Budget-Rechner

Insgesamt verteilt = Lebenshaltungskosten + Ersparnisse + Schuldenzahlungen; Noch zu verteilen = monatliches Einkommen − Insgesamt verteilt; Sparquote = Ersparnisse ÷ monatliches Einkommen × 100; Schulden-Einkommens-Verhältnis = Schuldenzahlungen ÷ monatliches Einkommen × 100

Monatliches Einkommen

Was im Monat hereinkommt, nach Steuern — das monatliche Einkommen, das verteilt werden soll. Es ist zugleich der Nenner beider Quoten, weshalb es nicht null sein darf und weshalb die beiden Prozentwerte unmittelbar miteinander vergleichbar sind.

Lebenshaltungskosten

Alles, was der Monat zum Leben kostet: Wohnen, Essen, Verkehr, Nebenkosten, Versicherungen, die Abonnements. Das ist meist der größte der drei Posten und der, bei dem am wenigsten festgeschrieben ist — genau deshalb bewegt es etwas, ihn einmal neben den anderen stehen zu sehen.

Ersparnisse

Was zurückgelegt statt ausgegeben wird. Ob es eine Überweisung auf ein Sparkonto, ein Beitrag zur Altersvorsorge oder Bargeld zu Hause ist, spielt hier keine Rolle; entscheidend ist, dass es der Teil des Einkommens ist, der in diesem Monat nicht verbraucht wird.

Schuldenzahlungen

Die fälligen Mindestraten auf Kredite, dazu alles, was zusätzlich getilgt wird. Die Zinsen auf die Schuld stecken bereits in diesen Zahlungen und sind deshalb keine eigene Zeile — sie sind der Preis dafür, dass die Restschuld überhaupt besteht.

Insgesamt verteilt

Lebenshaltungskosten plus Ersparnisse plus Schuldenzahlungen. Diese Summe und der verbleibende Betrag ergeben zusammen immer wieder das monatliche Einkommen, und das macht die Anzeige nachprüfbar: Je zwei der drei Größen legen die dritte fest.

Noch zu verteilen

Einkommen minus alles Verteile. Ein positiver Betrag ist Geld, das der Plan noch nirgends eingeplant hat; ein negativer heißt, dass der Monat überzogen ist, und das ist eine normale Antwort und kein Fehler — die Lücke zu sehen ist meist der Grund für die Rechnung.

Sparquote

Die Ersparnisse als Anteil des Einkommens, auf demselben Nenner wie das Schuldenverhältnis darunter. Sie ist das, was der Monat für die Zukunft übrig gelassen hat, und die eine Zahl in dieser Anzeige, die eine Ausgabenänderung am unmittelbarsten bewegt.

Schulden-Einkommens-Verhältnis

Die Schuldenzahlungen als Anteil des Einkommens. Es ist dasselbe Verhältnis, das eine Baufinanzierung bei der Frage ansieht, was jemand leihen kann, und das ist nützlich zu wissen, wenn die Zahl hoch ist — beurteilt wird sie auf dieser Seite allerdings nirgends.

Verwenden Sie ihn, wenn der Monat die Einheit ist, in der Sie arbeiten: beim Aufstellen eines Plans am Monatsanfang oder beim Zerlegen dessen, was am Monatsende passiert ist. Er beantwortet eine Aufteilungsfrage — wohin das Geld gegangen ist und was übrig bleibt, wenn Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt werden — und er beantwortet mit Absicht nichts anderes, was man wissen sollte, bevor man in der Anzeige mehr sucht. Er sagt Ihnen nicht, was eine gute Sparquote ist, weil die richtige von einem Ziel und einem Termin abhängt, die hier keine Felder sind; er sagt Ihnen nicht, wie lange ein Sparziel braucht, weil dafür ein Anfangsbestand und eine Rendite nötig wären, die er nicht hat; und über das Vermögen sagt er nichts, denn das ist ein Bestand zu einem Zeitpunkt und nicht der monatliche Strom, in dem diese Seite rechnet. Kommt die Antwort negativ zurück, arbeitet die Seite und versagt nicht — die vier Felder dürfen das Einkommen übersteigen, und der Fehlbetrag ist die nützliche Ausgabe.

