Калькулятор кредита на лодку

Сумма финансирования = стоимость лодки − первоначальный взнос; платёж = P × r × (1 + r)^n ÷ ((1 + r)^n − 1), где n — срок в годах × 12

P

Сумма финансирования: стоимость лодки минус первоначальный взнос

r

Месячная процентная ставка: годовая ставка, делённая на двенадцать

n

Число платежей: срок в годах, умноженный на двенадцать

A

Неизменный ежемесячный платёж, округлённый до сотых

%

Первоначальный взнос как доля цены — её банк сравнивает со своим минимумом

Пользуйтесь им, чтобы понять, что на самом деле даёт ваш взнос, а затем чтобы увидеть, во что обходятся лишние годы. Доля первоначального взноса — то число, на которое банк смотрит первым: для лодки обычный минимум составляет двадцать процентов, и здешняя величина говорит, на этом уровне вы, выше него или ниже. Дальше разбирайтесь со сроком. Кредит на лодку — самый наглядный в этом разделе случай для вопроса, зачем вообще нужен длинный срок: при переходе с пяти лет на двадцать платёж падает почти на три пятых, а проценты вырастают более чем вчетверо, так что низкий платёж покупает куда меньшую свободу, чем кажется. Если вы решаете, какую лодку брать, а не как за неё платить, посчитайте цену, которую рассматриваете, и проверьте, что после платежа остаётся на стоянку, страховку, топливо и обслуживание — их в калькуляторе нет, и они не малы.

1. Лодка за 60 000, взнос 12 000, 8 % на пятнадцать лет

   1. Сумма финансирования: 60 000 − 12 000 = 48 000
   2. Доля первоначального взноса: 12 000 ÷ 60 000 = 20 % — ровно обычный минимум
   3. Срок в месяцах: 15 × 12 = 180
   4. Месячная ставка: 8 ÷ 12 = 0,666667 % в месяц, то есть 0,00666667 в виде десятичной дроби
   5. Платёж: 48 000 × 0,00666667 × 1,00666667^180 ÷ (1,00666667^180 − 1) = 458,71
   6. Всего процентов: 82 568,99 возвращено − 48 000 занято = 34 568,99

   Это пример по умолчанию и тот самый кредит, по которому построена таблица ниже. Пятнадцать лет — обычный срок для лодки, длиннее любого автокредита, и проценты за него составляют около семидесяти процентов от занятой суммы.

2. Та же лодка и тот же взнос на двадцать лет

   1. Сумма финансирования не меняется: 60 000 − 12 000 = 48 000
   2. Срок в месяцах: 20 × 12 = 240
   3. Платёж: 48 000 × 0,00666667 × 1,00666667^240 ÷ (1,00666667^240 − 1) = 401,49
   4. Всего процентов: 96 358,35 − 48 000 = 48 358,35
   5. Лишние проценты против пятнадцатилетнего кредита: 48 358,35 − 34 568,99 = 13 789,36 за платёж на 57,22 меньше

   Теперь процентов больше, чем занято, — 48 358,35 против 48 000, — и больше, чем 60 000, которые лодка стоила до взноса. Пять лишних лет дали 57,22 в месяц и обошлись в 13 789,36; это и есть тот обмен, ради которого сделана эта страница.

3. Подержанная лодка за 30 000, взнос 6000, 9 % на десять лет

   1. Сумма финансирования: 30 000 − 6000 = 24 000
   2. Срок в месяцах: 10 × 12 = 120
   3. Месячная ставка: 9 ÷ 12 = 0,75 % в месяц, то есть 0,0075 в виде десятичной дроби
   4. Платёж: 24 000 × 0,0075 × 1,0075^120 ÷ (1,0075^120 − 1) = 304,02
   5. Всего процентов: 36 482,71 − 24 000 = 12 482,71 — около половины занятой суммы, а не семьдесят процентов, как в пятнадцатилетнем кредите выше

   Лодка меньше и старше, срок короче: ставка выше, а процентов в сумме куда меньше, потому что итог определяет именно срок. Сравните проценты с занятой суммой здесь — 52 % — и 72 % в пятнадцатилетнем кредите выше.

