Калькулятор графика погашения

Проценты в месяце k = остаток × r; основной долг в месяце k = A − проценты; новый остаток = прежний остаток − основной долг

P

Сумма кредита — исходный остаток долга

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

A

Неизменный ежемесячный платёж, округлённый до сотых

k

Номер месяца, считая с единицы

B

Остаток долга после платежа за этот месяц

Обращайтесь к ней всякий раз, когда размер платежа — ещё не вся история. Если вы выбираете между двумя кредитами с одинаковым платежом, но разными сроками, различить их помогает именно график погашения: короткий заметно уменьшает основной долг с самого начала, а длинный годами уходит в проценты, прежде чем остаток сдвинется. Если вы думаете о досрочном платеже, числа первого месяца показывают, какая часть долга ещё «работает» на проценты, — и это объясняет, почему сумма, внесённая в начале срока, экономит куда больше такой же суммы в конце. А если нужно понять, сколько вы будете должны через пять лет при продаже или рефинансировании, смотрите столбец остатка: именно эту величину покажет выписка о расчёте, за вычетом процентов, набежавших между последним платежом и датой закрытия.

1. 250 000 под 6 % на тридцать лет

   1. Месячная ставка: 6 ÷ 12 = 0,5 % в месяц, то есть 0,005 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 250 000 × 0,005 × 1,005^360 ÷ (1,005^360 − 1) = 1498,88
   3. Проценты за первый месяц: 250 000 × 0,005 = 1250,00 — это плата за пользование всей суммой в течение одного месяца
   4. Основной долг за первый месяц: 1498,88 − 1250,00 = 248,88
   5. Доля первого платежа, уходящая в основной долг: 248,88 ÷ 1498,88 = 16,6 %
   6. Общая сумма процентов: 539 593,37 уплачено − 250 000 занято = 289 593,37

   Это пример по умолчанию и та самая ссуда, по которой построена таблица ниже. Запомнить стоит число шестнадцать целых шесть десятых процента: в первый месяц пять шестых платежа — это плата за пользование деньгами, и лишь одна шестая уменьшает долг.

2. Те же 250 000 под 6 %, но на пятнадцать лет

   1. Проценты за первый месяц не меняются: 250 000 × 0,005 = 1250,00, потому что начальный остаток тот же
   2. Платёж на 180 месяцев: 2109,64, то есть на 610,76 в месяц больше, чем при тридцатилетнем сроке
   3. Основной долг за первый месяц: 2109,64 − 1250,00 = 859,64
   4. Доля, уходящая в основной долг: 859,64 ÷ 2109,64 = 40,7 %
   5. Общая сумма процентов: 379 735,85 − 250 000 = 129 735,85 — на 159 857,52 меньше, чем по тридцатилетнему кредиту

   Тот же кредит, та же ставка, вдвое меньший срок: основной долг в первом платеже вырастает более чем втрое — с 248,88 до 859,64, — и кредит закрывается раньше, чем проценты успевают набежать до шестизначной суммы. Дополнительные 610,76 в месяц дают экономию 159 857,52.

3. 250 000 под 0 % на тридцать лет

   1. Нулевая ставка: начислять нечего, поэтому проценты за первый месяц равны 0,00
   2. Платёж: 250 000 ÷ 360 = 694,44 — это просто сумма кредита, делённая на число месяцев
   3. Основной долг за первый месяц: 694,44 − 0,00 = 694,44 — весь платёж целиком
   4. Доля, уходящая в основной долг: 100 %
   5. Общая сумма процентов: 0,00 за весь срок, поэтому возвращается ровно 250 000

   Предельный случай, и суть на нём видна лучше всего: когда процентов нет, амортизировать нечего, каждый платёж уменьшает остаток, и вся его сумма с первого месяца до последнего идёт в основной долг.

Калькулятор не может напечатать ваш собственный график, и это структурное ограничение, а не упущение: в графике погашения по месяцам одна строка на месяц, до шестисот строк, а эта страница собирается до того, как появляются ваши данные, — таблицы здесь строятся при сборке сайта, поэтому описывать они могут только фиксированный пример. Этот пример — 250 000 под 6 % на тридцать лет, и именно его столбец остатка стоит читать, чтобы увидеть, как медленно гасится длинный кредит. Сам калькулятор даёт состав первого платежа и итоги по вашим числам; свой график можно посмотреть в выписке или годовом отчёте банка. Две оговорки поменьше. Проценты за каждый месяц округляются до сотых перед суммированием — так же, как это делает банк, поэтому график, построенный по неокруглённым числам, разойдётся с этим на несколько сотых в конце. И график предполагает, что ставка не меняется и дополнительных платежей нет: один досрочный платёж в начале перестраивает всё, что идёт после него.

Что такое график погашения?

Таблица всех платежей по кредиту, по одной строке на месяц, где видно, сколько в платеже процентов, сколько основного долга и каким стал остаток после платежа. Сам платёж от строки к строке не меняется, а его состав меняется: проценты начисляются на остаток, остаток уменьшается, поэтому доля процентов падает, а доля основного долга растёт. Ту же таблицу банк присылает как годовую выписку.

Почему почти весь первый платёж уходит в проценты?

Потому что проценты начисляются на весь остаток, а в начале срока остаток наибольший. При 250 000 под 6 % проценты за месяц составляют 250 000 × 0,005 = 1250,00. Если платёж равен 1498,88, на уменьшение долга остаётся только 248,88. Ничего не сломано: просто в первый месяц кредит стоит дороже всего, а в последний — дешевле всего.

Сколько останется выплатить после пятнадцати лет тридцатилетней ипотеки?

Больше, чем кажется. При 250 000 под 6 % на тридцать лет остаток в конце пятнадцатого года равен 177 621,13 — чуть больше семидесяти процентов суммы кредита, хотя половина платежей уже сделана. Быстро остаток начинает падать только в последней трети срока, и именно поэтому досрочный платёж в начале выгоднее такого же платежа в конце.

Сходятся ли столбцы процентов и основного долга с суммой кредита?

Да, и это удобная проверка. Каждый платёж делится на проценты и основной долг без остатка, поэтому столбец основного долга полного графика складывается в сумму кредита, а столбец процентов — в общую сумму процентов; в примере с 250 000 это 289 593,37. Если ваши числа расходятся на несколько сотых, причина в округлении процентов за каждый месяц, а не в ошибке.

Можно ли здесь посмотреть график погашения по своему кредиту?

По месяцам — нет: таблица на этой странице строится при сборке сайта по фиксированному примеру, а график с одной строкой на месяц занял бы до шестисот строк. Калькулятор по вашим числам возвращает состав первого платежа и итоги, а полный график по вашему кредиту выдаст банк по запросу.

Чем амортизация отличается от графика платежей?

Это одна и та же таблица, описанная с двух сторон. Амортизация — это процесс: остаток постепенно уменьшается, а доля основного долга в каждом платеже растёт. График платежей — документ, который этот процесс фиксирует. Если платёж задан, график полностью определяется суммой, ставкой и сроком; если вы задаёте размер платежа сами, всё определяет именно он, и поэтому ответ приходит в месяцах.

• Compound Interest Calculator — why interest charged on a balance every period makes the early payments interest-heavy — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Mortgage Debt Outstanding — the balance-versus-payment picture across the United States mortgage market — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)