abgehoben werden

Strafmonate

Die Anzahl Monate Zinsen, die die Vertragsbedingungen für eine vorzeitige Abhebung berechnen

Nutzen Sie ihn, um zwei Festgelder mit unterschiedlichem Effektivzins zu vergleichen oder um zu beziffern, was eine Abhebung vor dem Fälligkeitstermin kostet. Tragen Sie die Strafmonate genau so ein, wie es Ihre eigenen Vertragsbedingungen nennen: Die vorgegebenen drei Monate sind ein willkürlicher Ausgangspunkt und keine Regel, und die Vorschrift, die die Offenlegung regelt, spricht von einer Strafe, die auferlegt werden wird oder kann – eine Null für ein Konto ohne Vorfälligkeitsstrafe ist deshalb ein zulässiger Eintrag und kein fehlender Wert. Der Festgeldrechner steht dabei neben dem Tagesgeld: Beim Tagesgeld gibt es keine feste Laufzeit und in der Regel auch keine Strafe, weshalb der Fall mit null Strafmonaten dort die Regel und beim Festgeld die Ausnahme ist.

1. Bis zur Fälligkeit gehalten

   1. Gehaltene Monate: 12 − 0 = 12.
   2. Wachstumsfaktor: 1,045^(12 ÷ 12) = 1,045.
   3. Auszahlungsbetrag: 10.000 × 1,045 = 10.450,00. Die Strafe greift nicht, weil das Geld über die volle Laufzeit liegen blieb.
   4. Verbleibende Zinsen: 10.450,00 − 10.000 = 450,00. Die annualisierte Rendite ist der eingegebene Effektivzins von 4,5 %.

   Das Feld für die Strafe ist gesetzt, wird aber nicht benutzt: Wer null Monate zu früh abhebt, für den fällt keine Strafe an, die Zahl wird also ignoriert statt abgezogen.

2. Drei Monate zu früh abgehoben

   1. Gehaltene Monate: 12 − 3 = 9.
   2. Wachstumsfaktor: 1,045^(9 ÷ 12) = 1,045^0,75 = 1,033564.
   3. Guthaben bei der Abhebung: 10.000 × 1,033564 = 10.335,64.
   4. Strafgebühr: 10.000 × 4,5 % × (3 ÷ 12) = 112,50.
   5. Auszahlungsbetrag: 10.335,64 − 112,50 = 10.223,14, verbleibende Zinsen also 223,14.
   6. Annualisierte Rendite: (10.223,14 ÷ 10.000)^(12 ÷ 9) − 1 = 2,986 %.

   Die Strafgebühr von 112,50 sind genau drei Monate Zinsen auf die Einlage. Gegenüber dem Halten bis zur Fälligkeit verloren gehen trotzdem 226,86, denn die übrigen 114,36 sind Zinsen, die drei zusätzliche Monate erbracht hätten.

3. Ein Konto ohne Strafe, sechs Monate zu früh abgehoben

   1. Gehaltene Monate: 12 − 6 = 6.
   2. Wachstumsfaktor: 1,045^(6 ÷ 12) = 1,045^0,5 = 1,022252.
   3. Guthaben bei der Abhebung: 10.000 × 1,022252 = 10.222,52. Die Strafe ist null, das ist also der Auszahlungsbetrag.
   4. Annualisierte Rendite: (10.222,52 ÷ 10.000)^(12 ÷ 6) − 1 = 1,022252^2 − 1 = 4,5 %.

   Ohne Strafe kommt die annualisierte Rendite genau auf den Effektivzins zurück, egal wie früh Sie abheben: Die halbierte Laufzeit und der verdoppelte Exponent heben sich auf. Der Auszahlungsbetrag ist trotzdem kleiner als bei Fälligkeit – eine kürzere Laufzeit bringt bei gleichem Satz weniger Geld.

4. Ein fünfjähriges Festgeld, einen Monat vor Fälligkeit abgehoben

   1. Gehaltene Monate: 60 − 1 = 59.
   2. Wachstumsfaktor: 1,06^(59 ÷ 12) = 1,06^4,916667 = 1,331743.
   3. Guthaben bei der Abhebung: 100.000 × 1,331743 = 133.174,32.
   4. Strafgebühr: 100.000 × 6 % × (6 ÷ 12) = 3.000,00.
   5. Auszahlungsbetrag: 133.174,32 − 3.000,00 = 130.174,32, verbleibende Zinsen also 30.174,32.
   6. Annualisierte Rendite: (130.174,32 ÷ 100.000)^(12 ÷ 59) − 1 = 5,51 %.

   Eine Strafgebühr von 3.000 klingt hart neben den 112,50 aus dem vorigen Beispiel, ist aber nur ein Zehntel der erwirtschafteten Zinsen. Je länger die Laufzeit, desto kleiner wird die Strafe im Verhältnis zu dem, was das Geld erwirtschaftet hat.