Поля для зачёта старой лодки здесь нет, и это намеренный пропуск, а не упущение: у машин есть публикуемые оценки зачёта, а у подержанной лодки нет никакой сопоставимой стандартной надбавки, поэтому любое число, которое страница бы придумала, было бы хуже отсутствующего поля. Продайте старую лодку отдельно и вложите выручку в первоначальный взнос здесь. Финансирование лодок к тому же куда менее стандартизовано, чем автокредиты или ипотека: ставки выше, сроки и минимальные взносы зависят от банка и от того, новая лодка или подержанная, а некоторые банки оценивают ещё и возраст лодки и не дают кредит дальше определённого числа лет от года выпуска. Налог с продаж, налог на использование, а кое-где и налог на роскошь, сюда не входят: они различаются по штатам и странам, а в отдельных юрисдикциях лодки облагаются иначе, чем машины. Не входят также регистрация и оформление права собственности, страховка, стоянка или хранение, подготовка к зиме, обслуживание и топливо — ни одно из этого не является ежемесячным платежом по кредиту, и всё это реальные расходы, которые владелец лодки несёт каждый год. И наконец, срок принимается только целым числом лет, ставка считается неизменной на весь срок при ежемесячном начислении, а суммы не несут символа валюты: они верны в той валюте, в которой вы их ввели, и бессмысленны в любой другой.

Почему срок здесь вводится в годах?

Потому что так и цитируют кредит на лодку. Никто не говорит, что лодка взята в кредит на 180 месяцев; говорят — на пятнадцать лет, и в договоре написано то же самое. Внутри страница умножает годы на двенадцать, поэтому 15 лет и 180 платежей — это один и тот же кредит: поле просто выражено в той единице, в которой вы бы это сказали вслух.

Какой первоначальный взнос нужен для кредита на лодку?

Обычный минимум — двадцать процентов, поэтому страница и возвращает ваш взнос долей: введите 12 000 при цене лодки 60 000, и вы ровно на этом минимуме. Для лодок постарше банки часто просят больше, а условия выше двадцати процентов обычно лучше. Ниже этого уровня кредит возможен, но ставка, как правило, растёт.

Почему проценты по кредиту на лодку так велики по сравнению с автокредитом?

Потому что кредит живёт гораздо дольше, а проценты умножает именно время. Автокредит длится три–семь лет, кредит на лодку — обычно десять–двадцать. При 48 000 под 8 % пять лет стоят 10 395,95 процентов, а двадцать лет — 48 358,35, то есть больше занятой суммы, и всё это за платёж меньше примерно на 570 в месяц.

Длинный срок для лодки — всегда плохая мысль?

Он всегда снижает платёж и повышает проценты, поэтому вопрос в том, ради чего снижается платёж. Если это единственный способ держать платёж посильным вместе со стоянкой, страховкой и обслуживанием, длинный срок — разумный выбор. Если же он нужен только чтобы взять лодку подороже, вспомните, что лодки дешевеют, пока кредит ещё не закрыт, и так владельцы и остаются должны больше, чем лодка стоит.

Можно ли здесь ввести зачёт старой лодки?

Нет, и поля нет намеренно: для подержанной лодки не существует стандартной оценки зачёта, какая есть для подержанной машины. Продайте лодку отдельно, а потом введите как первоначальный взнос те деньги, которые у вас действительно есть, — арифметика та же, и вы не опираетесь на число, которого никто не публиковал.

Входят ли в платёж страховка и стоянка?

Нет. Это только платёж по кредиту: основной долг и проценты. Страховка, стоянка или хранение, регистрация, подготовка к зиме и обслуживание — отдельные текущие расходы, подтверждение которых банк может потребовать, но вместе с платежом он их не собирает. Прибавьте их к здешней месячной сумме, прежде чем решать, по карману ли вам лодка.

• Compound Interest Calculator — why a balance kept for twenty years costs more in interest than the amount borrowed — U.S. Securities and Exchange Commission (Investor.gov)
• Consumer Resource Center — consumer credit and borrowing basics, including what a lender looks at beyond the payment — Federal Deposit Insurance Corporation (United States)