1. Der Standardfall: 5.000 hinein, 3.000 Lebenshaltung, 1.000 gespart, 500 an Schulden

   1. Insgesamt verteilt: 3.000 + 1.000 + 500 = 4.500
   2. Noch zu verteilen: 5.000 − 4.500 = 500
   3. Sparquote: 1.000 ÷ 5.000 = 20 Prozent
   4. Schulden-Einkommens-Verhältnis: 500 ÷ 5.000 = 10 Prozent

   Vier Zahlen, die auf zwei Wegen aufgehen, und beide sind sehenswert. Die verteilte Summe plus der Rest ergibt das Einkommen, also 4.500 + 500 = 5.000; und die beiden Quoten teilen sich das Einkommen als Nenner, lassen sich also ebenfalls addieren — 20 Prozent gespart und 10 Prozent an Schulden heißt 30 Prozent des Monats verplant, und die 500 bleiben unverplant. Diese zweite Addition funktioniert nur, weil beide am Einkommen gemessen werden und nicht aneinander.

2. Ein Monat, der nicht passt: 3.000 Einkommen gegen 3.500 Verpflichtungen

   1. Insgesamt verteilt: 2.800 + 400 + 300 = 3.500
   2. Noch zu verteilen: 3.000 − 3.500 = −500
   3. Sparquote: 400 ÷ 3.000 = 13,33 Prozent
   4. Schulden-Einkommens-Verhältnis: 300 ÷ 3.000 = 10 Prozent

   An diesem Beispiel ist keine einzige Eingabe falsch. Jedes Feld enthält eine plausible Zahl, und zusammen passen sie nicht — genau die Lage, in der die Seite am nützlichsten ist: Ein Plan, der nur auf dem Papier aufgeht, ist kein Plan. Die beiden Quoten rechnen trotzdem normal, denn ihr Nenner ist das Einkommen und ein Fehlbetrag stört ihn nicht — aber eine Sparquote von 13,33 Prozent aus einem Monat abzulesen, dem 500 fehlen, ist genau die Art von Fund, für die diese Anzeige gedacht ist.

3. Krumme Beträge: 6.500,50 Einkommen, überall Cent-Beträge

   1. Insgesamt verteilt: 4.200,25 + 900,50 + 600,75 = 5.701,50
   2. Noch zu verteilen: 6.500,50 − 5.701,50 = 799
   3. Sparquote: 900,50 ÷ 6.500,50 = 13,85 Prozent
   4. Schulden-Einkommens-Verhältnis: 600,75 ÷ 6.500,50 = 9,24 Prozent

   Ein realistischer Monat statt eines runden, und die Rechnung übersteht ihn: Der Rest wird aus der gerundeten verteilten Summe abgeleitet und nicht aus der rohen, deshalb ergibt die gedruckte 5.701,50 von der gedruckten 6.500,50 abgezogen genau die gedruckte 799. Das ist eine Kleinigkeit, auf die es ankommt, denn wer die Anzeige von Hand nachrechnet und dabei einen Cent vermisst, kann eine Rundungsentscheidung nicht von einem Fehler unterscheiden.

4. Nichts bleibt übrig: 5.000 hinein und 5.000 hinaus

   1. Insgesamt verteilt: 3.500 + 1.000 + 500 = 5.000
   2. Noch zu verteilen: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Sparquote: 1.000 ÷ 5.000 = 20 Prozent
   4. Schulden-Einkommens-Verhältnis: 500 ÷ 5.000 = 10 Prozent

   Ein Rest von null ist ein Plan, der jede Einheit des Einkommens vergeben hat, und das darf nicht als fehlender Wert gelesen werden — die Zeile druckt 0,00, weil das die Antwort ist. Es ist die Grenze zwischen den beiden Beispielen darüber und der Fall, den man am häufigsten in der anderen Richtung für einen Fehler hält: Ein Budget, das genau aufgeht, sieht aus, als sei nichts passiert, obwohl alle vier Felder benutzt wurden und die Aufteilung eben glatt aufging.

