Калькулятор студенческого кредита

Стандартный аннуитетный платёж: A = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n), где r — годовая ставка, делённая на двенадцать, а n — число месяцев.

P

Занятая сумма

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Число ежемесячных платежей в плане погашения

A

Ровный ежемесячный платёж

I

Общая переплата: сколько всего выходит платежей за вычетом занятого

y

Лет погашения: n, делённое на двенадцать

Пользуйтесь им в тот момент, когда выбираете между планами, и прогоняйте дважды с разными сроками, а не один раз. Платёж — это то, что ваш бюджет чувствует каждый месяц, и именно его люди и сравнивают; общая переплата — это то, во что кредит действительно обходится, и именно её люди пропускают. Разрыв между ними шире всего ровно у тех кредитов, которые кажутся самыми посильными, потому что достаточно растянутый платёж выглядит небольшим, пока проценты перебираются через занятую сумму: в строке на двадцать пять лет в таблице ниже вы платите процентов больше, чем заняли. Пользуйтесь им и перед тем, как вносить дополнительный платёж: ответ на вопрос, стоит ли досрочно гасить студенческий кредит, зависит от ставки по нему в сравнении с тем, что эти деньги могли бы делать в другом месте, и страница даёт вам сторону ставки в этом сравнении. Чего она не скажет — положен ли вам субсидируемый план или план, привязанный к доходу, а это обычно и есть более важный вопрос.

1. 30 000 под 6,5 % на десять лет

   1. Месячная ставка: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 %, то есть 0,00541667 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 30 000 под 0,541667 % на 120 месяцев = 340,64 в месяц
   3. Уплачено всего: 40 877,41 — это 340,64 за сто девятнадцать месяцев и скорректированный последний платёж, которым остаток обнуляется
   4. Переплата: 40 877,41 − 30 000 = 10 877,41
   5. Проценты на каждые 100 занятых: 10 877,41 ÷ 30 000 × 100 = 36,26

   Та форма, которую большинство и представляет, когда думает о студенческом кредите: десять лет, платёж чуть больше 1 % от остатка в месяц и проценты примерно в треть от занятого. Сверьте последнюю величину со своим планом прежде всего остального: если вы заняли 30 000, а в вашей выписке проценты ближе к 78, чем к 36 на каждые 100, значит срок у вас куда длиннее, чем вы думали.

2. Тот же кредит на двадцать лет

   1. Тот же остаток, та же ставка, вдвое больше платежей
   2. Платёж: 30 000 под 0,541667 % на 240 месяцев = 223,67 в месяц
   3. Платёж падает на 340,64 − 223,67 = 116,97 в месяц
   4. Уплачено всего: 53 681,74
   5. Переплата: 53 681,74 − 30 000 = 23 681,74 против 10 877,41 за десять лет
   6. Проценты на каждые 100 занятых: 78,94 вместо 36,26

   Удвоение срока срезает платёж примерно на треть и более чем удваивает проценты — на 12 804,33 больше, купленных за 116,97 в месяц свободных денег. Хорош ли этот обмен, зависит целиком от того, что эти деньги делают в другом месте, а на такой вопрос эта страница ответить не может.

3. Остаток 80 000 под 6,5 % на двадцать пять лет

   1. Платёж: 80 000 под 0,541667 % на 300 месяцев = 540,17 в месяц
   2. Уплачено всего: 162 047,85 — с корректировкой последнего платежа, которым остаток обнуляется
   3. Переплата: 162 047,85 − 80 000 = 82 047,85
   4. Проценты на каждые 100 занятых: 102,56, то есть проценты превышают занятую сумму
   5. Лет погашения: 300 ÷ 12 = 25

   Проценты больше 100 на каждые 100 занятых. Платёж при этом всё ещё выглядит сносным — 540,17, и в этом ровно и состоит ловушка: на таком сроке кредит обходится более чем вдвое дороже занятого, а месячная цифра не даёт об этом ни малейшего намёка.

