Калькулятор автокредита

Налог с продаж = (стоимость автомобиля − зачёт старого автомобиля) × ставка; сумма финансирования = стоимость − первоначальный взнос − зачёт + налог; платёж = A из стандартной формулы амортизации

P

Стоимость автомобиля до всех вычетов и начислений

D

Первоначальный взнос: деньги, которые вы вносите сразу

V

Зачёт старого автомобиля: сколько дилер даёт за вашу прежнюю машину

t

Ставка налога с продаж в процентах, применяемая к цене после вычета зачёта

F

Сумма финансирования: то, на что действительно берётся кредит

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

Пользуйтесь этим, пока вы ещё выбираете машину, а не после того, как цену согласовали: ежемесячный платёж решает, на какие машины вообще смотреть, а общая стоимость решает, действительно ли более дешёвый ценник дешевле, когда в расчёт вошли налог и срок. Дальше с его помощью оценивают три решения, которые принадлежат вам. Первоначальный взнос и зачёт уменьшают сумму финансирования, причём зачёт в большинстве штатов делает это дважды: один раз против цены и один раз против налога. Срок меняет платёж куда сильнее, чем стоимость: растянуть пятилетний кредит до семи лет — значит срезать месячную сумму примерно на шестую часть и добавить тысячи к процентам, и именно для этого ниже стоит таблица по срокам. А ставка налога с продаж — то поле, которое люди оставляют таким, каким оно было: уточните правило своего штата, потому что налог берётся со сделки и платится независимо от того, брали вы кредит или нет.

1. Машина за 35 000, взнос 5000, без зачёта, налог 6 %, ставка 7 % на шестьдесят месяцев

   1. Налог с продаж: 35 000 × 6 % = 2100,00 — вычитать из цены нечего, зачёта нет
   2. Сумма финансирования: 35 000 − 5000 − 0 + 2100 = 32 100, а не 30 000
   3. Месячная ставка: 7 ÷ 12 = 0,583333 % в месяц, то есть 0,00583333 в виде десятичной дроби
   4. Платёж: 32 100 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 635,62
   5. Всего процентов: 38 137,09 возвращено − 32 100 занято = 6037,09
   6. Денежные затраты: 5000 взнос + 38 137,09 платежи = 43 137,09

   Это пример по умолчанию. На ценнике написано 35 000, а из кошелька уходит 43 137,09: налог с продаж и проценты — как раз этот разрыв, и ни того, ни другого на ценнике нет.

2. Та же машина с зачётом старого автомобиля на 3000

   1. Налог с продаж: (35 000 − 3000) × 6 % = 1920,00 — зачёт уменьшает и налогооблагаемую сумму
   2. Сумма финансирования: 35 000 − 5000 − 3000 + 1920 = 28 920
   3. Платёж: 28 920 × 0,00583333 × 1,00583333^60 ÷ (1,00583333^60 − 1) = 572,65
   4. Всего процентов: 34 359,03 − 28 920 = 5439,03
   5. Денежные затраты: 5000 + 34 359,03 = 39 359,03

   Машина за 3000 снимает с кредита 3180, а не 3000, потому что зачёт снижает ещё и налог с продаж. Эти 180 и есть налоговый вычет по зачёту — из-за него обмен у дилера часто выгоднее продажи за ту же сумму из рук в руки.

3. Машина за 24 000 под 0 % с налогом с продаж 5 %

   1. Налог с продаж: 24 000 × 5 % = 1200,00
   2. Сумма финансирования: 24 000 − 2000 − 0 + 1200 = 23 200
   3. Нулевая ставка: начислять нечего, поэтому платёж равен 23 200 ÷ 36 = 644,44, а всего процентов 0
   4. Денежные затраты: 2000 + 23 200 = 25 200 — это цена плюс налог, и ничего сверх этого

   Нулевая ставка — это реальное предложение, а не крайний случай, и на нём лучше всего видно, что проценты и налог с продаж — разные статьи: налог остаётся, процентов нет, и денежные затраты приходятся ровно на цену плюс налог.