Die Strafe ist eine Vertragsbedingung und keine gesetzliche Regel, und diese Seite bildet eine einzige Lesart davon ab. Die amerikanische Vorschrift verlangt von der Bank, offenzulegen, wie die Strafe berechnet wird, und nicht, sie auf eine bestimmte Weise zu berechnen; das Modell hier berechnet eine feste Anzahl Monate Zinsen auf die Einlage, ein Vertrag, der sie stattdessen gegen die bereits gutgeschriebenen Zinsen berechnet oder den Satz ersetzt statt einen Betrag abzuziehen, wird also nicht übereinstimmen. Die vorgegebenen drei Monate sind ein Ausgangspunkt, den Sie durch das ersetzen, was Ihre Bedingungen nennen. Die Abhebung wird als ein einziger Zeitpunkt abgebildet: Teilabhebungen oder eine Folge mehrerer Abhebungen sind nicht abgedeckt. Die Zinsen bleiben während der gesamten Haltedauer auf dem Konto und werden dort aufgezinst – das ist die Annahme, die ein offengelegter Effektivzins nennen muss, wenn Zinsen vorzeitig entnommen werden dürfen. Der Effektivzins wird so übernommen, wie Sie ihn eingeben, und nicht gegen den Satz und die Verzinsungsfrequenz des Instituts geprüft; Steuern, Inflation und ein Vergleich mit anderen Anlagen sind ebenfalls nicht abgebildet. Ein Certificate of Deposit ist eine Einrichtung des US-amerikanischen Marktes: eine Festgeldanlage mit fester Laufzeit, und die Jahresangabe APY ist die dort übliche, bereits eingerechnete Effektivverzinsung. Deutsche Anbieter weisen beim Festgeld in der Regel einen Zinssatz p.a. aus, und beide Schreibweisen müssen nicht dasselbe über die Verzinsung innerhalb des Jahres sagen. Die deutschen Entsprechungen sind das Festgeld für die feste Laufzeit und das Tagesgeld für die täglich verfügbare Anlage; ob und unter welchen Bedingungen ein Festgeld vor der Fälligkeit verfügbar ist, regeln die Bedingungen des jeweiligen Anbieters, und viele Anbieter schließen eine vorzeitige Verfügung ganz aus oder behandeln sie abweichend. Eine Strafe nach dem Muster dieser Seite ist deshalb nicht der Regelfall des deutschen Festgeldes, und die Zahlen dieser Seite sagen nichts über deutsche Verhältnisse.

Wie wird die Strafgebühr bei einer vorzeitigen Abhebung berechnet?

Nach Ihren Vertragsbedingungen, und diese Seite folgt der gebräuchlichsten Form: eine feste Anzahl Monate Zinsen, die auf die Einlage berechnet wird. Die amerikanische Vorschrift verlangt von der Bank, offenzulegen, wie die Strafe berechnet wird, statt eine bestimmte Formel vorzuschreiben; das Feld für die Strafmonate ist deshalb eine Eingabe und keine Konstante. Setzen Sie es auf null für ein Konto ohne Vorfälligkeitsstrafe.

Warum ist die annualisierte Rendite bei vorzeitiger Abhebung niedriger als der Effektivzins?

Weil die Strafe ein fester Geldbetrag ist, während die Haltedauer kürzer geworden ist. Wer aus einer Einlage von 10.000 bei 4,5 % drei Monate zu früh abhebt, zahlt 112,50, und die verbleibende Rendite wird über neun statt zwölf Monate annualisiert, liest sich also als 2,986 % statt 4,5 %. Der Zinsertrag, der Ihnen bleibt, fällt stärker, als die Strafe allein vermuten lässt: Der Rest des Verlusts sind Zinsen, für die die Einlage nie Zeit hatte.

Ist die Aufzinsung im Effektivzins schon enthalten?

Ja, und deshalb fragt diese Seite nach einem Effektivzins und nicht nach einem Satz plus Verzinsungsfrequenz. Der effektive Jahreszins ist als die gesamte innerhalb eines 365-Tage-Zeitraums gezahlte Verzinsung definiert, auf Basis des Zinssatzes und der Häufigkeit der Aufzinsung – die Aufzinsung steckt also schon in der Zahl. Würde man hier einen nominellen Satz samt Frequenz eingeben, wäre sie doppelt eingerechnet.

Kann die Strafe dazu führen, dass ich weniger zurückbekomme, als ich eingezahlt habe?

Das kann sie, und die Seite zeigt es. Wer bei einer zwölfmonatigen Einlage einen Monat vor Fälligkeit abhebt, zahlt eine Strafe, die größer ist als die Zinsen der elf Monate; der Auszahlungsbetrag liegt dann unter der Einlage und der Zinsertrag wird als negative Zahl ausgegeben. Da wird eine Vertragsbedingung angewandt und nicht falsch gerechnet.

Und wenn mein Festgeld die Zinsen während der Laufzeit ausschüttet?

Dann stimmt diese Rechnung nicht genau. Die Seite unterstellt, dass die Zinsen während der ganzen Haltedauer auf dem Konto bleiben und dort aufgezinst werden – das ist die Annahme, die ein offengelegter Effektivzins nennen muss, wenn Zinsen vor Fälligkeit entnommen werden dürfen. Ein Konto, das die Zinsen laufend auszahlt, ist eine andere Vereinbarung als die hier abgebildete.

Rechnet die Seite auch nach dem Fälligkeitstermin weiter?

Nein. Sie bildet eine Laufzeit bei einem Satz ab. Was das Institut nach dem Ende der Laufzeit mit dem Guthaben macht, und welche Steuern auf die Zinsen anfallen, liegt außerhalb dieser Seite.

• 12 CFR 1030.4(b)(6)(ii) — Early withdrawal penalties: a statement that a penalty will or may be imposed, how it is calculated, and the conditions for its assessment — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• 12 CFR 1030.2(c) — Annual percentage yield defined as the total interest paid over a 365-day period, based on the interest rate and the frequency of compounding — Electronic Code of Federal Regulations (United States)
• Certificates of Deposit (CDs) — the maturity date and any penalties for early withdrawal should be clearly stated — U.S. Securities and Exchange Commission, Investor.gov (United States)
• National Rates and Rate Caps — the posted national averages and caps that a quoted APY can be compared against — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)