Калькулятор кредита для бизнеса

Комиссия за выдачу = сумма долга × ставка комиссии. Общая стоимость кредита = всего процентов + комиссия за выдачу. Фактически полученная сумма = сумма долга − комиссия за выдачу.

P

Сумма долга, как она записана в договоре

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Число ежемесячных платежей

f

Комиссия за выдачу в процентах от суммы долга

I

Всего процентов, уплаченных за срок

N

Фактически полученная сумма: то, что действительно приходит на счёт при выдаче

Беритесь за него, как только у вас на руках условия сделки, а не одна ставка: комиссия живёт именно в условиях. Два предложения с одинаковой заявленной ставкой и разными комиссиями — это не одно и то же предложение, а на кредите сроком в год или два комиссия может оказаться большей из двух затрат; сравнение по одной ставке выберет не то. Поставьте комиссию в 0, чтобы увидеть кредит таким, каким его описывает одна ставка, затем введите настоящую комиссию и посмотрите, какую долю общей стоимости она составляет, — последний столбец таблицы ниже делает это деление за вас. Второе, для чего нужна эта страница, — сверить фактически полученную сумму с вашей реальной потребностью: если вам нужно 100 000, а комиссия 2 %, то, заняв 100 000, вы этой потребности не закроете. Считайте, на какую сумму надо подписаться, чтобы на руки получить нужное, и учитывайте, что комиссия тогда начислится и на увеличенную сумму.

1. 100 000 под 9 % на пять лет, комиссия за выдачу 2 %

   1. Месячная ставка: 9 ÷ 12 = 0,75 % в месяц, то есть 0,0075 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 100 000 под 0,75 % на 60 месяцев = 2075,84 в месяц
   3. Всего выплачено: 2075,84 × 60 = 124 550,08, значит всего процентов 24 550,08
   4. Комиссия за выдачу 2 %: 100 000 × 2 % = 2000
   5. Общая стоимость кредита: 24 550,08 + 2000 = 26 550,08
   6. Фактически полученная сумма: 100 000 − 2000 = 98 000
   7. Стоимость на 100 занятых: 26 550,08 ÷ 100 000 × 100 = 26,55

   Пример по умолчанию. Комиссия 2000 против 24 550,08 процентов, то есть на пятилетнем кредите это около 7,5 % стоимости денег — заметно, но не главное. Сравните со следующим примером, где та же комиссия взимается за один год.

2. Та же сумма за один год с комиссией 4 %

   1. Платёж: 100 000 под 0,75 % на 12 месяцев = 8745,15 в месяц
   2. Всего процентов за год: 4941,77
   3. Комиссия за выдачу 4 %: 4000, взимается один раз со всей суммы
   4. Общая стоимость кредита: 4941,77 + 4000 = 8941,77
   5. Фактически полученная сумма: 96 000
   6. Стоимость на 100 занятых: 8,94

   Ради этого примера страница и сделана. Вдвое большая ставка комиссии на пятой части срока даёт комиссию в четыре пятых процентов: 4000 против 4941,77. Проценты начисляются на остаток, падающий к нулю, а комиссия берётся с суммы, которую вы подписали в первый день, и короткие сроки — как раз тот случай, когда эта разница перестаёт быть погрешностью округления.

3. Два миллиона на семь лет с комиссией 1,5 %

   1. Месячная ставка: 8 ÷ 12 = 0,666667 %
   2. Платёж: 2 000 000 под 0,666667 % на 84 месяца = 31 172,43 в месяц
   3. Всего процентов за срок: 618 484,03
   4. Комиссия за выдачу 1,5 %: 30 000, удерживается из суммы выдачи
   5. Общая стоимость кредита: 618 484,03 + 30 000 = 648 484,03
   6. Фактически полученная сумма: 1 970 000
   7. Стоимость на 100 занятых: 32,42

   Кредит коммерческого масштаба, где маленькая на вид ставка комиссии оборачивается большой суммой: 1,5 % — это 30 000, лишь немногим меньше одного месячного платежа. Долгие сроки размывают комиссию — здесь она даёт меньше 5 % общей стоимости кредита, — но планировать заёмщику приходится именно ту сумму, которую удержали из выдачи.

