Калькулятор кредита

A = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), а проценты за весь срок = A × n − P после того, как последний платёж закроет остаток

P

Сумма кредита — основной долг

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Число платежей: срок кредита, выраженный в месяцах

A

Равный ежемесячный платёж, округлённый до сотой доли

ΣI

Проценты за весь срок: сумма процентов за каждый месяц

Пользуйтесь им, чтобы превратить три уже известных числа в то, которое вы ищете, а затем посмотреть, что даёт сдвиг каждого из них. Ставка — то число, которым большинство управляет меньше всего: её задают банк и рынок, а не вы. Срок же обычно выбираете именно вы, и он двигает проценты за весь срок куда сильнее, чем платёж. Если сократить тридцать лет вдвое, платёж не уменьшится вдвое — он вырастет примерно на треть, а проценты упадут почти вдвое. Прогоните оба варианта, прежде чем решать, стоит ли меньший платёж лишних процентов, и проверьте, каким будет платёж, если ставка окажется на процент выше.

1. Кредит 250 000 под 6,5 % на тридцать лет

   1. Месячная ставка: 6,5 ÷ 12 = 0,541667 % в месяц, то есть 0,00541667 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 250 000 × 0,00541667 × 1,00541667^360 ÷ (1,00541667^360 − 1) = 1580,17
   3. Всего выплачено: 1580,17 в месяц за 360 месяцев, причём последний платёж урезан до 1580,55, чтобы остаток вышел ровно в ноль, — итого 568 861,58
   4. Проценты за весь срок: 568 861,58 − 250 000 = 318 861,58
   5. Доля процентов: 318 861,58 ÷ 568 861,58 = 56,1 %

   Это набор по умолчанию на этой странице. В первом платеже 1354,17 уходит на проценты и только 226,00 — в основной долг, а больше половины кредита погашается лишь к тому моменту, когда эта пропорция сравнивается, — ровно поэтому тридцатилетний срок стоит настолько дороже пятнадцатилетнего.

2. Кредит 10 000 под 7,5 % на пять лет

   1. Месячная ставка: 7,5 ÷ 12 = 0,625 % в месяц, то есть 0,00625 в виде десятичной дроби
   2. Платёж: 10 000 × 0,00625 × 1,00625^60 ÷ (1,00625^60 − 1) = 200,38
   3. Всего выплачено: шестьдесят платежей, последний — 200,35 вместо 200,38, итого 12 022,77
   4. Проценты за весь срок: 12 022,77 − 10 000 = 2022,77
   5. Доля процентов: 2022,77 ÷ 12 022,77 = 16,8 %

   Та же формула, совсем другая картина: короткий срок на небольшой сумме держит долю процентов ниже пятой части против 56,1 % у тридцатилетнего кредита выше. Именно длина срока, а не ставка, разделяет эти два числа.

3. Кредит 10 000 под 0 % на два года

   1. Нулевая ставка: формула делит на (1 + 0)^n − 1, а это ноль, поэтому пользоваться ею нельзя вовсе
   2. Платёж: 10 000 ÷ 24 = 416,67
   3. Проценты за весь срок: при 0 % ничего не начисляется, поэтому 0
   4. Всего выплачено: 10 000 — кредит ровно равен сумме своих платежей, когда последний урезан до 416,59
   5. Доля процентов: 0 ÷ 10 000 = 0 %

   Рассрочка под ноль процентов — настоящий продукт, а не теоретический угол, и это единственный случай, когда формула не просто замедляется, а ломается, поэтому его обрабатывают отдельно. Каждый платёж идёт в основной долг, отчего доля процентов равна ровно нулю, а не очень маленькому числу.