Страница моделирует один кредит, погашаемый ровным ежемесячным платежом по фиксированной ставке, а настоящий студенческий долг часто не таков. Если кредитов несколько — а это обычное дело, по одному на учебный год или на программу, — правильный расчёт это сумма платежей по каждому из них, а не один платёж по общему остатку, потому что у каждого кредита своя ставка и свой срок; общая цифра будет близкой, но неверной. Про субсидии, льготные периоды и прощение долга страница не знает ничего. Пока вы учитесь, многие кредиты либо не начисляют проценты, либо вообще не требуют платежей, а после окончания во многих системах даётся льготный или отсроченный период до начала погашения; ни того, ни другого здесь нет, и оба меняют ответ. Планов, привязанных к доходу, тоже нет: по ним платёж — это доля вашего дохода, а не функция остатка, а оставшийся остаток может быть списан после определённого числа лет, и это превращает расчёт в то, чего эта страница выразить не может. Ставки, которые меняются вместе с решением регулятора или привязаны к рыночному индикатору плюс маржа, не моделируются — здесь одна ставка на весь срок, поэтому прогоните страницу заново, если ваша изменится. И наконец, здесь нет ни валюты, ни юрисдикции: 30 000 и 6,5 % означают то, что вы ввели, а правила погашения вашей страны в страницу не заложены.

Экономит ли мне деньги более длинный срок погашения?

Он снижает платёж и повышает стоимость — всегда. На 30 000 под 6,5 % переход с десяти лет на двадцать срезает ежемесячный платёж на 116,97 и добавляет 12 804,33 переплаты. Единственная причина брать более длинный срок — если именно меньший платёж удерживает вас на плаву или если у вас есть конкретный план для разницы в деньгах, который обгоняет 6,5 %.

Почему проценты у меня больше, чем я занял?

Потому что срока хватает, чтобы ставка переросла основной долг. При 6,5 % на двадцать пять лет проценты составляют около 102 на каждые 100 занятых, то есть кредит стоит более чем вдвое дороже своей номинальной суммы. Это не штраф и не ошибка: это то, что делает процент на длинных отрезках времени, и это самый сильный довод за то, чтобы платить больше положенного, когда есть возможность.

Стоит ли гасить студенческий кредит досрочно?

Сравните ставку по кредиту с тем, что эти деньги надёжно заработали бы в другом месте, а затем взвесьте то, чего эта страница видеть не может: в некоторых кредитах есть условия прощения, при которых досрочное погашение становится ошибкой, а в некоторых — субсидии по процентам, которые прекращаются, когда вы платите сверх графика. Если ни то, ни другое к вам не относится, погашение кредита под 6,5 % — это гарантированные 6,5 % доходности, а для сберегательного счёта это высокая планка.

Как быть с несколькими кредитами по разным ставкам?

Прогоните эту страницу по каждому кредиту отдельно и сложите ежемесячные платежи. Не усредняйте ставки и не считайте один раз по общей сумме: объединённый ответ близок, но неверен, потому что маленький кредит под высокую ставку и большой под низкую ведут себя не как один средний по средней ставке. Дополнительные деньги выгоднее всего направлять в тот кредит, у которого ставка выше.

А что с процентами, пока я ещё учусь?

Здесь они не моделируются, и это важно. В зависимости от программы проценты за вас могут платить, пока вы учитесь, могут начисляться и добавиться к остатку к началу погашения, а могут не начисляться вовсе. Если они начисляются, остаток, который вы начинаете гасить, больше занятой суммы, и вводить нужно именно эту, большую величину.

Платёж одинаковый на всём сроке?

В том плане, который моделирует эта страница, — да: один ровный платёж каждый месяц, и называется это стандартным или фиксированным планом рассрочки. Планы с возрастающими платежами начинаются ниже и растут по графику, планы, привязанные к доходу, следуют за вашим заработком, а удлинённые растягивают срок для крупных остатков — ни один из них не даёт того ровного платежа, который вы видите здесь, поэтому не сравнивайте эту цифру с ними напрямую.

• 34 CFR 685.208 — Repayment plans: the United States federal regulation that defines the standard, graduated, extended and income-contingent plans a Direct Loan can be repaid under — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Repaying your student loan: how repayment works in England, Wales and Northern Ireland, including the income threshold and the write-off period — GOV.UK (United Kingdom)