5. Fast nichts gespart: 1 ausgegeben, 99 an Schulden, von 5.000

   1. Insgesamt verteilt: 4.900 + 1 + 99 = 5.000
   2. Noch zu verteilen: 5.000 − 5.000 = 0
   3. Sparquote: 1 ÷ 5.000 = 0,02 Prozent
   4. Schulden-Einkommens-Verhältnis: 99 ÷ 5.000 = 1,98 Prozent

   Eine Einheit Währung von fünftausend gespart erscheint als 0,02 Prozent und wird nicht zu nichts gerundet, und genau dieser Unterschied ist der Grund, warum das Feld zwei Nachkommastellen führt: 0,02 Prozent und 0,00 Prozent bedeuten auf dieser Seite Verschiedenes, denn das eine davon ist ein Plan, der gar nichts zurücklegt. Dasselbe gilt am oberen Rand — ein Plan, der alles zurücklegt, zeigt 100 Prozent, und das ist eine echte Antwort und keine erreichte Obergrenze.

Das hier ist ein Plan für einen Monat, und zwar ein Plan und keine Aufzeichnung — die Felder enthalten, was Sie vorhaben, und nichts auf der Seite hält sie gegen einen Kontoauszug. Unregelmäßiges Einkommen ist der schwierigste Fall: Wer freiberuflich oder saisonal arbeitet, muss zwischen dem Jahresmittel, das die mageren Monate verdeckt, und dem schlechtesten Monat, das die übrigen verdeckt, wählen. Jährliche und vierteljährliche Kosten sind die andere verbreitete Falle, denn Versicherung, Autowartung und Steuerbescheid kommen nicht monatlich, und ein Plan, der sie auslässt, geht so lange jeden Monat auf, bis einer davon eintrifft. Die Sparsumme ist zurückgelegtes Geld und kein vermehrtes: Zinsen oder Renditen sind auf dieser Seite nirgends modelliert, eine gleichbleibende monatliche Sparsumme ist hier also eine Gerade, und der Zinseszins gehört woanders hin. Und alle vier Felder müssen in derselben Währung stehen, was die Rechnung nicht prüfen kann — gemischt entsteht stillschweigend ein Rest, der nichts bedeutet. Diese Seite ist eine Aufteilung und kein nationales Regelwerk: Sie enthält keine Steuersätze, keine Sparförderung und keine Vorgaben zur Altersvorsorge. Die zitierten Quellen stammen aus den Vereinigten Staaten — die Finanzbildungsreihe Money Smart der FDIC und das Selling Guide der Baufinanzierungsgesellschaft Fannie Mae —, und die Schwelle für das Schulden-Einkommens-Verhältnis, die dort steht, ist eine Vergaberichtlinie von Kreditgebern für Hypotheken und wird hier nicht angewendet. In Deutschland gibt es keine entsprechende gesetzliche Schwelle; die Kennzahl selbst wird aber genauso als Schulden-Einkommens-Verhältnis oder Schuldendienstquote geführt.

Kann der verbleibende Betrag negativ sein?

Ja, und das ist eine der nützlichsten Antworten dieser Seite. Die drei Ausgabenfelder dürfen das Einkommen jeweils übersteigen, ein Monat, der mehr verplant als er einnimmt, zeigt also einen negativen Rest statt eines Fehlers. Genau das ist die Rechnung bei der Arbeit: Die Lücke muss durch Kredit, durch Ersparnisse oder durch Kürzungen gedeckt werden, und ihre Größe zu sehen ist meist der Anlass für die Summe. Die einzige Schranke der Seite ist ein Einkommen größer als null, weil es sonst nichts zu verteilen gibt.

Darf ich die Sparquote und das Schulden-Einkommens-Verhältnis addieren?