Эта страница оценивает одну комиссию и один кредит, а у коммерческой кредитной линии обычно больше и того, и другого. Комиссий, кроме платы за выдачу, здесь нет: гарантийные сборы, плата за обслуживание счёта, ежегодные сборы за поддержание линии, плата за каждое снятие и штрафы за досрочное погашение — всё это существует, и ничего из этого не посчитано, а поскольку берутся они с разных баз — за год, за снятие, за событие, — их нельзя свести в одно процентное поле на этой странице. Ставка считается неизменной на весь срок, поэтому кредит с плавающей привязкой или с фиксированным периодом, за которым следует плавающий, здесь не представлен: считайте страницу отдельно для каждого режима ставки. Проценты начисляются ежемесячно на месячный остаток — форма распространённая, но не единственная: линии, где проценты берут со среднего дневного остатка или где сначала идут платежи только по процентам, а погашение основного долга начинается позже, дадут другой результат. Налоги здесь тоже не учтены: в большинстве юрисдикций проценты по кредиту на бизнес — вычитаемый расход, а комиссии могут быть вычитаемы или списываться в течение срока кредита по местным правилам, поэтому посленалоговая стоимость кредита обычно ниже приведённых чисел. И использование денег здесь тоже не учтено — а это единственное, что оправдывает стоимость кредита для бизнеса. Наконец, суммы не несут символа валюты: 100 000 — это 100 000 в тех единицах, которые вы ввели, и если вы сравниваете предложения в разных валютах, вы сравниваете две разные среды процентных ставок.

Что такое комиссия за выдачу и почему она важна?

Это плата, которую банк берёт за предоставление кредита, выраженная процентом от суммы долга и обычно удерживаемая из суммы выдачи при закрытии сделки. Важна она потому, что взимается со всей суммы в первый же день, тогда как проценты начисляются на остаток, уменьшающийся каждый месяц, поэтому на коротком кредите комиссия может составить крупную долю всей стоимости денег.

Почему на коротком кредите комиссия бьёт сильнее?

Потому что процентам не хватает времени накопиться, а комиссия не уменьшается вовсе. При 100 000 под 9 % комиссия 4 % за двенадцать месяцев — это 4000 против 4941,77 процентов; за шестьдесят месяцев комиссия 2 % — это 2000 против 24 550,08. Сумма долга одна и та же, а доля комиссии в процентах падает с четырёх пятых до менее чем одной десятой.

Стоит ли сравнивать кредиты по процентной ставке?

Не по одной только ставке и уж точно не тогда, когда сроки разные. Два предложения с одинаковой ставкой и разными комиссиями — это разные предложения, а если одно рассчитано на двенадцать месяцев, а другое на шестьдесят, ставка оказывается едва ли не меньшим из двух чисел. Сравнивайте столбец общей стоимости кредита и стоимость на 100 занятых, а срок смотрите отдельно.

Как занять столько, чтобы комиссия покрылась?

Разделите нужную сумму на единицу минус ставка комиссии. Если вам нужно 100 000, а комиссия 2 %, просите 100 000 ÷ 0,98 = 102 040,82 — это даёт на руки 100 000 после комиссии 2040,82. Комиссия начисляется на увеличенную сумму, поэтому здесь деление, а не сложение: прибавив 2 % к нужной сумме, вы получите меньше, чем нужно.

Вычитаются ли проценты по кредиту для бизнеса из налога?

В большинстве юрисдикций проценты по деньгам, занятым на предпринимательские цели, уменьшают налоговую базу по доходу от бизнеса, а комиссии по кредиту часто либо вычитаются, либо списываются в течение срока кредита. Правила различаются по странам и зависят от размера и типа бизнеса, поэтому здешние числа — это стоимость до налога; после налога она обычно ниже, а насколько — зависит от вашего положения.

Каких ещё расходов ждать?

Обычно таких: гарантийный сбор, если кредит обеспечен государственной программой; ежегодный или ежемесячный сбор за поддержание линии; плата за каждое снятие по возобновляемой линии и штраф за досрочное погашение, если вы закрываете остаток раньше срока. Запросите полный перечень комиссий письменно до подписания, а затем вычтите те из них, которые к вам относятся, из сэкономленных процентов, если думаете о досрочном погашении.

• 13 CFR Part 120 — Business Loans: the United States regulation governing the SBA's loan programmes, including the fees a lender may charge a borrower — Electronic Code of Federal Regulations, Office of the Federal Register (United States)
• Publication 535 — Business Expenses: how business interest is treated for tax, and which loan-related costs are deductible in the year they are paid — Internal Revenue Service (United States)