Ставку налога с продаж вводите вы, и страница её не ищет: правила различаются по штатам, а иногда и по округам и городам внутри одного штата. В большинстве штатов налог берётся с цены после вычета зачёта — это налоговый вычет по зачёту, — но в некоторых он берётся с полной цены, в некоторых сумма вычета ограничена, а кое-где налога с продаж нет вовсе. Введите ту ставку, которая действует там, где вы ставите машину на учёт, и относитесь к результату как к прикидке, а не как к окончательному расчёту. Чего ещё здесь нет: сборов за регистрацию и оформление права собственности, платы за номерные знаки, дилерских сборов за оформление документов, доплаты за установленное дилером оборудование и страховки — ничего этого в стоимости нет, а первые три на практике часто вписывают в кредит, отчего сумма финансирования растёт, нигде здесь не отражаясь. Общая стоимость покупки не включает ваш старый автомобиль: та машина — не потраченные деньги, а обменянный актив, и её учёт занизил бы стоимость ровно на цену этой машины. И наконец, арифметика предполагает, что введённая ставка держится весь срок при ежемесячном начислении, а дилерские акционные ставки часто условны: сниженная ставка в обмен на более высокую цену или скидка, от которой ради ставки приходится отказаться.

Как из цены машины получается сумма финансирования?

Цена, минус первоначальный взнос, минус зачёт старого автомобиля, плюс налог с продаж. Для машины за 35 000 с взносом 5000 и без зачёта при налоге 6 % это 35 000 − 5000 + 2100 = 32 100, то есть кредит равен 32 100, а не 30 000, как выходило бы по одной лишь цене с вычетом взноса. Проценты начисляются именно на эту сумму, и потому налог, уплаченный один раз, стоит вам денег каждый месяц.

Налог с продаж берётся с цены до или после вычета зачёта?

В большинстве штатов США — после вычета зачёта: это налоговый вычет по зачёту. Машина стоимостью 3000 уменьшает налогооблагаемую сумму на 3000 и экономит 180 при ставке 6 %. Так делают не везде: где-то налог берут с полной цены, где-то ограничивают сумму вычета, а кое-где налога с продаж нет. Уточните правило своего штата и введите ту ставку, которая относится к вам.

Что выбрать: акционную ставку дилера или скидку?

Посчитайте оба варианта. Акционная ставка и денежная скидка обычно исключают друг друга, а не складываются: взяв кредит по сниженной ставке, скидку часто теряют, и она может оказаться выгоднее сэкономленных процентов, особенно на коротком сроке. Подставьте скидку в первоначальный взнос на этой странице и сравните общую стоимость с тем, что даёт предложение по низкой ставке.

Какой срок выбрать для кредита на машину?

Самый короткий, платёж по которому вам по силам. При 32 100 под 7 % шестьдесят месяцев стоят 635,62 в месяц и 6037,09 процентов; восемьдесят четыре месяца срезают платёж до 484,48, но поднимают проценты до 8595,75 — на 2558,66 больше за 151,14 в месяц меньше. Машина к тому же дешевеет быстрее, чем длинный кредит её гасит, и именно поэтому люди остаются должны больше, чем машина стоит.

Входят ли сюда регистрация, страховка и сборы дилера?

Нет. Здесь учтены цена, первоначальный взнос, зачёт старого автомобиля, налог с продаж и сам кредит. Сборы за регистрацию и оформление права собственности, дилерские сборы за документы, гарантии и страховка — это отдельные расходы, и часть из них в салоне нередко вписывают в кредит: если так вышло, добавьте их к сумме финансирования здесь, чтобы увидеть, каким платёж станет на самом деле.

Почему общая стоимость больше, чем цена плюс проценты?

Потому что это деньги, которые уходят от вас: первоначальный взнос плюс все ежемесячные платежи, а вместе они дают кредит, проценты и взнос. В примере по умолчанию это 5000 + 38 137,09 = 43 137,09 против цены 35 000. Зачёт старого автомобиля из этой величины намеренно не вычитается: прежняя машина — не деньги, потраченные на эту покупку.

• Buying a used car from a dealer — what the price on the lot does and does not include — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• Used cars — the dealer's obligations and the paperwork behind a car sale — U.S. Federal Trade Commission (United States)
• H.15 Selected Interest Rates — the market rates a car loan rate is priced against — Board of Governors of the Federal Reserve System (United States)