Ja, und das ist Absicht. Beide werden am selben monatlichen Einkommen gemessen und nicht aneinander oder an der verteilten Summe, eine Sparquote von 20 Prozent und eine Schuldenquote von 10 Prozent heißen also, dass 30 Prozent des Einkommens verplant sind und 70 Prozent nicht. Die Addition funktioniert nur, weil der Nenner geteilt wird; wäre die Schuldenquote stattdessen an der verteilten Summe definiert, wären die beiden Zahlen nicht vergleichbar und ihre Summe bedeutungslos. Genau das tun die meisten mit diesen zwei Werten, deshalb wurden die Felder so gewählt, dass es zulässig ist.

Was zählt zu den Lebenshaltungskosten?

Alles, was der Monat zum Leben kostet: Wohnen, Essen, Verkehr, Nebenkosten, Versicherungen, Telefon, Abonnements und die vielen kleinen wiederkehrenden Posten, die einzeln belanglos und zusammen erheblich sind. Wichtiger als die Abgrenzung der Kategorien ist, dass die Aufteilung von Monat zu Monat gleich bleibt, denn der Wert der Anzeige kommt aus dem Vergleich eines Monats mit dem nächsten. Ist ein Posten wirklich unregelmäßig, ist es ehrlicher, die Jahreskosten durch zwölf zu teilen und das Ergebnis einzutragen, als ihn bis zu dem Monat wegzulassen, in dem er anfällt.

Sagt mir das, wie viel ich sparen sollte?

Nein, und es sollte es auch nicht versuchen. Eine Sparquote ist nur gegenüber einem Ziel und einem Termin sinnvoll, und beides ist hier kein Feld — wer einen hochverzinsten Kredit abzahlt, für den kann gar nichts zurückzulegen völlig richtig sein, und wer in fünf Jahren in Rente geht, für den können dreißig Prozent zu wenig sein. Es gibt keine Quote, die allgemein richtig ist, deshalb berichtet die Seite, was Ihre Zahlen ergeben und nicht, was sie ergeben sollten, und deshalb steht hier auch keine Faustregel: Die verbreiteten sind viel wiederholt und keine von ihnen lässt sich auf eine Quelle zurückführen, die man angeben könnte.

Worin unterscheidet sich das von einem Vermögensrechner?

Strom gegen Bestand. Diese Seite handelt von einem Monat — Geld, das hereinkommt, und Geld, das hinausgeht, also von einer Größe pro Zeit. Das Vermögen ist ein Saldo zu einem Zeitpunkt: alles, was man besitzt, minus alles, was man schuldet, also eine Momentaufnahme. Beides hängt zusammen, aber keines lässt sich aus dem anderen ableiten, und jemand kann einen gesunden monatlichen Überschuss und ein negatives Vermögen haben oder ein großes Vermögen und ein monatliches Defizit. Ist die Frage, wohin der Monat gegangen ist, ist es diese Seite; ist die Frage, was Sie besitzen, ist es eine andere.

Wie gehe ich mit Einkommen um, das jeden Monat anders ausfällt?

Legen Sie eine Konvention fest und behalten Sie sie bei, denn die Seite kann nicht wissen, welchen Monat Sie gemeint haben. Das Mittel der letzten zwölf Monate ist die übliche Wahl und passt zur Jahresbetrachtung, versteckt aber die mageren Monate in einer bequemen Zahl. Gegen den schlechtesten der letzten Monate zu planen ist die vorsichtige Alternative und für alle mit schwankendem Einkommen sicherer, zeigt dafür einen Überschuss, den es so nicht gibt. Welche Sie auch wählen: dieselbe Zahl in jedem Monat einzusetzen ist das, was zwei Monate vergleichbar macht.

• Money Smart — the FDIC's financial education programme, whose budgeting material covers the same division this page performs: income split across what must be paid, what is being saved and what is owed — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)
• Selling Guide B3-6-02, Debt-to-Income Ratios — how a mortgage underwriter works out the debt-to-income ratio this panel prints; its thresholds are a lender's rules for mortgage approval and are not applied here — Fannie Mae Selling Guide, Fannie Mae (United States)
• Savings — the glossary definition of income set aside rather than spent, which is the sense in which the savings field above is meant and the reason it is not the same thing as investing — Investor.gov, U.S. Securities and Exchange Commission (United States)