Арифметика здесь точная, а исходные числа — ваши; чего страница не видит, так это всего остального в кредите. Ставки по большинству кредитов плавающие после начального фиксированного периода, а страница предполагает, что введённая ставка держится весь срок: для кредита с плавающей ставкой прогоните расчёт ещё раз по ставке, которая будет после пересмотра, и считайте два ответа диапазоном, из которого выбираете. Комиссий здесь нет: плата за выдачу, за оформление и любая страховка, которую требует банк, добавляются к тому, что вы платите, но в сумму процентов не попадают, а на маленьком коротком кредите они могут значить больше, чем ставка. Досрочное погашение, доплаты и разовый взнос здесь не моделируются, хотя все они укорачивают срок и снижают проценты, а остаток долга не индексируется: 250 000, выплаченные за тридцать лет, — это не 250 000 в сегодняшних деньгах. Суммы идут без обозначения валюты, поэтому они верны в той валюте, в которой вы их ввели, и бессмысленны в любой другой. И наконец, график здесь помесячный и проценты начисляются раз в месяц: кредит с ежедневным начислением или с отсрочкой платежей в начале сойдётся с этой страницей не до копейки.

Как считается ежемесячный платёж по кредиту?

По формуле амортизации: сумма кредита умножается на месячную процентную ставку и на (1 + ставка) в степени числа месяцев, а затем делится на (1 + ставка) в той же степени минус единица. Ставка берётся годовая, делённая на двенадцать, а результат округляется до сотой доли. Каждый месяц вы платите одну и ту же сумму, но её состав меняется: проценты начисляются на оставшийся долг, поэтому проценты месяц за месяцем падают, а основной долг растёт.

Почему процентов набегает намного больше, чем я занял?

Потому что срок длинный, а проценты начисляются на остаток каждый месяц. При 6,5 % на тридцать лет 250 000 стоят 318 861,58 процентов — больше самого кредита. Ставка тут лишь часть дела: тот же кредит на пятнадцать лет отдаёт примерно треть этой суммы при чуть более высоком платеже. Именно время умножает проценты, поэтому поле срока — то, с которым и стоит экспериментировать.

Что считается кредитом с фиксированной ставкой?

Тот, у которого процентная ставка не меняется весь срок, а значит, ежемесячный платёж никогда не пересчитывается. Фиксированная ставка стоит у большинства автокредитов и кредитов наличными; у ипотеки она часто держится только начальный период, а потом идёт за рынком. Эта страница предполагает, что введённая ставка сохранится до конца, поэтому для кредита с пересмотром посчитайте платёж по той ставке, которая будет после него.

Стоит ли взять срок подольше, чтобы платёж был меньше?

Это и есть тот обмен, ради которого существует поле срока. Растянутый кредит снижает платёж и повышает проценты за весь срок, причём движутся они не одинаково: переход с пятнадцати лет на тридцать уменьшает платёж примерно на треть и примерно вдвое увеличивает проценты. Если меньший платёж — единственный способ вообще потянуть кредит, берите его и гасите досрочно позже; если более высокий платёж по силам, сэкономленные проценты — это настоящие деньги.

Включает ли этот калькулятор комиссии и страховку?

Нет. Он считает сам кредит: сумму, процентную ставку и срок. Плата за выдачу и оформление, пени за просрочку и любая страховка, которую требует банк, — отдельные расходы, и в процентах они не отражаются, а на маленьком или коротком кредите могут перевесить разницу в ставке между двумя предложениями. Запрашивайте общую сумму к выплате — ту, что включает все сборы, — и сравнивайте её, а не один только платёж.

Почему последний платёж отличается от остальных?

Потому что проценты за каждый месяц округляются до сотой доли, а округлённые суммы не складываются в остаток ровно. На 250 000 под 6,5 % на тридцать лет 359 платежей по 1580,17 оставляют восемь копеек, поэтому последний платёж равен 1580,55 и остаток выходит в ноль. Банки делают то же самое: кредит закрыт тогда, когда остаток равен нулю, а не тогда, когда внесён последний платёж по графику.

• H.15 Selected Interest Rates — the daily rates this page's annual rate field stands in for — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)
• Compound Interest Calculator — how a balance grows when interest is charged on it every period — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)